Rodzaje ubezpieczeń na życie

Ubezpieczenie na życie to produkt o bardzo szerokim zastosowaniu. Polisy życiowe różnią się miedzy sobą długością trwania umowy, przeznaczeniem czy liczbą ubezpieczonych, co pokazuje poniższe zestawienie. 

Porównaj ceny
 

Darmowe wyliczenie składek online bez zobowiązań. Oszczędź do 50% na ubezpieczeniu!

Jakie opcje może zaoferować ci ubezpieczenia na życie?

Głównym celem ubezpieczenia na życie jest zabezpieczenie finansowe na wypadek śmierci osoby ubezpieczonej. Ochrona może dotyczyć zgonu ubezpieczonego, ale również innych zdarzeń, jak na przykład poważnego zachorowania (np. zawał serca lub nowotwór złośliwy), urazu ciała, pobytu w szpitalu czy niezdolności do pracy. Ochronę można skonstruować na miarę swoich indywidualnych potrzeb. Można również wybrać gotowy pakiet ochronny lub zdecydować się na ubezpieczenie, które koncentruje się na oszczędzaniu lub inwestowaniu naszych środków. 

Wybór zatem jest naprawdę spory. Każde towarzystwo ubezpieczeniowe, które w swojej ofercie posiada polisy na życie, oferuje przynajmniej kilka różnych opcji do wyboru. Z tego właśnie powodu dobrze jest dowiedzieć się wcześniej jak najwięcej o polisach na życie, by móc dokonać świadomej i przemyślanej decyzji o zakupie.

Czym różnią się od siebie poszczególne ubezpieczenia na życie:

• przeznaczeniem składki,
• czasem trwania umowy,
• wiekiem, w którym możemy przystąpić do zakupu,
• liczbą osób ubezpieczonych,
• miejscem, gdzie możemy nabyć polisę.

Standardowym produktem jest indywidualna polisa na życie. Jest to ubezpieczenie, które będzie obejmowało ochroną nas samych. Może również objąć swoim zasięgiem naszych bliskich – partnera/współmałżonka, a także nasze pociechy czy również rodziców. Ubezpieczenie, które chroni kilka bliskich nam osób to już z kolei polisa rodzinna. W jej zakres ochrony może wejść nawet 10 osób. 

W indywidualnej polisie na życie sami decydujemy o tym, jak wysoką sumę ubezpieczenia wybieramy, na jakiej ochronie nam zależy oraz jak długo będzie trwała nasza umowa. Tutaj umowa może trwać zarówno 12 miesięcy, jak i 20 – 30 lat. Może trwać również bezterminowo.

Zupełnie inaczej jest w przypadku ubezpieczenia grupowego, które możemy nabyć za pośrednictwem naszego pracodawcy. Polisa grupowa to produkt, który oferuje szeroki zakres ochrony oraz usług, jednak posiada niską sumę ubezpieczenia. Składka jest w przystępnej cenie, jednak odszkodowanie może nie być zbyt wysokie. Ten rodzaj ubezpieczenia posiada umowę przewidzianą na 12 miesięcy z możliwością przedłużenia o kolejny rok. 

Ubezpieczenie może być również rozróżniane ze względu na cel, na jaki kierowana jest składka miesięczna. Zazwyczaj celem jest ochrona, jednak składka może zostać podzielona na dwie części i jedna z nich może zostać przekierowana na ochronę, a druga na inwestycje. W takiej sytuacji mówimy o ubezpieczeniu mieszanym, które łączy w sobie dwie funkcje: zabezpieczenie, ale i wypracowanie określonych środków. 

Do ubezpieczenia na życie przystąpić mogą przede wszystkim osoby pełnoletnie. Ważne jest zatem, by mieć ukończone 18 lat. Górna granica wiekowa jest ustalana przez towarzystwo ubezpieczeniowe względem rodzaju polisy. Może to być 60, 70, jak i 80 lat.

Jakie rodzaje ubezpieczeń na życie masz do wyboru?

Dla każdego z nas dobrym rozwiązaniem może okazać się inne ubezpieczenie na życie. To wszystko zależy od tego, czy chcemy oszczędzać, postawić na kompleksową ochronę, włączyć w polisę bliskich czy po prostu zapewnić sobie podstawą ochronę na życie.

Jakie rodzaje ubezpieczeń na życie rozróżniamy:

• ubezpieczenie indywidualne – głównym zadaniem takiej polisy jest zabezpieczenie finansowe dla bliskich na wypadek śmierci ubezpieczonego, w takiej polisie środki trafiają do osób wskazanych w umowie jako uposażonym,
• ubezpieczenie na dożycie – towarzystwo ubezpieczeniowe wypłaca określoną w umowie kwotę w chwili zakończenia umowy; w sytuacji, gdy ubezpieczony nie dożyje końca umowy – ubezpieczyciel wypłaci zgromadzone środki osobom uposażonym,
• ubezpieczenie bezterminowe – to polisa, w której składka opłacana jest tylko przez jakiś czas, a po tym okresie zachowuje się ochronę dożywotnio, bez względu na wiek,
• ubezpieczenie mieszane – jest to polisa, w której część składki kierowana jest na ochronę, a część na inwestycje lub oszczędzanie; o tym, jak duża część składki przeznaczana jest na ochronę ubezpieczonego decyduje sam ubezpieczony,
• ubezpieczenie grupowe – jest to rodzaj ubezpieczenia, który możemy nabyć w miejscu pracy, za pośrednictwem naszego pracodawcy; polisa z reguły oferuje szeroki zakres ochrony, niską składkę ale również niewysoką sumę ubezpieczenia,
• ubezpieczenie posagowe – ubezpieczenie, które ma na celu gromadzenie środków na przyszłość dla naszego dziecka, umowa może trwać od 5 do 25 lat i pozwala uzbierać środki na start w dorosłe życie;
• ubezpieczenie szkolne NNW – ubezpieczenie dla dzieci, które zabezpiecza finansowo następstwa nieszczęśliwych wypadków; podstawą do wypłaty odszkodowania może być zatem pobyt w szpitalu, złamanie kości, poparzenie lub wstrząśnienie mózgu.

Ile zapłacisz za ubezpieczenie na życie?

Ceny w polisach na życie to osobny temat – zależą od wielu różnych czynników i bywają bardzo różne w zależności od rodzaju ubezpieczenia. Z tego właśnie powodu trudno dowiedzieć się od razu – ile zapłacimy za produkt. 

Co ma wpływ na wysokość składki w polisie na życie:

• suma ubezpieczenia – inną składkę zapłacimy dla polisy, gdzie SU (suma ubezpieczenia) wynosi 10 000 zł, inną dla kwoty 200 000 zł, a jeszcze inną dla polisy na 1 mln zł,
• wiek – im starsi jesteśmy, tym wyższe ryzyko zachorowania oraz śmierci, wiedzą o tym ubezpieczyciele i z każdym kolejnym rokiem podwyższają cenę składkową, z tego właśnie powodu nie ma sensu odkładać decyzji o zakupie ubezpieczenia na później,
• stan zdrowia – jeśli przeszliśmy niedawno poważne operacje, diagnozy lub leczenie, ubezpieczyciel może podnieść wysokość proponowanej składki,
• rodzaj ubezpieczenia – składka w ubezpieczeniu grupowym jest niższa niż w polisach indywidualnych,
• czas trwania umowy – im dłuższa umowa, tym niższą składkę możemy zapłacić, warto więc pomyśleć o długoterminowej ochronie,
• zakup bez wcześniejszego porównania ofert – przed dokonaniem zakupu warto przeprowadzić analizę dostępnych ofert, dzięki temu może okazać się, że inne towarzystwa ubezpieczeniowe oferują bardziej konkurencyjne stawki.

Które rozwiązanie będzie dla ciebie najlepsze?

O tym, jaki rodzaj ubezpieczenia będzie dla nas najlepszy, powinniśmy decydować samodzielnie i nie warto sugerować się opinią naszych znajomych czy krewnych. Każdy z nas zarabia inaczej, cieszy się innym zdrowiem oraz potrzebuje innego zabezpieczenia.

Dlatego przed wybraniem konkretnej oferty warto zastanowić się nad tym:

• kogo i na jaką sumę chcemy ubezpieczyć,
• jakiej ochrony dodatkowej potrzebujemy,
• czy oczekujemy ochrony również dla bliskich,
• ile jesteśmy w stanie przeznaczyć na zakup polisy,
• czy oprócz ochrony zależy nam na gromadzeniu oszczędności lub inwestowaniu?

Część osób będzie zadowolona z podstawowej ochrony w indywidualnej polisie na życie, inni z kolei postawią na rozbudowaną ochronę wraz z pakietem assistance, który zapewni również kompleksowo usługi w wielu różnych, trudnych okolicznościach. 

O czym musisz pamiętać przed wyborem ubezpieczenia na życie?

Zakup ubezpieczenia na życie powinien być dobrze przemyślany, ale i świadomy. Przed sfinalizowaniem zakupu warto zapoznać się z treścią dokumentu OWU (Ogólne Warunki Ubezpieczenia), w którym znaleźć możemy punkt o tym, w jakich okolicznościach możemy nie otrzymać pieniędzy z ubezpieczenia.

Tak może się stać ze względu na:

• wyłączenia odpowiedzialności – ubezpieczyciel określa, w jakich okolicznościach ochrona nie zadziała (np. uraz ciała powstały wskutek prowadzenia pojazdu bez wymaganych uprawnień),
• karencję – to czas między zawarciem umowy, a rozpoczęciem ochrony w danym zakresie, oznacza to, że nie zyskujemy całkowitej ochrony w dniu podpisania dokumentu (np. karencja na urodzenie dziecka wynosi bardzo często 10 miesięcy); karencja ma na celu uniknięcia próby wyłudzenia odszkodowania,
• limity świadczeń – jeśli np. w ciągu roku po raz 4 trafimy do szpitala, ubezpieczyciel może odmówić nam wypłaty świadczenia, jeśli na rok polisowy przewiduje nie więcej niż 2 lub 3 takie zdarzenia.

Pamiętajmy również o tym, że przed zakupem warto dokonać analizy dostępnych ofert. Co to właściwie oznacza? Porównajmy wszystkie dostępne oferty. Możemy dokonać tego w kilka minut za pomocą porównywarki ubezpieczeń na życie. Jest to narzędzie, które wymaga od nas wypełnienia krótkiej ankiety. Zaznaczamy w niej, jakiego produktu szukamy. Na podstawie udzielonych przez nas informacji zostaje opracowana oferta dopasowana do naszych oczekiwań. Następnie kontaktuje się z nami konsultant w celu przedstawienia dostępnych opcji. W ten sposób możemy zaoszczędzić nie tylko pieniądze, ale i wiele cennego czasu.
  

Porównaj ceny
 

Darmowe wyliczenie składek online bez zobowiązań. Oszczędź do 50% na ubezpieczeniu!

Polisa na życie umożliwia ochronę finansową w wielu sytuacjach zagrożenia życia i zdrowia dla Ciebie i Twoich bliskich. Nie mniej ważna jest cena takiej polisy, dlatego, aby uniknąć przepłacania za składkę, warto najpierw porównać ceny ubezpieczeń w naszym kalkulatorze. W 1 kalkulacji możesz porównać aż do 5 ofert.