Limity i ograniczenia w ubezpieczeniu turystycznym - na co zwrócić uwagę?

    Porównaj ceny

Podstawa do wypłacenia świadczeń z ubezpieczenia to OWU, czyli Ogólne Warunki Ubezpieczenia. Dokument ten określa, jaki zakres ochrony obejmuje dana polisa i jakie są wyłączenia oraz limity wypłacanych przez ubezpieczyciela sum.

Przy wyborze polisy nie warto kierować chwytliwym hasłem reklamowym czy imponującymi cyframi, jakie oferuje ubezpieczyciel. Najważniejszy dokument to OWU, w którym ubezpieczony znajdzie wszelkie przysługujące mu sumy gwarantowane, a co najważniejsze wykaz sytuacji, w których ubezpieczenie może nie zostać wypłacone.

Limity i wyłączenia w ubezpieczeniu turystycznym to zdarzenia, w wyniku których ubezpieczyciel ma prawo do domowy wypłaty ubezpieczenia. Do grupy tej zaliczają się zarówno zdarzenia losowe (jak np. epidemie), jak i sytuacje będące wyłącznie rezultatem działań poszkodowanego (np. wydarzenie pod wpływem alkoholu). Co do zasady wyłączenia w ubezpieczeniu dzieli się na generalne i szczegółowe.

Generalne wyłączenia ochrony – to musisz wiedzieć

Generalne wyłączenia ochrony w polisie turystycznej dotyczą każdego elementu ubezpieczenia i odnoszą się do ogólnych wytycznych i zasad. To standardowe punkty, których złamanie doprowadzi do niewypłacenia odszkodowania poszkodowanemu.

Należą do nich:

• Złamanie prawa,

• Rażące niedbalstwo,

• Działanie umyślne,

• Wydarzenia zaistniałe po zażyciu środków psychoaktywnych lub spożyciu alkoholu,

• Narażenie zdrowia w wyniku uprawiania sportów wysokiego ryzyka,

• Problemy zdrowotne będące następstwem zaostrzenia się choroby przewlekłej,

• Niedopatrzenie kwestii formalnych, np. brak zgłoszenia wydarzenia do ubezpieczyciela czy nieposiadanie kompletu dokumentacji medycznej,

• Samobójstwo.

Powyższe punkty są w większym czy mniejszym stopniu następstwem działań bądź stanu zdrowia osoby ubezpieczonej. Jednak do wyłączeń generalnych wliczają się również zdarzenia niezależne od ubezpieczonego jak np.:

• Epidemie,

• Klęski żywiołowe,

• Działania wojenne, ataki terrorystyczne, protesty.

Przykład: Pan Tymon wykupił ubezpieczenie turystyczne na wysoką sumę gwarantowaną i był pewien, że zadbał tym samym o właściwą ochronę. Wyjechał za granicę, by wziąć udział w proteście, podczas którego doszło niestety do zamieszek. Pan Tymon został poszkodowany, niegroźnie, ale wiązało się to z dwutygodniową wizytą w lokalnym szpitalu. Ubezpieczenie nie obejmuje zdarzeń, do których doszło podczas protestów, więc mimo dużej sumy gwarantowanej na leczenie, Pan Tymon musiał pokryć koszty hospitalizacji samodzielnie. 

Szczegółowe wyłączenia ochrony – ważny element każdej polisy

Oprócz generalnych wyłączeń ochrony, w polisie można znaleźć także bardziej szczegółowe wyłączenia. Nie każde leczenie za granicą jest niezbędne i ratujące życie bądź zdrowie, dlatego zawsze w razie wątpliwości, powinno się najpierw odnieść do Ogólnych Warunków Ubezpieczenia, który zawiera wszelkie wyłączenia.

Za co m.in. nie zapłaci ubezpieczyciel w ramach wyłączeń szczegółowych?

• Operacje z zakresu medycyny estetycznej,

• Wizyty u stomatologa, które nie były spowodowane nagłą potrzebą,

• Leczenie i hospitalizację w wyniku zarażenia chorobą płciową,

• Korzystanie z medycyny niekonwencjonalnej,

• Pobyt w ośrodkach sanatoryjnych,

• Przerwanie ciąży.

Przykład: Pani Monika na zagranicznych wczasach zdecydowała się skorzystać z usług stomatologa, który wymienił jej wypełnienie w zębie na bardziej nowoczesne. Ząb nie był zagrożony, wizyta nie była spowodowana nagłym bólem. W związku z tym ubezpieczyciel nie pokryje kosztów wizyty u dentysty.

Suma gwarantowana ubezpieczenia, czyli jak zadbać o swoją ochronę

Suma gwarantowana za leczenie czy ratownictwo w polisie turystycznej to maksymalna kwota, którą wypłaci ubezpieczyciel w razie zdarzenia. Najtańsze polisy zawierają sumy gwarantowane na leczenie w wysokości niespełna 40 tysięcy złotych, natomiast najdroższe nawet na 40 mln złotych. Te ogromne różnice w kosztach leczenia mają niebagatelne znaczenie, jeśli zdarzenie wymagające interwencji medycznej będzie miało miejsce w kraju z drogimi kosztami leczenia. Do takich miejsc na świecie należą m.in. Australia, Kanada czy Stany Zjednoczone.

Dlatego nie liczy się wyłącznie zakup JAKIEGOŚ ubezpieczenia turystycznego. Wyjeżdżając do oddalonych destynacji, z drogą służbą zdrowia, ważne, aby było to najlepsze ubezpieczenie z możliwych – takie, które zapewni wysokie koszty sumy gwarantowane za leczenie i ratownictwo.

W przypadku ewentualnych zdarzeń za granicą nie warto być optymistą, który zakłada, że wszystko będzie dobrze. Zawsze dobrze być przygotowanym na najgorszy scenariusz. Stąd sugerowana suma gwarantowana powinna obejmować co najmniej 30 tysięcy euro w przypadku bliskich podróży zagranicznych i co najmniej 50 tysięcy euro w przypadku dalszych destynacji.  

Dopasuj ubezpieczenie do siebie, czyli o rozszerzeniach

Niemal każdą polisę można rozszerzyć o pewne sytuacje i zdarzenia, co sprawi, że będzie ona bardziej korzystna dla ubezpieczonego. Oczywiście wymaga to dodatkowych opłat, ale w wielu przypadkach te koszty niezwykle się opłacają. Popularnym dodatkowym rozszerzeniem jest ochrona podczas uprawiania sportów, w tym sportów ekstremalnych.

Osoby chorujące na choroby przewlekłe, np. cukrzycę, mogą nabyć rozszerzenie, które pokryje koszty opieki medycznej w razie komplikacji wynikłych z tejże choroby.
Co więcej, istnieje możliwość wykupienia rozszerzenia obejmującego zdarzenia, do których doszło, gdy poszkodowany znajdował się pod wpływem alkoholu. Jednak warto pamiętać, że zazwyczaj to rozszerzenie obejmuje określoną zawartość alkoholu we krwi, np. 0,5-1 promila.

Jak dobrze wybrać ubezpieczenie turystyczne?

Podstawą przy wyborze ubezpieczenia turystycznego powinno być skrupulatne zapoznanie się z Ogólnymi Warunkami Ubezpieczenia (OWU) oraz konsultacja z ubezpieczycielem w razie jakichkolwiek wątpliwości.

>> Pamiętaj o szczegółach

Zwróć uwagę na szczegóły oferty, bo z nich zazwyczaj wynikają nieporozumienia na linii ubezpieczyciel-poszkodowany ubezpieczony.
Pamiętaj, że w większości polis obowiązuje odpowiedzialność ubezpieczyciela od konkretnej kwoty, np. jeśli uszkodzony zostanie bagaż, a suma ubezpieczenia w tym zakresie wynosiła 500 zł to ubezpieczyciel może jej nie wypłacić, jeśli zasądzona szkoda będzie wyceniona na niższą kwotę. Podobnie jeśli bagaż zostanie zostawiony bez opieki lub nie został odpowiednio zabezpieczony.

Częstym powodem nieporozumień jest też uszkodzenie wynajmowanego za granicą samochodu. Ubezpieczony jest przekonany, że wykupione w kraju ubezpieczenie turystyczne pokryje szkody w tym zakresie, a nie zawsze jest to prawdą. Zazwyczaj konieczne jest zakupienie dodatkowego ubezpieczenia w punkcie wynajmu auta.

>> Porównaj różne oferty

Fakt, że najtańsze ubezpieczenie może się okazać niezbyt korzystne, jest raczej zrozumiały, ale warto tez pamiętać, że także najdroższe ubezpieczenie może rozczarować. Przykładem niech posłużą ubezpieczenia turystyczne na wyjazd rekreacyjny do Grecji dwóch zakładów ubezpieczeniowych: najdroższe (Ubezpieczenie Europa) kosztujące 18 zł za dzień ochrony zapewnia sumę gwarantowaną leczenia w wysokości 1 318 628 zł. Tymczasem tańsze ubezpieczenie (AXA Assistance – 12,22 zł za dzień) oferuje sumę gwarantowaną leczenia w wysokości 40 000 000 zł.

Jasno pokazuje to, że porównanie ubezpieczeń to najlepsze posunięcie, bo nie zawsze najdroższe znaczny najlepsze. Polisy na wyjazd zagraniczny można w łatwy sposób porównać w kalkulatorze ubezpieczeń turystycznych.

    Porównaj ceny