Jakie wybrać dodatkowe ubezpieczenie na życie?
- Czym różni się podstawowe i dodatkowe ubezpieczenie na życie?
- Co może zapewnić dodatkowa polisa na życie?
- Ile kosztuje dodatkowe ubezpieczenie na życie?
- Jak wybrać dodatkową polisę na życie?
- Na co zwrócić uwagę przy wyborze dodatkowego ubezpieczenia na życie?
- Gdzie znaleźć dobre ubezpieczenie na życie?
Czym się kierować podczas zakupu produktu jakim jest dodatkowe ubezpieczenie na życie? Czy można je nabyć samodzielnie, bez ochrony podstawowej? Podpowiadamy.
Darmowe wyliczenie składek online bez zobowiązań. Oszczędź do 50% na ubezpieczeniu!
Czym różni się podstawowe i dodatkowe ubezpieczenie na życie?
Ubezpieczenie na życie podstawowe oraz dodatkowe różnią się przede wszystkim funkcją, ceną oraz zakresem ochrony. Główne zadanie polisy stanowi ochrona życia ubezpieczonego – gwarantuje ona wypłatę odszkodowania jego bliskim w sytuacji, gdy dojdzie do jego zgonu. Natomiast dodatek do ubezpieczenia rozszerza jego zakres, np. na wypadek sytuacji takich jak poważne zachorowanie bądź doznanie uszczerbku na zdrowiu w wyniku wypadku.
Zatem dzięki podpisaniu umów dodatkowych (które skutkują niewielkim podwyższeniem ceny ostatecznej) ubezpieczony może liczyć na świadczenia w wielu różnych nieprzewidzianych sytuacjach, a nie tylko z tytułu śmierci.
Darmowe wyliczenie składek online bez zobowiązań. Oszczędź do 50% na ubezpieczeniu!
Co może zapewnić dodatkowa polisa na życie?
Dodatkowe ubezpieczenie na życie zapewnia wsparcie finansowe w sytuacji, gdy dojdzie do nieprzewidzianego zdarzenia określonego w umowie. Może ono chronić na wypadek:
- konieczności leczenia za granicą – taki wariant polisy oferuje np. PZU, po jego wykupieniu ubezpieczony otrzymuje dostęp do drugiej opinii medycznej oraz sfinansowanie kosztów leczenia się u najlepszych zagranicznych specjalistów,
- pobytu w szpitalu oraz konieczności wykonania operacji chirurgicznej – Nationale Nederlanden oferuje rozszerzenie umowy podstawowej, które zapewnia dodatkowe pieniądze za każdy dzień pobytu w szpitalu (pod warunkiem, że hospitalizacja trwa dłużej niż 3 dni), ubezpieczyciel wypłaca również odszkodowanie w wysokości do nawet 40 000 złotych za przebytą operację,
- powiększenia się rodziny – taki dodatkowy wariant oferuje np. Signal Iduna. Po jego wykupieniu w przypadku narodzin dziecka para może liczyć na wypłatę świadczenia z tego tytułu (pod warunkiem, że został zachowany okres karencji),
- wystąpienia niezdolności do pracy – tego typu ochronę zapewnia np. Uniqa. Wysokość świadczeń wypłaconych przez ubezpieczyciela z tytułu niezdolności do pracy może wynosić od 50 do 100% sumy ubezpieczenia z umowy podstawowej,
- utraty sprawności w życiu codziennym – w PZU jest dostępny dodatek do polisy na życie, który pomaga w trudnych sytuacjach takich jak: utrata zdolności chodzenia, mówienia, strata wzroku, słuchu lub ograniczenie sprawności obu rąk (wskutek poważnej choroby lub wypadku). Odszkodowanie z tego tytułu może wynieść do 1 000 000 złotych, wolno je przeznaczyć na dowolny cel,
- zawału serca – polisa z rozszerzeniem na wypadek zawału serca jest dostępna między innymi w firmie ubezpieczeniowej Aviva. W przypadku, gdy dojdzie do uszkodzenia części mięśnia sercowego w wyniku nagłego niedokrwienia, poszkodowany może otrzymać odszkodowanie w wysokości do nawet 800 000 złotych,
- zdiagnozowania choroby nowotworowej – taki produkt znajdziemy w TU Warta. Ubezpieczenie gwarantuje wysokie odszkodowanie, a także szereg dodatkowych świadczeń takich jak pakiet assistance medyczny, darmowe konsultacje lekarskie oraz sfinansowanie badań genetycznych, laboratoryjnych i specjalistycznych.
Większość dodatkowych polis na życie wymaga od ubezpieczonego wypełnienia ankiety medycznej przed podpisaniem umowy.
Ile kosztuje dodatkowe ubezpieczenie na życie?
Cena dodatkowej polisy na życie zależy od sumy ubezpieczenia oraz zakresu ochrony, jaki gwarantuje dane rozszerzenie. Świadczenia assistance, np. w ramach otwartej grupy ERGO Hestia, mogą kosztować około 6-9 złotych miesięcznie, tymczasem za ubezpieczenie w Warta, które chroni na wypadek zdiagnozowania nowotworu, zapłacimy od 35 złotych miesięcznie.
Dodatkowe ubezpieczenie na życie – ceny polis na przykładzie ofert wybranych towarzystw ubezpieczeniowych |
||
|
Firma ubezpieczeniowa |
Rodzaj polisy dodatkowej |
Cena |
|
Ergo Hestia |
świadczenia assistance |
6-9 złotych miesięcznie |
|
Warta |
ubezpieczenie na wypadek zdiagnozowania nowotworu |
od 35 zł miesięcznie |
|
Uniqa |
ubezpieczenie na życie z ochroną na wypadek narodzin dziecka |
od 62 zł miesięcznie |
|
Uniqa |
ubezpieczenie na życie z ochroną na wypadek wystąpienia niezdolności do pracy |
od 68 zł miesięcznie |
|
Signal Iduna |
ubezpieczenie na życie dla par z ochroną na wypadek urodzenia się dziecka |
od 25 zł miesięcznie |
|
Aviva |
polisa z odszkodowaniem na wypadek zawału serca |
od 20 zł miesięcznie |
|
PZU |
polisa z odszkodowaniem na wypadek zawału serca |
od 8 zł miesięcznie |
|
PZU |
polisa z odszkodowaniem na wypadek udaru mózgu |
od 8 zł miesięcznie |
Tabela 1. Opracowanie własne na podstawie ofert wybranych towarzystw ubezpieczeniowych z dnia 19.04.2022 r.
Jak wybrać dodatkową polisę na życie?
W dodatkowym ubezpieczeniu na życie płatnik składek decyduje o sumie ubezpieczenia, zakresie ochrony i — co za tym idzie — także cenie polisy. Aby wybrać dobry produkt ubezpieczeniowy, trzeba zatem dokładnie przeanalizować swoje potrzeby i możliwości finansowe. Polisa powinna zapewniać ochronę w interesujących nas obszarach, ale jednocześnie nie może ona nadmiernie obciążać domowego budżetu.
Na co zwrócić uwagę przy wyborze dodatkowego ubezpieczenia na życie?
Podczas zakupu dodatkowej polisy na życie warto zwrócić uwagę przede wszystkim na ostateczną cenę. Rozszerzenie ochrony o wiele różnych nieprzewidzianych zdarzeń jest kuszące, lecz każda kolejna umowa do podstawowego ubezpieczenia będzie się wiązać z podniesieniem składki polisowej.
Inne istotne kryteria, na które warto zwrócić uwagę przed podpisaniem umowy dodatkowego ubezpieczenia na życie, to:
- limity związane z wiekiem – niektóre TU określają granice wiekowe dla swoich produktów. O ile każdy z nich jest dostępny zwykle dla osób, które są pełnoletnie, o tyle górna granica wieku może się zmieniać w zależności od oferty,
- lista chorób, które upoważniają do skorzystania z ochrony – jeśli rozszerzamy polisę na życie tak, aby zapewniała ona ochronę również na wypadek zachorowania, warto się upewnić, jakie konkretnie schorzenia upoważniają do odbioru odszkodowania,
- suma ubezpieczenia – ubezpieczyciel zwykle określa maksymalną kwotę świadczeń, jakie da się uzyskać po wykupieniu rozszerzonego zakresu ochrony,
- zasady modyfikacji warunków umowy – sytuacja finansowa ubezpieczonego może się zmienić w okresie trwania ochrony ubezpieczeniowej, dlatego warto dopytać przed podpisaniem umowy o to, co się stanie, kiedy zabraknie środków na składkę — czy możliwe jest np. przekształcenie polisy w bezskładkową lub tymczasowe zawieszenie opłacania należności za ubezpieczenie albo inne udogodnienia.
Nie mniej ważny element umowy dodatkowej polisy na życie stanowi karencja, czyli czas po podpisaniu porozumienia, kiedy jeszcze nie przysługuje odszkodowanie oraz tzw. wyłączenia odpowiedzialności. Są to sytuacje, w których ubezpieczyciel może odmówić wypłaty świadczenia, mimo że doszło do wystąpienia zdarzenia wymienionego w umowie.
Przykładowe wyłączenia odpowiedzialności to:
- brak terminowości w opłacaniu składek,
- czynne uczestnictwo w aktach terroru lub masowych rozruchach społecznych,
- niedostarczenie na czas dokumentów niezbędnych dla ustalenia zasadności roszczenia,
- pozostawanie podczas wystąpienia zdarzenia pod wpływem alkoholu, środków odurzających lub leków,
- śmierć w czasie popełnienia lub próby popełnienia przestępstwa,
- śmierć wskutek samobójstwa w ciągu 2 lat od zawarcia umowy,
- udzielenie nieprawdziwych informacji w ankiecie dotyczącej stanu zdrowia,
- uprawianie niebezpiecznych sportów lub wykonywanie ryzykownej pracy,
- zachorowanie wskutek zatrucia alkoholowego, użycia narkotyków, środków odurzających, substancji psychotropowych bądź środków zastępczych,
- zatajenie podczas podpisywania umowy informacji istotnych z punktu widzenia ubezpieczyciela (np. zdiagnozowania poważnej choroby w przeszłości),
- zgon podczas pełnienia aktywnej służby w wojsku, policji albo agencji ochrony osób i mienia,
- zgon w wyniku promieniowania, skażenia promieniotwórczego, zatrucia substancjami stałymi, cieczami, oparami lub gazami trującymi.
Pełna lista wyłączeń odpowiedzialności jest zawsze zawarta w dokumencie OWU (Ogólnych Warunkach Ubezpieczenia).
Gdzie znaleźć dobre ubezpieczenie na życie?
W wyborze najlepszego dodatkowego ubezpieczenia na życie pomoże specjalne narzędzie, tzw. kalkulator polis. Przeprowadzi on selekcję ofert pod kątem różnych zmiennych i zaproponuje zainteresowanemu kilka najlepszych opcji. Dzięki takim porównywarkom ubezpieczeń można nie tylko zaoszczędzić dużo czasu, ale także uniknąć przepłacania za produkt ubezpieczeniowy, który u innego TU okaże się dostępny w niższej cenie.
Ubezpieczenie na życie daje ochronę finansową w wielu sytuacjach zagrożenia życia i zdrowia dla Ciebie i Twoich bliskich. Nie mniej ważna jest cena takiej polisy, dlatego, aby uniknąć przepłacania za składkę, warto najpierw porównać ceny ubezpieczeń w naszym kalkulatorze. Ofertę spośród 20 dostępnych towarzystw ubezpieczeń znajdziesz już od 3 złotych dziennie. W 1 kalkulacji możesz porównać aż do 5 ofert.
Darmowe wyliczenie składek online bez zobowiązań. Oszczędź do 50% na ubezpieczeniu!
1. Ubezpieczenie na życie w wersji podstawowej chroni finansowo uposażonych na wypadek zgonu osoby ubezpieczonej
2. Towarzystwo ubezpieczeniowe powinno oferować szeroki wybór umów dodatkowych
3. Warto dopasować umowę dodatkową do swoich realnych potrzeb
4. Umowy dodatkowe wiążą się z wyłączeniami i osobnymi sumami ubezpieczenia
FAQ – najczęściej zadawane pytania o dodatkowe ubezpieczenie na życie
-
Czy można modyfikować umowę w trakcie jej trwania?
To zależy od warunków danego produktu ubezpieczeniowego. Niektóre TU zezwalają na modyfikację parametrów polisy w czasie trwania umowy, jeśli nie minęło jeszcze 30 dni od jej zawarcia, inne zaś dopuszczają taką możliwość na dowolnym etapie współpracy z klientem, oferują również udogodnienia w postaci tymczasowego zawieszenia opłacania składek, np. z powodu trudnej sytuacji finansowej. Może się również zdarzyć, że zmiana warunków dodatkowej polisy na życie nie jest możliwa i trzeba będzie poczekać do końca jej obowiązywania.
-
W jakim wieku można przystąpić do zakupu ubezpieczenia dodatkowego?
To zależy od wariantu polisy oraz oferty danego towarzystwa ubezpieczeniowego. Przykładowo, w PZU ubezpieczenie Gwarantowane Jutro mogą wykupić osoby w wieku od 13 do 65 lat, natomiast inny wariant – Ochrona Każdego Dnia — jest dostępny dla zainteresowanych w wieku od 18 do 65 lat. W Warta ubezpieczenie z tytułu zdiagnozowania raka mają prawo kupić osoby w wieku pomiędzy 18 i 80 lat, tymczasem w 4Life Direct jest dostępne ubezpieczenie dla seniorów wieku do 85 lat.
-
Czy można zakupić wyłącznie ubezpieczenie dodatkowe?
Nie, niestety nie ma takiej możliwości. Polisa dodatkowa to z definicji rozszerzenie do ubezpieczenia podstawowego i może zostać wykupiona wyłączenie przez posiadaczy takowego produktu.
-
Co oprócz świadczenia może zapewnić polisa dodatkowa?
Najczęściej dodatkowe ubezpieczenia dotyczą przypadków takich jak zdiagnozowanie poważnych chorób czy nowotworów złośliwych, wypadki komunikacyjne, pobyt w szpitalu oraz operacja chirurgiczna. Niektóre towarzystwa ubezpieczeniowe oferują jednak nie tylko odszkodowania z tytułu wymienionych zdarzeń, ale także usługi dodatkowe, np. pakiet Assistance, darmowe konsultacje lekarskie, badania i zabiegi ambulatoryjne, dostęp do drugiej opinii medycznej, transport medyczny, a nawet opiekę nad dzieckiem w czasie, kiedy ubezpieczony tego potrzebuje.
-
Gdzie i kiedy działa ochrona w dodatkowej polisie na życie?
Zwykle ochrona w dodatkowym ubezpieczeniu na życie działa — podobnie jak w przypadku polisy podstawowej — przez całą dobę na całym świecie. Informacje na ten temat zawsze są zamieszczone w OWU (Ogólnych Warunkach Ubezpieczenia).
-
Czy można mieć dwa dodatkowe ubezpieczenia na życie?
Tak, możliwe jest wykupienie dwóch różnych polis wraz z rozszerzeniami, da się też podpisać umowę z jednym TU, wybierając do niej kilka dodatków. Takie rozwiązanie wiąże się z szerszym zakresem ochrony, ale i wyższą ceną ostateczną ubezpieczenia.
-
Czy dodatkowa polisa na życie może objąć ochroną również partnera/współmałżonka?
Tak, zwykle ochronę w ubezpieczeniu na życie można rozszerzyć również o umowy dodatkowe dla małżonka lub partnera bądź dzieci ubezpieczonego.
