Ubezpieczenie od ognia i innych zdarzeń losowych

Porównaj ceny

Darmowe wyliczenie składek online bez zobowiązań. Oszczędź do 50% na ubezpieczeniu!

Pożar to zjawisko, którego nie da się przewidzieć. Kiedy w mieszkaniu lub domu pojawi się ogień, bardzo trudno jest go zatrzymać – w mgnieniu oka potrafi rozprzestrzenić się na całą nieruchomość. W tym artykule wyjaśniamy, co dokładnie obejmuje taka polisa mieszkaniowa, jak działa oraz ile kosztuje.

Czym jest ubezpieczenie od ognia i innych zdarzeń losowych?

Ubezpieczenie nieruchomości od ognia i innych zdarzeń lasowych zabezpieczy naszą nieruchomość nie tylko na wypadek pożaru, ale także na wypadek innych zdarzeń losowych. Podstawowe ubezpieczenie od ognia i innych zdarzeń losowych obejmuje zazwyczaj około 20 ryzyk, z czego najczęściej to: 

• pożar,
• eksplozja,
• dym i sadza,
• implozja,
• uderzenie lub upadek statku powietrznego (samolotu),
• upadek drzew i masztów,
• silny wiatr,
• uderzenie pojazdu mechanicznego,
• zalanie,
• grad,
• deszcz nawalny,
• śnieg i lód,
• pękanie mrozowe,
• trzęsienie ziemi,
• zapadanie i osuwanie się ziemi,
• lawina,
• fala dźwiękowa.

Zakres ubezpieczenia od ognia i innych zdarzeń losowych może się różnić w poszczególnych towarzystwach ubezpieczeniowych – dokładną listę zdarzeń objętych ochroną ubezpieczeniową znajdziemy zawsze w dokumencie OWU.

Jak ubezpieczyć dom i mieszkanie od ognia?

Aby w pełni ubezpieczyć swój dom i mieszkanie od ognia, warto do podstawowego ubezpieczenia od ognia i innych zdarzeń losowych dokupić rozszerzenia – w szczególności zadbać o ubezpieczenie wyposażenia mieszkania. Wówczas, na wypadek ognia i wielu innych zdarzeń losowych, zabezpieczone zostanie niemal wszystko, co przechowujemy w swojej nieruchomości: od komputerów, telewizorów i sprzętu nagłośnieniowego, poprzez meble, dywany, książki, biżuterię czy kosmetyki, a na zwierzętach domowych skończywszy.

Przy ubezpieczeniu od ognia i innych zdarzeń losowych niezwykle istotne jest właściwe określenie sumy ubezpieczenia, czyli wartości mienia, które ubezpieczamy. Nie powinniśmy ani zawyżać, ani zaniżać wartości nieruchomości i jej wyposażenia.

Jeśli zawyżymy sumę ubezpieczenia, dojdzie do tzw. nadubezpieczenia – będziemy opłacać wyższą składkę na polisę, ale w przypadku szkody całkowitej i tak otrzymamy odszkodowanie równowarte rzeczywistej wartości mienia.

Z kolei jeśli zaniżmy sumę ubezpieczenia, będzie to zjawisko tzw. niedoubezpieczenia – składka na polisę mieszkaniową będzie niższa, ale niższe będzie także odszkodowanie, które otrzymamy za szkodę.

Co przyda się oprócz ubezpieczenia od ognia?

Co przyda się oprócz ubezpieczenia od ognia?

Podstawowa ochrona ubezpieczeniowa może zostać poszerzona i o kolejne ryzyka, i o dodatkowe rodzaje mienia. Rozważmy sobie po kolei wszystkie dostępne opcje.

Ubezpieczenie mienia w podstawowym wariancie polisy mieszkaniowej dotyczy samych murów i ewentualnie elementów stałych. Listę tę możesz jednak znacznie poszerzyć, głównie o:

• ruchomości domowe (wyposażenie/mienie ruchome);
• przedmioty do prowadzenia działalności gospodarczej (mienie firmowe); 
• nakłady inwestycyjne (koszty remontu) – dotyczy ubezpieczeń dedykowanych najemcom; 
• mienie służbowe (udostępnione przez pracodawcę ubezpieczonego, np. służbowy smartfon czy laptop);
• rzeczy osobiste gości; 
• rzeczy osobiste poza obszarem miejsca ubezpieczenia (głównie ochrona przed rabunkiem);
• samochód zaparkowany w garażu (rozszerzenie dostępne tylko w wybranych polisach);
• domek letniskowy poza miejscem ubezpieczenia;
• nagrobek poza miejscem ubezpieczenia;
• mienie specjalne (wartościowe) – o dużej wartości jednostkowej, ubezpieczane w oparciu o wycenę rzeczoznawcy;
• liczne zabudowania na posesji, m. in. garaż wolnostojący, altana, grill murowany, ogrodzenie z bramami i furtkami, budynek gospodarczy, place zabaw dla dzieci, baseny, oczka wodne, wiaty śmietnikowe;
• utwardzone powierzchnie na posesji, np. boiska, korty, podjazdy;
• roślinność na posesji;
• stałe elementy wymienionych budowli i obiektów
• ruchomości domowe przechowywane poza strefą mieszkalną.

Pamiętaj, że część wymienionego mienia, np. ruchomości domowe, można włączyć do ochrony ubezpieczeniowej praktycznie każdej polisy, a część jest dostępna tylko w wybranych towarzystwach. 

Podstawowa ochrona obejmuje najczęściej ryzyko pożaru i kilka bądź kilkanaście innych zdarzeń losowych, takich jak upadek drzew i masztów, zalanie, uderzenie pojazdu mechanicznego czy porywisty wiatr. Łącznie w zakresie może znaleźć się nawet ponad 30 sytuacji zagrożenia, które wynikają z przyczyn naturalnych. 

Poza ochroną od zdarzeń losowych ubezpieczenie mieszkania lub domu może również zawierać ryzyka, w których sprawcą szkody jest osoba trzecia. Chodzi tutaj o wandalizm, dewastację, graffiti, a także różnego typu kradzież: z włamaniem, zwykłą bądź rabunek.

Ponadto, towarzystwo oferują również szeroki zakres dodatków dedykowanych lokatorom, jak chociażby OC w życiu prywatnym, Home Assistance, ubezpieczenie NNW czy pomoc prawną. Naszą listę należy jeszcze uzupełnić o unikatowe ryzyka, dostępne tylko w wybranych polisach, np. OC rowerzysty, ochronę przydomowej pasieki czy ubezpieczenie sprzętu medycznego. 
 

Tabela 1. Opracowanie własne na podstawie OWU (stan na: 29.05.2024 r.).

Czy polisa obejmuje usuwanie skutków po zdarzeniu losowym?

Ubezpieczenie od ognia i innych zdarzeń losowych może obejmować także usuwanie skutków po zdarzeniu losowym. Zwykle taka opcja dostępna jest jako rozszerzenie do polisy mieszkaniowej.

Warto włączyć ją do ochrony swojej nieruchomości, bo w przypadku pożaru, zalania czy huraganu będzie to dla nas bardzo duża pomoc. Fachowcy współpracujący z towarzystwem ubezpieczeniowych usuną sadzę, wodę gaśniczą czy szkodliwe związki chemiczne. Nasza nieruchomość – jeśli nie uległa całkowitemu zniszczeniu – szybciej będzie nadawała się do ponownego zamieszkania. W takiej sytuacji ubezpieczyciel pokryje także koszty związane z usuwaniem skutków zdarzenia, a więc my nie będziemy narażeni na nagły nieprzewidziany wydatek.

Dodatkowo ubezpieczenie od ognia i innych zdarzeń losowych może nam zapewnić także rekompensatę za zniszczenia spowodowane podczas akcji ratowniczej – o ile taki zapis znajduje się w dokumencie OWU.

Ile kosztuje ubezpieczenie nieruchomości od pożaru?

Sprawdziliśmy, ile kosztuje ubezpieczenie mieszkania, a konkretnie jego murów i elementów stałych, od pożaru i innych zdarzeń losowych (zakres podstawowy). Na potrzeby kalkulacji ustaliliśmy wartość nieruchomości na poziomie 600 000 zł – jest to mieszkanie o powierzchni 50 mkw., rok budowy 2022. 

Koszt ubezpieczenia mieszkania o takich parametrach w wariancie od ryzyk nazwanych rozpoczyna się na 187 zł, a kończy na 347 zł. W wariancie od ryzyk wszystkich (All Risks) polisa kosztuje z kolei od 316 zł do 541 zł. Wszystkie podane kwoty odnoszą się do rocznego okresu ochrony, a poszczególne oferty minimalnie się od siebie różnią, głównie wliczonymi w cenę dodatkami poszerzającymi zakres podstawowy. 

Podstawowa ochrona ubezpieczeniowa obejmująca tylko pożar i inne zdarzenia losowe kosztuje relatywnie niewiele. Przeprowadzona kalkulacja pokazuje, że mieszkanie warte 550 000 zł można objąć ochroną nawet za niecałe 200 zł w skali roku. Dodatkowa ochrona, np. na wypadek kradzieży z włamaniem czy zawierająca OC w życiu prywatnym, kosztuje już nieco więcej. Nawet poszerzone polisy mieszkaniowe wciąż należą jednak do najtańszych produktów, jakie obecnie można kupić na rynku ubezpieczeń.

– mówi Ewelina Ratajczak, ekspertka ds. ubezpieczeń nieruchomości. 

Tabela 2. Opracowanie własne (stan na: 29.05.2024 r.).

Jak konstrukcja domu wpływa na wysokość składki?

Musisz wiedzieć, że wysokość składki przy ubezpieczeniu mienia zależy od wielu czynników, ale kluczowy jest wybrany zakres ochrony oraz łączna wartość mienia (suma ubezpieczenia), które ma posiadać zabezpieczenie finansowe. Słowem, im szerszą ochronę chcesz wykupić i im droższy majątek obejmuje ubezpieczenie, tym większe koszty poniesiesz. 

Kolejnym ważnym czynnikiem kształtującym wysokość składki ubezpieczeniowej jest konstrukcja domu, a właściwie jej podatność na ogień. Budynki o konstrukcji palnej są droższe w ubezpieczeniu, czasami nawet o 100%. Mało tego, w skrajnych przypadkach takie budynki w ogóle nie mogą zostać objęte ochroną ubezpieczeniową.

Czym kierują się towarzystwa przy ocenie stopnia palności domu? Każdy ubezpieczyciel ma prawo samodzielnie oszacować ryzyko zaprószenia ognia, jednak ogólnie za palne uznaje się budynki, w których konstrukcji i poszyciu dachowym dominują takie materiały jak drewno, słoma czy gont. Nie oznacza to jednak, że każdy dom z bali czy o konstrukcji szkieletowej jest droższy w ubezpieczeniu, ponieważ współcześnie dostępne są specjalne zabezpieczenia, które nawet w stricte drewnianym domu mogą znacznie podnieść poziom odporności na ogień. Niepalne są z kolei zabudowania wykonane w oparciu o klasyczne technologie, czyli po prostu domy murowane. 
 

Co zrobić po wystąpieniu szkody w nieruchomości?

Jeśli w nieruchomości doszło do pożaru, pierwszym krokiem jest zatrzymanie rozprzestrzeniania się ognia – oczywiście w miarę możliwości, przy jednoczesnej ochronie zdrowia i życia.

Kiedy na miejsce zostanie wezwana straż pożarna i sytuacja zostanie już opanowana, kolejny krok to powiadomienie ubezpieczyciela o zaistniałym zdarzeniu. Zwykle trzeba to zrobić maksymalnie w ciągu 3 dni.

Przy uzyskaniu odszkodowania z towarzystwa ubezpieczeniowego niezbędne będą dowody na wystąpienie pożaru, jak:

• pismo potwierdzające akcję ratowniczą straży pożarnej (notatka służbowa),
• szczegółowy opis zdarzenia, 
• zdjęcia szkód czy filmy ukazujące sytuację,
• opcjonalnie także lista strat wraz z paragonami/fakturami za zakup przedmiotów uszkodzonych w pożarze. 

Na wypłatę odszkodowania ubezpieczyciel ma zwykle 30 dni od momentu zgłoszenia szkody. Jeśli jednak Towarzystwo Ubezpieczeniowe uzna, że w zgłoszeniu brakuje dowodów lub dokumentów, cały proces może wydłużyć się o kolejne 14 dni.

Jak wycenić szkody po pożarze i innym zdarzeniu losowym?

Jeśli w naszej nieruchomości doszło do pożaru lub innej szkody i chcemy uzyskać odszkodowanie z polisy mieszkaniowej, z pewnością spotkamy się z takimi określeniami jak:

• wartość rzeczywista nieruchomości,
• wartość odtworzeniowa nieruchomości.

Jeśli odszkodowanie za szkodę oparte będzie o wartość rzeczywistą nieruchomości, to będzie pomniejszone o koszt zużycia, np. wartość nowego parkietu, minus jego kilkuletnie zużycie. 

Z kolei jeśli odszkodowanie za szkodę będzie oparte o wartość odtworzeniową nieruchomości, to kwota, którą otrzymamy pozwoli nam na doprowadzenie mienia do podobnego stanu, jak przed pożarem. Polisa mieszkaniowa wyceniona na wartość odtworzeniową, będzie zobowiązywała nas do opłacania wyższych składek.

Kiedy za pożar w nieruchomości nie będzie odszkodowania?

Są takie sytuacje, w których, mimo posiadanej polisy, za szkody powstałe w skutek pożaru nie uzyskasz rekompensaty. Najważniejszymi z tego typu ograniczeń są tzw. wyłączenia odpowiedzialności. Zaliczamy do nich m. in.:

• tzw. rażące niedbalstwo, czyli np. pozostawienie otwartego paleniska bez dozoru;  
• celowe podłożenie ognia przez ubezpieczonego lub jednego z domowników; 
• brak wymaganych przepisami prawnymi przeglądów technicznych, np. przeglądu kominiarskiego czy instalacji elektrycznej; 
• działania wojenne, akty terrorystyczne, zamieszki, stan wojenny; 
• posiadanie lub użytkowanie materiałów wybuchowych oraz pirotechniki; 
• nieprawidłowe podłączenie urządzeń i niewłaściwe korzystanie z nich; 
• szkody na niektórych rodzajach mienia, np. danych w formie cyfrowej czy zbiorach kolekcjonerskich; 
• szkody powstałe w trakcie większego remontu, rozbudowy, przebudowy, nadbudowy (w trakcie takich prac najczęściej potrzebna jest specjalna wersja polisy, czyli ubezpieczenie dla domu w budowie).

Pamiętaj, że wymienione wyłączenia odpowiedzialności są tylko przykładami, a każde towarzystwo ma nieco inną listę ograniczeń – zawsze znajdziesz ją w Ogólnych Warunkach Ubezpieczenia. Może się więc zdarzyć, że dana sytuacja w jednym towarzystwie będzie wyłączona, a w drugim niekoniecznie. 

Gdzie kupić ubezpieczenie od ognia i innych zdarzeń losowych?

Jeśli chcesz kupić ubezpieczenie mieszkania, zrób to online, np. za pomocą kalkulatora ubezpieczeń. W ten sposób zaoszczędzisz sporo czasu i pieniędzy, unikniesz zbędnych formalności, a także dobierzesz polisę dopasowaną do twoich indywidualnych potrzeb. Przez Internet nabędziesz i podstawowe ubezpieczenie od ognia i innych zdarzeń losowych, i polisę poszerzoną o wybrane ryzyka, takie jak: powódź, OC w życiu prywatnym, kradzież z włamaniem, Home Assistance czy stłuczenie przedmiotów szklanych. 

Korzystanie z kalkulatora ubezpieczeń jest bardzo proste i intuicyjne. Musisz tylko wprowadzić do panelu podstawowe informacje o nieruchomości, preferowanym zakresie ochrony oraz kilku innych kwestiach formalno-prawnych. Po zatwierdzeniu tych danych płynnie przejdziesz do tabeli z uporządkowanymi ofertami od takich towarzystw, jak: Proama, Generali, Inter Polska, Uniqa, Link4, Benefia, TU Europa, Wiener czy mtu24.pl. Każdą z nich będziesz mógł przeanalizować czytając OWU oraz Kartę Produktu. Kiedy dokonasz wyboru, będziesz mógł od razu przejść do finalizacji transakcji, a twoje ubezpieczenie zacznie działać nawet następnego dnia roboczego (po zaksięgowaniu wpłaty). Co ważne, dzięki porównaniu większej liczby ofert możesz zaoszczędzić nawet kilkaset złotych w skali roku.

Porównaj ceny

Darmowe wyliczenie składek online bez zobowiązań. Oszczędź do 50% na ubezpieczeniu!