Każdy etap życia wyzwala inne potrzeby ubezpieczeniowe
- Jaka polisa w zależności od wieku ubezpieczonego?
- Dziecko 0-18 lat – NNW szkolne i polisa posagowa
- Dorosły 18-30 lat – polisa NNW dla studenta, ubezpieczenie do kredytu
- Dorosły 30-50 lat – polisa rodzinna dla małżonka i dziecka
- Dorosły 50-70 lat – terminowa polisa na życie z oszczędzaniem lub inwestowaniem
- Dorosły powyżej 70 lat – bezterminowe ubezpieczenie na życie
- Jak wiek ubezpieczonego wpływa na wysokość składki?
Porównaj ceny
Darmowe wyliczenie składek online bez zobowiązań. Oszczędź do 50% na ubezpieczeniu!
Jaka polisa w zależności od wieku ubezpieczonego?
Wyniki badania Payback Opinion Poll przynoszą kilka zaskakujących wniosków. Na podstawie przeprowadzonej ankiety w 2017 roku okazuje się, że większość Polaków posiada ubezpieczenie na życie (77%). Z kolei dla osób, które nie korzystają z ubezpieczenia na życie główną barierą jest cena (34%), ale pogląd ten zależy od wieku.
Z polisy NNW, czyli ubezpieczenie od następstw nieszczęśliwych wypadków korzysta ponad 60% Polaków. Jego cena jest niższa niż w przypadku ubezpieczenia na życie. 40% ankietowanych miesięczna składka NNW kosztuje mniej niż 20 zł. Pomimo tego cena pozostaje najczęściej wskazywaną przeszkodą w zakupie tego rodzaju ubezpieczenia (32%). Nieco ponad 20% osób twierdzi natomiast, że prawdopodobieństwo zdarzenia jest małe, dlatego nie warto opłacać składek NNW.
Dużo mniej popularne wśród Polaków jest dodatkowe ubezpieczenie zdrowotne. Obejmuje ono najczęściej pobyt w szpitalu (62%), szybszy dostęp do specjalistów (57%) oraz dostęp do lekarzy bez skierowań (49%). Opłaca je niespełna 40% ankietowanych. Chętniej korzystają z niego osoby młode do 35 lat (48%).
Z kolei według analizy serwisu Oferteo.pl najczęściej na życie ubezpieczają się osoby po 30. roku życia, które chcą zapewnić bezpieczeństwo finansowe swoim bliskim.
Dziecko 0-18 lat – NNW szkolne i polisa posagowa
O polisie dla osoby niepełnoletniej decyduje rodzic bądź opiekun prawny. W przypadku posiadania kilkorga dzieci najtańszym wariantem jest polisa NNW – kupowana w szkole lub indywidualnie. Ceny wahają się od 30 do 200 zł rocznie za jedno dziecko w zależności od pakietu.
Takie ubezpieczenie trwa 12 miesięcy i jest odnawiane po roku. Przykładowo, indywidualne ubezpieczenie NNW dla dziecka oferuje TU Compensa.Za 44 zł rocznie rodzic zapewnia sobie i swojemu dziecku ochronę finansową oraz kilka rozszerzeń:
- nieszczęśliwy wypadekSU 20 000 zł - dodatkowa suma ubezpieczenia: 10 000 zł z za zgon wskutek nieszczęśliwego wypadku w środku lokomocji lub akt terroru, dodatkowa suma ubezpieczenia: 10 000 zł z w wyniku śmierci wskutek nieszczęśliwego wypadku w środku lokomocji lub akt terroru;
- uszczerbek na zdrowiu SU 25 000 zł– w wyniku nieszczęśliwego wypadku, 250 zł za każdy 1% uszczerbku na zdrowiu, dodatkowa suma ubezpieczenia: 12 500 zł za uszczerbek w wyniku aktu terroru;
- pobyt w szpitalu – 30 zł za każdy dzień, jeśli pobyt był spowodowany nieszczęśliwym wypadkiem lub chorobą;
- leczenie szpitalne – 4000 zł zwrotu udokumentowanych kosztów leczenia poniesionych w nieszczęśliwym wypadku, polisa obejmuje koszty rehabilitacji i koszty operacji plastycznej, 1000 zł zwrotu kosztów odbudowy stomatologicznej zębów;
- pogryzienia/ukąszenia - 200 zł za pogryzienie przez psa lub kota, ukąszenie przez żmiję, użądlenie;
- poważne zachorowanie - 5 000 zł (w razie zdiagnozowania m.in. sepsy, choroby tropikalnej, niezłośliwego guza mózgu, nowotworu złośliwego, paraliżu, wrodzonej wady serca, zawału serca);
- śmierć rodzica/prawnego opiekuna – 10 000 zł, w wyniku nieszczęśliwego wypadku;
- dodatkowe świadczenia pokrywająkoszty poszukiwania dziecka w przypadku zaginięcia (5000 zł), korepetycji niezbędnych w następstwie NW (400 zł), pomocy psychologicznej po NW (400 zł).
Do wyboru, choć można mieć obie polisy, jest ubezpieczenie posagowe. Tutaj ubezpieczonym jest rodzic, a współubezpieczonym dziecko. W razie śmierci rodzica dziecko otrzymuje tzw. rentę. Na koniec umowy wypłacana jest suma gromadzonych składek. Oszczędności dziecko otrzyma w ustalonym terminie, najwcześniej w chwili ukończenia 18. roku życia, ale nie później niż w 26 urodziny.
Dorosły 18-30 lat – polisa NNW dla studenta, ubezpieczenie do kredytu
W przedziale wieku między 18 a 30 urodzinami popularność czy w ogóle świadomość posiadania ubezpieczenia na życie jest najniższa. Dzieje się tak z kilku powodów. Przede wszystkim młode osoby (18-26 lat) korzystają z ubezpieczenia posiadanego przez rodziców, a same też nie wykupują indywidualnych polis z uwagi na inne potrzeby czy brak zarobkowania (nauka).
Tendencja odwraca się po 26. roku życia, gdy część młodych decyduje się na zaciągniecie kredytu lub posiada inne zobowiązania finansowe. Potrzeby zabezpieczenia na wypadek śmierci młodego małżonka, nie posiadającego jeszcze dzieci, również nie są zbyt wysokie. Szczególnie, jeżeli zarówno mąż, jak i żona pracują i obydwoje osiągają dochody pozwalające na pokrycie wszystkich potrzeb finansowych związanych z utrzymaniem jednej osoby. W takim przypadku ubezpieczenie na życie powinno pokrywać przynajmniej zobowiązania kredytowe małżonków.
Inaczej przedstawia się sytuacja małżeństw, których utrzymanie jest całkowicie albo przynajmniej w dużej mierze uzależnione tylko od jednej osoby. Główny żywiciel rodziny powinien zabezpieczyć swoje życie na sumę od 6 do 10-krotności swoich rocznych zarobków.
W momencie powiększenia się rodziny powinniśmy odpowiednio zwiększyć sumę ubezpieczenia – jeszcze zanim dziecko przyjdzie na świat. Warto również zastanowić się nad dodatkowym wykupieniem ubezpieczenia posagowego albo inwestycyjnego, które pozwoli zgromadzić kapitał, ułatwiający dziecku start w dorosłe życie.
Darmowe wyliczenie składek online bez zobowiązań. Oszczędź do 50% na ubezpieczeniu!
Dorosły 30-50 lat – polisa rodzinna dla małżonka i dziecka
Najwięcej ubezpieczeń na życie zawierają osoby w wieku 30–39 lat – wynika z badania Oferteo.pl w latach 2016-2017. Prawdopodobnie wynika to z faktu, że Polacy coraz później decydują się na zakładanie rodziny. Według danych Głównego Urzędu Statystycznego w 2015 roku mediana wieku kobiet rodzących pierwsze dziecko wyniosła 29,7 lat, a średnia wieku rodzących – 27,6 lat. Ale też dlatego, że w tym przedziale wiekowym więcej osób stać na zapłacenie składki za polisę, bez dodatkowych wyrzeczeń.
Po 30-tce na pierwszy plan wysuwa się założenie i utrzymanie rodziny. Poza tym, że możemy ubezpieczyć dziecko tanim NNW, warto wykupić rodzinne ubezpieczenie na życie, które obejmuje małżonków, dzieci, a nawet rodziców czy teściów. Rodzinna terminowa polisa na życie to koszt od 100 zł miesięcznie, gdzie zakres ochrony można ustalić indywidualnie, m.in.:
- poważne zachorowanie,
- leczenie szpitalne,
- operacja chirurgiczna,
- uraz ciała (NNW),
- trwałe inwalidztwo,
- niezdolność do pracy,
- medyczne assistance.
Polisa na życie dla całej rodziny przyda się szczególnie w przypadku kredytobiorców. Według PIU polisy na życie stanowią zabezpieczenie spłaty hipoteki dla ponad 1,8 mln polskich rodzin. Poważny wypadek lub nagła śmierć jednego z partnerów w rodzinach spłacających taki kredyt to groźba wpędzenia się w długi. Polskie rodziny mają zaciągnięte kredyty hipoteczne na wartość 405 mld zł. Ich łączna liczba to 2,06 mln, z czego część rodzin spłaca kilka kredytów, m.in. za mieszkania dla swoich dzieci lub te przeznaczone na wynajem, co oznacza, że wartość ich zobowiązań miesięcznych może być znacznie wyższa od przeciętnej raty.
Dorosły 50-70 lat – terminowa polisa na życie z oszczędzaniem lub inwestowaniem
W zależności od osiąganych dochodów ubezpieczeniem polecanym w tej grupie wiekowej, ale i dla młodszych, jest polisa mieszana, czyli ochronno-oszczędnościowa lub ochronno-inwestycyjna.
Ochrona z oszczędzaniem to inaczej polisa na życie i dożycie. Zakładamy się z towarzystwem, że dożyjemy określonego wieku, np. 64 lat i otrzymujemy świadczenie. To inaczej polisa posagowa dla dorosłych, tyle że pieniądze z ubezpieczenia możemy przeznaczyć inaczej, np. na powiększenie emerytury.
W wersji ochronno-inwestycyjnej polisa może zapewnić nam zysk. Składka jest w części inwestowana w Ubezpieczeniowe Fundusze Kapitałowe na co najmniej 10 lat.
Polisa mieszana na życie to wydatek większy niż polisy ochronnej. Tu minimalna składka wynosi 100-150 zł miesięcznie, ale jej część wykorzystujemy na oszczędzanie lub pomnażanie.
Dorosły powyżej 70 lat – bezterminowe ubezpieczenie na życie
Dla osób po 70-tce wybór polisy jest ograniczony. Praktycznie wszystkie polisy termnowe wygasają (NNW, ochronna, oszczędnosciowa, inwestycyjna), więc zostaje ubezpieczenie bezterminowe, zwane też dożywotnim.
Nie ma w nim za to ankiety medycznej, która mogłaby stanowić dla większości chętnych barierę nie do przejścia. Zawierając umowę ubezpieczenia na życie dla seniora trzeba liczyć się z wyższą składką niż w przypadku klientów młodszych, w wieku 30-40 lat. Firmy ubezpieczeniowe rekompensują sobie statystycznie krótszy okres płacenia składek, podwyższając ich wysokość, np.
Przykładowe polisy na życie dla osób starszych
| Polisa | TU | Jakie zdarzenia obejmuje polisa | Wiek przystępującego do polisy | Czas trwania umowy |
| START55 | Metlife |
|
55-76 lat | nieokreślony |
| Plan na dziś i jutro | Allianz |
|
18-71 lat |
5 lat z automatycznym przedłużaniem |
| 4Life Direct | Red Sands Life Assurance Company |
|
40 – 85 lat |
5 lat z automatycznym przedłużaniem |
| życiedirect.pl | Europa |
|
18 – 85 lat |
12 miesięcy z automatycznym przedłużaniem |
Oprac. własne.
Jak wiek ubezpieczonego wpływa na wysokość składki?
Przy ustalaniu tzw. ryzyka ubezpieczeniowego towarzystwa patrzą na wiek ubezpieczonego, za którym kryje się prawdopodobieństwo śmierci (naturalnej, w wypadku, na skutek samobójstwa) czy choroby.
Przykładowo, w roku 2016 śmiercią samobójczą zginęło więcej osób niż w wypadkach drogowych. Według danych Komendy Głównej Policji było to 9861 prób samobójczych, z czego 5405, czyli blisko 55% przypadków, zakończyło się zgonem. Dlatego też towarzystwa nakładają 2-letnią karencję. To oznacza, że w przypadku samobójstwa w pierwszych 24 miesiącach od zawarcia umowy ubezpieczyciel nie wypłaci uposażonym świadczenia z tytułu śmierci.
Istotny może być również współczynnik umieralności w zależności od wieku. Wśród mężczyzn rośnie on gwałtownie po 45. roku życia, natomiast u kobiet 10 lat później.
Wiek ubezpieczonego a prawdopodobieństwo zgonu
|
wiek w latach |
mężczyźni | kobiety |
| 1 | 0,00067 |
0,00057 |
| 5 | 0,0004 |
0,0003 |
| 15 | 0,002 |
0,0011 |
| 25 | 0,005 |
0,0013 |
| 35 | 0,010 |
0,003 |
| 45 | 0,024 |
0,008 |
| 55 | 0,061 |
0,025 |
| 65 | 0,134 |
0,061 |
| 80 | 0,369 |
0,260 |
Tabela 3. Na podstawie danych GUS za rok 2018.
Wniosek? Warto pomyśleć o zakupie terminowej polisy na życie miedzy 30 a 40. rokiem życia, gdy jeszcze mamy szansę załapać się na niższe składki. Młoda osoba zapłaci niższą składkę, ale i uzyska pewność, że polisa na życie ochroni ją i najbliższych, nawet jeżeli zdiagnozują u niej raka lub inne poważne zachorowanie.
Darmowe wyliczenie składek online bez zobowiązań. Oszczędź do 50% na ubezpieczeniu!
2. Dla osób niepełnoletnich najbardziej odpowiednie będzie ubezpieczenie NNW, a dla seniorów ubezpieczenie bezterminowe
3. Osoby w średnim wieku czy posiadające rodzinę powinny pomyśleć o terminowej polisie na życie
4. Bez względu na rodzaj wybranej polisy warto zrobić wcześniej porównanie w internecie
