Ubezpieczenie na życie a zajęcie komornicze

Porównaj ceny

Darmowe wyliczenie składek online bez zobowiązań. Oszczędź do 50% na ubezpieczeniu! 

W sytuacji, gdy pojawia się zadłużenie oraz postępowanie komornicze, warto znać swoje prawa, by wiedzieć, kiedy zajęcie komornicze jest niezgodne z prawem oraz jak sobie pomóc w takiej sytuacji. 

Co to jest zajęcie komornicze i co może zająć komornik?

Zajęcie komornicze umożliwia realizację odzyskiwania długów. W wyniku tego procesu może dojść do egzekucji komorniczej, która polega na zajęciu ruchomego i nieruchomego majątku osoby zadłużonej na poczet pokrycia nieuregulowanych zobowiązań. W toku postępowania dłużnik może jedynie negocjować warunki spłaty zadłużenia.

Należy podkreślić, że zajęcie komornicze powinno być określone umową, w której opisane są dokładne warunki i czas spłaty. Zajęcie komornicze może dotyczyć:

• niespłaconej karty kredytowej,
• zalegania z płatnością kredytu,
• niepłacenia rachunków,
• niepłacenia alimentów.

Komornik jest uprawniony do zajęcia:

• emerytury,
• renty,
• dochodów z innych tytułów,
• praw autorskich lub innych praw majątkowych, które mają wartość finansową i można je sprzedać,
• rachunków bankowych,
• ruchomości lub nieruchomości,
• wierzytelności i innych praw majątkowych,
• wynagrodzenia za pracę.

Proces postępowania komorniczego odbywa się na wniosek wierzyciela, który chce wyegzekwować swoją należność. Natomiast samo zajęcie komornicze umożliwia komornikowi prawne zajęcie konta bankowego. Wykonanie zajęcia jest możliwe na mocy tytułu egzekucyjnego opatrzonego klauzulą wykonalności. Wynagrodzenie dłużnika może zostać przejęte w części zależnej od nawiązanej formy stosunku pracy.

Dłużnik pracujący w oparciu o umowę o pracę może mieć zajęte przez komornika:

• 60% pensji – jeśli długi powstały w wyniku niespłaconych alimentów,
• 50% pensji – jeśli długi powstały w wyniku innych niespłaconych należności.

Należy jednak mieć na uwadze, że komornik nie ma prawa zabrać wszystkich środków. Musi on pozostawić tzw. środki przewidziane do egzystencji. Kwota minimalna wynosi 3010 zł brutto i jest to kwota równa minimalnemu wynagrodzeniu.

Kwota wolna we wspomnianej wysokości nie dotyczy jednak dłużników alimentacyjnych. W ich przypadku zgodnie z prawem kwota wolna jest niższa, ponieważ potrzeby dzieci traktowane są przez państwo ze szczególnym priorytetem. Kwota wolna w przypadku długów alimentacyjnych wynosi 1204 zł brutto, czyli 40% minimalnego wynagrodzenia.

Całkiem inaczej sprawa wygląda w przypadku osób zadłużonych, pracujących na umowie zlecenie lub o dzieło. W ich przypadku komornik może zająć nawet 100% wynagrodzenia. Jednak aby do tego nie doszło, dłużnik musi spełnić następujące warunki:

• wynagrodzenie z tytułu umowy zlecenia lub umowy o dzieło ma za zadanie zapewnić utrzymanie dłużnika lub musi być jedynym źródłem jego dochodu,
• wynagrodzenie z tego źródła musi mieć charakter stały i powtarzalny,
• dłużnik musi być zatrudniony w jednym miejscu od dłuższego czasu.

W związku z powyższym, jeśli dłużnik pracuje jako freelancer, wykonując wolny zawód, musi liczyć się z możliwym całkowitym zajęciem wynagrodzenia przez komornika.

W tabeli przedstawiono przykłady wynagrodzeń w ramach zawartej umowy o pracę oraz emerytur wraz z kwotami wolnymi od zajęcia w 2022 roku.
 

Tabela 1. Opracowanie własne.

Porównaj ceny

Darmowe wyliczenie składek online bez zobowiązań. Oszczędź do 50% na ubezpieczeniu!

Warto dodać, że w 2023 roku wynagrodzenie minimalne będzie dwukrotnie zmieniane:

• od 1 stycznia do 30 czerwca 2023 roku – jego wysokość wyniesie 3490 zł,
• od 1 lipca do 31 grudnia 2023 roku – jego wysokość wyniesie 3600 zł.

Czy komornik może zająć polisę na życie?

Komornicy mają wiele metod, by odzyskać należności. Poza zajęciem wynagrodzenia lub majątku czasem dochodzi do przejęcia środków pochodzących z polisy na życie.

Zgodnie z prawem obowiązującym na podstawie Kodeksu cywilnego egzekucji komorniczej nie podlegają m.in. świadczenia z ubezpieczeń osobowych. Do tego rodzaju polis zalicza się również ubezpieczenia na życie. Od tej reguły wyróżnia się pewne wyjątki, do których należą:

• zadłużenia alimentacyjne,
• zadłużenia wobec towarzystwa ubezpieczeniowego.

Brak dobrowolnej spłaty wierzytelności zasądzonej prawomocnym orzeczeniem sądu często powoduje, że sprawa zostaje skierowana na drogę postępowania egzekucyjnego. Oprócz wymienionych składników majątku dłużnika, czyli wynagrodzenia oraz majątku, ustawodawca ma możliwość skierowania egzekucji do innych wierzytelności, które przysługują zadłużonemu w stosunku do osób trzecich. 

Możliwa jest tzw. egzekucja z wierzytelności. Wierzyciel może dowiedzieć się o tym, że dłużnik otrzymał świadczenie z ubezpieczenia i przy pomocy komornika może dążyć do przejęcia tych pieniędzy. W tym przypadku kluczowa jest następująca kwestia: świadczenie musi być wypłacone, a nie wyłącznie domniemane.

— przypomina Ewelina Ratajczak, ekspertka portalu ubezpieczeniaonline.pl.

W związku z tym komornik może zająć odszkodowanie z tytułu wystąpienia zdarzenia objętego ubezpieczeniem, ale nie może zrobić tego wobec samej polisy na życie i potencjalnego odszkodowania.

Wierzytelnościami podlegającymi zajęciu są głównie wierzytelności:

• z różnego rodzaju umów, zarówno ze świadczeniem pieniężnym, jak i niepieniężnym,
• z tytułu pobieranego zasiłku dla bezrobotnych (z pewnymi ograniczeniami wynikającymi z kodeksu pracy),
• o charakterze odszkodowawczym (z wyjątkiem np. ubezpieczeń osobowych),
• z tytułu papierów wartościowych, 
• należne z tytułu rozliczeń podatkowych.

Warto dodać, że jeśli dłużnik postanowi zrezygnować z ubezpieczenia na życie i będzie wnioskować o wypłatę zgromadzonych środków, komornik ma prawo je zająć, ale jedynie na wniosek wierzyciela. Oznacza to, że z kwoty świadczenia mogą zostać pobrane dodatkowo koszty egzekucji i naliczone odsetki.

Co się dzieje, gdy dojdzie do egzekucji komorniczej?

Informację o wszczęciu postępowania egzekucyjnego zadłużony otrzymuje za pośrednictwem poczty, listem poleconym. Co istotne, nie wolno unikać korespondencji oraz kontaktu z komornikiem.

Nawet jeśli dojdzie do egzekucji komorniczej, osoba zadłużona nie może zostać pozbawiona środków do życia. Oprócz tego, bez tytułu wykonawczego, któremu klauzulę wykonalności nadał sąd, komornik nie może prowadzić postępowania. W przypadku świadczenia z polisy na życie komornik ma prawo przejąć maksymalnie 25% odszkodowania.

Czy komornik może zająć odszkodowanie za zgon osoby ubezpieczonej?

Główne zadanie polisy na życie stanowi zabezpieczenie bliskich na wypadek naszej nagłej śmierci. Odszkodowanie z tego tytułu jest kwotą ustaloną w umowie określającej warunki ubezpieczenia. Jego wysokość może stanowić równowartość kosztów pogrzebu bądź ją przewyższać. Może zdarzyć się, że komornik przejmie środki na koncie dłużnika bez sprawdzenia ich źródeł pochodzenia. 

Zgodnie z prawem wysokość zajęcia komorniczego zależy od rodzaju zadłużenia. W związku z tym, jeśli zadłużenie nie dotyczy alimentów, komornik nie może zabrać więcej niż 25% wypłaconej kwoty. W sytuacji, kiedy dojdzie do zajęcia środków, które nie powinny zostać zajęte, należy niezwłocznie skontaktować się z komornikiem w celu wyjaśnienia zdarzenia.

Co zrobić, jeśli komornik zajął pieniądze z polisy na życie?

Może zdarzyć się, że komornik przejmie środki na koncie bankowym, nie dochodząc do ich źródła. Prawo jednak określa możliwości komornika w tej kwestii i warto wiedzieć, co zrobić w takiej sytuacji.

Najważniejszy krok to jak najszybszy kontakt z komornikiem. W tym celu należy złożyć wniosek, który powinien zawierać:

• dane dłużnika,
• sygnaturę sprawy,
• numer konta bankowego dłużnika i informację, w jakim banku założony jest rachunek dłużnika,
• prośbę o zwolnienie kwoty od zajęcia,
• wysokość kwoty, która ma być zwolnione od zajęcia,
• podstawę prawną, na której składany jest wniosek.

Dla własnego spokoju i stabilizacji sytuacji warto podjąć negocjacje. Dobre rozwiązanie stanowi ubieganie się o rozłożenie zobowiązania na raty.

Co zrobić z ubezpieczeniem, gdy spodziewamy się postępowania komorniczego?

Aby uniknąć postępowania komorniczego i zajęcia majątku, najlepszym rozwiązaniem jest oczywiście regularna spłata zobowiązań lub niedopuszczanie do ich powstania. Jednakże trudna sytuacja finansowa spowodowana różnymi czynnikami może wymagać radykalnych kroków.

W sytuacji, gdy dana osoba spodziewa się postępowania komorniczego, powinna rozważyć rozwiązanie umowy ubezpieczeniowej w celu odzyskania środków zgromadzonych na rachunku ubezpieczeniowym. Zebrana suma może pokryć chociaż częściowo zobowiązania wobec wierzyciela. To rozwiązanie ma szansę pozwolić uniknąć przejęcia przez komornika środków z konta bankowego lub majątku. Warto dodać, że nic nie stoi na przeszkodzie, aby po uregulowaniu zadłużenia ponownie zawrzeć umowę polisy na życie.

Jeśli jednak nie chce się tracić polisy, można wnioskować o zawieszenie składki. Należy jednak zaznaczyć, że w czasie, w którym składka zostanie zawieszona, zostanie zawieszona również ochrona.

Inną opcję stanowi rezygnacja z umów dodatkowych, szczególnie jeśli posiada się rozbudowaną ochronę lub polisę rodzinną.

Gdzie znaleźć dobre ubezpieczenie na życie?

Odpowiednio dobrane ubezpieczenie na życie może okazać się niezwykle pomocnym narzędziem przy spłacie długów, jeżeli dojdzie do któregoś ze zdarzeń określonych w umowie. Ważne jest, aby wybrać polisę na miarę swoich możliwości finansowych.

Dostęp do wielu ofert może rodzić pewne pytania lub wątpliwości, dlatego warto skorzystać z porównywarki ubezpieczeniowej. Wystarczy wypełnić krótki formularz, a w oparciu o jego odpowiedzi eksperci przygotują odpowiednie oferty. Dzięki temu można zaoszczędzić wiele czasu i – co ważne – mieć pewność, że przedstawiona oferta jest indywidualnie dopasowana.

Porównaj ceny

Darmowe wyliczenie składek online bez zobowiązań. Oszczędź do 50% na ubezpieczeniu! 

Ubezpieczenie na życie jest metodą za zabezpieczenie finansowe na przyszłość w wielu różnych momentach zagrożenia życia i zdrowia dla Ciebie i Twoich bliskich. Istotna jest jednak cena ubezpieczenia, przez co warto zwrócić na to uwagę, by uniknąć przepłacenia. Jeśli zależy Ci na tym, by uniknąć zbyt wysokich kosztów za składkę, warto najpierw porównać ceny ubezpieczeń w naszym kalkulatorze. Ofertę spośród 20 dostępnych towarzystw ubezpieczeń znajdziesz już od 3 złotych dziennie. W 1 kalkulacji możesz porównać aż do 5 ofert.