Ubezpieczenie od chorób przewlekłych - czy warto kupić?

Porównaj ceny

Darmowe wyliczenie składek online bez zobowiązań. Oszczędź do 50% na ubezpieczeniu! 

Ubezpieczenie dla osób przewlekle chorych powinno zabezpieczać finansowo na wypadek zdiagnozowania poważnych problemów zdrowotnych, trwających dłużej niż 3 miesiące lub mających tendencję do nawracania. Niestety na rynku nie ma dostępnych ofert tego typu. Wynika to z wysokiego ryzyka ubezpieczeniowego. Istnieje jednak możliwość wykupienia polisy na życie o wyższej składce, tak by obejmowała ona również zdiagnozowanie schorzenia przewlekłego. Jak to wpływa na warunki ubezpieczenia?

Choroby przewlekłe w ochronie podstawowej czy jako dodatek?

Nie ma osobnej polisy dla zabezpieczenia się przed schorzeniami przewlekłymi. Podstawowy wariant ubezpieczenia na życie dotyczy zazwyczaj jednego zdarzenia – zgonu ubezpieczonego. Pomimo to jest możliwe dokupienie rozszerzenia do polisy na życie i dzięki temu zwiększenie zakresu ochrony.

Jeśli chodzi o ubezpieczenie na życie a choroby przewlekłe, trzeba wziąć pod uwagę, że ubezpieczenie dla osób przewlekle chorych występuje jako dodatek do podstawowej polisy na życie, co oznacza także:

• dodatkowe wyłączenia i limity odpowiedzialności,
• okres karencji,
• płacenie wyższej składki za ubezpieczenie.

WAŻNE!
Wykupienie ubezpieczenia dla osób przewlekle chorych wiąże się zazwyczaj z wyższą składką, w szczególności, gdy ubezpieczony jest w starszym wieku. Wynika to z faktu, że ryzyko ubezpieczeniowe rośnie wraz z wiekiem i jest określone w stosunku do stanu zdrowia. Osoby starsze są bardziej narażone na wystąpienie choroby przewlekłej.

Lista chorób przewlekłych a polisa na życie

Ubezpieczenie dla osób przewlekle chorychdotyczy sytuacji, gdy schorzenie jest nieuleczalne (można jedynie łagodzić jego objawy), utrzymuje się dłużej niż 3 miesiące i ma tendencję do nawracania. Objawy chorób przewlekłych nasilają się z czasem i utrudniają życie chorego. Jakie przypadłości zaliczają się do tej grupy? Poniżej znajdziecie listę przykładowych schorzeń przewlekłych.

Lista schorzeń przewlekłych, które mogą upoważniać do wypłaty świadczenia (w zależności od OWU konkretnego produktu ubezpieczeniowego):

• choroby autoimmunologiczne– jest to grupa chorób, które wpływają na układ odpornościowy tak, by traktował własne komórki jak obce. Tym samym limfocyty zaczynają niszczyć własne komórki i tkanki. Przykłady chorób autoimmunologicznych to zapalenie tarczycy Hashimoto oraz choroba Addisona,
   
• choroby układu krążenia– do chorób przewlekłych układu krążenia należy np. miażdżyca – schorzenie powoduje rozwój choroby wieńcowej,  z tego powodu w Polsce umiera rocznie nawet 60 tysięcy osób,
   
• choroby układu oddechowego– najczęstszą przewlekłą chorobą układu oddechowego jest POChP, czyli przewlekła obturacyjna choroba płuc. Schorzenie doprowadza do zmniejszenia przepływu powietrza przez drogi oddechowe, występuje ono zazwyczaj u osób po 40. roku życia. Ryzyko wzrasta, gdy chory ma rozedmę płuc lub przewlekłe zapalenie oskrzeli,
   
• cukrzyca – nieleczone cukrzyca prowadzi do rozwoju poważnych powikłań – retinopatii, nefropatii, neuropatii, a także choroby wieńcowej i choroby niedokrwiennej ośrodkowego układu nerwowego,
   
• epilepsja– na padaczkę choruje w Polsce około 300 tysięcy osób, w przypadku 15 proc. przyczyną tego schorzenia neurologicznego są nieprawidłowości w genach. Napady padaczkowe powtarzają się w najmniej oczekiwanych momentach, przez co wiążą się one z zagrożeniem dla zdrowia i życia, postępujące ataki niszczą także mózg,
   
• HIV/AIDS– HIV to wirus, natomiast AIDS to zespół nabytego niedoboru odporności, czyli końcowy etap nieleczonego zakażenia HIV. Organizm osoby z AIDS zostaje stopniowo wyniszczony, co więcej, może ona zarażać innych śmiertelną chorobą,
   
• nowotwory– najczęstsze choroby nowotworowe u Polaków to rak płuca, rak piersi, rak jelita grubego oraz rak gruczołu krokowego. Im wcześniej zostanie postawiona diagnoza, tym większa szansa, że uda się uratować chorego,
   
• osteoporoza – osteoporoza to choroba wieku starczego, schorzenie doprowadza do zwiększonej łamliwości kości, występuje ono u kobiet i mężczyzn po około 40-45 roku życia. Rozwój choroby przyspiesza dieta uboga w wapń i witaminy D, nadmierne spożywanie alkoholu, mała aktywność fizyczna oraz palenie tytoniu,
   
• otyłość – za otyłość uważa się stan, kiedy tkanka tłuszczowa stanowi więcej niż 25-30 proc. całkowitej masy ciała. Schorzenie prowadzi do poważnych powikłań w obrębie wszystkich układów, za jego przyczynę uważa się współdziałanie czynników genetycznych i środowiskowych,
   
• przewlekła choroba nerek– PChN to nieodwracalny proces chorobowy, który nieleczony prowadzi do niewydolności nerek. Schorzenie daje ogólnoustrojowe objawy i zagraża życiu chorego.

Wyżej wymienione choroby wpływają w dużym stopniu na życie, wiążą się także z ryzykiem śmierci. Dlatego przed zawarciem umowy ubezpieczeniowej przeprowadzana jest ankieta medyczna – przyszły ubezpieczony odpowiada pytania związane z trybem życia, dietą, nałogami, a także obciążeniem genetycznym w rodzinie. Bardzo istotna jest także informacja na temat zdiagnozowania w przeszłości którejś z chorób przewlekłych. Posiadanie chorób przewlekłych wpływa na warunki polisy w wariancie rozszerzonym.

Jak otrzymać świadczenie za zdiagnozowanie choroby przewlekłej?

Aby otrzymaćodszkodowanie w związku z chorobą przewlekłą,ubezpieczony powinien od razu po zdiagnozowaniu przypadłości zgłosić się do ubezpieczyciela i poinformować go o zdarzeniu. Na stronach internetowych towarzystw ubezpieczeniowych zamieszczone zostały wzory wniosków o wypłatę świadczenia. Należy do nich dołączyć kopię dokumentacji medycznej, która potwierdza wystąpienie poważnego zachorowania.

Oceny stopnia zachorowania (od tego zależy wysokość odszkodowania) dokonuje wskazany przez firmę ubezpieczeniową lekarz orzecznik.

Ile kosztuje ubezpieczenie od choroby przewlekłej?

Wysokość składki miesięcznej polisy chroniącej na wypadek choroby przewlekłej zależy od wysokości odszkodowania za poważne zachorowania oraz zakresu schorzeń objętych ochroną. Cena ubezpieczenia może być większa o nawet 200-400 proc. od ceny podstawowej polisy na życie.

Kiedy nie będzie świadczenia za zdiagnozowanie choroby przewlekłej?

W OWU każdegoubezpieczenia na życiezostały zawarte listy wyłączeń z odpowiedzialności ubezpieczyciela. Warto dokładnie sprawdzić ten zapis przed wykupieniem polisy.

Świadczenie nie przysługuje przede wszystkim wtedy, gdy podczas ankiety medycznej ubezpieczony zataił ważne informacje dotyczące swojego stanu zdrowia. Ubezpieczenie może nie obejmować także sytuacji, gdy doszło do zachorowania na AIDS bądź choroba przewlekła wynika z:

• niestosowania się do zaleceń lekarskich,
• prowadzenia pojazdu mechanicznego bez posiadania odpowiednich uprawnień lub prowadzenia pojazdów niedopuszczonych do ruchu drogowego, zgodnie z obowiązującymi przepisami prawa,
• wad wrodzonych i schorzeń będących ich skutkami,
• wypadku lotniczego zaistniałego w czasie przebywania na pokładzie samolotu innego niż samolot przewoźnika lotniczego,
• uprawiania niebezpiecznych sportów lub aktywności fizycznych albo udziału w niebezpiecznych zajęciach sportowych, lub aktywnościach fizycznych,
• zażywania substancji odurzających.

Pełna lista wyłączeń z odpowiedzialności ubezpieczyciela znajduje się zawsze w ogólnych warunkach ubezpieczenia.

Porównaj ceny

Darmowe wyliczenie składek online bez zobowiązań. Oszczędź do 50% na ubezpieczeniu! 

Ubezpieczenie na życie gwarantuje wsparcie finansowe w sytuacjach takich jak nieszczęśliwy wypadek czy też poważne zachorowanie. Dzięki wykupieniu rozszerzonej polisy na zdrowie ubezpieczony może liczyć na ochronę także w przypadku zdiagnozowania choroby przewlekłej. Wybór ubezpieczenia to sprawa indywidualna, aby uniknąć przepłacania za składkę i mieć pewność, że dany wariant ubezpieczenia obejmuje schorzenie przewlekłe, warto porównać oferty towarzystw ubezpieczeniowych w specjalnym kalkulatorze. Narzędzie to pozwala porównać ze sobą do 5 różnych ofert naraz.