Na jaką sumę wykupić ubezpieczenie na życie?

Porównaj ceny
 

Darmowe wyliczenie składek online bez zobowiązań. Oszczędź do 50% na ubezpieczeniu!

Najwięcej odszkodowania jest przyznawane za wypadki ze skutkiem śmiertelnym. Jeśli mamy zatem polisę ochronną w podstawowym zakresie (śmierć ubezpieczonego), towarzystwo wypłaci naszym bliskim ustaloną wcześniej kwotę, np. 100 000 zł czy 500 000 zł. Kwota ta powinna odpowiadać przynajmniej naszym rocznym zarobkom, tak aby nie narażać naszych najbliższych na trudną sytuację finansową z dnia na dzień.
 

Czym jest suma ubezpieczenia?

Suma ubezpieczenia to nic innego jak maksymalna wartość świadczenia za dane zdarzenie. Może to być wypadek komunikacyjny, ale i zdiagnozowanie poważnej choroby czy pobyt w szpitalu.
 
Odszkodowanie jest liczone w różnej wysokości – najmniej za pobyt w szpitalu, a najwięcej za wypadek śmiertelny, np.:

• zgon– w każdym z przypadków świadczenie wynosi 100% SU,
• trwałe inwalidztwo – maksymalne świadczenie jest ustalane na odstawie załączonej do OWU tabeli, od 1% do 100%,
• pobyt w szpitalu – to kilkaset złotych za każdy dzień pobytu pod warunkiem, że czas spędzony w szpitalu przekracza 3-4 dni,
• złamanie kości – wypłata kilkuset do kilku tysięcy złotych w zależności od wybranego wariantu i rodzaju złamania.

Suma ubezpieczenia w różnych polisach - od czego zależy?

Każde towarzystwo ustala zakres sumy ubezpieczenia według własnej polityki. Sumę ubezpieczenia należy dobierać indywidualnie, ponieważ inna będzie kwota w przypadku młodego małżeństwa, a inna dla rodziny z trójką dzieci i z zaciągniętym kredytem hipotecznym.
 
Jak wygląda sposób ustalania sumy ubezpieczenia w poszczególnych polisach na życie? Odpowiedź w poniższym zestawieniu:
 
POLISA INDYWIDUALNE– tu mamy możliwość nie tylko wyboru wysokość SU, ale również jej edycji w trakcie trwania umowy, dotyczy to zwłaszcza polis zawieranych na więcej niż 12 miesięcy. Wtedy wystarczy zwrócić się do ubezpieczyciela, który wyliczy nową składkę;
 
POLISA GRUPOWA– niestety, ani w polisie pracowniczej, ani szkolnej nie możemy wybierać czy zmieniać wysokości SU. Ponieważ takie polisy są bardzo tanie lub nawet opłacane przez pracodawcę, warto rozważyć dokupienie polisy indywidualnej. Wówczas za to samo zdarzenie otrzymamy z obu polis dwa odszkodowania.

Przykładowe sumy ubezpieczenia – jaka składka?

Aby dowiedzieć się, ile będzie wynosić miesięcznie ubezpieczenie na życie, stworzyliśmy przykładową kalkulację, w której pokazujemy rożne warianty ochrony z tą samą SU.
 
Najpierw załóżmy, że ubezpieczamy tylko siebie na sumę ubezpieczenia 500 000 zł. Maksymalnie tyle zostanie wypłacone uposażonym w razie naszej śmierci (zakres polisy zawiera tylko zgon ubezpieczonego).

Ile kosztuje polisa na życie z SU 500 000 zł?

 Tabela 1. Przykładowe składki na dzień 22.08.2019 wg porównywarki rankomat.pl.
 

Porównaj ceny

Darmowe wyliczenie składek online bez zobowiązań. Oszczędź do 50% na ubezpieczeniu!

Suma ubezpieczenia za trwały uszczerbek na zdrowiu

Jeśli nasza polisa zawiera obejmuje także następstwa nieszczęśliwego wypadek, to odszkodowanie otrzymamy w zależności za rodzaj uszczerbku na ciele, a dokładnie za konkretny fragment ciała. Ubezpieczyciele do każdej polisy dołączają tabelę z wykazem procentowego uszczerbku na zdrowiu. Według takiej tabeli otrzymamy od 1% do 100% ustalonej SU.
 
Przykładowo, jeśli sumę ubezpieczenia ustaliliśmy w wysokości 300 000 zł, a złamanie ręki to 2% uszczerbku na zdrowiu, to zgodnie z tabela otrzymamy 6000 zł za taki wypadek. Lub nawet odpowiednio więcej, jeśli takie złamanie miało związek z pobytem w szpitalu czy rehabilitacją.

Jakie odszkodowanie za uszkodzenie ciała?

Tabela 3. Oprac. własne na podstawie OWU TU Uniqa.

 

Kto dostaje odszkodowanie w razie śmierci?

Sumę ubezpieczenia, czyli maksymalne odszkodowanie otrzymuje właściciel za dane zdarzenie. Oczywiście pod warunkiem, że nie ma ono skutku śmiertelnego. W przeciwnym razie świadczenie wędruje do osób uposażonych. Są nimi najczęściej bliscy ubezpieczonego.

Ubezpieczony może zarówno wskazać uposażonych, jak i określić procent otrzymanego świadczenia. Jeśli podział nie został dokonany towarzystwo dzieli świadczenie na równe części.

Bez wskazania uposażonych lub w razie śmierci wszystkich uposażonych, towarzystwo wypłaca odszkodowanie osobom według następującej kolejności:

• małżonek – 100% SU
• dzieci – w częściach równych
• rodzice – w częściach różnych
• osoby fizyczne – powołane do dziedziczenia w częściach określonych w postanowieniu o stwierdzeniu nabycia spadku albo akcie poświadczenia dziedziczenia sporządzonym przez notariusza

Jak wyliczyć sumę ubezpieczenia na życie?

Zwykle nie jesteśmy w stanie określić celu naszego ubezpieczenia i dlatego nie potrafimy przewidzieć jaka suma ubezpieczenia będzie najbardziej odpowiednia. Aby wyliczyć sumę ubezpieczeniową powinniśmy odpowiedzieć sobie na kilka ważnych pytań:

• czy mam dodatkowe oszczędności,
• ile osób jest na moim utrzymaniu,
• ile obecnie zarabiam,
• czy mam kredyty lub inne zobowiązania, lub czy mam zamiar zaciągnąć kredyt w przyszłości,
• czy jestem jedynym żywicielem rodziny,
• czy mam dzieci (ile, w jakim wieku),
• ile średnio miesięcznie przeznaczam na utrzymanie domu,
• jak długo najbliżsi będą potrzebowali wsparcia finansowego,
• czy najbliższych stać będzie na pokrycie kosztów pogrzebu.

Ogólnie przyjmuje się, że suma ubezpieczenia małżonków powinna odpowiadać od 6-10-krotności rocznych kosztów przeznaczanych na utrzymanie rodziny. Inni eksperci radzą, że suma ubezpieczenia powinna stanowić całość trzyletnich zarobków. Warto również pamiętać, że ten kto zarabia więcej powinien być ubezpieczony na wyższą sumę.
 

Porównaj ceny

Darmowe wyliczenie składek online bez zobowiązań. Oszczędź do 50% na ubezpieczeniu!

Ubezpieczenie na życie daje ochronę finansową w wielu sytuacjach zagrożenia życia i zdrowia dla Ciebie i Twoich bliskich. Nie mniej ważna jest cena takiej polisy, dlatego, aby uniknąć przepłacania za składkę, warto najpierw porównać ceny ubezpieczeń w naszym kalkulatorze. Ofertę spośród 20 dostępnych towarzystw ubezpieczeń znajdziesz już od 3 złotych dziennie. W 1 kalkulacji możesz porównać aż do 5 ofert.