Niezdolność do pracy - co oznacza? Ubezpieczenie

Ubezpieczenie na życie może zapewnić wsparcie w trudnych chwilach, a niezdolność do pracy może być właśnie taką sytuacją. To szczególnie trudny moment, gdy wychowujemy dzieci i spłacamy kredyt hipoteczny. Nagła utrata zdolności do pracy może bardzo skomplikować nasze dotychczasowe życie.

Jeśli w wyniku wypadku z powodu naruszenia sprawności organizmu utracimy zdolność wykonywania jakiejkolwiek pracy, możemy liczyć na wsparcie z ubezpieczenia. Na podstawie zebranych dokumentów ubezpieczyciel ustala czy jesteśmy zdolni do samodzielnej egzystencji, czy nie widzi rokowań odzyskania zdolności do pracy z zachowanym poziomem posiadanych kwalifikacji. Po poważnym wypadku lub chorobie część osób może wymagać długotrwałej opieki, część z kolei częściowo utraciła zdolność do pracy, inni z kolei bez pomocy innej osoby mogą nie potrafić normalnie funkcjonować w życiu codziennym.

Porównaj ceny

Darmowe wyliczenie składek online bez zobowiązań. Oszczędź do 50% na ubezpieczeniu!

Co to jest niezdolność do pracy i na czym polega?

Niezdolność do pracy to sytuacja, którą definiuje Zakład Ubezpieczeń Społecznych, który to w takiej sytuacji może wydać orzeczenie o niezdolności do wykonywania dotychczasowych obowiązków. Według tej definicji utrata zdolności do pracy to stan, w którym pracownik częściowo lub całkowicie utracił zdolność do wykonywania pracy zarobkowej. Taki stan ma miejsce, gdy doszło do niezdolności w wyniku utraty sprawności organizmu oraz nie daje rokowań na poprawę tej sytuacji lub możliwości przekwalifikowania swoich kompetencji.

Rozróżnić możemy niezdolność do pracy częściową oraz całkowitą.

Status orzeczenia niezdolności do pracy przyznawany jest na okres do 5 lat. Może być on być dłuższy w sytuacji, gdy osoba nie ma perspektyw pracy ze względu na stan zdrowia, o którym wiadomo, że zgodnie z wiedzą medyczną nie ma możliwości poprawy.

Okres przyznawanej renty zależny jest od stopnia utraty zdolności oraz wieku, w jakim znajduje się osoba ubiegająca się o rentę:

• osoba poniżej 20 roku życia – 1 rok,
• osoba między 20 a 22 rokiem życia – 2 lata,
• osoba między 22 a 25 rokiem życia – 3 lata,
• osoba między 25 a 30 rokiem życia – 4 lata,
• osoba powyżej 30 roku życia – 5 lat.

Czasowa niezdolność do pracy i całkowita niezdolność do pracy oznaczają zatem zupełnie co innego. Warto znać te różnice. Może to pomóc np. w sytuacji, gdy chcemy ubiegać się o odszkodowanie za niezdolność do pracy lub gdy potrzebna będzie renta z tytułu niezdolności do pracy z ubezpieczenia społecznego. Inaczej sytuacja może również wyglądać, gdy niezdolność do pracy powstała wskutek wypadku przy pracy na dotychczas zajmowanym stanowisku. 

Jak wygląda przeprowadzanie orzecznictwa o niezdolności do pracy? 

Za orzeczenie o niezdolności do pracy odpowiedzialny jest ZUS wraz z lekarzem orzecznikiem oraz komisją lekarską, którą w tym celu ZUS powołuje.
Orzeczenie jest możliwe na wniosek pracownika (płatnika składek) o przyznanie renty z powodu tymczasowej lub całkowitej utraty zdolności do wykonywania pracy. ZUS po otrzymaniu wniosku wyznacza termin, w którym wnioskodawca powinien stawić się w celu wykonania badań. Badania mają za zadanie ustalić stan zdrowia pracownika oraz potwierdzenie lub wykluczenie niezdolności do pracy. Podczas badań lekarz orzecznik ma również za zadanie ustalić moment rozpoczęcia utraty zdolności do pracy, a także w przybliżeniu ustalić, jak długo może ona potrwać.
Istnieje możliwość, że podczas badań lekarz orzecznik uzna, że jest szansa przekwalifikowania się.

Ile wynosi renta spowodowana niezdolnością do pracy? 

Wysokość renty jest obliczana na podstawie kwoty przyznawanej z tytułu całkowitej niezdolności do pracy. Osoba, która jest częściowo niezdolna do wykonywania swojej pracy może otrzymać 75% takiej kwoty. Z kolei osoba, która całkowicie utraciła możliwość pracy może otrzymać rentę w wysokości 100% wynagrodzenia przeciętnego, pomniejszonego o składki na rzecz ubezpieczenia w minionym roku kalendarzowym:

• po 1,3 proc. podstawy jej wysokości za każdy rok okresu składkowego,
• po 0,7 proc. podstawy jej wysokości za każdy rok okresu nieskładkowego,
• po 0,7 proc. podstawy jej wysokości za każdy rok okresu brakującego do pełnych 25 lat okresu bezskładkowego oraz nieskładkowego, przypadających od dnia zgłoszenia wniosku o rentę do dnia, w którym osoba osiągnęłaby wiek 60 rok życia.

Warto dodać, że w 2024 roku najniższa renta wypłacana z tytułu całkowitej niezdolności do pracy wynosi 1780,95 zł brutto. Renta z tytułu niezdolności do pracy jest przyznawana przez lekarza orzecznika ZUS. Renta z tytułu niezdolności do pracy przyznawana jest przez lekarza orzecznika ZUS. Lekarz orzecznik ZUS ma za zadanie na podstawie zgromadzonych dokumentów medycznych ustalić sprawność przed powstaniem niezdolności do pracy oraz ustalić poziom uszczerbku, a także możliwość samodzielnej egzystencji. Podczas komisji lekarskiej ZUS może zapaść decyzja odmowna, ale w takiej sytuacji warto odwołać się od decyzji i walczyć o swoje prawa, by uzyskać decyzję przyznania renty.

Co oferuje polisa na życie w zakresie niezdolności do pracy?

Główną rolą ubezpieczenia na życie jest zabezpieczenie finansowe na wypadek śmierci ubezpieczonego. Pieniądze są wówczas wypłacane bliskim lub konkretnym osobom, które zostały wskazane w umowie.

Taką ochronę można również rozszerzyć, a jednym z dodatkowych rozszerzeń jest właśnie ochrona na wypadek niezdolności do pracy. Umowy dodatkowe mogą dotyczyć również:

• hospitalizacji,
• zabiegów chirurgicznych,
• ciężkiego zachorowania,
• zdiagnozowania nowotworu złośliwego,
• uszczerbku na zdrowiu,
• zdarzeń życiowych jak śmierć kogoś bliskiego lub urodzenie dziecka.

Ubezpieczenie na wypadek utraty zdolności do pracy może zapewnić wypłatę świadczenia, które pozwoli zachować płynność finansową. To szczególnie ważne, gdy mamy spore zobowiązania finansowe, jak np. spłata raty kredytowej lub utrzymanie całej rodziny. W takiej sytuacji mogą być również pomocne inne rozszerzenia ochrony dotyczące zdrowia – niezdolność do pracy może wiązać się z koniecznością pobytu w szpitalu, rehabilitacji lub regularnymi wizytami u lekarza. Warto więc rozważyć rozszerzenie ochrony, które ułatwi nam taką konieczność lub zapewni dodatkowe odszkodowanie.

Kiedy przydaje się polisa na wypadek utraty zdolności do pracy

Polisa na wypadek niezdolności do pracy to rozszerzenie ochrony, które może być korzystne dla wielu osób. 

Zastanówmy się chwilę nad tym, co mogłoby się stać, gdybyśmy utracili sprawność oraz możliwość wykonywania swoich obowiązków zawodowych. Czy taka sytuacja spowoduje problemy finansowe, wpłynie na rodzinę lub stan naszego zadłużenia? Z pewnością tak. Osoby, które wychowują małe dzieci, wspierają swoich starszych rodziców, płacą alimenty lub spłacają kredyt – mogą potrzebować wsparcia w trudnej sytuacji po utracie zdolności do zarobkowania.

Należy pamiętać również o tym, że niezdolność do pracy dla każdego może oznaczać coś innego, w zależności od wyuczonego zawodu oraz posiadanej wcześniej pracy. Udar mózgu, poważny wypadek komunikacyjny czy inne zdarzenie może spowodować, że stracimy możliwość wykonywania jakiejkolwiek pracy. Jeśli lekarz nie będzie widzieć rokowań odzyskania zdolności do pracy, możemy liczyć na finansowe wsparcie od towarzystwa ubezpieczeniowego. Odszkodowanie za niezdolność do pracy pomoże nam spłacić zobowiązania finansowe, zachować dotychczasowy poziom życia oraz opłacić niezbędne leczenie.

Ochrona może obejmować również nas w sytuacji, gdy zaistnieje czasowa niezdolność do pracy. Jeśli osoba w znacznym stopniu utraciła zdolność do wykonywania swoich obowiązków zawodowych, ale ma szansę odzyskać pełną sprawność - również może liczyć na odszkodowanie.

Jak wysokie świadczenie można otrzymać z tytułu niezdolności do pracy?

Wysokość świadczenia, jakie wypłaci nam ubezpieczyciel, jest zależna od wybranej przez nas polisy i jej sumy ubezpieczenia, ale również od naszego wieku i stanu zdrowia, w jakim przystępujemy do zakupu polisy. Jeśli na takie ubezpieczenie zdecydujemy się w wieku 25 lat, mamy zupełnie inne możliwości wsparcia niż w przypadku, gdy nabędziemy polisę w wieku 55 lat. Możemy również otrzymać podobną możliwość ochrony, jednak cena obu ubezpieczeń może znacząco się od siebie różnić i będzie to podyktowane wiekiem oraz większym ryzykiem zachorowania oraz śmierci. 
 

Tabela 1. Opracowanie własne.

Niezdolność do pracy, zarówno tak z powodu stanu zdrowia, jak i z powodu skutków wypadku może oznaczać konieczność podjęcia innej pracy lub zakończenia swojej działalności zawodowej i przejście na świadczenia socjalne. Stopień niepełnosprawności jest wydawany poprzez orzeczenie lekarza orzecznika ZUS i na tej podstawie wydawana jest decyzja o możliwości podjęcia innej pracy. W przypadku osiągnięcia wieku emerytalnego sprawa jest znacznie bardziej prosta - można przejść na świadczenie emerytalne. Jeśli jednak istnieją możliwości przywrócenia niezbędnej sprawności, warto o nich pomyśleć i wykorzystać dostępne opcje. Świadczenie z polisy na życie może pomóc opłacić niezbędne leczenie oraz zabiegi, które pozwolą odzyskać sprawność.

Jaka ochrona jeszcze może się przydać?

Całkowita niezdolność do pracy to jedna z kilku opcji, jakie warto wziąć pod uwagę przy wyborze ubezpieczenia na życie. Niezdolność do samodzielnej egzystencji może mocno skomplikować nasze życie. Taka sytuacja wpływa przede wszystkim na brak możliwości wykonywania pracy zgodnej ze swoim wykształceniem i doświadczeniem, ale i konieczność leczenia czy stałej rehabilitacji.

Warto pomyśleć o umowach dodatkowych, które w tej sytuacji mogą się przydać. Ochrona może obejmować:

• pobyt w szpitalu,
• operacje chirurgiczne,
• uszczerbek na zdrowiu,
• leczenie specjalistyczne,
• leczenie za granicą.

Powyższe rozwiązania zapewniają odszkodowanie, gdy dojdzie do konkretnych zdarzeń polisowych. Można jednak uzyskać również wsparcie w innej formie - wybranych usług. Taką opcję zapewnia pakiet assistance. W ramach pakietu zyskać możemy:

• wizyty domowe lekarza lub pielęgniarki,
• wsparcie psychologa,
• transport medyczny,
• pomoc w zorganizowaniu rehabilitacji oraz potrzebnego sprzętu,
• pomoc w opiece nad dziećmi na czas hospitalizacji,
• pomoc w opiece nad zwierzętami domowymi na czas hospitalizacji,
• dowóz leków do miejsca zamieszkania,
• dostęp do infolinii medycznej.

Na co zwracać uwagę przy zakupie polisy od niezdolności do pracy?

Zakup ubezpieczenia na życie powinien być dobrze przemyślany i świadomy. Ma to miejsce wówczas, gdy dokonamy analizy ofert dostępnych na rynku. Przy wyborze polisy powinniśmy wziąć pod uwagę kilka istotnych szczegółów.

Suma ubezpieczenia – powinna być dopasowana do naszych możliwości finansowych, ale powinna również odpowiadać naszym preferencjom. To na jej podstawie obliczany jest procent przyznawanego świadczenia, zatem im wyższa, tym lepiej.

Zakres ochrony – niezdolność do pracy to ważna ochrona, ale jeśli łączy się ona z poważną chorobą oraz pobytem w szpitalu to może również rozszerzyć swoją ochronę o te zdarzenia, które zapewnią nam dodatkowe odszkodowanie.

Wyłączenia odpowiedzialności – to okoliczności zdarzenia/wypadku, które uprawniają ubezpieczyciela do niewypłacenia nam odszkodowania. Dzieje się tak np. gdy doznamy urazu ciała po spowodowaniu wypadku samochodowego pod wpływem alkoholu.

Karencja – każde zdarzenie objęte ochroną ubezpieczeniową może mieć inną karencję, a oznacza ona, że dopiero po upływie określonego czasu rozpoczyna się ochrona w danym zakresie. Karencja może wynosić od 1 miesiąca do nawet 36 miesięcy.

Porównaj ceny

Darmowe wyliczenie składek online bez zobowiązań. Oszczędź do 50% na ubezpieczeniu!

Gdzie znaleźć dobre ubezpieczenie na wypadek utraty zdolności do pracy? 

Znalezienie odpowiednego ubezpieczenia na życie nie musi być wcale trudne. Z całą pewnością warto w tym celu porównać wszystkie dostępne opcje, ale takiego porównania może dokonać za nas porównywarka polis na życie. 

Warto również korzystać z pomocy stron w całości poświęconych tematyce ubezpieczeniowej, ale nie bazującej na jednym wybranym towarzystwie. Dzięki takiej stronie możemy poznać opinie specjalistów na temat konkretnych ofert, sprawdzić ranking ocen, ale i opinie innych klientów.