Prawidłowe określenie zakresu polisy to podstawa

Niemały wpływ na cenę polisy życiowej ma również sam ubezpieczony, a dokładnie jego stan zdrowia, wiek i wykonywany zawód. W skrajnych przypadkach Towarzystwo Ubezpieczeniowe może nawet odmówić sprzedaży polisy, jeśli druga strona nie będzie spełniała postawionych w umowie wymogów.

Porównaj ceny
Darmowe wyliczenie składek online bez zobowiązań. Oszczędź do 50% na ubezpieczeniu!

 
Podstawa czy rozszerzenie polisy - co wybrać?

Najtańsze polisy na życie to produkty grupowe. Typowym przykładem jest polisa szkolna NNW chroniąca dziecko na wypadek różnych zdarzeń związanych z życiem i zdrowiem ucznia w szkole i poza nią.

Plusem takiego rozwiązania jest niewątpliwie cena (kilkadziesiąt złotych miesięcznie), a minusem bardzo niskie sumy ubezpieczenia, czyli kwoty wypacane w ramach odszkodowania za wypadek. Także zakres ubezpieczenia na życie w polisie szkolnej dla dziecka jest dość mocno ograniczony.
 
W życiu dorosłym tania polisa na życie będzie możliwa pod warunkiem, że ubezpieczony zostanie zatrudniony w firmie oferującej swoim pracownikom ochronne pakiety grupowe. Tu składka wynosi na ogół poniżej 100 zł za miesiąc, a ubezpieczony ma do wyboru zazwyczaj dwa warianty – droższy i tańszy. Różnica polega na wysokości sumy ubezpieczenia za poszczególne zdarzenie, bo zakres ochrony z reguły pozostaje bez zmian.
 
Z kolei indywidualna polisa na życie to swoboda w ustalaniu zawartości ochrony, ale i nieco wyższa składka, uzależniona oczywiście od wieku, stanu zdrowia ubezpieczonego i kilku innych czynników, jak:

• Towarzystwo Ubezpieczeniowe,
• rodzaj ubezpieczenia (ochronne, oszczędnościowe, inwestycyjne),
• długości trwania umowy,
• częstotliwości opłacania składki,
• historii chorobowej ubezpieczonego.

 
Polisa indywidualna wcale nie musi być droższa od grupowej, o ile zostanie wykupiona w podstawowym zakresie. Co to oznacza? Najczęściej ograniczony do jednego (!) zdarzenia zakres ochrony, którym będzie śmierć ubezpieczonego, więc tego typu produkt jest wybierany raczej z myślą o zabezpieczeniu finansowym najbliższych, a nie właściciela polisy.

Zakres ochrony w polisie na życie - jak prawidłowo dobrać?

Analizując poszczególne ubezpieczenie na życie zakres ma niemałe znaczenie dla „przydatności” takiego produktu, czyli szansy na otrzymanie świadczenia, i to w kwocie, która będzie w stanie pokryć zobowiązania finansowe nie tylko w chwili zdarzenia, ale i w czasie późniejszym – jeśli wypadek spowoduje utratę zdolności do wykonywania pracy zawodowej.
 
Dlatego przed podpisaniem umowy warto zapoznać się z dokumentem OWU i spotkać się z kilkoma agentami. Pierwsza czynność, czyli lektura Ogólnych Warunków Ubezpieczenia nie wymaga dużego wysiłku – wystarczy pobrać taki plik ze strony ubezpieczyciela i zwrócić szczególną uwagę na kilka elementów OWU, w tym:

• zakres umowy podstawowej,
• liczba rozszerzeń,
• wyłączenia odpowiedzialności,
• czas trwania umowy itp.

 
Może się okazać, że dokupienie rozszerzeń do podstawy to tylko symboliczna różnica w cenie, a w zamian zyskamy wiele opcji. Sama tylko „śmierć” jako pojęcie może mieć w regulaminie ubezpieczenia na życie wiele odniesień. Będzie to zatem zgon:

• ubezpieczonego (spowodowany wypadkiem komunikacyjnym, wypadkiem komunikacyjnym w czasie pracy, nieszczęśliwym wypadkiem, zawałem serca)
• małżonka (w tym wskutek nieszczęśliwego wypadku),
• dziecka do 25. roku życia,
• noworodka w trakcie porodu,
• rodziców ubezpieczonego,
• rodziców współmałżonka.

 
Druga z czynności, czyli spotkanie z agentem lub agentami to procedura, która działa na naszą korzyść, bo mamy możliwość zestawienia konkurencyjnych ofert podczas rozmowy w cztery oczy. Do spotkania najłatwiej jest doprowadzić poprzez porównywarkę ubezpieczeń, precyzując tym samym wstępne oczekiwania względem polisy na życie.
 

Nie tylko zakres ochrony - to jeszcze sprawdź w polisie

Aby nasza polisa na życie okazała się dobrym wyborem, musimy zadbać nie tylko o szeroką ochronę, ale również o kilka ważnych rzeczy. Należą do nich:
 

• suma ubezpieczenia;
• karencja;
• wyłączenia odpowiedzialności.

 
Dlaczego tak ważna jest suma ubezpieczenia? Otóż – od niej bardzo wiele zależy. Jest to maksymalna kwota, jaką otrzymują najbliżsi po śmierci ubezpieczonego. Ważne zatem jest, by była to kwota maksymalnie wysoka, jednak dopasowana również do naszych możliwości finansowych.
Rozpiętość sum ubezpieczenia, jakie oferują towarzystwa ubezpieczeniowe jest naprawdę spora – możemy ubezpieczyć się zarówno na kwotę 10 000 zł, jak i 3 000 000 zł.
 
Wybierając sumę ubezpieczenia, oprócz środków, jakimi dysponujemy, ważne są jeszcze nasze zobowiązania finansowe – zastanówmy się co zostawimy bliskim po naszej śmierci – koszty związane z pogrzebem, ogromny kredyt hipoteczny lub inne pożyczki, firmę, która wymaga sporych nakładów finansowych?
 
Na podstawie sumy ubezpieczenia obliczany jest również procent należny z tytułu zdarzeń, które objęte są ochroną. Z całą pewnością lepiej będzie otrzymać 1% za każdy dzień spędzony w szpitalu, gdy będziemy ubezpieczeni na 200 000 zł niż na 20 000 zł.
 
Przy wyborze polisy na życie bardzo istotna jest znajomość terminów poszczególnych karencji. Karencja jest to czas pomiędzy podpisaniem umowy, a rozpoczęciem ochrony nad konkretnymi zdarzeniami. W sytuacji, gdy zdiagnozowana u nas zostanie poważna choroba w miesiąc po zawarciu umowy, możemy liczyć się z tym, że odszkodowania z jej tytułu nie otrzymamy, jeśli tak mówi zapis o karencji w tym przypadku.
 
Każde towarzystwo ubezpieczeniowe zabezpiecza się w ten sposób przed nieuczciwymi klientami. Karencja dotycząca świadczenia z tytułu narodzin dziecka może trwać np. 3 miesiące lub rok czasu. Zatem z całą pewnością nie otrzymają świadczenia kobiety, które przystąpiły do zakupu polisy, będąc w 7 miesiącu ciąży.
 
Równie ważne są wyłączenia odpowiedzialności. Są to zdarzenia, na które my, jako ubezpieczeni mieliśmy bezpośredni wpływ, czyli podejmowaliśmy świadome ryzyko wystąpienia możliwości wypadku, urazu czy innej szkody.
 
Do najczęściej stosowanych wyłączeń należą szkody powstałe w wyniku:

• prowadzenia pojazdu pod wpływem alkoholu, narkotyków lub innych środków odurzających;
• prowadzenia pojazdu bez posiadanych uprawnień;
• prowadzenia pojazdu wbrew zasadom ruchu drogowego;
• brania czynnego udziału w bójkach, rozruchach i protestach;
• przebywania na terenie państwa, w którym toczą się działania wojenne;
• brania udziału w zamachu terrorystycznym;
• próby samobójstwa lub samookaleczenia się.

 
Znajomość wyłączeń odpowiedzialności jest kluczowa – ponieważ pozwala nam uniknąć rozczarowania na przyszłość. 

Porównaj ceny
Darmowe wyliczenie składek online bez zobowiązań. Oszczędź do 50% na ubezpieczeniu!

Ubezpieczenie na życie daje ochronę finansową w wielu sytuacjach zagrożenia życia i zdrowia dla Ciebie i Twoich bliskich. Nie mniej ważna jest cena takiej polisy, dlatego, aby uniknąć przepłacania za składkę, warto najpierw porównać ceny ubezpieczeń w naszym kalkulatorze. Ofertę spośród 20 dostępnych towarzystw ubezpieczeń znajdziesz już od 3 złotych dziennie. W 1 kalkulacji możesz porównać aż do 5 ofert.