Ubezpieczenie murów - co dokładnie jest chronione?
Nieruchomość składa się z wielu części, które możesz ubezpieczyć razem lub osobno. Sprawdziliśmy, czy ubezpieczenie samych murów to dobra decyzja i w jakich przypadkach otrzymuje się za nie odszkodowanie.
Spis treści artykułu:
Porównaj ceny
Darmowe wyliczenie składek online bez zobowiązań. Oszczędź do 50% na ubezpieczeniu!
Podstawowa wersja polisy mieszkaniowej zawsze obejmuje mury, często elementy stałe, rzadko ruchomości domowe (mienie ruchome, wyposażenie). Te ostatnie najczęściej dostępne są jako rozszerzenie.
Upraszczając, ruchomości to wszystkie przedmioty, które można wynieść z mieszkania bez konieczności demontowania ich z użyciem narzędzi, a elementy stałe są trwale przytwierdzone (ich demontaż „gołymi rękami” jest niemożliwy).
Mury to sam lokal, czyli dom lub mieszkanie, które ma być przedmiotem ubezpieczenia.Mówiąc precyzyjniej, chodzi o wszystkie elementy składowe ścian i poszycia dachowego, wraz z materiałami zewnętrznymi, czyli np. dachówką, gładzią, tapetą czy tynkiem. Innymi słowy, są to wszystkie elementy sprawiające, że dom lub mieszkanie jest zamkniętą przestrzenią, w której mogą przebywać lokatorzy oraz gdzie znajdują się elementy stałe oraz ruchomości.
Upraszczając, ruchomości to wszystkie przedmioty, które można wynieść z mieszkania bez konieczności demontowania ich z użyciem narzędzi, a elementy stałe są trwale przytwierdzone (ich demontaż „gołymi rękami” jest niemożliwy).
Mury to sam lokal, czyli dom lub mieszkanie, które ma być przedmiotem ubezpieczenia.Mówiąc precyzyjniej, chodzi o wszystkie elementy składowe ścian i poszycia dachowego, wraz z materiałami zewnętrznymi, czyli np. dachówką, gładzią, tapetą czy tynkiem. Innymi słowy, są to wszystkie elementy sprawiające, że dom lub mieszkanie jest zamkniętą przestrzenią, w której mogą przebywać lokatorzy oraz gdzie znajdują się elementy stałe oraz ruchomości.
Co zagraża naszej nieruchomości?
Liczba potencjalnych zagrożeń, przed którymi polisa mieszkaniowa może chronić mury, jest spora. Można je podzielić na dwie podstawowe kategorie – ryzyka wynikające z działania sił natury oraz działalności człowieka. Wymieńmy sobie najważniejsze z nich.
Zagrożenia dla murów – siły natury i działanie człowieka
|
Siły natury |
Działanie człowieka |
|
|
Źródło: opracowanie własne na podstawie OWU.
Jeśli chcemy zabezpieczyć nieruchomość na wypadek zaistnienia wszystkich albo zdecydowanej większości tych zdarzeń, to powinniśmy wybrać polisę All Risks. Jej przeciwieństwem jest polisa od ryzyk nazwanych, w której wyszczególnione są konkretne zagrożenia.
|
UWAGA! Polisa All Risks zawsze posiada wyłączenia odpowiedzialności, które są wypunktowane w OWU. Są to zdarzenia, przy których ubezpieczyciel nie wypłaci nam odszkodowania lub od których musimy się dodatkowo ubezpieczyć wykupując konkretne rozszerzenia. |
Ile kosztuje ubezpieczenie murów?
Ubezpieczenie samych murów to najtańsza opcja polisy. Najlepiej sprawdzić to na konkretnych liczbach. Poniżej zestawiliśmy ze sobą dwa warianty polisy dla tej samej nieruchomości. Pierwsza obejmuje tylko mury, druga również elementy stałe (suma ubezpieczenia 50 000 zł) i ruchomości (suma ubezpieczenia 50 000 zł).
Profil nieruchomości przedstawia się następująco:
- Dom wolnostojący o konstrukcji niepalnej,
- Akt własności,
- Rok budowy 2012,
- Powierzchnia 120 m2,
- Dwóch dorosłych lokatorów,
- Bez działalności gospodarczej i cesji,
- Wartość nieruchomości: 350 000 zł.
Porównanie polis – mury i elementy stałe z ruchomościami
|
Mury |
|
|
Towarzystwo |
Składka |
|
Inter Polska |
195 zł |
| Inter Polska |
236 zł |
| Link4 |
257 zł |
|
Mury + elementy stałe + ruchomości (SU 50 000 zł dla elementów stałych i ruchomości) |
|
|
Towarzystwo |
Składka |
|
Inter Polska |
270 zł |
|
Proama |
360 zł |
|
Link4 |
448 zł |
Źródło: rankomat.pl (stan na 06.06.2019 r.).
Najtańsza oferta dla polisy obejmującej same mury to 195 zł, a dla poszerzonej o elementy stałe i ruchomości 270 zł. Różnica w tym konkretnym przypadku wynosi 75 zł w skali roku, co w przeliczeniu na jeden miesiąc daje 6,25 zł. Za tę cenę uzyskujemy dużo większy zakres ochrony, który pozwoli nam na uzyskanie zdecydowanie wyższego odszkodowania. Jeśli nasz dom by np. doszczętnie spłonął, to zamiast 350 000 zł (wartość samej nieruchomości) otrzymamy od towarzystwa 450 000 zł. Oczywiście, korzyści uzyskamy również przy częściowych zniszczeniach.
Ochrona murów to nie wszystko – jakie wybrać rozszerzenia?
Każda polisa posiada pakiet dostępnych rozszerzeń, czyli umów dodatkowych zwiększających nieznacznie składkę, ale dających szerszą ochronę. W przypadku murów kluczowe są m. in. następujące rozszerzenia:
-
Powódź – czasami dostępna w podstawie, ale nie zawsze. Najczęściej obwarowana dodatkowymi zapisami, czyli np. miesięczną karencją. Niektórych nieruchomości nie da się ubezpieczyć od powodzi, ponieważ leżą na terenach, gdzie ryzyko zaistnienia tego zdarzenia jest bardzo duże.
-
Przepięcie– w konsekwencji może doprowadzić do pożaru i przyczynić się poważnych zniszczeń.
-
Wandalizm(dewastacja) – dotyczy przede wszystkim murów, ale również elementów stałych.
-
Graffiti – ma zastosowanie głównie przy domach, w mniejszym stopniu przy mieszkaniach. Często przez ubezpieczycieli traktowane jako oddzielna kategoria, nie zawierająca się w wandalizmie.
- Assistance – pozwala skorzystać z opłaconych przez ubezpieczyciela interwencji specjalistów, np. murarzy czy hydraulików. Zawsze posiada pewne ograniczenia, zarówno jeśli chodzi o liczbę interwencji, jak i koszt każdej z nich.
Każdy ubezpieczyciel oferuje nieco inny podział – czasem dane ryzyko znajduje się w podstawie, a czasem dostępne jest dopiero jako rozszerzenie. Szczegółowych informacji na ten temat powinniśmy szukać w odpowiednich działach OWU.
Porównaj ceny
Darmowe wyliczenie składek online bez zobowiązań. Oszczędź do 50% na ubezpieczeniu!
Polisę dla nieruchomości warto dobrać pod kątem zawartości, jak i ceny. Jeśli chcesz posiadać kompleksowe ubezpieczenie, pamiętaj o wykupieniu dodatków, np. wyposażenia mieszkania czy domu. Taka ochrona przyda się w razie pożaru, zalania czy kradzieży i kosztuje niewiele. A jeśli nie chcesz przepłacać za ten sam lub podobny produkt, sprawdź wysokość składki dla Twojej nieruchomości w naszym kalkulatorze polis mieszkaniowych. W 3 minuty porównasz ceny 18 towarzystw w 1 miejscu i znajdziesz najkorzystniejszą ofertę dla Twojej nieruchomości.
To warto wiedzieć
1. Polisa mieszkaniowa może obejmować mury, elementy stałe i ruchomości domowe
2. Mury definiuje się jako samą nieruchomość, czyli mieszkanie lub dom, bez ruchomości i elementów stałych
3. Ubezpieczenie samych murów jest tanie, alenie daje kompleksowej ochrony
4. Istotne dla murów rozszerzenia to: powódź, przepięcie, wandalizm, graffiti i assistance
