Czy do kredytu hipotecznego konieczna jest polisa na życie?

Czy ubezpieczenie na życie do kredytu hipotecznego można wykupić indywidualnie, a nie za pośrednictwem banku? Na jakich warunkach jest ono dostępne? Sprawdzamy.

Porównaj ceny
 

Darmowe wyliczenie składek online bez zobowiązań. Oszczędź do 50% na ubezpieczeniu!

Czy musisz się ubezpieczyć do kredytu hipotecznego? 

Zastanawiając się nad zaciągnięciem kredytu hipotecznego, stajemy przed szeregiem decyzji i formalności, które mogą wpłynąć na nasze finanse oraz przyszłość. Jeden z kluczowych elementów towarzyszących temu procesowi stanowi polisa na życie, którą często postrzega się jako nieodzowny składnik zabezpieczenia kredytu. Jednak czy jej posiadanie jest obligatoryjne, czy można z niej zrezygnować, a może jest ona jedynie dodatkowym, chociaż zalecanym, elementem? 

Warto zrozumieć, na czym polega ubezpieczenie powiązane z kredytem hipotecznym, jak działa, co obejmuje, a także jakie ma zalety i ograniczenia. W końcu decyzja o przystąpieniu do ubezpieczenia powinna być dobrze przemyślana, gdyż chodzi tutaj nie tylko o spełnienie wymogów kredytodawcy, ale przede wszystkim o zapewnienie bezpieczeństwa finansowego naszym bliskim w przypadku nieprzewidzianych zdarzeń. Wybór odpowiedniej polisy to zadanie wymagające analizy ofert i dokładnego porównania warunków różnych ubezpieczycieli, co niewątpliwie wpłynie na komfort psychiczny oraz stabilność ekonomiczną kredytobiorcy na przestrzeni lat, podczas której będzie spłacać swoje zobowiązanie.

Na czym polega takie ubezpieczenie? 

Polisa na życie przy kredycie hipotecznym to rozwiązanie, które zapewnia korzyści dla dwóch stron. Stanowi zabezpieczenie dla banku, lecz także chroni kredytobiorcę. Kredytodawca ma zapewnioną ochronę na wypadek, gdyby wystąpiły problemy ze spłatą zobowiązania, tymczasem ubezpieczony zyskuje nie tylko lepsze warunki kredytowe, ale i pomoc w różnych trudnych sytuacjach życiowych. Wykupienie ubezpieczenia na życie wiąże się między innymi z uzyskaniem wysokiego odszkodowania z tytułu śmierci, które wolno przeznaczyć na dowolny cel, w tym również spłatę kredytu.

Jaką ochronę możesz zyskać? 

Decydując się na ubezpieczenie życiowe w kontekście kredytu hipotecznego, uzyskujesz gwarancję bezpieczeństwa finansowego dla siebie i swoich najbliższych. Podstawowa ochrona, którą oferuje tego rodzaju polisa, to przede wszystkim wypłata sumy ubezpieczenia w razie Twojej śmierci lub stałej niezdolności do pracy, co ma na celu umożliwienie spłaty bieżących zobowiązań kredytowych. Jest to element szczególnie ważny w sytuacji, gdy jesteś jedynym lub kluczowym żywicielem rodziny, a utrata Twoich dochodów mogłaby oznaczać poważne problemy finansowe dla Twoich bliskich.

W zależności od zakresu polisy może ona również zapewniać ochronę w przypadku diagnozy ciężkich chorób lub doznania poważnych urazów. Ważne jest, aby dokładnie przeanalizować warunki ubezpieczenia i zwrócić uwagę na to, które zdarzenia życiowe są objęte ochroną, a które wyłączone z zakresu polisy. Przed podjęciem decyzji i podpisaniem umowy należy szczegółowo zapoznać się z warunkami ubezpieczenia, aby mieć pewność, że w razie nieprzewidzianych sytuacji Ty i Twoi najbliżsi będziecie odpowiednio zabezpieczeni.
 

Jak przebiega przystąpienie kredytobiorcy do polisy na życie?

Przystąpienie do umowy ubezpieczenia do kredytu hipotecznego – czy to za pośrednictwem banku, czy w ramach indywidualnego zakupu – wiąże się z niewielką ilością formalności. Do jej podpisania wystarczy bowiem wypełnienie krótkiego formularza oraz okazanie dowodu osobistego. To ważna informacja dla osób ubiegających się o kredyt hipoteczny, ponieważ zazwyczaj nie mają one czasu na szukanie odpowiedniego zabezpieczenia. Oferta, którą składa bank podczas podpisywania umowy kredytu, wydaje się najszybszym rozwiązaniem, jednak nie zawsze to, co jest łatwo dostępne, okazuje się najlepsze.

Czy w każdej sytuacji taka polisa wystarczy? 

W przypadku polisy na życie do kredytu hipotecznego zawieranej za pośrednictwem banku oferta zależy od wysokości kredytu. Kwota sumy ubezpieczenia jest zwykle zbliżona do kwoty zadłużenia i wystąpienie jakiegoś nieprzewidzianego zdarzenia nie wiąże się z większymi korzyściami, gdyż zakres ochrony nie jest tak szeroki jak w przypadku ubezpieczeń indywidualnych, kupowanych bezpośrednio w towarzystwie ubezpieczeniowym. Tymczasem wykupując tego typu produkty, warto pomyśleć o kompleksowej ochronie na wypadek różnych zdarzeń, które mogą się wystąpić na przełomie najbliższych kilkunastu lat.

Ubezpieczenie na życie do kredytu hipotecznego zakupione indywidualnie w towarzystwie ubezpieczeniowym zapewnia szerszy zakres ochrony, który da się dopasować do własnych potrzeb.  Tym samym ubezpieczony może liczyć nie tylko na wsparcie z tytułu śmierci, poważnego zachorowania czy niezdolności do pracy, ale również w sytuacji:

• nieszczęśliwego wypadku,
• pobytu w szpitalu,
• powiększenia się rodziny,
• śmierci bliskich osób,
• wystąpienia uszczerbku na zdrowiu,
• zdiagnozowania nowotworu.

Wielu ubezpieczycieli oferuje także atrakcyjne pakiety Assistance, które zapewniają dodatkową pomoc w trudnych sytuacjach – w ramach wykupionej polisy płatnik składek ma prawo skorzystać np. z transportu medycznego, opieki nad dziećmi i zwierzętami w czasie hospitalizacji czy też pomocy psychologa.

Polisa na życie do kredytu hipotecznego wykupiona w banku może nie spełniać potrzeb kredytobiorcy również w kontekście wysokości odszkodowania. W przypadku, gdy umowę zawiera się razem z kredytem, ubezpieczenie jest zwykle w niskiej i przystępnej cenie, lecz skutkuje to równie niską sumą ubezpieczenia. Jeśli dojdzie do wystąpienia nieprzewidzianej sytuacji, świadczenia wystarczy jedynie na spłatę zobowiązania. Tymczasem indywidualne ubezpieczenie na życie do kredytu hipotecznego zapewnia sumę ubezpieczenia na tyle wysoką, że pozwala ona nie tylko na spłatę rat kredytowych, ale także utrzymanie rodziny oraz sfinansowanie różnych niezbędnych usług (np. rehabilitacji). 

Które banki oferują ubezpieczenie na życie do kredytu?

Na rynku jest wiele instytucji finansowych, które proponują swoim klientom ubezpieczenie na życie w pakiecie z kredytem hipotecznym. Każdy z banków dysponuje osobną ofertą. Ich warunki mogą różnić się między sobą, dlatego zanim zdecydujesz się na określoną propozycję, koniecznie porównaj dostępne opcje. Poniższa tabela przedstawia przykładowe banki oferujące  tego typu ubezpieczenia.

Tabela 1.Opracowanie własne na podstawie ofert wybranych instytucji (13.12.2023).

Należy podkreślić, że prezentowana tabela zawiera jedynie przykładowe instytucje finansowe, a ponadto ich oferty mogą ulegać zmianom. Aktualne i szczegółowe informacje o ubezpieczeniach na życie zawsze dostępne są w placówkach danego banku lub na jego stronie internetowej. Zanim zdecydujesz się na konkretną ofertę, dokładnie przeanalizuj dostępne ubezpieczenia, sprawdzając nie tylko cenę, ale i zakres ochrony oraz ewentualne wyłączenia, które są wyjątkowo istotne w kontekście długoterminowego zobowiązania, jakim jest kredyt hipoteczny.

Czy musisz wyrazić zgodę na ubezpieczenie w banku? 

Z ubezpieczenia na życie przy kredycie hipotecznym można zrezygnować bez podawania przyczyny w ciągu 30 dni od podpisania umowy. Natomiast po tym czasie obowiązują zasady określone przez bank i towarzystwo ubezpieczeniowe. Czasami zdarza się, że kredytobiorca ma prawo odstąpić od umowy, ale dopiero po zmniejszeniu wysokości zadłużenia, natomiast w innych przypadkach rezygnacja nie będzie możliwa. Niektóre towarzystwa ubezpieczeniowe zgadzają się na modyfikację wysokości składki w ubezpieczeniu, np. z tytułu nagłej trudnej sytuacji materialnej, inne zaś akceptują tymczasowe zawieszenie opłacania składek z tego samego powodu. Warto dopytać o warunki przed podpisaniem umowy, aby uniknąć ewentualnych późniejszych rozczarowań.

Te punkty koniecznie sprawdź przed zawarciem umowy!

Przed podpisaniem umowy ubezpieczenia do kredytu hipotecznego powinno się zwrócić uwagę na kilka ważnych kwestii. Należą do nich:

• suma ubezpieczenia – kwota te powinna wynosić przynajmniej tyle, ile wynosi kwota kredytu, najlepiej, gdyby była ona wyższa, tak aby poza spłatą zobowiązania finansowego poszkodowanego było stać także na utrzymanie rodziny,
• zakres ochrony – polisa powinna gwarantować ochronę nie tylko na wypadek śmierci ubezpieczonego, ale również w sytuacji wystąpienia innych zdarzeń, które mogą mieć wpływ na zdolność finansową.

Ponadto przed zakupem dowolnej polisy należy sprawdzić zapis w umowie określający wyłączenia odpowiedzialności. Są to okoliczności, które powodują, że odszkodowanie nie zostanie wypłacone, mimo zaistnienia zdarzenia wymienionego w umowie – mówi Ewelina Ratajczak, ekspertka portalu ubezpieczeniaonline.pl.

W przypadku ubezpieczenia do kredytu hipotecznego przykładowym wyłączeniem odpowiedzialności jest doznanie uszczerbku na zdrowiu wskutek podejmowania się działań ryzykownych lub świadomego działania na własną szkodę – np. prowadzenie pojazdu bez wymaganych uprawnień albo pod wpływem alkoholu lub substancji odurzających. Ubezpieczyciel może odmówić wypłaty odszkodowania także wtedy, gdy kredytobiorca:

• brał udział w bójkach, rozruchach i protestach,
• nie opłacał składek terminowo,
• podejmował próby samobójcze,
• przebywał w czasie trwania ochrony na terenie państwa, w którym toczą się działania wojenne,
• udzielił nieprawdziwych informacji w ankiecie dotyczącej stanu zdrowia,
• uprawiał niebezpieczne sporty w czasie trwania ochrony ubezpieczeniowej.

Inne istotne kryteria, na które warto zwrócić uwagę przed podpisaniem umowy polisy na życie do kredytu hipotecznego, to:

• karencja, czyli czas po podpisaniu porozumienia, kiedy jeszcze nie przysługuje odszkodowanie,
• limity związane z wiekiem i świadczeniami,
• lista chorób, które upoważniają do skorzystania z ochrony w sytuacji zdiagnozowania poważnego schorzenia,
• zasady modyfikacji warunków umowy – istotne jest, czy istnieje możliwość przekształcenia polisy w bezskładkową lub tymczasowego zawieszenia opłacania składek w przypadku wystąpienia nagłej trudnej sytuacji materialnej.

Jakie są plusy i minusy ubezpieczenia pod kredyt?

Wykupienie ubezpieczenia na życie pod kredyt hipoteczny to decyzja, która może mieć znaczący wpływ na spokój ducha kredytobiorcy oraz finansowe bezpieczeństwo rodziny. Jak każde tego typu rozwiązanie, takie ubezpieczenie ma swoje zalety i wady, które warto rozważyć przed podjęciem ostatecznego wyboru.

Plusy:

• zabezpieczenie rodziny – w przypadku śmierci kredytobiorcy ubezpieczenie pokrywa pozostałą kwotę kredytu, chroniąc rodzinę przed długami,
• ochrona zdolności kredytowej – umożliwia spłatę kredytu, gdy kredytobiorca staje się niezdolny do pracy na skutek wypadku lub ciężkiej choroby,
• spokój ducha – świadomość, że w przypadku nieszczęśliwych wypadków zobowiązania zostaną uregulowane, daje poczucie bezpieczeństwa,
• potencjalne ulgi podatkowe – niektóre składki ubezpieczeniowe dają prawo do odliczeń podatkowych,
• elastyczność oferty – istnieje możliwość wyboru różnych wariantów polisy, które da się dostosować do indywidualnych potrzeb i preferencji.

Minusy:

• dodatkowe koszty – składka ubezpieczeniowa to kolejny stały wydatek, który obciąża miesięczny budżet,
• warunki wypłaty – w przypadku zdarzeń nieobjętych polisą ubezpieczyciel może odmówić wypłaty świadczenia,
• ograniczenia wiekowe i zdrowotne – stan zdrowia oraz wiek kredytobiorcy często wpływają na dostępność lub cenę ubezpieczenia,
• trudności w zrozumieniu umowy – skomplikowane klauzule i wyłączenia mogą być  źródłem nieporozumień i problemów w przyszłości,
• długoterminowe zobowiązanie – polisa jest zazwyczaj powiązana z długim okresem kredytowania, a rezygnacja niekiedy okazuje się utrudniona lub niekorzystna finansowo. 

Biorąc pod uwagę te wszystkie czynniki, ubezpieczenie kredytu hipotecznego wydaje się racjonalnym zabezpieczeniem, które oferuje więcej korzyści niż potencjalnych wad, szczególnie w świetle nieprzewidywalności życiowych wydarzeń  – twierdzi Ewelina Ratajczak, ekspert ds. ubezpieczeń Rankomat. – Kluczowe znaczenie ma jednak dokładne przeanalizowanie warunków ubezpieczenia oraz zrozumienie jego zakresu, aby maksymalnie wykorzystać jego zalety i zminimalizować ewentualne negatywne aspekty.

Porównaj ceny
 

Darmowe wyliczenie składek online bez zobowiązań. Oszczędź do 50% na ubezpieczeniu!

Polisa na życie daje ochronę finansową w wielu sytuacjach zagrożenia życia i zdrowia dla Ciebie i Twoich bliskich. Nie mniej ważna jest cena takiej polisy, dlatego, aby uniknąć przepłacania za składkę, warto najpierw porównać ceny ubezpieczeń w naszym kalkulatorze. Ofertę spośród 20 dostępnych towarzystw ubezpieczeń znajdziesz już od 3 złotych dziennie. W 1 kalkulacji możesz porównać aż do 5 ofert.