Ubezpieczenie lekowe - na czym polega i czy warto je mieć

Z ubezpieczeniem lekowym zapłacisz mniej za leki

Ubezpieczenie lekowe to opcjonalne rozszerzenie polisy na życie, które charakteryzuje się niskim kosztem i licznymi korzyściami. W przypadku choroby i otrzymania recepty od lekarza można skorzystać z ubezpieczenia w formie zwrotu poniesionych kosztów leków, na podstawie paragonów. Ponadto ubezpieczony może otrzymać atrakcyjne zniżki na zakup medykamentów, co pozwala na obniżenie kosztów terapii farmakologicznej. 

Ubezpieczenie to bywa zawarte zarówno w formie indywidualnej, jak i grupowej, np. w miejscu pracy. Umowa z ubezpieczycielem zawierana jest najczęściej na 12 miesięcy, a po upływie tego czasu można kontynuować ochronę przez przedłużenie umowy. Mają prawo z niej korzystać osoby pełnoletnie, najczęściej do 61. lub 65. roku życia. Szczegóły oraz warunki korzystania ze świadczeń opisane są zawsze w OWU (Ogólnych Warunkach Ubezpieczenia) wybranej oferty.

Ubezpieczenie lekowe można wykupić np. w PZU lub TU zdrowie. Oferta obu ubezpieczycieli zostanie szczegółowo przedstawiona w dalszej części artykułu. Tego typu wsparcie, jednak skierowane wyłącznie do osób chorych na cukrzycę, proponuje również Nationale Nederlanden. W ramach umowy dodatkowej zapewnia pieniądze na leczenie i wsparcie w razie zachorowania na cukrzycę oraz refundację wybranych leków. Ubezpieczeniem na wypadek cukrzycy może zostać objęta osoba, która ma skończone 18 lat, ale nie więcej niż 61. Umowa zawierana jest na 5 lat z możliwością przedłużenia, dopóki ubezpieczony nie ukończy 65. roku życia.

Rozszerzenie podstawowego pakietu ochrony proponuje także Warta, np. w umowie ubezpieczenia lekowego związanego z pobytem ubezpieczonego w szpitalu w wyniku wypadku. Umowę można podpisać, mając Indywidualne ubezpieczenie na życie Warta Ochrona. Ubezpieczeniem może być objęta osoba, która w dniu złożenia wniosku o zawarcie umowy ukończyła 18 lat i nie ukończyła 65 lat. 

Ubezpieczenie lekowe to produkt, który ma wiele plusów, np.:

• obniżenie lub całkowite zniesienie płatności za leki,
• atrakcyjne zniżki na zakup leków,
• dostępność na terenie całej Polski,
• łatwy i szybki sposób rozliczenia,
• wsparcie w specjalistycznej i drogiej farmakoterapii.

Przed zakupem rozszerzenia zapewniającego świadczenia apteczne warto sprawdzić, jakie korzyści zapewniają inne ubezpieczenia lekowe oferowane przez różne towarzystwa. Osoba zainteresowana powinna porównać zakres dostępnych świadczeń i wybrać produkt najlepiej odpowiadający jej potrzebom. W przypadku posiadania określonych problemów zdrowotnych należy przede wszystkim sprawdzić, czy dana polisa zdrowotna uwzględnia potrzebne leki.

— przypomina Ewelina Ratajczak, ekspertka portalu ubezpieczeniaonline.pl.

Porównaj ceny

Darmowe wyliczenie składek online bez zobowiązań. Oszczędź do 50% na ubezpieczeniu! 

Zwrot nie za wszystkie leki, czyli kiedy polisa nie zadziała?

Należy pamiętać, że polisa lekowa może nie obowiązywać w przypadku:

• wojny, stanu wyjątkowego albo stanu wojennego,
• wad fizycznych lub psychicznych, które zostały ujawnione przed rokiem życia spowodowane chorobami genetycznymi, uszkodzeniem okołoporodowym lub wcześniactwem,
• spożycia przez ubezpieczonego alkoholu, środków odurzających bądź uzależniających,
• leczenia i diagnozowania niepłodności,
• złego stanu zdrowia, którego objawy wystąpiły lub były leczone przed zawarciem umowy ubezpieczenia i nie zostały zgłoszone albo zostały zgłoszone niezgodnie z prawdą.

Warto też znać wyłączenia ubezpieczenia lekowego związane z lekami, na które towarzystwo nie ponosi odpowiedzialności za koszty ich nabycia, w tym:

• leki stosowane w leczeniu chorób psychicznych, takie jak depresja, schizofrenia, zaburzenia lękowe i zaburzenia nastroju,
• leki stosowane w leczeniu uzależnień i upośledzeń,
• hormony płciowe,
• testy alergiczne i substancje odczulające,
• witaminy, odżywki i preparaty zastępujące mleko,
• materiały opatrunkowe,
• strzykawki,
• testy diagnostyczne.

Oprócz tego należy pamiętać, że każde towarzystwo ubezpieczeniowe może mieć swoje specyficzne wyłączenia, dlatego przed podjęciem decyzji o zakupie polisy lekowej warto dokładnie zapoznać się z warunkami i wyłączeniami zawartymi w umowie.

W przypadku polisy lekowej często obowiązuje karencja, czyli okres, w którym nie można skorzystać ze świadczeń ubezpieczenia. Najczęściej dotyczy to na przykład okresu 30 lub 60 dni od daty rozpoczęcia ubezpieczenia, podczas którego nie można składać roszczeń.

Zniżka na leki czy zwrot pieniędzy? 

Polisa lekowa umożliwia obniżenie lub całkowite zniesienie kosztów ubezpieczonego za przepisane medykamenty. Ubezpieczenie to jest często oferowane jako rozszerzenie polisy zdrowotnej, którą już posiadamy. Niektóre towarzystwa ubezpieczeniowe proponują rozbudowane oferty, które umożliwiają pokrycie kosztów przepisanych leków, w tym również tych drogich i specjalistycznych. Posiadając polisę lekową, nie musisz martwić się o koszty leków w przypadku poważnych chorób oraz terapii farmakologicznych.

Ubezpieczenie lekowe oferuje wiele korzyści, w tym przede wszystkim wspomniane już atrakcyjne zniżki na zakup leków, co pozwala zaoszczędzić na wydatkach związanych z leczeniem. Dodatkowo towarzystwo ubezpieczeniowe dba o dostępność do zniżek na leki na terenie całej Polski, co odgrywa szczególnie ważną rolę dla osób podróżujących lub mieszkających w mniejszych miejscowościach. 

Kolejną zaletę ubezpieczenia lekowego stanowi łatwy i szybki sposób rozliczenia poniesionych kosztów związanych z zakupem leków. Ubezpieczony może skorzystać z aplikacji mobilnej, wizyty osobiście w siedzibie towarzystwa ubezpieczeniowego lub z formularza online, co pozwala na wygodne i szybkie załatwienie formalności.

Realizacja w ponad 7 tys. aptek na terenie Polski i zniżki na leki z recepty?

Polisę lekową można wykupić m.in. w PZU i TU Zdrowie. Warto zaznaczyć, że ten drugi podmiot to jedyne polskie towarzystwo ubezpieczeń specjalizujące się w zdrowiu. Współpracuje z nim blisko 4000 placówek. 

Towarzystwo Ubezpieczeniowe PZU oferuje rozszerzenie indywidualnego ubezpieczenia na życie o ubezpieczenie lekowe PZU W Aptece. W ramach polisy można uzyskać 80% dofinansowania leków na receptę, takich jak  antybiotyki oraz leki sezonowe, np. na grypę. Z ubezpieczycielem współpracuje blisko 8000 aptek. 

Aby skorzystać z dofinansowania przy zakupie, należy pokazać Kartę Lekową PZU i receptę. Środki zostaną naliczone od razu podczas zakupu leków. Jeśli chcesz je otrzymać, wystąp o zwrot kosztów. Można to zrobić na cztery sposoby, czyli poprzez:

• aplikację mobilną,
• formularz internetowy,
• list,
• wizytę w oddziale PZU.

W ramach polisy lekowe w PZU dostępne są dwa zakresy: Antybiotyk oraz Cztery Pory Roku.

Tabela 1. Opracowanie własne na podstawie oferty TU PZU.

• gdy leki zostaną usunięte z Rejestru Produktów Leczniczych Dopuszczonych do Obrotu na terytorium Rzeczypospolitej Polskiej albo zostaną przekwalifikowane na leki dostępne wyłącznie bez recepty,
• gdy pojawią się nowe leki w Rejestrze Produktów Leczniczych Dopuszczonych do Obrotu na terytorium Rzeczypospolitej Polskiej, które będą mogły zostać objęte ochroną ubezpieczeniową.

Polisa lekowa w TU Zdrowie dostępna jest w ramach ubezpieczenia grupowego. Ubezpieczony ma prawo do świadczeń, określonych w wybranym przez niego wariancie polisy lekowej, opisanych w Katalogu Leków. Świadczenia te obejmują wypłatę świadczenia pieniężnego w wysokości ograniczonej przez Górną Granicę Odpowiedzialności (GGO — górny limit). Warto zauważyć, że zwrot kosztów dotyczy jedynie leków przepisanych przez lekarza na poprawnie wystawionej recepcie i wymienionych w Katalogu Leków dla wybranego przez ubezpieczonego wariantu polisy.

Po poniesieniu kosztów leków przepisanych przez lekarza na recepcie ubezpieczony powinien przesłać do TU Zdrowie kopię recepty, oryginał faktury, rachunku lub paragonu oraz wypełniony wniosek o zwrot kosztów. Wniosek o zwrot kosztów jest zawsze dostępny na stronie internetowej TU. Przyznany zwrot kosztów zostanie przesłany na rachunek bankowy ubezpieczonego podany we wniosku o zwrot kosztów. Kopię recepty można również przesłać oddzielnie, jako fotografię lub plik MMS na wskazany numer telefonu albo adres e-mail.

Warto wiedzieć, że jeśli Ubezpieczony poniósł koszty leków przepisanych przez lekarza w Aptece Partnerskiej TU Zdrowie, aby otrzymać świadczenie pieniężne w systemie online, musi podpisać i zaakceptować właściwy druk dostępny w Aptece Partnerskiej. Aby uzyskać świadczenie pieniężne w trybie online, konieczne okazuje się przedstawienie imiennej Karty Ubezpieczenia wystawionej na ubezpieczonego, który jest jednocześnie pacjentem.