Jak ocenić trwały uszczerbek na zdrowiu

Nie mamy możliwości przewidzenia trudnych sytuacji w życiu, zatem warto dobrze się na nie przygotować. Wypadek prowadzący do uszczerbku na zdrowiu może nas spotkać w domu, w czasie wolnym, jak i w czasie pracy.

Sprawdźmy, jak wybrać dobrą ochronę, czym się kierować podczas wyboru ubezpieczenia i o czym pamiętać. Kilka prostych wskazówek może znacznie ułatwić wybór odpowiedniej polisy.

Co to jest trwały uszczerbek na zdrowiu?

Zdecydowana większość z nas doznała kiedyś jakiegoś urazu ciała – czy to złamania nogi, czy uszkodzenia gałki ocznej lub poparzenia skóry. Takie sytuacje są wpisane w nasze życie i mimo wszelkich starań – nie sposób ich uniknąć.

Każda z takich sytuacji może być podstawą do otrzymania odszkodowania. Warunkiem jest oczywiście posiadanie odpowiedniego ubezpieczenia.

Warto podkreślić, że ponad w Polsce 80 000 osób rocznie ulega wypadkom w miejscu pracy. Nie mamy jednak pewności co do tego, czy w najbliższym czasie to właśnie nam nie przydarzy się wypadek w miejscu zatrudnienia, po pracy lub w domu.

Należy również podkreślić, że każdy wypadek jest zupełnie inny, przez co niesie za sobą zupełnie inne skutki. Pozornie niegroźne złamanie kości może skutkować długotrwałą rehabilitacją i problemami z chodzeniem. Pamiętać powinniśmy również o tym, że uszczerbek na zdrowiu może od nas wymagać długiego zwolnienia lekarskiego, co wpłynie na nasze dochody. Posiadanie ubezpieczenia może być zatem naprawdę niezwykle pomocne.

Zdarzają się jednak poważniejsze wypadki, które prowadzić mogą do paraliżu, poważnych komplikacji zdrowotnych, utraty sprawności czy rezygnacji z pracy. Przykładowo – wypadek samochodowy w czasie drogi do pracy może spowodować uszkodzenie kręgów, wymagać zwolnienia lekarskiego, rehabilitacji, jednak ból kręgosłupa związany ze stojącym trybem pracy może zmusić do rezygnacji z pracy.

Posiadanie ubezpieczenia na życie, które uwzględnia ochronę na wypadek uszczerbku na zdrowiu – pomoże nam finansowo poprzez wypłatę świadczenia. Środki z polisy mogą pomóc nam wrócić do zdrowia oraz sprawności. W zależności od rodzaju urazu lub uszczerbku na zdrowia, ubezpieczyciel wypłaci konkretną kwotę.

Jak oblicza się trwały uszczerbek na zdrowiu? 

Kwota, jaką można otrzymać z tytułu trwałego uszczerbku na zdrowiu zależy przede wszystkim od rodzaju uszczerbku, jak i oczywiście od wybranego ubezpieczenia i towarzystwa ubezpieczeniowego.

Świadczenie jest oczywiście uwarunkowane stopniem doznanej szkody – inna kwota będzie przysługiwać za złamanie kości, inne za poparzenie III stopnia, inne za utratę wzroku lub słuchu. Każde towarzystwo ubezpieczeniowe ustala własne kryteria w tej kwestii i na podstawie wybranej przez nas sumy ubezpieczenia określa jaki procent SU możemy otrzymać.

Takie kryteria znajdziemy w tabeli zawartej w Ogólnych Warunkach Ubezpieczenia.

PZU – przykładowe wyliczenia kwoty świadczenia

Uszczerbek	Procent sumy ubezpieczenia
Uszkodzenie nosa bez zaburzeń oddychania i powonienia	1-5%
Uszkodzenie nosa z zaburzeniami oddychania – znacznego stopnia deformacja nosa lub utrata części nosa	5-15%
Całkowita utrata zęba – siekacze lub kły	3%
Przewlekłe ropne zapalenie ucha środkowego – jednostronne	5%
Przewlekłe ropne zapalenie ucha środkowego – obustronne	10%
Utrata jednej nerki przy drugiej zdrowej i pracującej	35%
Złamania kości skokowej  – w zależności od utrzymujących się dolegliwości, przemieszczeń, zniekształceń, ustawienia stopy, zaburzeń statyczno-dynamicznych, zmian troficznych i innych powikłań: niewielkie zmiany	1-10%
Złamania kości skokowej  – w zależności od utrzymujących się dolegliwości, przemieszczeń, zniekształceń, ustawienia stopy, zaburzeń statyczno-dynamicznych, zmian troficznych i innych powikłań: średnie zmiany	10-20%
Złamania kości skokowej  – w zależności od utrzymujących się dolegliwości, przemieszczeń, zniekształceń, ustawienia stopy, zaburzeń statyczno-dynamicznych, zmian troficznych i innych powikłań: duże zmiany	20-30%

Tabela na podstawie informacji zawartych na stronie www.pzu.pl.

Jak przedstawia powyższa tabela – kwoty, jakie możemy otrzymać, będą się od siebie znacznie różnić w zależności od doznanego uszczerbku. Dzięki zapoznaniu się z tabelką dowiadujemy się również w jakich sytuacjach możemy wnioskować o wypłatę odszkodowania, ponieważ nie każdy uszczerbek może wydawać nam się oczywisty.
W przypadku innych towarzystw ubezpieczeniowych, kwoty mogą być zupełnie inne, warto zatem zapoznać się dokładnie z ofertą i wybrać opcję najbardziej korzystną dla siebie.

WARTA - przykładowe wyliczenia kwoty świadczenia

Uszczerbek	Procent sumy ubezpieczenia
Uszkodzenie nosa bez zaburzeń oddychania i powonienia	1-10%
Uszkodzenie nosa z zaburzeniami oddychania – znacznego stopnia deformacja nosa lub utrata części nosa	5-20%
Całkowita utrata zęba – siekacze lub kły	1-2%
Przewlekłe ropne zapalenie ucha środkowego – jednostronne	5-15%
Przewlekłe ropne zapalenie ucha środkowego – obustronne	10-20%
Utrata jednej nerki przy drugiej zdrowej i pracującej	35%
Złamania kości skokowej  – w zależności od utrzymujących się dolegliwości, przemieszczeń, zniekształceń, ustawienia stopy, zaburzeń statyczno-dynamicznych, zmian troficznych i innych powikłań: niewielkie zmiany	1-10%
Złamania kości skokowej  – w zależności od utrzymujących się dolegliwości, przemieszczeń, zniekształceń, ustawienia stopy, zaburzeń statyczno-dynamicznych, zmian troficznych i innych powikłań: średnie zmiany	10-20%
Złamania kości skokowej  – w zależności od utrzymujących się dolegliwości, przemieszczeń, zniekształceń, ustawienia stopy, zaburzeń statyczno-dynamicznych, zmian troficznych i innych powikłań: duże zmiany	20-30%

Tabela na podstawie informacji zawartych na stronie www.warta.pl

Oferta grupy Warta posiada już nieco inne rozwiązania w przypadku konkretnych uszczerbków na zdrowiu. Część doznanych urazów może być podstawą do wyższych świadczeń niż w PZU, część do niższych.. Z tego powodu każdą ofertę należy traktować bardzo indywidualnie.

Suma ubezpieczenia powinna być przez nas wybrana w oparciu o nasze możliwości finansowe. Pamiętajmy, że im wyższą kwotę wybierzemy, tym wyższa będzie nasza składka miesięczna. Lepszym rozwiązaniem z pewnością będzie polisa na sumę 300 000 zł, niż na kwotę 50 000 zł, jednak warto mierzyć siły na zamiary. Zbyt wysoka składka może spowodować, że przy pierwszych problemach finansowych w ramach generowania kosztów – zrezygnujemy z ubezpieczenia, a to najgorsza dla nas decyzja, ponieważ stracimy ochronę.

Porównaj ceny

Darmowe wyliczenie składek online bez zobowiązań. Oszczędź do 50% na ubezpieczeniu!  

Nie tylko trwały uszczerbek na zdrowiu w ubezpieczeniu na życie

Pamiętajmy również o tym, że ochronę od trwałego uszczerbku na zdrowiu lub wypadków przy pracy nabywamy kupując odpowiednią umowę dodatkową. Ma ona zwiększyć zakres naszej podstawowej ochrony.

Ochronę dodatkową możemy zwiększyć w wybranym przez nas zakresie.

Oprócz świadczenia finansowego umowa dodatkowa może zagwarantować nam również rozbudowany pakiet assistance, który zapewni nam:

• dodatkowe konsultacje u specjalisty,
• dowóz leków,
• rehabilitację,
• wizyty domowe lekarza lub pielęgniarki,
• wsparcie psychologiczne,
• transport medyczny.

Na co zwrócić uwagę przy wyborze polisy na życie?

Wczytywanie się w treść umowy zapewne brzmi banalnie. Musimy mieć jednak świadomość, że treść umowy dokładnie precyzuje np. w jakich sytuacjach otrzymamy świadczenie, a w jakich nie otrzymamy świadczenia.

Istnieją okoliczności zdarzenia polisowego, które dają ubezpieczycielowi prawo do niewypłacenia odszkodowania. Dzieje się tak wtedy, gdy wypadek mógł być zamierzony w celu wyłudzenia odszkodowania lub w sytuacji, gdy świadomie podejmowaliśmy decyzję mimo ryzyka wypadku, np.:

• prowadząc pojazd pod wpływem alkoholu lub substancji odurzających,
• biorąc udział w bójce,
• przebywając na terenie państwa, w którym toczą się działania wojenne.

Z tego powodu powinniśmy poświęcić chwilę na sprawdzenie warunków umowy. Dzięki temu unikniemy na przyszłość rozczarowania w sytuacji, gdy po doznanym urazie nie otrzymamy świadczenia.

Warto również sprawdzać dokładnie czy obiecywana kwota sumy ubezpieczenia, jak i inne ważne dla nas aspekty polisy – rzeczywiście znajdują się w umowie. Może się zdarzyć, że zdecydujemy się w konkretnym towarzystwie ubezpieczeniowym na wybraną polisę, jednak w trakcie spotkania z agentem ubezpieczeniowym w celu podpisania umowy – zmienimy zdanie w zakresie sumy ubezpieczenia lub rodzaju ochrony. Może mieć to wpływ na wiele innych detali, zatem warto sprawdzać czy umowa zgadza się z naszą wiedzą o kupowanym produkcie. 

Porównaj ceny

Darmowe wyliczenie składek online bez zobowiązań. Oszczędź do 50% na ubezpieczeniu!