Jaka suma ubezpieczenia na życie?

Suma ubezpieczenia to jeden z czynników polisy na życie. Dotyczy umowy w zakresie podstawowym, jak i każdego rozszerzenia. Charakterystycznym elementem tego czynnika jest stosowanie procentowej wypłaty za zdarzenie.
 

Porównaj ceny
 

Darmowe wyliczenie składek online bez zobowiązań. Oszczędź do 50% na ubezpieczeniu!

Jak to wygląda w praktyce? Jeśli złamaliśmy rękę, a w umowie polisowej takie zdarzenie jest określane na poziomie 2% uszczerbku na zdrowiu, ubezpieczyciel wypłaci nam wspomnianą wartość liczoną od całej sumy ubezpieczenia. Jeśli SU wynosi 100 000 zł, za złamaną rękę dostaniemy 2000 zł.

Co to jest suma ubezpieczenia w polisie na życie?

Suma ubezpieczenia to maksymalna kwota, jaką może otrzymać ubezpieczony lub osoby wskazane w jego umowie jako uposażeni. Może to być zarówno świadczenie w wysokości 5 000  zł, jak i 1 000 000 zł. Wysokość sumy ubezpieczenia wpływa na wysokość odszkodowania, jakie wypłaca ubezpieczyciel. Na jej podstawie obliczany jest procent za doznany uszczerbek.
Warto jednak pamiętać o tym, że im wyższa suma ubezpieczenia, tym wyższa składka miesięczna. Zanim więc wybierzemy maksymalną kwotę SU zastanówmy się nad tym, jaką kwotę jesteśmy w stanie miesięcznie przeznaczyć na regularną opłatę.

Wysokość sumy ubezpieczenia nie jest zależna wyłącznie od zasobności naszego portfela. Ubezpieczyciel bierze przy zawieraniu z nami umowy bierze również pod uwagę nasz wiek oraz stan zdrowia. Inną sumę ubezpieczenia może zatem wybrać osoba, która niedawno ukończyła studia i dba o swoje zdrowie, a inną osoba, która w niedalekim czasie będzie przechodzić na emeryturę.

Od czego zależy kwota sumy ubezpieczenia w różnych polisach?

Kwota sumy ubezpieczenia może różnić się w zależności od rodzaju ubezpieczenia na życie. Inną SU otrzymamy w przypadku polisy indywidualnej i grupowej, terminowej i bezterminowej, inwestycyjnej, NNW dla dziecka czy posagowej. 

Polisa indywidualna – sami decydujemy o tym, czy chcemy ubezpieczyć się na kwotę 20 000 zł, czy też 300 000 zł. 

Polisa grupowa – w przypadku tego ubezpieczenia mamy do czynienia z gotowym produktem, w którym nie możemy sami ustalać warunków umowy. Najczęściej grupówka oferuje nam SU w wysokości 50 000 – 100 000 zł bez możliwości podniesienia tej kwoty.

Polisa terminowa – to ubezpieczenie, w którym zawieramy umowę np. na 20 lat i po upływie tego czasu, ubezpieczyciel wypłaca nam zgromadzone przez lata środki. SU jest zależna od wpłacanej przez nas składki.

Polisa bezterminowa – ubezpieczenie jest formą zabezpieczenia bliskich na wypadek naszej śmierci i jest to rozwiązanie skierowane głównie do osób starszych. W tym przypadku SU może być niższa i gwarantować kwotę, która pokryje koszty związane z pochówkiem. 

Polisa inwestycyjna – kwota SU może być wysoka, jednak należy pamiętać o ryzyku inwestycyjnym.

Polisa NNW dla dziecka – maksymalna kwota SU najczęściej wynosi 100 000 zł. 

Polisa posagowa – SU w przypadku tej polisy to kwota, którą gromadzimy przez lata na rachunku ubezpieczeniowym. W zależności od czasu trwania umowy oraz wysokości składki, SU może dotyczyć mniejszych, jak i większych kwot.

Ile kosztuje ubezpieczenie na życie względem sumy ubezpieczenia?

Koszt polisy na życie jest zależny od kilku ważnych czynników. Mając świadomość, co wpływa na cenę ubezpieczenia, możemy świadomie obniżyć wysokość składki. Co ma zatem wpływ na wysokość naszej miesięcznej opłaty:

• wiek, w jakim przystępujemy do zakupu polisy,
• stan zdrowia w chwili zawarcia umowy,
• liczba umów dodatkowych,
• suma ubezpieczenia,
• brak porównania.

Jeśli więc zdecydujemy się na zakup ubezpieczenia na życie w wieku 30 lat to zapłacimy znacznie mniej, niż kosztowałaby nas ta sama polisa, gdybyśmy mieli 50 lat. Nie tylko wiek ma znaczenie, ponieważ ubezpieczyciel będzie chciał dowiedzieć się czegoś o naszej kondycji zdrowotnej. W sytuacji, gdy chorujemy przewlekle – może zaoferować nam nieco wyższą składkę. 

Na cenę polisy wpływ ma również wybrana suma ubezpieczenia, im wyższą sumę wybierzemy, tym wyższy koszt składki. Mamy duży wybór związany z sumami ubezpieczenia – mogą one wynosić 50 000 zł, 300 000 zł, jak i 1 000 000 zł. Możemy więc wybrać taką kwotę, która nie obciąży zbytnio naszego budżetu. Ważny jest również rozsądek przy wybieraniu umów dodatkowych, ponieważ przy każdej kolejnej umowie wysokość składki wzrośnie. Warto więc wybrać taką ochronę, na której najbardziej nam zależy.

Tabela 1. Opracowanie własne na podstawie danych rankingubezpieczennazycie.pl z dnia 30.08.2022

Dla kogo odszkodowanie w razie śmierci ubezpieczonego?

Odszkodowanie z tytułu zgonu osoby ubezpieczonej może trafić do bliskich, ale nie tylko. To ubezpieczony wskazuje w umowie do kogo powinny trafić pieniądze z polisy. Osobą uposażoną, czyli wskazaną w umowie, mogą być najbliższe osoby, ale nie muszą to być krewni – uposażyć możemy przyjaciela, dzieci naszej dobrej koleżanki czy nawet bank.

Jeśli nie wskażemy w umowie uposażonych, odszkodowanie trafi do osób uprawnionych do dziedziczenia. 

Jak dopasować sumę ubezpieczenia na życie?

Każdy z nas ma inne możliwości finansowe oraz inne zobowiązania. Nie każdy spłaca kredyt hipoteczny, wychowuje kilkoro dzieci czy rozwija własny biznes. Możemy dobrze zarabiać, ale wspierać finansowo schorowanych rodziców, zatem nasze zasoby mogą być ograniczone. 
Ważne, żeby wysokość składki nie była dla nas obciążeniem. Dobrze jest ustalić, jaka kwota miesięcznie jest dla nas akceptowalna, by przeznaczyć ją na składkę i warto szukać oferty w oparciu o ten wyznacznik.

Dla części osób odpowiednią SU może być 100 000 zł, jednak dla innych może to być 250 000 zł. Zastanówmy się kogo chcemy chronić oraz na jaką sumę. Podpowiedzią mogą być również nasze zobowiązania finansowe – jeśli spłacamy kredyt w wysokości 300 000 zł, dobrze byłoby, żeby nasza polisa zabezpieczyła naszych bliskich na zbliżoną kwotę.

Gdzie znaleźć dobre ubezpieczenie na życie?

Zakup ubezpieczenia na życie powinien być dobrze przemyślany. Najlepsze ubezpieczenie to takie, które jest dopasowane do naszej osoby – naszych potrzeb, ale i możliwości naszego portfela. Wybór polisy powinien opierać się na porównaniu ofert, by dotrzeć do najbardziej korzystnego rozwiązania.
W tym celu warto skorzystać z pomocy porównywarki ubezpieczeniowej. Ma ona za zadanie znaleźć ofertę dopasowaną do naszych wytycznych. Wystarczy w tym celu wypełnić krótką ankietę, a na podstawie udzielonych informacji zostanie przygotowana dla nas oferta.