Co to jest i co obejmuje polisa na życie?

Polisa na życie to wybór nie tylko spośród dziesiątek ofert, ale także kilku rodzajów. Aby ułatwić podjęcie decyzji i wyjaśnić przy okazji pewne niejasności, przyjrzeliśmy się 6 różnym ubezpieczeniom życiowym, w których omawiamy co dokładnie każda z nich obejmuje:

• dla 1 osoby,
• dla grupy osób,
• dla całej rodziny,
• posagowej dla dziecka,
• inwestycyjnej,
• na życie i dożycie.

 
Tam, gdzie to możliwe, podajemy wyczerpujące szczegóły, w tym zakres ochrony i wyłączenia. Przykładowej, ponieważ na ostateczną cenę ma wpływ wiele czynników, jak choćby ustalenia co do samej polisy, jak i stan zdrowia czy wiek osoby zawierającej umowę z towarzystwem.

Oprócz tego, co to jest polisa na życie, warto również przyjrzeć się kwestii sumy ubezpieczenia. Dla każdego wysokość sumy ubezpieczenia może oznaczać zupełnie inną kwotę, a to wpływa bezpośrednio na to, ile kosztuje ubezpieczenie oraz wypłatę świadczenia w przyszłości. Warto również zastanowić się nad ochroną ubezpieczeniową i dopasować ją do swoich możliwości finansowych. Dla każdego z nas lepsza będzie inna ochrona, zatem dla kogoś lepszym rozwiązaniem będzie polisa bezterminowa, dla kogoś wsparcie finansowe z tytułu poważnego zachorowania lub szeroki zakres ochrony.

Szczegóły dotyczące polisy na życie należy omówić z doradcą ubezpieczeniowym. Dzięki niemu poznamy lepiej umowę ubezpieczenia, wybierzemy odpowiedni rodzaj ubezpieczenia, możemy też uniknąć przepłacenia.

 

Co obejmuje ubezpieczenie na życie?

Ubezpieczenie na życie może stanowić bardzo różnorodną ochronę. Może to być produkt ochronny dla osoby dorosłej, jak i dla dziecka. Może inwestować nasze pieniądze, jak i gromadzić oszczędności na przyszłość. Polisa może również obejmować ochroną całą rodzinę w wybranym zakresie. Dlatego właśnie bardzo ważna jest świadomość tego, co obejmuje ubezpieczenie na życie, by móc wybrać produkt dopasowany do swoich potrzeb. 

W zakresie ubezpieczenia na życie mamy bardzo wiele różnych opcji do wyboru. Przy szukaniu odpowiedniej oferty należy zastanowić się nad tym jakim budżetem na ten cel dysponujemy, na jakiej ochronie nam zależy, kogo chcemy zabezpieczyć finansowo na wypadek naszej śmierci, jaka suma ubezpieczenia nas interesuje. Warto wziąć pod uwagę zagrożenia, jakie nas dotyczą - wynikające z naszego wieku, stylu życia, sposobu spędzania wolnego czasu oraz samej pracy - zastanówmy się nad tym, czy grożą nam wypadki oraz poważne zachorowanie. Ważne jest także to, czy mamy jakieś większe zobowiązania finansowe. Dobra polisa na życie obejmuje również ten aspekt życia - suma ubezpieczenia powinna współgrać z kwotą, jaką musimy spłacić w banku. 

Warto wykupić ubezpieczenie w zgodzie ze swoimi potrzebami. Dopasować sumę ubezpieczenia do swoich możliwości finansowych, sprawdzić różne rodzaje ubezpieczeń (np. polisa NNW, polisa bezterminowa, fundusze kapitałowe). Należy również pomyśleć o tym, jaki zakres ochrony będzie potrzebny (pokrycie kosztów leczenia, na wypadek poważnego zachorowania, śmierci ubezpieczonego, czy objąć ochroną również bliskich). Ubezpieczenie na życie powinno być maksymalnie dopasowane i warto temu poświęcić chwilę uwagi.

 

Polisa indywidualna dla 1 osoby lub pary

 

Porównaj ceny
 

Darmowe wyliczenie składek online bez zobowiązań. Oszczędź do 50% na ubezpieczeniu!

To oferta skierowana do osób zatrudnionych w większych firmach. Konstrukcja ubezpieczenia grupowego pracowników jest nieco inna niż w wariancie indywidualnym. Tu podstawa i rozszerzenia są w jednym pakiecie, nie można ustalać zakresu ochrony, wysokości sumy ubezpieczenia ani ceny składki. Główną wadą jest dostępność polisy grupowej, ponieważ mogą z niej skorzystać tylko te osoby, które posiadają status zatrudnionych w danej firmie, gdzie oferowane są „grupówki”
 
Są też plusy takiego ubezpieczenia. Jednym z istotniejszych dla klientów jest niska cena ubezpieczenia. Oferta kierowana jest docelowo dla szerszej grupy osób, dzięki czemu program ubezpieczeniowy jest znacznie tańszy, niż w produktach indywidualnych, ponieważ ryzyko ponoszone przez towarzystwo rozkłada się na kilkudziesięciu czy nawet kilkuset ubezpieczonych.
 
Zaletą jest także (w wybranych polisach) krótsza karencja lub jej brak na poszczególne zdarzenia. Dotyczy to zwłaszcza urodzenia dziecka.

Przykładem takiej oferty jest PZU P Plus. Składka miesięczna wynosi ok. 50 zł, ale to od pracodawcy zależy, czy pracownik zapłaci za polisę z własnej kieszeni czy dostanie taki produkt za darmo w ramach pakietu socjalnego. Ubezpieczenie grupowe jest ofertą terminową, ale uwaga – polisa kończy się z chwilą odejścia z firmy.

Dzięki ubezpieczeniu inwestycyjnemu można pomnożyć swój kapitał. Polisa inwestycyjna ma za zadanie chronić ubezpieczonego oraz część jego składek inwestować w specjalne akcje zwane Ubezpieczeniowymi Funduszami Kapitałowymi.

Ubezpieczony sam ustala jaką część składek ma przeznaczyć na inwestycje, ale musi liczyć się również z ryzykiem finansowym. Tego typu rozwiązania są polecane osobom z zapasem kapitału, który chcą pomnożyć w dłuższym okresie czasu – 5, 10 czy 15 lat. Przez cały ten czas będą chronione z części opłacanej składki.
 
Przykładem takiej oferty jest Nationale-Nederlanden Ochrona Jutra. Ochrona z polisy trwa do ukończenia 66. roku życia. Okres, w jakim umowa podstawowa będzie obowiązywała wynosi minimum 10 lat. W części inwestycyjnej środki można wypłacać w dowolnym momencie bez opłat, jak również regularnie bądź nieregularnie dokonywać wpłat. Bezpłatne jest też zmienianie funduszy w przypadku przenoszenia środków pieniężnych.
 

Polisa na życie i dożycie dla przewidujących

To ubezpieczenie, które pozwala gromadzić oszczędności i jednocześnie zapewnia ochronę na wypadek śmierci lub innych zdarzeń ujętych w umowie. W chwili ukończenia określonego wieku, czyli na zakończenie umowy ubezpieczony otrzymuje zgromadzone przez lata oszczędności. Środki z polisy na życie i dożycie mogą być świetnym wsparciem na czas np. przejścia na emeryturę. Pieniądze można wykorzystać w dowolny sposób. 

Możliwa jest ochrona dodatkowa, która jest konstruowana na podstawie naszego wyboru - możemy więc wybrać jedną umowę dodatkową dotyczącą np. poważnego zachorowania, ale możemy też wybrać ochronę na wypadek utraty zdolności do pracy, pobytu w szpitalu czy nieszczęśliwego wypadku.

Rozszerzenie umowy - jedno czy więcej?

Agenci ubezpieczeniowi będą nas namawiać do wykupienia jak największej liczby umów dodatkowych. I będą mieli rację twierdząc, że zwiększamy tym samym szansę na otrzymanie świadczenia. 
 
Z drugiej strony liczy się przydatność umów dodatkowych. Najlepiej więc dobrać je pod kątem własnej sytuacji - materialnej i zawodowej. Dobre ubezpieczenie na życie będzie jednak chroniło nas w tym zakresie, na którym zależy nam najbardziej. 
 
PRZYKŁAD
Monter sieci energetycznej jest statystycznie bardziej narażony na wypadek, niż pracownik biurowy. W związku z tym będzie potrzebował innych rozszerzeń do polisy na życie. I prawdopodobnie z uwagi na ryzyko zawodowe zapłaci nieco wyższą składkę.
 
Najpopularniejsze dodatki w polisie życiowej zestawiamy w subiektywnym rankingu. Oto 10 rozszerzeń, które warto dokupić do podstawy.
 
1. ZGON W WYNIKU NIESZCZĘŚLIWEGO WYPADKU
Nieszczęśliwym wypadkiem jest zdarzenie, którego ubezpieczony nie był w stanie przewidzieć, np. upadek drzewa, zabójstwo, pobicie i inne. Pieniądze wypłacane są uposażonym w wysokości ustalonej na umowie (suma ubezpieczenia). 
 
2. ZGON W WYPADKU KOMUNIKACYJNYM
Wypadkiem komunikacyjnym jest zdarzenie drogowe, jak potrącenie ubezpieczonego przez pojazd silnikowy, uczestniczenie w kolizji  jako pasażer komunikacji miejskiej i inne przypadki. Pieniądze wypłacane są uposażonym w wysokości ustalonej na umowie (suma ubezpieczenia). 
 
3. TRWAŁE INWALIDZTWO W WYNIKU NIESZCZĘŚLIWEGO WYPADKU
Wypłata renty ubezpieczonemu w związku z doznanym wypadkiem. Pokrewnym dodatkiem jest niezdolność do wykonywania pracy zawodowej w wyniku nieszczęśliwego wypadku.
 
4. POWAŻNE ZACHOROWANIE
Wypłata środków następuje po zdiagnozowaniu określonej choroby (na podstawie OWU), np. nowotworu złośliwego, cukrzycy, zawału itp. Środki są przekazywane ubezpieczonemu w postaci jednorazowej transzy lub w miesięcznych ratach.
 
5. POBYT W SZPITALU
Pieniądze za każdy dzień pobytu w szpitalu od 100 do 500 zł. Warunkiem jest przebywanie w szpitalu przynajmniej 3 dni, ale nie dłużej niż 60, 90 czy 180 dni – górną granicę wyznacza towarzystwo.
 
6. OPERACJA CHIRURGICZNA
Pieniądze na powrót do zdrowia po operacji. Wykaz zabiegów chirurgicznych jest zawarty w dokumencie OWU polisy. Wypłata świadczenia następuje jednorazowo po przedstawieniu towarzystwu dokumentacji medycznej.
 
7. REHABILITACJA
Świadczenie wypłacane po wypadku czy zabiegu chirurgicznym. Pieniądze z polisy pozwolą ubezpieczonemu szybciej wrócić do zdrowia.
 
8. ASSISTANCE MEDYCZNE
Ten dodatek nie oznacza wypłaty świadczenia, ale bezpłatną realizację niektórych usług, jak wizyta lekarza czy pielęgniarki w domu ubezpieczonego, dostarczenie leków, infolinia medyczna, transport medyczny do i z placówki medycznej.

9. NNW
To wszystkie urazy na skutek nieszczęśliwego wypadku. Wysokość świadczenia jest wypłacana na podstawie tabeli zawartej w OWU i procentowego uszczerbku na zdrowiu, np. jeśli złamanie ręki to 1% uszczerbku, a suma ubezpieczenia NNW wynosi 100 000 zł, ubezpieczony otrzyma jednorazowo z polisy 1000 zł.
 
10. URODZENIE DZIECKA
Jednorazowa wypłata dla rodziców wypłacana także w przypadku narodzin nieżywego dziecka. Świadczenie wynosi ok. 5000 zł i jest przyznawane w określonych warunkach – kobieta przystępując do zakupu tego rozszerzenia nie może być w trakcie ciąży.

UWAGA!
Każde rozszerzenie to zarówno trwałe, jak i czasowe wyłączenia odpowiedzialności. Jak również limity. Każdy dodatek to także osobna suma ubezpieczenia, czyli maksymalna kwota odszkodowania.
 

Ile kosztują umowy dodatkowe?

W opcji dodatkowe ubezpieczenie na życie cena nie gra tak istotnej roli, ponieważ wysokość składki zmienia się procentowo. Różnica będzie niezauważalna w przypadku ubezpieczonych stosunkowo młodych i cieszących się dobrym zdrowiem – składka zależy również od wieku i przebytych chorób, które należy wskazać w ankiecie medycznej przy zawieraniu umowy.

 

Kiedy ochrona ubezpieczeniowa nie zadziała?

Bez względu na to, jaką sumę ubezpieczenia się wybierze, towarzystwo ubezpieczeniowe nie zawsze ma obowiązek dokonać wypłaty świadczenia. Indywidualne ubezpieczenie na życie posiada bardzo ważne zapisy w dokumencie OWU (Ogólnych Warunkach Ubezpieczenia), które należy przeczytać przed zawarciem umowy.

Wyłączenie odpowiedzialności - określa, w jakich okolicznościach zdarzenia objętego ochroną, ubezpieczyciel ma prawo odstąpić od umowy ubezpieczenia. Dzieje się tak np. gdy dojdzie do śmierci ubezpieczonego w wyniku nieszczęśliwego wypadku, gdy ubezpieczony prowadził pojazd pod wpływem alkoholu lub bez obowiązkowych uprawnień.

Karencja - określa czas pomiędzy zawarciem umowy ubezpieczeniowej, a rozpoczęciem ochrony w konkretnym zakresie. Oznacza to, że w przypadku poważnego zachorowania miesiąc pod zakupie ubezpieczenia na życie, towarzystwo ubezpieczeniowe może odmówić wypłaty świadczenia. Zabezpieczenie finansowe podlega karencji.

 

Gdzie znaleźć dobre ubezpieczenie na życie?

Wybór rodzaju ubezpieczenia na życie, a następnie odpowiednich umów dodatkowych nie jest łatwy i powinien opierać się na naszych indywidualnych preferencjach. Weźmy zatem pod uwagę to, czy chcemy zgromadzić oszczędności, czy obawiamy się jakiś chorób, kogo chcemy finansowo zabezpieczyć. Zastanówmy się nad tym, ile jesteśmy w stanie przeznaczyć na miesięczną składkę i trzymajmy się tych wytycznych.

Następnie warto skorzystać z pomocy porównywarki ubezpieczeniowej, która w szybki i prosty sposób pomoże nam dotrzeć do najbardziej zbliżonych do naszych oczekiwań ofert. Jest to narzędzie, które przeprowadza dla nas selekcję dostępnych ofert i odrzuca te, które nie spełniają naszych wymagań. W ten sposób możemy zaoszczędzić nie tylko sporo pieniędzy, ale i dużo cennego czasu, który musielibyśmy poświęcić na wnikliwe wczytywanie się w szczegóły umowy.

Porównaj ceny
 

Darmowe wyliczenie składek online bez zobowiązań. Oszczędź do 50% na ubezpieczeniu!

Ubezpieczenie na życie daje ochronę finansową w wielu sytuacjach zagrożenia życia i zdrowia dla Ciebie i Twoich bliskich. Nie mniej ważna jest cena takiej polisy, dlatego, aby uniknąć przepłacania za składkę, warto najpierw porównać ceny ubezpieczeń w naszym kalkulatorze. Ofertę spośród 20 dostępnych towarzystw ubezpieczeń znajdziesz już od 3 złotych dziennie. W 1 kalkulacji możesz porównać aż do 5 ofert.