Jak wybrać najlepsze ubezpieczenie na życie?

Porównaj ceny
 

Darmowe wyliczenie składek online bez zobowiązań. Oszczędź do 50% na ubezpieczeniu!

 Aby zakupić odpowiednie ubezpieczenie na życie – należy zastanowić się na spokojnie nad kilkoma sprawami. Dokładna analiza naszych możliwości a także oczekiwań bardzo ułatwi nam podjęcie decyzji. Warto też rozeznać się w temacie ubezpieczeń na życie. Jednak dzisiejszy rynek ubezpieczeniowy jest bogaty w interesujące oferty i łatwo skusić się na coś, co nie do końca może być dla nas korzystne, dlatego wybór ubezpieczenia na życie nie jest prostą decyzją. Ale wystarczy, że poświęcimy jej chwilę i wtedy decyzja na pewno będzie rozsądna.

 

Czy wiesz dobrze, czego chcesz od ubezpieczenia na życie?

Polisę na życie kupujemy zwykle na co najmniej 12 miesięcy, ale zdarzają się również umowy długoterminowe – na 3 lata, 5 lat, dekadę, a nawet ćwierć wieku. Te ostatnie są często związane z gromadzeniem lub inwestowaniem części wpłacanej składki. I chociaż umowę możemy w każdej chwili rozwiązać, to nie zawsze będzie to dla nas opłacalne. Dlatego warto rozważyć przed złożeniem podpisu wszystkie za i przeciw.

Szansę na rozwianie naszych wątpliwości mamy jeszcze w trakcie poszukiwania ofert. Po skorzystaniu z porównywarki ubezpieczeń na życie online, nasze preferencji uzupełnione w formularzu trafiają do różnych firm ubezpieczeniowych, których agenci kontaktują się z nami telefonicznie, a potem osobiście w celu przedstawienia większej liczby szczegółów i konkretnych cen.

Zanim jednak dojdzie do spotkania z agentem, warto odpowiedzieć sobie na kilka pytań:

• jak wysokiego odszkodowania potrzebuję?
  Do wyboru mamy kwoty bardzo niskie (10 000 zł), ale i astronomiczne (nawet 2 000 000 zł). warto pamiętać, że im większa suma ubezpieczenia, tym wyższa składka.
• czy ubezpieczenie ma chronić finansowo bliskich?
  Jeśli chcemy zabezpieczyć rodzinę na wypadek naszej śmierci, wtedy wystarczy sama podstawa. Ale za niewiele więcej zyskamy też wsparcie dla siebie w razie złamania ręki, pobytu w szpitalu, rehabilitacji, zdiagnozowania poważnej choroby, zorganizowania domowych wizyt lekarza oraz wielu innych zdarzeń.
• czy polisa ma obejmować całą rodzinę?
  W indywidualnych ubezpieczeniach na życie możemy włączyć do ochrony (i płacić jedną składkę) wszystkich członków rodziny: współmałżonka, dzieci, rodziców czy teściów. Maksymalnie z 1 polisy może korzystać nawet 10 osób, w dodatku każda na osobnych warunkach (zakresu ochrony i sumy ubezpieczenia).

• czy mam kredyt hipoteczny lub gotówkowy?
  Polisa na życie z wysoką sumą ubezpieczenia przyda się jako zabezpieczenie naszych zobowiązań finansowych. Gdy jesteśmy głównym żywicielem rodziny, nasza choroba, śmierć, wypadek czy inne zdarzenie spowoduje czasowe zaburzenie płynności finansowej.

• czy mam kłopoty ze zdrowiem?
  Ubezpieczenie nie sprawi, że unikniemy kłopotów ze zdrowiem, ale sprawi, że leczenie, rehabilitacja, a nawet każdy dzień spędzony w szpitalu będzie rozliczony, dzięki czemu nie popadniemy w kłopoty finansowe.

• czy mam czas na ubezpieczenie się?
  Decyzji o przystąpieniu do ubezpieczenia nie powinniśmy odkładać w czasie. Najlepiej to zrobić po przekroczeniu 30-tki. Wtedy najczęściej jesteśmy ustatkowani i niezależni finansowo, a także cieszymy się dobrym zdrowiem, dzięki czemu składka okaże się niska, nawet przy wysokiej sumie ubezpieczenia i wielu dokupionych rozszerzeniach.

Każdy z nas może mieć zupełnie inne oczekiwania względem ubezpieczenia. Ważne jest nie tylko to, ile zarabiamy i jaką kwotę możemy zainwestować w polisę, ale również to jaką umowę posiadamy w pracy, jaki jest stan naszego zdrowia, jak dużą rodzinę posiadamy, czy mamy kredyt hipoteczny lub długi - kryteria wyboru ubezpieczenia na życie są niezwykle różnorodne w zależności od naszej indywidualnej sytuacji życiowej.
 

Lepsza ochrona podstawowa czy rozszerzona?

Każdy z nas ma zupełnie inne potrzeby względem przyszłości i ochrony na życie. Jeśli potrzebujesz wyłącznie zabezpieczenia finansowego dla bliskich na wypadek swojej śmierci, możesz zdecydować się na podstawową ochronę z odpowiednią dla ciebie sumą ubezpieczenia. W tym zakresie limitem są twoje możliwości finansowe, stan zdrowia oraz wiek w chwili zawierania umowy. Oznacza to, że na twoja śmierć jako osoby ubezpieczonej może być zabezpieczona na kwotę 1 000 zł, 50 000 zł, jak i 1 000 000 zł. 

Ochronę możesz rozszerzyć poprzez zakup umów dodatkowych. Takie rozwiązanie może kosztować od kilku czy kilkunastu do kilkudziesięciu złotych więcej w zależności od wybranej umowy. Umowy dodatkowe dotyczą najczęściej wsparcia finansowego w sytuacji:

• poważnego zachorowania,
• zdiagnozowania nowotworu złośliwego,
• pobytu w szpitalu,
• operacji chirurgicznej,
• uszczerbku na zdrowiu,
• niezdolności do pracy lub samodzielnej egzystencji,
• urodzenia dziecka,
• śmierci bliskiej osoby.

Jeśli chcesz, możesz wykupić jedną lub dwie umowy dodatkowe, ale możesz również maksymalnie rozbudować swój zakres ochrony. Decyzja należy do klienta oraz jego oczekiwań. Pamiętaj o tym, by porównać dostępne możliwości, by sprawdzić co dokładnie oferują różne firmy ubezpieczeniowe. Może okazać się, że jedno towarzystwo ubezpieczeniowe w swojej ofercie posiada tylko kilka opcji rozszerzenia ochrony, podczas gdy inne oferuje ich kilkanaście. 

Ważną umową dodatkową, na którą zawsze warto się zdecydować to pakiet assistance, którego zadaniem jest zapewnienie określonych usług. W zakres pakietu assistance wchodzą następujące usługi:

• pomoc psychologa,
• transport medyczny,
• dowóz leków do miejsca zamieszkania,
• opieka nad dziećmi w trakcie hospitalizacji,
• opieka nad zwierzętami domowymi w trakcie hospitalizacji,
• rehabilitacja i pomoc w zorganizowaniu jej,
• wizyty domowe lekarza lub pielęgniarki.

Pamiętaj o tym, że umowa dodatkowa jest osobno zawieraną umową i może mieć inne warunki, np. ograniczenia wiekowe. Zwróć uwagę przy zakupie ubezpieczenia, w jakim wieku możesz przystąpić do nabycia rozszerzenia oraz jak długo trwa umowa z ubezpieczycielem.

Jaka suma ubezpieczenia będzie dla ciebie najlepsza?

Suma ubezpieczenia to maksymalna kwota, jaką może wypłacić ubezpieczyciel z tytułu twojej śmierci. To może być kwota rzędu 1 000 zł czy 5 000 zł, ale i znacznie wyższa, np. 100 000 zł lub 3 000 000 zł. Kwota wybranej sumy ma bezpośredni wpływ na wysokość składki miesięcznej. Jeśli zatem wybierzesz bardzo dużą sumę, to musisz liczyć się z opłacaniem wyższej składki.

Pamiętaj więc o tym, że kwota składki nie powinna przekraczać twoich możliwości finansowych. Jeśli dysponujesz określoną kwotą na poczet ubezpieczenia, to w tych widełkach cenowych szukaj polisy. Zbyt wysoka składka polisowa może doprowadzić do tego, że przy pierwszych większych problemach finansowych będziesz chciał zredukować swoje pozostałe koszty, a w związku z tym zrezygnujesz z ubezpieczenia. 

Sumę ubezpieczenia w polisie na życie powinieneś dobrać do swoich indywidualnych potrzeb, zarobków oraz zobowiązań finansowych. Zastanów się nad tym, jaka forma wsparcia będzie potrzebna twoim bliskim, gdy ciebie zabraknie. Jeśli np. utrzymujesz dwójkę małych dzieci, prowadzisz firmę i wraz z partnerką spłacanie kredyt hipoteczny – wówczas warto zastanowić się nad tym, czy suma ubezpieczenia nie powinna wynosić tyle, ile zobowiązanie wobec banku. Kwota ta może być oczywiście niższa, jak i wyższa.

Ile będzie cię kosztować polisa na życie?

Cena ubezpieczenia na życie jest zależna od kilku bardzo ważnych czynników. Przede wszystkim na wysokość składki wpływ ma wybrana suma ubezpieczenia. Więcej zapłacisz za polisę o sumie ubezpieczenia wynoszącej 50 000 zł niż za sumę w wysokości 500 000 zł To wydaje się oczywiste, jednak w tym kierunku warto porównywać ze sobą oferty. Może okazać się, że dwie polisy o różnych sumach ubezpieczenia mogą kosztować cię podobnie, w zależności od tego, jaką ofertę i ochronę dodatkową wybierzesz. 

Zakres ochrony również wpływa na cenę składki polisowej. Im szersza będzie twoja ochrona, tym więcej zapłacisz. Wybierz zatem te umowy dodatkowe, które zapewnią ci najbardziej korzystną i niezbędną ochronę.

Na to, ile zapłacisz za polisę na życie wpływ ma również twój wiek oraz stan zdrowia w chwili zawarcia umowy. Jeśli borykasz się z poważnymi problemami zdrowotnymi i przekroczyłeś 45 rok życia to z pewnością zapłacisz więcej niż osoba po 30. roku życia, która regularnie i kompleksowo dba o swoje zdrowie.
 

Tabela 1. Opracowanie własne na podstawie danych rankomat.pl z dnia 30.03.2023 r.

Na to koniecznie zwróć uwagę przed zakupem

Wybrałeś już polisę, sumę ubezpieczenia i zakres ochrony dla siebie i bliskich? Świetnie! Teraz sprawdź dokładnie warunki umowy w dokumencie OWU (Ogólne Warunki Ubezpieczenia). Możesz je znaleźć na stronie internetowej wybranego przez siebie ubezpieczyciela.

Co koniecznie musisz sprawdzić, zanim podpiszesz umowę polisową? Zwróć uwagę na:

• wyłączenia odpowiedzialności – są to okoliczności, w których doszło do zdarzenia objętego ochroną, kiedy ubezpieczyciel ma prawo odstąpić od warunków umowy, tak dzieje się np. gdy ubezpieczony dozna uszczerbku na zdrowiu w wyniku wypadku samochodowego, podczas którego osoba ubezpieczona prowadziła pojazd bez posiadania wymaganych uprawnień,
• karencję – jest to czas między zawarciem umowy, a rozpoczęciem ochrony w konkretnym zakresie, najczęściej trwa od 1 do 24 miesięcy, przykładowo karencja na urodzenie dziecka wynosi najczęściej nie mniej niż 9 miesięcy,
• limity świadczeń – w tym punkcie umowy ubezpieczyciel określa, jak często z tytułu zdarzenia może wypłacić świadczenie w roku polisowym, może okazać się, że kolejna hospitalizacja w ciągu kilku miesięcy nie zagwarantuje kolejnego odszkodowania.

Wybór ubezpieczenia na życie, jak i zawarcie umowy powinny odbywać się w pełni świadomie, by uniknąć nieprzyjemnych niespodzianek w przyszłości. Przed zakupem ubezpieczenia na życie warto dokonać porównania ofert, np. z pomocą porównywarki ubezpieczeniowej, dzięki czemu można sprawdzić, co oferują inne firmy ubezpieczeniowe. Brak porównania może spowodować, że dokonasz zbyt pochopnej decyzji i przepłacisz.

Porównaj ceny
 

Darmowe wyliczenie składek online bez zobowiązań. Oszczędź do 50% na ubezpieczeniu!

Ubezpieczenie na życie daje ochronę finansową w wielu sytuacjach zagrożenia życia i zdrowia dla Ciebie i Twoich bliskich. Nie mniej ważna jest cena takiej polisy, dlatego, aby uniknąć przepłacania za składkę, warto najpierw porównać ceny ubezpieczeń w naszym kalkulatorze. Ofertę spośród 20 dostępnych towarzystw ubezpieczeń znajdziesz już od 3 złotych dziennie. W 1 kalkulacji możesz porównać aż do 5 ofert.