Gdzie kupić ubezpieczenie mieszkania z cesją na bank?

Porównaj ceny

Darmowe wyliczenie składek online bez zobowiązań. Oszczędź do 50% na ubezpieczeniu!

Czym jest cesja dla banku?

Ubezpieczenie mieszkania z cesją na bank to dobrowolne przeniesienie praw do odszkodowania na bank, z którym zawierasz umowę kredytu hipotecznego.

Cesja jest umową cywilno-prawną, w której przedmiotem ubezpieczenia jest nieruchomość zakupiona na kredyt, a stronami właściciel domu i kredytodawca.

Pierwszy z nich w takim dokumencie jest cedentem, a drugi cesjonariuszem.

Przeniesienie praw do odszkodowania na kredytodawcę, w ramach umowy ubezpieczenia, to dla niego zabezpieczenie kredytu na wypadek zajścia szkód w nieruchomości bądź sytuacji, kiedy nie będziesz w stanie spłacać swojego zadłużenia.

W praktyce wygląda to tak, że w przypadku zajścia szkody w mieszkaniu lub domu zakupionego na kredyt hipoteczny, odszkodowanie przejdzie na rzecz banku. Nie dotyczy to jednak każdej sytuacji.

Czy ubezpieczenie mieszkania z cesją na bank jest obowiązkowe?

Z jednej strony ubezpieczenie domu z cesją nie jest obowiązkowe, a z drugiej strony większość banków wymaga go do udzielenia kredytu. Właściwie będzie to warunkowało przyznanie środków na zakup mieszkania lub domu.

Pojęcie „obowiązkowe” dotyczy jedynie ubezpieczenia nieruchomości w podstawowym zakresie, czyli samych murów i elementów stałych na wypadek zdarzeń losowych.

Bank nie będzie wymagać objęcia ochroną ruchomości domowych, np. mebli czy sprzętów RTV/AGD.

Ubezpieczenie mieszkania z cesją na bank – komu należy się odszkodowanie?

Ubezpieczenie domu zapewnia ochronę majątku dla obu stron, zarówno dla właściciela mieszkania, jak i dla banku. Z tego względu, kluczową kwestią jest to, do kogo trafią środki z ubezpieczenia.

W razie szkody całkowitej, np. zniszczenia mieszkania na skutek pożaru, to bank otrzyma odszkodowanie do wysokości udzielonego zobowiązania. Będzie to stanowiło zarazem gwarancję pokrycia kosztów kredytu.

Jednak, w niektórych przypadkach bank otrzyma część odszkodowania. Dotyczy to sytuacji, gdy do szkody dojdzie w momencie, kiedy spłaciłeś już połowę swojego kredytu. Wówczas część odszkodowania przechodzi na bank, a część otrzymuje właściciel mieszkania.

Środki z ubezpieczenia otrzymasz na swoje konto również w przypadku niewielkich zniszczeń w mieszkaniu. Umożliwi to pokrycie kosztów drobnych napraw, którymi bank po prostu nie będzie się zajmować.

Podobnie będą wyglądać sytuacje, takie jak np. kradzież roweru z ubezpieczonego mieszkania. W takim wypadku wypłata odszkodowania również będzie należeć się tobie.

Ubezpieczenie mieszkania pod kredyt z banku czy na własną rękę?

Zazwyczaj, gdy będziesz zawierać umowę o kredyt hipoteczny, bank na miejscu zaproponuje wykupienie do niego ubezpieczenia. Może to skrócić drogę wszystkich formalności, jednak oferta banku będzie zwykle mocno ograniczona tylko do jednego towarzystwa ubezpieczeniowego.

To natomiast może wiązać się z koniecznością wyboru polisy mieszkaniowej niekoniecznie na korzystnych warunkach i niekoniecznie w dobrej cenie. Do tego, w interesie banku będzie udzielenie ubezpieczenia tylko na mury i elementy stałe mieszkania.

Na szczęście masz wybór i nie musisz kupować ubezpieczenia za pośrednictwem banku, ale zrobić to na własną rękę. Ważne jest tylko to, żeby spełniało ono minimalne wymagania banku. Całą resztę, czyli przede wszystkim zakres ochrony, możesz dostosować do własnych potrzeb.

Dzięki samodzielnemu zakupieniu ubezpieczenia mieszkania z cesją bank, możesz zapewnić sobie oszczędności do nawet kilkuset złotych rocznie.

Porównaj ceny

Darmowe wyliczenie składek online bez zobowiązań. Oszczędź do 50% na ubezpieczeniu!

Od jakich zdarzeń chroni ubezpieczenie mieszkania z cesją na bank?

Minimalny zakres ubezpieczenia, którego bank wymaga przy kredycie hipotecznym, obejmuje ochronę murów i elementów stałych (m.in. podłóg, okien) na wypadek różnych zdarzeń losowych, które mogą wystąpić niezależnie od nas. Należą do nich przykładowo:

• pożar,
• zalanie,
• przepięcie,
• uderzenie pioruna,
• upadek drzew i masztów,
• upadek statku powietrznego,
• huragan,
• gwałtowne opady atmosferyczne.

Jeśli chcesz zapewnić sobie większą ochronę i zabezpieczenie ruchomości domowych, masz możliwość rozszerzenia swojej polisy na wypadek np. włamania z kradzieżą cennego sprzętu RTV/AGD czy stłuczenia wartościowych przedmiotów szklanych. W ten sposób zabezpieczysz wszystkie wartościowe przedmioty, które trzymasz w swoim mieszkaniu.

Możesz nawet jeszcze więcej - wykupić polisę z dodatkowym zabezpieczeniem dedykowanym lokatorom, takim jak OC w życiu prywatnym czy Home Assistance.

Ile kosztuje ubezpieczenia mieszkania z cesją na bank?

Cena za ubezpieczenie nieruchomości będzie zależała przede wszystkim od zakresu oraz wskazanej sumy ubezpieczenia. Im więcej rozszerzeń wybierzesz, tym wyższa będzie składka. Jej wysokość warto porównać pomiędzy kilkoma ubezpieczycielami.

Sprawdziliśmy, ile kosztuje ubezpieczenie z cesją na bank dla nieruchomości o poniższych parametrach:

• kondygnacja: parter,
• rok budowy: 2020,
• powierzchnia: 50 m2,
• lokalizacja: Opole,
• wartość mieszkania i stałych elementów: 400 000 zł,
• suma ubezpieczenia: 30 000 zł.

W kalkulacji uwzględniliśmy ofety polisy w 2 wariantach:

1. podstawowym - ubezpieczenie murów i elementów stałych od zdarzeń losowych,
2. rozszerzonym - ubezpieczenie murów, elementów stałych i wyposażenia przed zdarzeniami losowymi, kradzieżą z włamaniem oraz powodzią.

Okazuje się, że podstawowa polisa to koszt już od 153 zł za cały rok ochrony. Dopłacając dosłownie parę złotych więcej za polisę od Europa Ubezpieczenia, możesz zyskać dodatkowo pakiet Assistance i zabezpieczenie na wypadek dewastacji. To samo towarzystwo ubezpieczeniowe oferuje także najtańsze ubezpieczenie w wariancie rozszerzonym. Już za 276 zł możesz zyskać ochronę nie tylko murów, ale także całego wyposażenia przed zdarzeniami losowymi, kradzieżą oraz powodzią.

Oprac. własne na podstawie kalkulacji ubezpieczeniaonline.pl z dnia 22.11.2023 r.

Porównaj ceny

Darmowe wyliczenie składek online bez zobowiązań. Oszczędź do 50% na ubezpieczeniu!

Gdy kupujesz mieszkanie na kredyt hipoteczny decydujesz się na sporą inwestycję. Warto objąć ją ochroną, dzięki której nie zostaniemy w trudnej sytuacji z ogromnym kredytem, gdy np. mieszkanie zostanie zalane. Porównując oferty ubezpieczycieli warto spojrzeć na dodatki, które dochodzą do pakietu polisy. Już za niewielki koszt ubezpieczenia w podstawowym zakresie możemy zyskać ochronę na wypadek dewastacji oraz pakiet Assistance. Często samo wyposażenie mieszkania jest również bardzo cenne, dlatego warto rozważyć jego zabezpieczenie

- Leszek Drozdalski, ekspert portalu ubezpieczeniaonline.pl. 

Kiedy ubezpieczenie mieszkania z cesją na bank nie działa?

Polisa mieszkaniowa chroni w wielu sytuacjach, jednak wszystko ma swoje granice. W niektórych przypadkach, mimo zaistniałej szkody, nie dojdzie do wypłacenia odszkodowania. Dotyczy to tzw. wyłączeń odpowiedzialności, które każdy ubezpieczyciel określa precyzyjnie w dokumencie OWU. Co ważne, takie wyłączenia dotyczą zdarzeń losowych w podstawie, jak i każdego z rozszerzeń.

Ubezpieczenie mieszkania z cesją na bank nie zapewni wypłaty odszkodowania w takich przypadkach, jak:

• powódź - gdy mieszkanie jest zlokalizowane na terenie zalewowym,
• pożar - kiedy ogień został podłożony przez jednego z lokatorów,
• dym i sadza - gdy sadza z komina zabrudziła elewację po sezonie grzewczym,
• wybuch - w wyniku samodzielnej naprawy instalacji gazowej,
• szkoda w nieruchomości, w której lokatorzy nie byli obecni przez ponad 90 dni. 

Wyłączenia odpowiedzialności dotyczą także szkód wyrządzonych umyślnie czy kradzieży bez śladów włamania. Jeśli chcesz takie wyłączenia ograniczyć do minimum, możesz rozważyć, czy ubezpieczyć mieszkanie w formule All Risk, czyli od ryzyk wszystkich. Nie daj się jednak zmylić tej nazwie - również takie ubezpieczenie zawiera wyjątki wymienione w OWU. 

Jak kupić ubezpieczenie mieszkania z cesją na bank?

Odpowiednie ubezpieczenie z cesją na bank najprościej zakupić przez Internet. Taką możliwość daje kalkulator ubezpieczeń.

Wystarczy w nim wskazać, jakiej nieruchomości będzie dotyczyła polisa oraz jaki zakres ubezpieczenia jest potrzebny. W tym celu w formularzu należy zaznaczyć parametry mieszkania lub domu, takie jak powierzchnia, kondygnacja, rok budowy, lokalizacja, liczba lokatorów.

W tym miejscu musisz wybrać także, czy polisa ma chronić tylko mury i elementy stałe czy także wyposażenie. Ważne jest ponadto wskazanie ryzyk, które ma obejmować ubezpieczenie - czy mają być to tylko zdarzenia losowe czy także np. kradzież z włamaniem i powódź.

W formularzu zostaniesz zapytany o to, czy potrzebna jest cesja na rzecz banku - wystarczy tylko zaznaczyć przy tym odpowiedź „tak”.
Nie zapomnij także o prawidłowym wskazaniu sumy ubezpieczenia, czyli całkowitej wartości nieruchomości wraz z jego wyposażeniem.

Gdzie kupić ubezpieczenie mieszkania z cesją na bank?

Ubezpieczenie mieszkania w wersji podstawowej, ale także rozszerzonej, możesz wykupić nawet bez wychodzenia z domu. Zrobisz to za pomocą paru kliknięć za pomocą takiego narzędzia, jak porównywarka ubezpieczeń.

Prosty kalkulator umożliwia dopasowanie wszystkich parametrów polisy do indywidualnych potrzeb. Dzięki niemu nie musisz skrupulatnie przeglądać kilkunastu stron towarzystw ubezpieczeniowych. W porównywarce wszystko znajduje się w jednym miejscu. Dzięki temu, w prosty sposób możesz porównać ze sobą poszczególne oferty ubezpieczycieli.

W porównywarce masz także łatwy dostęp do dokumentów OWU, więc możesz na spokojnie sprawdzić wszystkie kluczowe informacje dotyczące polisy, jeszcze zanim ją zakupisz. 

Porównaj ceny

Darmowe wyliczenie składek online bez zobowiązań. Oszczędź do 50% na ubezpieczeniu!