Ubezpieczenie od pobytu w szpitalu - jakie wybrać?

Sprawdzamy, ile kosztuje takie rozszerzenie podstawowej ochrony, co dokładnie może zapewnić oraz na co jeszcze warto się zdecydować przy polisie za pobyt w szpitalu. 

Co oznacza pobyt w szpitalu w polisie na życie?

Dla ubezpieczyciela pobyt w szpitalu to hospitalizacja, która jest konieczna dłużej niż 3 lub 4 dni. Takie zdarzenie może zostać objęte ochroną ubezpieczeniową i zapewnić świadczenie w wysokości kilkudziesięciu lub nawet kilkuset złotych za każdy dzień spędzony w szpitalu powyżej wspomnianych już 3 lub 4 dni.

Taka opcja wymaga jednak rozszerzenia, a to oznacza, że nie otrzymamy świadczenia decydując się na podstawową ochronę w indywidualnej polisie na życie. W tym celu należy zdecydować się na zakup umowy dodatkowej, która zapewni nam wsparcie finansowe w sytuacji, gdy konieczna będzie hospitalizacja.

Towarzystwo ubezpieczeniowe może rozróżniać pobyt w szpitalu spowodowany nieszczęśliwym wypadkiem lub urazem ciała oraz hospitalizację spowodowaną chorobą. W przypadku pierwszej opcji ochrona może dotyczyć pobytu nawet od pierwszego, w przypadku choroby pobyt liczony jest najczęściej od 4 dnia.

Jak wygląda przykładowe ubezpieczenie hospitalizacji?

Wiele towarzystw ubezpieczeniowych oferuje w swoich polisach możliwość zabezpieczenia pobytu w szpitalu. W przypadku polisy grupowej – ochrona ta może wchodzić w zakres ubezpieczenia, jednak nie zawsze.

Towarzystwa ubezpieczeniowe oferują świadczenie w ramach hospitalizacji, która przekroczy 3 lub 4 dni. Pobyt w szpitalu nie powinien być jednak dłuższy niż 90 dni, ale górna granica czasowa, za którą ubezpieczyciel wypłaci świadczenie, jest już wewnętrzną decyzją towarzystwa ubezpieczeniowego.

Ubezpieczenie na wypadek pobytu w szpitalu może również zapewnić pieniądze w sytuacji gdy dojdzie do hospitalizacji za granicą, np. podczas wakacji. 
Jaki jest koszt polisy na wypadek pobytu w szpitalu?

Cena polisy jest zależna od kilku ważnych czynników, co oznacza, że raczej nie znajdziemy indywidualnego ubezpieczenia na życie, które dla wszystkich klientów będzie kosztować dokładnie tyle samo.

Wysokość składki jest zależna od:

• wybranej sumy ubezpieczenia,
• ilości umów dodatkowych,
• wieku, w jakim przystępujemy do zakupu polisy,
• stanu zdrowia, w jakim przystępujemy do zakupu polisy,
• braku porównania ofert.

Bardzo ważne jest dokonanie analizy różnych dostępnych możliwości. Dzięki temu możemy dotrzeć do bardziej korzystnych ubezpieczeń i dowiedzieć się, jak ciekawe możliwości ma do zaoferowania konkurencyjna firma ubezpieczeniowa.

W wysokości składki bardzo ważną rolę odgrywa to, jak wysoką SU wybierzemy (np. 50 000 zł lub 500 000 zł) oraz ile umów dodatkowych zakupimy (możemy wybrać 1, 3 lub nawet 10 różnych opcji). Dla ubezpieczyciela znaczenie ma również to, ile mamy lat w chwili zawarcia umowy oraz jaki jest nasz aktualny stan zdrowia. Osoby starsze, które chorują przewlekle mogą zapłacić wyższą składkę niż osoby świeżo po studiach, które nie miały dotąd większych problemów zdrowotnych.

Tabela 1. Opracowanie własne.

Wysokość świadczenia również jest decyzją towarzystwa ubezpieczeniowego. Za każdy dzień spędzony w szpitalu możemy otrzymać od kilkudziesięciu do kilkuset złotych.

Co oprócz ubezpieczenia za pobyt w szpitalu?

Oprócz ochrony na wypadek hospitalizacji, warto zastanowić się nad dodatkowym rozbudowaniem ochrony w zakresie zdrowia. Jakie umowy dodatkowe jeszcze możemy wybrać? Są to m.in.:

• ochrona na wypadek operacji chirurgicznej,
• ochrona na wypadek leczenia za granicą,
• ochrona na wypadek poważnego zachorowania,
• ochrona na wypadek zdiagnozowania nowotworu
• pakiet medyczny assistance.

Warto zastanowić się zatem, czego najbardziej się obawiamy i jakiej pomocy możemy potrzebować. W ramach assistance możemy otrzymać pomoc w postaci dowozu leków lub transportu medycznego, z kolei ochrona na wypadek poważnego zachorowania może zapewnić wysokie odszkodowanie, z którego będziemy mogli opłacić specjalistyczne leczenie lub długotrwałą rehabilitację.

Kiedy za pobyt w szpitalu nie będzie świadczenia?

Towarzystwa ubezpieczeniowe w dokumencie OWU (Ogólne Warunki Ubezpieczenia) przedstawiają okoliczności zdarzenia polisowego, w którym mają prawo odstąpić od warunków umowy i nie wypłacić świadczenia.

Najczęściej taka sytuacja ma miejsce, gdy ubezpieczony działał na własną niekorzyść lub gdy próbował wyłudzić odszkodowanie z polisy. Wyłączenia odpowiedzialności dotyczące pobytu w szpitalu mogą działać, gdy do hospitalizacji dojdzie wskutek:

• samookaleczenia,
• próby samobójstwa,
• brania czynnego udziału w bójkach, rozruchach lub protestach,
• brania udziału w działaniach terrorystycznych,
• prowadzenia pojazdu bez wymaganych uprawnień,
• prowadzenia pojazdu pod wpływem alkoholu lub innych substancji odurzających,
• przebywaniu na terenie państwa, w którym toczą się działania wojenne.

Ubezpieczenie może również nie obejmować ochroną pobytu w szpitalu z innych powodów, gdy np. hospitalizacja jest przez nas planowana. Wyłączenie odpowiedzialności może dotyczyć np.:

• korekty płci,
• operacji plastycznych,
• chorób psychicznych,
• ciąży.

Zanim więc zdecydujemy się na zakup ubezpieczenia na życie wraz z rozszerzeniem ochrony, warto sprawdzić ten zapis w umowie i porównać go z innymi ofertami.

Świadczenia możemy również nie otrzymać w sytuacji, gdy hospitalizacja jest objęta karencją. Jest to okres ochronny od chwili podpisania umowy, która chroni ubezpieczyciela na wypadek próby wyłudzenia odszkodowania. Oznacza to, że w przypadku, gdy karencja dotycząca pobytu w szpitalu wynosi 1 rok, a trafimy do szpitala miesiąc po zakupie polisy, możemy nie otrzymać świadczenia lub otrzymać je w znacznie niższej kwocie.

Gdzie kupić ubezpieczenie na wypadek pobytu w szpitalu?

Decyzja o zakupie polisy na życie powinna być dobrze przemyślana i opierać się na znalezieniu odpowiednio dobranej ofercie. Warto poświęcić trochę czasu na to, by dokonać szczegółowej analizy różnych produktów ubezpieczeniowych. Dzięki temu dotrzemy do ubezpieczenia, które będzie najbardziej zbliżone do naszych indywidualnych potrzeb.

W tym celu warto skorzystać z pomocy stron, które w całości poświęcone są tematyce ubezpieczeniowej. Umożliwią nam one zapoznanie się z aktualnym rankingiem ofert, a także skorzystanie z pomocy porównywarki. W ten sposób poznamy wiele różnych opcji, co nie jest możliwe na stronie jednego ubezpieczyciela. Dzięki temu znajdziemy najbardziej korzystną polisę i nie przepłacimy z powodu zbyt pochopnej decyzji.