Polisa dla seniorów - szansa czy pułapka?

Zanim przystąpi się do zakupu polisy na życie dla osoby starszej, przede wszystkim należy sprawdzić warunki umowy i szczegóły dotyczące produktu. Bardzo często firmy ubezpieczeniowe reklamują polisę jako produkt dobry również dla seniorów, jednak po sprawdzeniu warunków – okazuje się, że uzyskać można niewiele. Może się również okazać, że maksymalną granicą przystąpienia do polisy jest 60 czy 70 lat. A co z osobami starszymi (seniorami)? Czy dla nich ubezpieczenie na życie będzie dostępne w jakiejkolwiek formie?
 

Porównaj ceny
 

Darmowe wyliczenie składek online bez zobowiązań. Oszczędź do 50% na ubezpieczeniu!

Co musisz wiedzieć o ubezpieczeniu dla seniora?

Polisa dla seniorów to produkt, który ma na celu zapewnienie ochrony osobom starszym, spoza standardowej grupy wiekowej, jaką obejmują ubezpieczenia na życie. Większość ofert skierowana jest do osób w przedziale wiekowym 18-60/65 lat. 

Za seniora uważać możemy osoby, które przeszły na emeryturę, zatem nieco inny wiek będzie dotyczył kobiet i mężczyzn. Ubezpieczenia na życie mogą objąć ochroną osoby starsze, jednak takich rozwiązań jest na rynku ubezpieczeniowym znacznie mniej, a ochrona oferuje w tym zakresie inne rozwiązania.

Zadaniem ubezpieczenia dla seniora jest przede wszystkim finansowe zabezpieczenie dla bliskich na wypadek śmierci osoby starszej. Ochronę można rozszerzyć, jeśli towarzystwo ubezpieczeniowe oferuje taką możliwość. Jest to jednak rozwiązanie dość rzadkie i cenowo droższe niż w przypadku innych polis na życie. 

Polisę może nabyć senior, ale również ktoś z jego bliskich – np. dzieci lub wnuki. Może to być świetny pomysł na prezent, szczególnie dla tych osób, które na ogół już wszystko mają. Taka polisa może być sposobem na okazanie troski dla bliskiej nam osoby.

Co obejmuje taka polisa?

Głównym zadaniem polisy dla osób starszych jest zabezpieczenie finansowe dla bliskich na wypadek śmierci ubezpieczonego. Wypłata świadczenia pozwoli bliskim na pokrycie kosztów związanych z ceremonią pogrzebową lub na spłatę zobowiązań finansowych po osobie zmarłej. 

W zależności od wieku i wybranego towarzystwa ubezpieczeniowego – polisa może uwzględniać rozszerzenie ochrony. Tutaj jednak należy zwrócić uwagę na koszty z tym związane. Z każdym rokiem naszego życia ryzyko zachorowania oraz śmierci jest coraz wyższe i o tym pamięta ubezpieczyciel. Z tego właśnie powodu składka dotycząca umowy dodatkowej może być dość wysoka.

Co wpływa na cenę składki ubezpieczenia dla osoby starszej?

Są trzy główne elementy, które wpływają znacząco na wysokość opłacanej składki. To przede wszystkim:

• wybrana suma ubezpieczenia – im wyższa kwota, tym większa będzie składka miesięczna,
• wiek, w jakim przystępujemy do zakupu polisy – inną składkę zapłaci osoba, która właśnie ukończyła 60 lat, a jeszcze inną osoba, która przekroczyła 75 lat,
• brak porównania ofert – zakup pierwszej znalezionej oferty dla seniora nie będzie dobrym rozwiązaniem, zawsze warto poświęcić trochę czasu na przejrzenie innych ofert i dokonanie porównania.

Czy ankieta medyczna obowiązkowa?

Przy zakupie standardowego ubezpieczenia na życie należy liczyć się z koniecznością wykonania badań lekarskich lub wypełnienia szczegółowej ankiety medycznej. Ma to na celu ustalenie aktualnego stanu zdrowia. Na tej podstawie ubezpieczyciel może ustalić wysokość naszego ryzyka oraz składki miesięcznej.

Osoby starsze to grupa wyższego ryzyka, o czym towarzystwa ubezpieczeniowe dobrze wiedzą. Dlatego ubezpieczenia dla seniorów to produkt, który oferuje inną ochronę. Z tych właśnie powodów ubezpieczyciele starają się zadbać o to, by procedura zakupu ubezpieczenia była maksymalnie uproszczona. Oznacza to, że zamiast często spotykanej drobiazgowej ankiety, osoba starsza wypełni krótką ankietę, w której opisze swój ogólny stan zdrowia. 

Zobacz, ile zapłacisz za ubezpieczenie dla seniora?

Koszt polisy dla osoby starszej jest zależny od kilku ważnych czynników. Musimy wziąć pod uwagę, że wraz z wiekiem zwiększa się ryzyko zachorowania oraz śmierci. Z tego względu ubezpieczyciel może oferować wyższe kwoty składek miesięcznych. Należy jednak pamiętać, że kwota składki to kwestia indywidualna i jest zależna od wieku, w jakim decydujemy się na polisę oraz ogólnego stanu zdrowia. 

Tabela 1. Opracowanie własne.

Wyłączenia odpowiedzialności w polisie dla seniorów

Każde ubezpieczenie na życie ma własne warunki umowy, które są dokładnie opisane w dokumencie OWU (Ogólne Warunki Ubezpieczenia). Tam możemy znaleźć informacje o wyłączeniach odpowiedzialności w polisie na życie.

Dotyczy to również ubezpieczeń dla osób starszych. Ubezpieczyciel w określonych okolicznościach może odmówić wypłaty świadczenia. Kiedy tak się dzieje? Mogą to być sytuacje, w których do śmierci ubezpieczonego doszło wskutek:

• stanu zdrowia, o którym ubezpieczony miał informacje przed zawarciem umowy, ale zataił je przed ubezpieczycielem,
• korzystania z medycyny niekonwencjonalnej, zażywania leków, które nie były zalecone przez lekarza lub nie poddał się zaleconemu leczeniu,
• samobójstwa lub próby popełnienia samobójstwa,
• czynnego udziału w przestępstwie.

Czy warto wybrać ubezpieczenie dla seniora?

Warto zastanowić się wcześniej nad zakupem takiej polisy oraz tym, jaki jest jej cel. Jeśli zależy nam na tym, by zabezpieczyć naszych bliskich, to musimy określić dokładnie kogo i w jakim stopniu. 

Część seniorów może oczekiwać wsparcia dla bliskich na wypadek kosztów wynikających z pochówku, inni z kolei, którzy np. spłacają kredyt, mogą oczekiwać wyższej sumy ubezpieczenia.

Przed zakupem warto również przeanalizować swoje możliwości finansowe, by dobrze dopasować wysokość składki do sumy ubezpieczenia. Składka nie powinna przekraczać naszych możliwości, by nie stanowiła obciążenia. W chwili, gdy senior będzie musiał wybierać między zakupem drogich leków, rehabilitacją, a składką polisy, wybór zawsze będzie dotyczył priorytetów, a to może prowadzić do tego, że zbyt wysoka opłata doprowadzi do rezygnacji z ubezpieczenia. Takie rozwiązanie nigdy nie jest korzystne dla ubezpieczonego, dlatego warto dobrze dopasować ofertę do swoich możliwości.
 

Porównaj ceny
 

Darmowe wyliczenie składek online bez zobowiązań. Oszczędź do 50% na ubezpieczeniu!

Ubezpieczenie na życie daje ochronę finansową w wielu sytuacjach zagrożenia życia i zdrowia dla Ciebie i Twoich bliskich. Nie mniej ważna jest cena takiej polisy, dlatego, aby uniknąć przepłacania za składkę, warto najpierw porównać ceny ubezpieczeń w naszym kalkulatorze. Ofertę spośród 20 dostępnych towarzystw ubezpieczeń znajdziesz już od 3 złotych dziennie. W 1 kalkulacji możesz porównać aż do 5 ofert.