Gdzie kupić bezterminowe ubezpieczenie na życie?

Porównaj ceny
Darmowe wyliczenie składek online bez zobowiązań. Oszczędź do 50% na ubezpieczeniu!

Na rynku ubezpieczeniowym jest kilka ofert bezterminowego ubezpieczenia. Taką ma m.in. Metlife, Allianz, TU Europa (pod nazwą życiedirect.pl) czy Red Sands Life Assurance Company (pod nazwą 4Life Direct). Poniżej sprawdzamy każdą z ofert i podpowiadamy, na co warto zwrócić uwagę przy wyborze tej jedynej.
 

Bezterminowa polisa na życie – co zapewnia?

Jak każde ubezpieczenie życiowe, także wersja bezterminowa gwarantuje wypłatę świadczenia za określone zdarzenie. Tyle że zdarzeń jest znacznie mniej, niż w przypadku terminowej polisy na życie. To najczęściej pieniądze za:

• zgon ubezpieczonego,
• zgon ubezpieczonego w następstwie nieszczęśliwego wypadku,
• pobyt w szpitalu na skutek wypadku lub choroby,
• poważne zachorowanie.

Taka polisa bywa niesłusznie nazywana „ubezpieczeniem pogrzebowym”. W rzeczywistości jednak jest jedyną polisą dla osoby, która nie kwalifikuje się do ubezpieczenia terminowego – czy to pod względem wieku, czy stanu zdrowia. Taki produkt nie wymaga przystępowania do badań lekarskich.

Dla kogo dożywotnia polisa na życie?

Oferta bezterminowych polis na życie jest skierowana przede wszystkim do osób po 50 roku życia, choć takie ubezpieczenie mogą kupić nawet 18-latkowie. Zawarcie umowy przebiega bardzo prosto. Nie jest tu z reguły wymagana szczegółowa ankieta medyczna (towarzystwo zadaje jedynie kilka ogólnych pytań o stan zdrowia). To oznacza, że do polisy przystępuje praktycznie każdy, bo nie ryzykuje przechodzenia dogłębnych badań medycznych, które by weryfikowały jego kondycję zdrowotną.
 
Jedynym ograniczeniem jest czas zawarcia umowy. To najpóźniej 85 urodziny (4Life Direct), a przeważnie najpóźniej 80 rok życia.
 
Umowa jest zawierana na jedną osobę z możliwością rozszerzenia ochrony na współmałżonka czy partnera.

Na czym polega dożywotnia polisa na życie?

Zasada działania bezterminowych polis na życie jest w gruncie rzeczy prosta. Ubezpieczony wpłaca regularnie ustaloną składkę (zależną np. od wieku i zakresu ochrony), którą towarzystwo inwestuje np. w Ubezpieczeniowe Fundusze Kapitałowe (UFK). Z inwestowaniem wiąże się pewne ryzyko inwestycyjne, które może wpłynąć na jakość polisy. Ubezpieczony otrzyma wtedy propozycję zwiększenia składki, ale częstszą praktyką jest obniżenie sumy ubezpieczenia, np. z 50 000 zł do 40 000 zł.

Może to być również wzrost składki, najczęściej nowa stawka jest ustalana w kolejną rocznicę polisy.

Porównaj ceny
Darmowe wyliczenie składek online bez zobowiązań. Oszczędź do 50% na ubezpieczeniu!

 

Gdzie kupić dożywotnią polisę na życie?

Najprostszą metodą jest skorzystanie z porównywarki ubezpieczeń na życie. Narzędzie pozwala znaleźć różne rodzaje ubezpieczeń w zależności od wieku, potrzeb i możliwości finansowych. Ale dzięki dołączonemu formularzowi łatwo określić własne potrzeby. W przypadku bezterminowych polis na życie wystarczy w formularzu zaznaczyć:

• liczbę ubezpieczonych – dla siebie lub siebie kogoś
• sumę ubezpieczenia – do 100 tys. zł
• cel ubezpieczenia – bezpieczeństwo finansowe bliskich w przypadku mojej śmierci,
• okres ubezpieczenia – interesuje mnie ubezpieczenie dożywotnie

Po uzupełnieniu formularza o dane kontaktowe, z zainteresowanym polisą będą kontaktować się telefonicznie agenci ubezpieczeniowi różnych towarzystw, którzy zaproponują ofertę najbardziej zbliżoną do zadeklarowanych oczekiwań. Z wybranym z nich można spotkać się w cztery oczy i podpisać umowę.

Porównanie ofert przed zakupem jednej z nich to przede wszystkim oszczędność czasu i pieniędzy. Warto wybrać polisę najkorzystniejszą pod względem ceny lub zakresu.

 

MetLife, Allianz i inne przykłady polis bezterminowych

Zanim nastąpi kontakt z agentem, warto wiedzieć, co znajduje się w typowym bezterminowym ubezpieczeniu na życie. Poniżej analizujemy 4 oferty takich polis, łącznie z podaniem przykładowych składek.
 

MetLife – Start55

Zakres ochrony jest ograniczony do śmierci ubezpieczonego. Ustalone świadczenie otrzymują uposażeni. Dożywotnią umowę może zawrzeć osoba pomiędzy 55 a 76 rokiem życia. Składka może być opłacana w trybie rocznym, półrocznym, kwartalnym lub miesięcznym.

Wyłączenia odpowiedzialności:

• samobójstwo (bez względu na stan poczytalności) – jeśli ubezpieczony popełni je w pierwszych 2 latach od zawarcia umowy, uposażeni otrzymają sumę wpłaconych składek, a jeśli powyżej 2 roku obowiązywania polisy, świadczenie z tytułu śmierci,
• działania wojenne – bierny i czynny udział,
• akty terroru – czynny udział,
• masowe rozruchy społeczne - czynny udział.

Allianz – Plan na dziś i jutro

Polisa występuje jako dodatek do ubezpieczenia Allianz Plan na dziś i jutro. Zakres ochrony jest ograniczony do śmierci ubezpieczonego. Umowa może być zawarta w przedziale wiekowym od 18 do 71 lat.

W przypadku zawarcia umowy dodatkowej w wariancie bezterminowym, wysokość składki ochronnej z tytułu umowy dodatkowej jest zmienna. Kwota składki ochronnej w poszczególnych 5-letnich okresach trwania umowy dodatkowej ustalana jest z góry.

Wyłączenia odpowiedzialności:

• samobójstwo (samookaleczenie, okaleczenie) – do 2 lat od zawarcia umowy,
• działania wojenne (akty stanu wojennego) – czynny udział oraz przebywanie na obszarze objętym stanem wojennym lub działaniami wojennymi,
• rozruchy, zamieszki, akty przemocy – czynny udział.

Red Sands Life Assurance Company – 4Life Direct

Możliwość przystąpienia do ubezpieczenia dla osób między 40. a 85. rokiem życia (z ograniczoną wypłata świadczenia w ciągu pierwszych 24 miesięcy trwania umowy).

Maksymalna suma ubezpieczenia 50 000 zł i nawet trzy razy tyle, jeśli śmierć była spowodowana nieszczęśliwym wypadkiem.

Umowa może być zawierana w dwóch wariantach: indywidualnym: z jednym ubezpieczonym lub ze współmałżonkiem ubezpieczonego: jako drugim ubezpieczonym.
Składki opłacane są w trybie miesięcznym.

Wyłączenia odpowiedzialności:

• karencja 24 miesiące – świadczenie wypłacane tylko wtedy, gdy śmierć ubezpieczonego nastąpi wskutek nieszczęśliwego wypadku. Za pozostałe zdarzenia świadczenie wynosi równowartość wpłaconych składek,
• samobójstwo – w pierwszych 24 miesiącach obowiązywania umowy,
• przestępstwo – czynny udział,
• alkohol - pozostawanie przez ubezpieczonego pod wpływem alkoholu, środków odurzających lub leków upośledzających rozumowanie z wyjątkiem leków przepisanych przez uprawnionego lekarza,
• działania wojenne – wypowiedziane lub nie,
• akty terroru,
• umyślne przyczynienie się do śmierci ubezpieczonego.

Europa – życiedirect.pl

Ochrona ubezpieczeniowa jest udzielana ubezpieczonemu na wypadek: zgonu i ciężkiego zachorowania. Umowę można zawrzeć dla 1 lub 2 osób. W chwili zawierania umowy ubezpieczony musi mieć co najmniej 18 lat, ale nie więcej niż 86 lat.

Wyłączenia odpowiedzialności:

• pozostawanie ubezpieczonego po użyciu alkoholu - środków odurzających lub substancji psychotropowych wyłączających świadomość, z wyjątkiem sytuacji, gdy spożycie tych środków nastąpiło w celach medycznych i po zaleceniu lekarza,
• działania wojenne – także udział ubezpieczonego w nielegalnych strajkach, bójce z wyjątkiem działania w obronie koniecznej i pod warunkiem przedstawienia raportu policyjnego,
• eksplozja atomowa – lub napromieniowanie radioaktywne,
• próba samobójstwa – lub umyślne samookaleczenie lub uszkodzenie ciała na prośbę ubezpieczonego;
• prowadzenie pojazdu mechanicznego – bez wymaganych uprawnień,
• rekreacyjne uprawianie sportu – o wysokim stopniu ryzyka lub wyczynowe uprawianie sportu,
• operacja plastyczna – za wyjątkiem leczenia następstw nieszczęśliwych wypadków,
• operacja zmiany płci.

Składka zależy od wieku i sumy ubezpieczenia

W polisach na życie trudno od razu poznać końcową cenę za składkę. Wynika to ze złożoności samego produktu, w którym przedmiotem nie jest przedmiot lub usługa (jak samochód, dom czy wyjazd turystyczny), ale życie i zdrowie człowieka.
 
W przypadku bezterminowych polis na życie możliwe jest poznanie orientacyjnej cenie. Opcją kalkulatora cen dysponuje życiedirect.pl, wskazując wysokość składek dla 1 lub 2 osób. Składka zależy tu od wieku i sumy ubezpieczenia. Podniesienie któregoś z tych czynników sprawia, że koszt polisy rośnie.

Przykładowy koszt dożywotniej polisy na życie – dla 1 osoby

wiek	50 lat	60 lat	70 lat	80 lat	85 lat
SU	50 000 zł	40 000 zł	30 000 zł	20 000 zł	15 000 zł
składka	196 zł	247 zł	316 zł	412 zł	445 zł

Tabela 1. Ceny składki miesięcznej na podstawie kalkulatora zyciedirect.pl.

 W wersji dla 1, jak i dla 2 osób przyjęliśmy, że wraz z wiekiem zostaje obniżana suma ubezpieczenia. Dzięki temu wysokość składki jest dla większej liczy ubezpieczonych w zasięgu możliwości finansowych.
 
Zakres wieku, sum ubezpieczenia i składek jest bardzo szeroki. Przykładowo, najmniej zapłaci 18-latek za polisę z SU 4000 zł – zaledwie 4 zł miesięcznie (8 zł w wersji dla 2 osób). Ale już dla 85-latka, który chce liczyć na wypłatę 97000 zł, miesięczna składka to aż 2875 zł (4414 zł w wersji dla 2 osób).
 

Przykładowy koszt dożywotniej polisy na życie – dla 2 osób

wiek	50 lat	60 lat	70 lat	80 lat	85 lat
SU	50 000 zł	40 000 zł	30 000 zł	20 000 zł	15 000 zł
składka	316 zł	393 zł	500 zł	641 zł	683 zł

Tabela 2. Ceny składki miesięcznej na podstawie kalkulatora zyciedirect.pl.

Ubezpieczenie na życie daje ochronę finansową w wielu sytuacjach zagrożenia życia i zdrowia dla Ciebie i Twoich bliskich. Nie mniej ważna jest cena takiej polisy, dlatego, aby uniknąć przepłacania za składkę, warto najpierw porównać ceny ubezpieczeń w naszym kalkulatorze. Ofertę spośród 20 dostępnych towarzystw ubezpieczeń znajdziesz już od 3 złotych dziennie. W 1 kalkulacji możesz porównać aż do 5 ofert.