Od kiedy działa ubezpieczenie na życie?
Podpisanie umowy ubezpieczeniowej z agentem jeszcze nie oznacza, że jesteśmy chronieni w wykupionym zakresie. W skrajnych sytuacjach na rozpoczęcie ochrony możemy czekać nawet rok aż polisa zacznie w pełni działać.
Spis treści artykułu:
Standardowo polisa na życie zaczyna działać już na drugi dzień od dokonania płatności za składkę ubezpieczenia. Istnieją jednak pewne sytuacje, w których, mimo podpisanej i opłaconej ochrony polisowej, świadczenie za pewne zdarzenia nie będzie nam przysługiwać. Mowa tutaj o karencji, czyli okresowym braku odpowiedzialności finansowej ze strony ubezpieczyciela.
Porównaj ceny
Darmowe wyliczenie składek online bez zobowiązań. Oszczędź do 50% na ubezpieczeniu!
Karencja w ubezpieczeniu – jak jej uniknąć?
Ubezpieczyciele z jednej strony proponują szeroki zakres ochrony i wysokie sumy ubezpieczenia, ale z drugiej zabezpieczają się przed nadużyciami ze strony nieuczciwych klientów i masową wypłatą świadczeń.
Dlatego w dokumencie OWU dowolnej polisy znajdziemy szereg ograniczeń, jak wyłączenia odpowiedzialności, które można podzielić na:
- trwałe wyłączenia odpowiedzialności – dotyczą podstawy i każdego z rozszerzeń,
- czasowe wyłączenia odpowiedzialności (karencja) – wygasają we wskazanym w umowie terminie.
Karencji można uniknąć, jeśli zdecydujemy się na zakup polisy życiowej w podstawowym wymiarze. Wtedy jednak jej zakres będzie ograniczał się tylko jednego zdarzenia, jakim jest zgon ubezpieczonego.
Innym sposobem na uniknięcie lub ograniczenie karencji jest zakup polisy grupowej. Bardzo często pracodawca oferuje gotową polisę jednego z towarzystw, które z racji rozłożenia ryzyka na wielu ubezpieczonych jest w stanie zaoferować lesze warunki, czyli krótszą karencję lub jej brak. Minusem takiego rozwiązania będzie dość niska suma ubezpieczenia.
Darmowe wyliczenie składek online bez zobowiązań. Oszczędź do 50% na ubezpieczeniu!
Ochrona z polisy dopiero po roku – jak to możliwe?
By najlepiej zobrazować na czym polega okres karencji w ubezpieczeniu – warto przywołać sytuację, która często motywuje do zakupu ubezpieczenia przyszłe mamy, czyli urodzenie dziecka.
W wielu produktach jednym z rozszerzeń jest świadczenie za urodzenie dziecka. Czyli wystarczy zajść w ciążę i kupić polisę, aby dostać od kilkuset do kilku tysięcy świadczenia? Nie do końca i nie w tej kolejności.
Ubezpieczyciele w polisie urodzenie dziecka stosują karencję, tyle że w różnym wymiarze czasowym, najczęściej:
- 9-12 miesięcy – w polisie indywidualnej na życie,
- 0-6 miesięcy – w polisie grupowej na życie.
Nieco krótsze okresy karencji występują w innych rozszerzeniach, jak poważne zachorowanie czy pobyt w szpitalu. Ten ostatni przykład jest o tyle ciekawy, że warunkiem wypłaty świadczenia jest nie powód znalezienia się w szpitalu, a czas tam spędzony. Przeważnie karencja liczy 2-3 dni. To oznacza, że odszkodowania będzie liczone przy pobytach dłuższych.
Karencja jest też stosowana w przypadku popełnienia samobójstwa lub samej jego próby. Tu regulacje towarzystw są zgodne i dotyczą 24 miesięcy od podpisania umowy.
Początek i koniec polisy na życie - terminy
Jeśli zakupiona przez nas polisa nie zawiera karencji i nie wyznaczyliśmy daty rozpoczęcia ochrony, to standardowo ubezpieczenie na życie jest ważne od następnego dnia roboczego po opłaceniu składki.
W przypadku zakończenia umowy towarzystwo uwzględnia kilka okoliczności:
- zgon głównego ubezpieczonego;
- przesłanie do towarzystwa oświadczenia o rezygnacji z polisy,
- koniec okresu wypowiedzenia umowy,
- ubezpieczony osiągnie maksymalny wiek przewidziany w polisie, np. 65 lat,
- skończy się termin polisy – po roku lub 5 latach,
- ubezpieczony nie zapłaci składki po 7 dniach od ponownego wezwania do zapłaty – najpierw towarzystwo daje 30 dni za uregulowanie zobowiązań.
Nad tym warto się zastanowić, ponieważ podstawowa oferta często posiada dość wąski zakres ochrony. Dodatkowe zabezpieczenie zapewni nam maksymalny komfort. Warto pamiętać, że polisa na życie może również zabezpieczyć nas na sytuację utraty zdolności do pracy. To niezwykle ważne, gdy posiadamy na utrzymaniu dzieci, spłacamy kredyt na mieszkanie lub dom, lub pomagamy swoim bliskim.
Darmowe wyliczenie składek online bez zobowiązań. Oszczędź do 50% na ubezpieczeniu!
Ubezpieczenie na życie daje ochronę finansową w wielu sytuacjach zagrożenia życia i zdrowia dla Ciebie i Twoich bliskich. Nie mniej ważna jest cena takiej polisy, dlatego, aby uniknąć przepłacania za składkę, warto najpierw porównać ceny ubezpieczeń w naszym kalkulatorze. Ofertę spośród 20 dostępnych towarzystw ubezpieczeń znajdziesz już od 3 złotych dziennie. W 1 kalkulacji możesz porównać aż do 5 ofert.
To warto wiedzieć
2. O ewentualnych „opóźnieniach” decyduje karencja, czyli czasowe wyłączenie odpowiedzialności
3. Karencja jest najczęściej stosowana w przypadku polisy na urodzenie dziecka
4. Krótsza karencja lub jej brak występuje zwykle w grupowej polisie na życie, gdzie ubezpieczyciel dzieli to samo ryzyko na wielu ubezpieczonych
