Jak zawrzeć umowę ubezpieczenia na życie?

Porównaj ceny
Darmowe wyliczenie składek online bez zobowiązań. Oszczędź do 50% na ubezpieczeniu!

Jest kilka sposobów zakupu polisy życiowej. My opisujemy ten, dzięki któremu ubezpieczenie będzie nie tylko w zasięgu możliwości finansowych kupującego, ale także odpowiadające jego potrzebom. Wystarczy skorzystać z prostego i wygodnego narzędzia, jakim jest porównywarka ubezpieczeń na życie online.
 

Jak działa porównanie polis na życie w sieci? 

Działanie porównywarki opiera się na wypełnieniu formularza, któremu dokładnie przyglądamy się poniżej. Formularz składa się z pytań podzielonych na kategorie tematyczne. Nie jest to jeszcze umowa polisowa, ale kwestionariusz potrzeb, w oparciu o który towarzystwa przedstawiają w dalszej części swoją ofertę.

Po zatwierdzeniu formularza dane zostają weryfikowane przez konsultanta. Ten może jeszcze skontaktować się telefonicznie w ciągu 24 godzin z wypełniającym i potwierdzić otrzymane informacje. Trafiają one następnie do towarzystw obecnych w porównywarce.

Agenci ubezpieczeniowi (nawet 5 z różnych towarzystw w 1 kalkulacji) telefonicznie przedstawiają zainteresowanemu szczegóły polisy na życie. W razie jego aprobaty możliwe jest umówienie spotkania z agentem. Na spotkaniu, które jeszcze do niczego nie zobowiązuje, podpisywana jest umowa.

WAŻNE! Odbywając kilka spotkań z agentami różnych towarzystw, mamy okazję wybrać najkorzystniejsze rozwiązanie pod względem ceny lub warunków oferty.

Dlaczego nie można kupić polisy na życie bez agenta?

OC i AC samochodu, polisa mieszkaniowa, polisa turystyczna – wszystkie wymienione rodzaje ubezpieczenia możemy bez problemu zamówić online, czyli nie ruszając się z domu. Potwierdzenie zawarcia umowy otrzymujemy na e-mail, a po opłaceniu składki ubezpieczenie jest ważne już od następnego dnia.

Różnica dotyczy przedmiotu ubezpieczenia. Auto, dom czy wycieczka to dobra materialne, w dodatku policzalne, które można ująć w ramach gotowego pakietu. W przypadku życia i zdrowia człowieka o wyliczenie wspólnej składki jest już trudno, ponieważ na cenę polisy na życie wpływa kilka czynników, jak:

• umowy dodatkowe do podstawy,
• wysokość odszkodowania,
• wiek ubezpieczonego,
• stan zdrowia ubezpieczonego.

Szczególnie wiek i stan zdrowia są istotne dla ustalenia ryzyka ubezpieczeniowego. Innymi słowy, towarzystwo ocenia, jak bardzo jest prawdopodobna choroba, śmierć czy wypadek ubezpieczonego i tym samym wypłata świadczenia. Dlatego ważne jest też, w jaki sposób spędzamy wolny czas, jakie jest nasze hobby, jakie sporty uprawiamy amatorsko (skoki na linie, siatkówkę czy szachy) i jaki zawód wykonujemy (urzędnik biurowy, przewodnik górski czy pracownik fizyczny na platformie wiertniczej).

Spotkanie z agentem ubezpieczeniowym pozwoli określić skalę ryzyka i na tej podstawie wyliczyć składkę.

Na rynku ubezpieczeniowym są też oferty polisy na życie online bez spotkania z agentem. Tyle że takie ubezpieczenie ma bardzo okrojoną formułę. To znaczy, towarzystwo, które je oferuje, ogranicza ryzyko ubezpieczeniowe przez:

• zakres ochrony ograniczony do śmierci ubezpieczonego,
• sumę ubezpieczenia maksymalnie do 100 000 zł,
• umowę dla osób młodszych niż 50 lat.

Formularz porównywarki ubezpieczeń online – krok po kroku

Formularz składa się z 6 bloków tematycznych do uzupełnienia. W większości wybieramy odpowiedź spośród zaproponowanych:

1. Liczba ubezpieczonych

Najpierw określamy, czy polisa ma być dla nas i dla kilku osób, np. współmałżonka, dzieci i innych krewnych. Niektóre oferty dopuszczają zawarcie umowy polisowej nawet na 10 osób. W dalszym ciągu będzie to polisa indywidualna, tj. z możliwością zmiany liczby ubezpieczonych, zakresu ochrony i wysokości świadczenia

2. Suma ubezpieczenia

Czyli wspomniana wysokość świadczenia. W formularzu określamy kwotę orientacyjną na:

• do 100 000 zł
• do 300 000 zł
• do 1 000 000 zł

Warto pamiętać, że SU może być inna dla każdego zdarzenia, a im wyższa, tym więcej zapłacimy za polisę.

3. Zakres ochrony

W formularzu określamy też cel ubezpieczenia. Do wyboru jest 6 propozycji. Możemy zaznaczyć tylko jedną lub wszystkie:

• bezpieczeństwo finansowe bliskich w przypadku mojej śmierci – jeśli interesuje nas polisa na życie w najtańszej, podstawowej wersji, wtedy świadczenie trafia do uposażonych, np. dzieci lb dalszych krewnych;
• ochrona na wypadek niezdolności do pracy – jeśli mamy na utrzymaniu rodzinę i wykonujemy zawód o podwyższonym ryzyku i w razie wypadku nie chcemy wpaść w kłopoty finansowe;
• zgromadzenie kapitału dla dziecka – jeśli interesuje nas zakup polisy posagowej, czyli połączenia ochrony dziecka z gromadzeniem dla niego oszczędności, które zostaną wypłacone w chwili osiągniecia przez dziecko 18-25 lat;
• zabezpieczenie spłaty kredytu – jeśli bank wymaga od nas posiadania polisy życiowej do kredytu hipotecznego bądź gotówkowego;
• dodatkowy kapitał na emeryturę – jeśli chcemy kupić polisę na życie i do życie, a dzięki gromadzonym środkom na ubezpieczeniu, mieć na koniec umowy dodatkowy kapitał, którym możemy zasilić nasze konto emerytalne;
• ochrona na wypadek inwalidztwa i ciężkiej choroby – gdy poszukujemy ochronnej polisy na życie nie tylko w wersji podstawowej, ale z praktycznymi dodatkami, które zwiększają szansę na otrzymanie świadczenia.

4. Czas trwania umowy

Tu zaznaczamy tylko jedną z opcji – terminowe czy dożywotnie. Terminowe jest ofertą dla osób w wieku do 75 lat. W tym czasie umowa ubezpieczenia wygasa. Z kolei dożywotnie możemy zawrzeć nawet przed 85 urodzinami.

5. Dochody, mieszkanie, dzieci

W tej sekcji precyzujemy swoja sytuację bytową. To cenna wskazówka dla agenta pozwalająca dobrać polisę do naszych możliwości finansowych.

6. Dane kontaktowe

I to już wszystkie informacje dotyczące polisy. Pozostaje jeszcze podać dane kontaktowe, w tym:imię, nazwisko, kod pocztowy, telefon, e-mail, datę urodzenia i wykonywany zawód.
 
Po zaznaczeni niezbędnych zgód przesyłamy formularz w celu otrzymania ofert. W ciągu 24 godzin skontaktuje się z nami konsultant w celu weryfikacji formularza, a w ciągu kolejnych 2-3 dni skontaktują się (także telefonicznie) agenci ubezpieczeniowi z różnych towarzystw, by przedstawić swoje niezobowiązujące oferty dotyczące ubezpieczenia na życie.

Podczas rozmów możemy dopytać o szczegóły ofert, przedstawić swoje oczekiwania dotyczące polisy, oraz umówić się na niezobowiązujące spotkanie w celu bliższego poznania produktu.

Porównaj ceny
Darmowe wyliczenie składek online bez zobowiązań. Oszczędź do 50% na ubezpieczeniu!
 

O czym pamiętać przy zawieraniu umowy ubezpieczenia na życie?

Zanim dojdzie do spotkania, na którym mamy okazję zawrzeć umowę ubezpieczenia na życie, warto dokładnie zapoznać się z ogólnymi warunkami ubezpieczenia. Dokument OWU reguluje zasady działania polisy. Na tym etapie nie dowiemy się jeszcze o cenie polisy, ale poznamy możliwy zakres ochrony, a przede wszystkim limity i wyłączenia odpowiedzialności, czyli sytuacje, w których nie możemy liczyć na wypłatę odszkodowania.

Po wypełnieniu i przesłaniu formularza do porównywarki ubezpieczeń online czekamy na kontakt z agentami nawet 5 różnych towarzystw. Telefonicznie bądź bezpośrednio na spotkaniu zostaniemy poproszeni o wypełnienie ankiety medycznej.

Ankieta medyczna pozwala określić stan naszego zdrowia i tym samym ryzyko ubezpieczeniowe. W wyjątkowych sytuacjach ubezpieczyciel może zlecić dodatkowe badania albo poprosić o dosłanie dokumentów, aby zweryfikować otrzymane od nas wyniki.

Po ocenie ryzyka ubezpieczyciel może:

1. Zaakceptować ryzyko ubezpieczeniowe i zawrzeć z nami umowę na warunkach zgodnych z wnioskiem,
2. Nie zaakceptować ryzyka ubezpieczeniowego i odmówić zawarcia umowy,
3. Zaproponować umowę, ale na innych warunkach niż określone we wniosku.

Nie należy zatajać informacji o stanie naszego zdrowia, bo chociaż TU zaakceptuje nasz wniosek, a wyliczona składka będzie niższa, możemy na tym dużo stracić. Pominięcie ważnych faktów spowoduje, że pomimo zawarcia umowy nie otrzymamy gwarantowanych świadczeń.

WAŻNE! Polisa na życie jest umową dwustronną, oznacza to, że zarówno towarzystwo, jak i ubezpieczony posiadają określone prawa i obowiązki. Ubezpieczyciel deklaruje wypłacenie odpowiedniego świadczenia w razie powstania zdarzenia zawartego w umowie, natomiast ubezpieczony zobowiązuje się do płacenia składek wyznaczonych przez TU.

Umowa ubezpieczenia na życie i terminy

Mamy już podpisaną umowę z ubezpieczycielem, ale to nie koniec. Powinniśmy pamiętać, kiedy możemy umowę modyfikować, przedłużyć czy rozwiązać.
 
Od kiedy umowa ubezpieczenia jest ważna? Warunkiem rozpoczęcia udzielania ochrony ubezpieczeniowej jest zazwyczaj zapłacenie pierwszej składki. Jeśli w ciągu 30 dni nie uiścimy składki TU może odmówić zawarcia z nami umowy. Trzeba tylko uważać na karencję, czyli czasowe ograniczenia ważności niektórych zdarzeń, np. urodzenie dziecka, poważne zachorowanie itp.. Karencja może wynosić od zawarcia umowy nawet 12 miesięcy.

Do kiedy umowa ubezpieczenia jest ważna? Ochrona kończy się:

• w chwili śmierci ubezpieczonego,
• w dniu wygaśnięcia polisy,
• w momencie wykorzystania całej sumy ubezpieczenia,
• w wyniku niezapłacenia składki w dodatkowym terminie wyznaczonym przez TU.

Możemy jednak wcześniej od niej odstąpić. Aby to zrobić, musimy złożyć odpowiednie oświadczenie o odstąpieniu. Powinniśmy w nim zawrzeć informacje, które pozwolą zidentyfikować naszą polisę – czyli nasze dane oraz numer polisy. Przy odstąpieniu ważny jest czas – jeśli umowa była zawarta na podstawie pisemnego wniosku mamy 60 dni od zawarcia umowy na przełożenia odstąpienia. Rezygnacja z polisy na życie nie zwalnia nas jednak z obowiązku uiszczenia składki za okres, w którym objęci byliśmy ochroną.

Terminy w umowie ubezpieczenia na życie

umowa	termin
wypowiedzenie nowej	30 dni od podpisania*
wypowiedzenie	w dowolnym momencie
zmiana warunków: zakres, SU, liczba ubezpieczonych	w każdą rocznicę (dotyczy umów dłuższych niż 12 miesięcy)
przedłużenie	automatycznie
brak przedłużenia	30 dni przed końcem pierwotnej umowy
koniec karencji	1-12 miesięcy od podpisania umowy

*Jeśli odstąpimy od umowy w ciągu 30 dni od jej podpisania, towarzystwo zwraca nam wpłaconą składkę, ale ma prawo potrącić jej część za czas udzielanej ochrony ubezpieczeniowej.

Oprac. własne.

 

 Porównaj ceny

Darmowe wyliczenie składek online bez zobowiązań. Oszczędź do 50% na ubezpieczeniu! 

Ubezpieczenie na życie zapewnia ochronę finansową w wielu sytuacjach i w każdym wieku dla nas i naszych bliskich. Dzięki polisie możemy też gromadzić oszczędności i pomnażać kapitał, ale warto robić to z głową. Dlatego, aby uniknąć przepłacania za składkę, warto najpierw zrobić porównanie składek ubezpieczenia w naszym kalkulatorze. Ofertę spośród 20 dostępnych towarzystw ubezpieczeń znajdziemy już od 3 złotych dziennie. W 1 kalkulacji możemy porównać aż do 5 ofert.