Polisa na życie a śmierć samobójcza

Według danych Komendy Głównej Policji w 2021 roku miało miejsce 13 798 prób samobójczych, w tym aż 38% z nich zakończyło się zgonem [1]. Czy da się ubezpieczyć z tytułu takiego zdarzenia? Jak działa polisa uwzględniająca śmierć w wyniku samobójstwa? Podpowiadamy. 

Porównaj ceny

Darmowe wyliczenie składek online bez zobowiązań. Oszczędź do 50% na ubezpieczeniu! 

Jak często w Polsce dochodzi do samobójstw? 

Statystyki dotyczące samobójstw w Polsce są regularnie publikowane na stronie internetowej Komendy Głównej Policji. Zgodnie z nimi w 2021 w Polsce było 13 798 prób samobójczych, z czego 5 201 przypadków (38%) zakończyło się zgonem. Najwięcej z nich wydarzyło się na terenie następujących miast (kolejność przypadkowa): Gdańsk, Katowice, Kraków, Łódź, Wrocław. Znacznie częściej próby samobójcze podejmowali mężczyźni — odsetek samobójców lub niedoszłych samobójców płci męskiej wyniósł aż 69% [1].  

Jaka jest przyczyna popełnienia samobójstwa? 

Zgodnie z danymi Komendy Głównej Policji dla 2021 roku, najczęstsze ustalone przyczyny prób samobójczych w Polsce to:  

• choroba psychiczna lub zaburzenia psychiczne (około 26% przypadków), 
• nieporozumienia rodzinne lub przemoc w rodzinie (około 10% przypadków), 
• zawód miłosny (około 10% przypadków). 

 W aż 40% przypadków nie udało się ustalić przyczyny próby samobójczej [1].  

Samobójstwo a polisa na życie 

Polisa na życie zapewnia wsparcie w wielu różnych i trudnych życiowych sytuacjach. Jedną z nich jest śmierć ubezpieczonego — wtedy pieniądze otrzymują jego bliscy, a konkretnie wskazany podczas podpisywania umowy uposażony. Co jednak w sytuacji, gdy powodem śmierci było samobójstwo? Okazuje się, że polisa może obejmować swoim zakresem także taką sytuację, jednak pod pewnymi warunkami.  

Najważniejszym z nich jest karencja, czyli czas po podpisaniu umowy, kiedy jeszcze nie przysługuje ochrona ani odszkodowanie z tytułu zdarzenia wymienionego w umowie polisy. Okres karencji ma na celu zabezpieczyć firmę ubezpieczeniową przed nadużyciami ze strony klientów. W sytuacji, kiedy przyczyną śmierci jest samobójstwo, okres karencji wynosi zazwyczaj 2 lata.  

Ile kosztuje ubezpieczenie, które uwzględnia samobójstwo? 

Polisa na życie uwzględniająca samobójstwo nie stanowi zwykle dużego obciążenia dla portfela — to wydatek rzędu około 50-100 złotych miesięcznie. Takie ubezpieczenia oferują między innymi: Ergo Hestia, Signal Iduna oraz PRU.

Tabela 1. Opracowanie własne na podstawie ofert wybranych towarzystw ubezpieczeniowych z dnia 7.09.2022 r.

Ile wynosi odszkodowanie za zgon — w tym samobójstwo? 

Wysokość odszkodowania w polisie na życie zależy od wysokości składek, zakresu ochrony oraz oceny ryzyka przeprowadzonej przez ubezpieczyciela przed podpisaniem umowy (jest ono obliczane między innymi na podstawie wieku oraz stanu zdrowia ubezpieczonego). Maksymalna suma polisy może wynieść 100 000, 4 000 000, a nawet 10 000 000 złotych, w zależności od oferty danego towarzystwa ubezpieczeniowego.  

W Ergo Hestia dostępne jest indywidualne ubezpieczenie na życie ERGO 4, z sumą ubezpieczenia na poziomie od 50 000 do nawet 10 000 000 złotych, w Signal Iduna można kupić indywidualne terminowe ubezpieczenie na życie z sumą polisy wynoszącą od 5 000 złotych do 4 000 000 złotych lub ubezpieczenie na życie grupa otwarta SIGO, zapewniające odszkodowanie na poziomie do 100 000 złotych. Tymczasem PRU (dawniej Prudential) proponuje swoim klientom polisę na życie z minimalną sumą ubezpieczenia na poziomie 10 000 złotych.  

Tabela 2. Opracowanie własne na podstawie ofert wybranych towarzystw ubezpieczeniowych z dnia 7.09.2022 r.

Kiedy odszkodowanie za samobójstwo nie zostanie wypłacone? 

Odszkodowanie za samobójstwo może nie zostać wypłacone, jeśli doszło do niego w okresie karencji. Jest to czas po podpisaniu umowy, kiedy jeszcze nie obowiązuje pełna ochrona. W przypadku samobójstw karencja wynosi zwykle 2 lata, chyba że towarzystwo ubezpieczeniowe ustali inaczej.  

Jakie inne okoliczności śmierci mogą spowodować brak świadczenia z polisy? 

Inne sytuacje, które mogą spowodować, że ubezpieczyciel odmówi wypłaty odszkodowania z polisy na życie, są określane jako tzw. wyłączenia odpowiedzialności. Przykładowe wyłączenia odpowiedzialności, które mogą zostać zawarte w ogólnych warunkach ubezpieczenia (OWU) to:  

• brak terminowości w opłacaniu składek,  
• poniesienie szkody w trakcie popełniania lub usiłowania popełniania przestępstwa,  
• przebywanie na terenie państwa, w którym toczą się działania wojenne, 
• stosowanie niezalecanych przez lekarza leków, narkotyków, środków odurzających, psychoaktywnych lub psychotropowych, 
• śmierć w wyniku prowadzenia pojazdu pod wpływem alkoholu lub substancji odurzających, 
• udzielenie nieprawidłowych informacji na temat stanu zdrowia podczas podpisywania umowy, 
• zatajenie istotnych informacji o stanie zdrowia podczas podpisywania umowy ubezpieczeniowej (np. o zdiagnozowanej chorobie psychicznej lub innych schorzeniach).   

Poza okresem karencji i wyłączeniami odpowiedzialności towarzystwa ubezpieczeniowe mogą stosować także inne ograniczenia związane z samobójstwem. Odmową wypłaty odszkodowania może poskutkować np. samobójstwo w postaci skoku z dużej wysokości lub nieudana próba samobójcza, której efektem jest uraz mózgu. Z tego powodu warto przed zakupem polisy dokładnie przeanalizować dokument OWU.

– mówi Ewelina Ratajczak, ekspertka portalu ubezpieczeniaonline.pl.  

Gdzie można znaleźć dobrą polisę na życie? 

Ubezpieczenie na życie z ochroną na wypadek samobójstwa wymaga poświęcenia niemałej ilości czasu. Przed zakupem trzeba bowiem porównać ze sobą wiele ofert dostępnych na rynku pod kątem różnych kryteriów – np. takich, jak: 

• karencja dla poszczególnych zdarzeń,  
• minimalna i maksymalna suma ubezpieczenia,  
• ostateczna cena polisy,  
• wykaz wyłączeń odpowiedzialności, 
• zakres ochrony.  

Jeśli nie mamy wystarczająco dużo czasu na to, aby po kolei spotkać się z kilkoma przedstawicielami firm ubezpieczeniowych, warto skorzystać z pomocy sprytnego narzędzia, jakim jest kalkulator polis. Porównywarka ubezpieczeń działa online i bez instalacji. Umożliwia przeprowadzenie szybkiej selekcji ofert dostępnych na rynku. Finalnie można się umówić na niezobowiązujące spotkanie z jednym lub dwoma, a maksymalnie trzema agentami i wybrać najbardziej atrakcyjną propozycję.  
 

Porównaj ceny

Darmowe wyliczenie składek online bez zobowiązań. Oszczędź do 50% na ubezpieczeniu! 

Ubezpieczenie na życie ma zagwarantować wsparcie finansowe nie tylko osobie ubezpieczonej, lecz także jej bliskim. Przed zakupem polisy zawsze warto porównać oferty różnych towarzystw ubezpieczeniowych – dzięki temu uda się wybrać najlepszą opcję spośród dostępnych na rynku. Jeśli chcesz uniknąć przepłacania i zależy Ci na najlepszych warunkach, skorzystaj z naszego kalkulatora. Porównasz w nim naraz nawet 5 różnych ofert 20 najpopularniejszych towarzystw ubezpieczeniowych, w tym także polisy na życie z rozszerzeniem na wypadek utraty pracy.

Porównaj oferty Może to zabrzmieć banalnie, ale cena polisy na życie zależy w największym stopniu od nas samych. Ceny nie należą do wygórowanych, jeśli spełnimy określone warunki, np. podpiszemy umowę z ubezpieczycielem jako osoby młode i zdrowe, a polisa nie będzie zawierała wszystkich rozszerzeń i nie na wysokie kwoty odszkodowania.

Źródła:
1. https://statystyka.policja.pl/st/wybrane-statystyki/zamachy-samobojcze/63803,Zamachy-samobojcze-od-2017-roku.html