Jaka polisa na życie najlepsza?

Najlepsze będzie to ubezpieczenie, które spełni swoją funkcję, czyli doprowadzi do wypłaty świadczenia za złamanie nogi czy poważniejszy wypadek. Sprawdzamy, po czym poznać jakościową polisę i co zrobić, aby wpłacana składka nie przepadła.

Jeśli pod uwagę bierzemy przede wszystkim wysokość składki, powinniśmy uwzględnić każdy z poniższych czynników. Chociaż nie zawsze tania polisa będzie oznaczać słabą ochronę, to jednak warto zawrzeć umową z towarzystwem w pełni świadomie znając wady i zalety niskich kosztów ubezpieczenia.
 

Wybór jest spory i zależy od naszej kondycji finansowej – nie tylko w momencie zawierania umowy, ale i na przestrzeni kilku kolejnych lat. Brak regularnego opłacania składek grozi utratą ochrony z polisy.

Najtańsze są polisy ochronne grupowe, ale wymagają posiadania statusu zatrudnionego w firmie. W wersji indywidualnej można znaleźć takie ubezpieczenie poniżej 50 zł miesięcznie. Powyżej 100 zł na miesiąc kosztują z kolei polisy oszczędnościowe i inwestycyjne, ale tu część składki możemy odzyskać na koniec umowy albo powiększyć dzięki inwestowaniu w ubezpieczeniowe fundusze kapitałowe (UFK).
 

Każda umowa dodatkowa zwiększa nie tylko cenę składki, ale przede wszystkim szansę na otrzymanie świadczenia. W wersji podstawowej gwarancja wypłaty świadczenia jest ograniczona przeważnie tylko do zdarzenia, jakim jest śmierć ubezpieczonego, więc pieniądze z polisy otrzymają osoby uposażone (wpisane wcześniej w umowie).

Ponieważ nie każdy wypadek musi mieć skutek śmiertelny, dlatego dobrze jest uwzględnić w polisie inne zdarzenia jak poważne zachorowanie, pobyt w szpitalu czy NNW. 
Towarzystwa ubezpieczeniowe przedstawiają własne warianty i rozwiązania – Prudential oferuje 9 możliwości rozszerzenia zakresu ochrony, Generali posiada 22 warianty, Warta zapewnia swoją ochronę na ponad 50 różnych zdarzeń.

Umowy dodatkowe dotyczą także chorób, za których zdiagnozowanie ubezpieczony otrzyma świadczenie. Są to najczęściej choroby cywilizacyjne, jak miażdżyca, cukrzyca, zawał serca, udar mózgu. Aegon w tej kwestii przedstawia listę 30 chorób oraz 300 rodzajów operacji, Concordia – 26 chorób.
 

Suma ubezpieczenia może być dowolnie ustalona przez nas – z uwzględnieniem możliwości finansowych, bo zbyt wysoka SU sprawi, że nie będziemy w stanie regularnie opłacać składki, co grozi rozwiązaniem umowy i utratą ochrony. Ubezpieczyciele sugerują, aby SU np. za śmierć odpowiadała równowartości kilkuletnich zarobków - tak aby reszta rodziny w razie takiego zdarzenia zdołała utrzymać komfort życie na niezmienionym poziomie.
 

Ograniczeniami mogą być nie tylko sytuacje wskazane w OWU (np. przebywanie w chwili zdarzenie pod wpływem alkoholu), ale również limity odszkodowania, granice wieku stosowane dla umów dodatkowych, a także karencja, czyli czasowe zawieszenie odpowiedzialności towarzystwa na wybrane zdarzenia.
Ważnym ograniczeniem, które nieraz może być powodem do odmowy sprzedaży polisy jest ankieta medyczna, a raczej stan zdrowia przyszłego ubezpieczonego. Jest bardzo prawdopodobne, że osoba po zawale czy ze zdiagnozowanym w przeszłości nowotworem spotka się z odmową zawarcia umowy polisowej albo otrzyma zaporowe ceny składki.
 

Najwygodniejszym sposobem jest wykorzystanie do zakupu polisy życiowej porównywarki. T krótki formularz do wypełnienia podstawowych danych o ubezpieczeniu, którego potrzebujemy.

Po przesłaniu danych kontaktują się z nami agenci nawet 5 różnych towarzystw i przedstawiają skróconą ofertę polisy. W razie naszego zainteresowania umawiamy się na bezpośrednie spotkanie – także w miejscu naszego zamieszkania – i dogadujemy szczegóły, ale bez przymusu zakupu ubezpieczenia.




 

Opłata za polisę na życie to 20-30 zł miesięcznie w wariancie grupowym i nieco więcej w indywidualnym. Warunkiem niskiej składki jest m.in. wąski zakres ochrony, niska suma ubezpieczenia, młody wiek ubezpieczonego i dobry stan zdrowia. Zmiana każdego z tych czynników powoduje wzrost składki.

Droższe są polisy mieszane – na poziomie 200-500 zł miesięcznie, a najdroższe ubezpieczenia dla osób w podeszłym wieku, gdzie składka miesięczna może sięgać nawet powyżej 1000 zł na miesiąc. Zaletą takiej polisy jest brak szczegółowiej ankiety medycznej i możliwość ochrony finansowej nawet do 85. roku życia.

Maksymalną ochronę oczywiście chciałby posiadać każdy z nas. Jednak często wiąże się z tym wysoka składka. Właśnie dlatego dobrze jest zastanowić się nad formą rozszerzenia i odpowiedzieć sobie na kilka pytań:

• ile osób ma obejmować ubezpieczenie?
• czy planuję powiększyć rodzinę?
• czy posiadam kredyt do spłacenia – jeśli tak to jak wysoki?
• czy mam stabilną pracę?
• czy często i daleko jeżdżę/podróżuję samochodem?
• czy moje hobby może generować zagrożenia w postaci urazów lub kontuzji?

 
Ta wiedza pozwoli nam doprecyzować oczekiwania względem ubezpieczenia na życie. Wiele towarzystw ubezpieczeniowych gwarantuje bowiem świadczenie na wypadek urodzenia dziecka – więc gdy planujemy dzieci, będzie to atrakcyjne wsparcie finansowe. Dla osób już posiadających dzieci korzystne będą pakiety rodzinne, które zagwarantują ochronę dla wszystkich członków rodziny oraz pozwolą dopasować zakres ochrony do każdego z osobna.

Z kolei dla osób uprawiających sport ważnym rozszerzeniem będzie oferta ze wsparciem opieki zdrowotnej świadczenie na wypadek urazu, operacji, dofinansowanie do rehabilitacji oraz sfinansowanie transportu medycznego.
 
Dla osób z wysokim kredytem hipotecznym istotna będzie suma ubezpieczenia, ale również pomoc ubezpieczyciela w sytuacji utraty zdolności do wykonywania pracy.

Najlepsze elementy polisy na życie

TU	Cechy wyróżniające
AXA	możliwość ochrony i inwestowania środków w UFK w jednej polisie
	w określonych sytuacjach dostęp do lekarzy specjalistów, badań i rehabilitacji
	pomoc na wypadek śmierci, poważnego zachorowania, pobytu w szpitalu i urodzenia się dziecka
Metlife	ochrona z 10 proc. zniżką dla współubezpieczonego w ramach wszystkich umowach dodatkowych
	czas trwania ochrony nawet do 30 lat
	możliwość czasowego do 2 lat przejęcia opłacania składek przez MetLife w razie poważnego zachorowania
Nationale Nederlanden	nawet 1 mln zł w razie niezdolności do wykonywania pracy zawodowej
	pierwsze wsparcie do 5000 zł udzielone w ciągu 24 godzin od zgłoszenia
	ubezpieczenie dla całej rodziny do 10 osób objętych ochroną z 1 polisy
Prudential	ubezpieczenie dostępne już od 40 zł miesięcznie
	możliwość skorzystania z 9 różnych umów dodatkowych
	czas trwania ochrony nawet do 75. roku życia
Aegon	ubezpieczenie dla kredytobiorców do 500 000 zł
	moduł ochronny na 30 poważnych zachorowań i ponad 300 operacji medycznych
	umowa polisowa zawierana na okres maksymalnie do 40 lat

Tabela 1. Opracowanie własne.

Ubezpieczenie na życie daje ochronę finansową w wielu sytuacjach zagrożenia życia i zdrowia dla Ciebie i Twoich bliskich. Nie mniej ważna jest cena takiej polisy, dlatego, aby uniknąć przepłacania za składkę, warto najpierw porównać ceny ubezpieczeń w naszym kalkulatorze. Ofertę spośród 20 dostępnych towarzystw ubezpieczeń znajdziesz już od 3 złotych dziennie. W 1 kalkulacji możesz porównać aż do 5 ofert.