Ubezpieczenie mienia - co warto wiedzieć?

Z tego artykuły dowiesz się, jak dobrze ubezpieczyć mienie, na co zwracać uwagę przy wyborze takiej polisy mieszkaniowej oraz ile kosztuje ubezpieczenie mienia.

Czym jest ubezpieczenie mienia?

Ubezpieczenie mienia jest częścią tzw. ubezpieczeń majątkowych. Jest to ubezpieczenie majątku fizycznego, które możemy wykupić w ramach polisy mieszkaniowej. Ubezpieczenie mienia dostępne jest w ramach podstawowej lub rozszerzonej polisy mieszkaniowej.

Ubezpieczenie mienia w polisie mieszkaniowej może zabezpieczać zarówno mienie prywatne, jak i firmowe. W ramach ubezpieczenia mienia możemy zabezpieczyć mienie w mieszkaniu, w domu, a nawet w budynku w budowie.

Ochronie w ramach ubezpieczenia mienia mogą podlegać zarówno elementy przymocowane w nieruchomości na stałe i te, które są częścią wystroju, jak i rzeczy, które są w niej przechowywane. Zakres ubezpieczenia mienia może być bardzo duży – wszystko zależy od tego, jaki wariant polisy mieszkaniowej wybierzemy.

Co obejmuje ubezpieczenie mienia?

Ubezpieczenie mienia w ramach polisy mieszkaniowej może obejmować tylko mury i elementy stałe lub całe wyposażenie nieruchomości. Ubezpieczyciele dokładnie definiują każdy z tych elementów. To od nas zależy, na którą opcję się zdecydujemy. 

1. Mienie nieruchome/mury – to sama nieruchomość, jej elementy konstrukcyjne: fundamenty, ściany oraz sufit/dach.

2. Mienie częściowo ruchome/elementy stałe – to ta część wyposażenia mieszkania lub domu, która jest zamontowana na stałe i aby ją zdemontować, konieczne jest użycie siły lub narzędzi. 

3. Mienie ruchome/wyposażenie – to niemal wszystko, co znajduje się w nieruchomości, to przedmioty, które można łatwo wynieść z mieszkania lub domu, bez użycia siły czy narzędzi. 

Niektóre wyjątkowo cenne przedmioty mogą być uznane przez towarzystwo ubezpieczeniowe za tzw. „mienie o wysokiej wartości”. Takie mienie może być trudniejsze w ubezpieczeniu. TU może wymagać od nas wyceny od rzeczoznawcy (która dowodzi wartości przedmiotu) lub wręcz odmówić jego ubezpieczenia. 

Od jakich zdarzeń ubezpieczyć mienie?

Ubezpieczenie mienia w polisie mieszkaniowej możemy wykupić zarówno na wypadek zdarzeń losowych wywołanych przez siły natury, jak i od zniszczeń spowodowanych przez osoby trzecie. 

Ubezpieczenia mienia od zdarzeń losowych obejmuje zwykle ok. 20 zdarzeń, tj:

• pożar,
• wybuch,
• dym i sadza,
• zalanie,
• silne opady śniegu, deszczu i gradu,
• pękanie mrozowe,
• osuwanie i zapadanie się ziemi,
• trzęsienie ziemi,
• lawina,
• huragan i silny wiatr,
• upadek drzew i masztów,
• huk ponaddźwiękowy,

Ubezpieczenie mienia od zdarzeń spowodowanych działaniem osób trzecich obejmuje zwykle:

• kradzież z włamaniem,
• kradzież zwykłą,
• wandalizm,
• dewastację,
• graffiti,
• rabunek.

Zazwyczaj ubezpieczenie mienia w ramach podstawowej polisy mieszkaniowej obejmuje ryzyka o podłożu losowym, tj. pożar czy zalanie. Szkody spowodowane przez osoby trzecie najczęściej dostępne są w ramach rozszerzonego ubezpieczenia mienia.

Przy ubezpieczeniu mieniu możemy także dobrać różne dodatkowe warianty ochrony, np. ubezpieczenie od powodzi, ubezpieczenie od przepięcia, czy też OC w życiu prywatnym. Warto rozważyć także zakup dodatku do polisy mieszkaniowej Home Assistance, w ramach którego uzyskamy m.in. pomoc TU po szkodzie (np. zakwaterowanie w hotelu, opiekę nad dziećmi i zwierzętami czy transport mienia z uszkodzonej nieruchomości w bezpieczne miejsce) oraz bezpłatną pomoc specjalistów przy drobnych awariach (np. usługi hydraulika czy ślusarza).

Co to jest mienie ruchome i elementy stałe?

Przy ubezpieczeniu mienia towarzystwa ubezpieczeniowe rozróżniają dwa rodzaje mienia: 

• elementy stałe,
• mienie ruchome.

Różnica polega na tym, czy dane mienie jest przymocowane na stałe, czy też można je swobodnie wynieść z nieruchomości. Wszystko to, co w mieszkaniu i domu jest stałe (ściany, podłogi, sufit) oraz to, co zostało zamocowane na stałe (do ściany, podłogi lub sufitu), uznawane jest za „element stały”. Z kolei przedmioty, które można swobodnie przesunąć lub wynieść z nieruchomości, to „mienie ruchome”.

Mury oraz stałe elementy nieruchomości możemy ubezpieczyć ramach podstawowej polisy mieszkaniowej. Taka polisa obejmuje zwykle ok. 20 różnych zdarzeń losowych. A jeśli chcemy wykupić ubezpieczenie mienia ruchomego, konieczny jest zakup polisy mieszkaniowej w wariancie rozszerzonym.

Niektóre ryzyka, np. powódź, przepięcie czy kradzież z włamaniem, dostępne są jedynie w ramach dodatków do polisy mieszkaniowej – dodatkowo płatnych.

Ubezpieczenie mienia poza domem – jak działa?

Ubezpieczenie mienia może obejmować nie tylko przedmioty znajdujące się wewnątrz mieszkania czy domu, ale także poza nimi. Aby zapewnić sobie taką dodatkową ochronę, zazwyczaj musisz dokupić  do swojej polisy mieszkaniowej odpowiednie rozszerzenie.

Mienie przechowywane poza domem możesz ubezpieczyć m.in. w Uniqua - od zdarzeń losowych, takich jak pożar i wiatr, a także od kradzieży z włamaniem. Ubezpieczyciel wypłaci odszkodowanie, dla przykładu, gdy laptop przechowywany w pokoju hotelowym spłonie w wyniku pożaru, albo inny cenny sprzęt zostanie skradziony np. z przydomowego garażu. 

Ubezpieczenie mienia będzie obejmowało mury i elementy stałe oraz wyposażenie przechowywane w miejscach, takich jak:

• pomieszczenia przynależne - przede wszystkim garaże i piwnice, 
• budynki gospodarcze na posesji,
• garaże wolnostojące - na posesji lub w bliskiej odległości,
• budynki tzw. małej architektury - np. altany,
• ogrodzenie razem z z bramą wjazdową i furtkami, a także ich stałe elementy,
• oczko wodne na ogrodzie,
• domek letniskowy - nawet ulokowany w dużej odległości od podstawowego miejsca ubezpieczenia.

Jednak, w powyższych przypadkach ubezpieczyciel może wymagać dodatkowego zabezpieczenia takich pozadomowych pomieszczeń, np. zamontowania kłódki w piwnicy czy szczelnych okien w altanie. 

Ile kosztuje ubezpieczenie mienia?

Wysokość składki za ubezpieczenie mienia będzie zależała głównie od wartości samego mienia oraz wybranego zakresu ochrony. Im bardziej wartościowa będzie nieruchomość oraz jej wyposażenie, tym polisa będzie droższa. Poza tym na cenę wpłyną również wszystkie parametry mieszkania, takie jak lokalizacja, kondygnacja, rodzaj budownictwa, czy nawet posiadanie drzwi antywłamaniowych i innych zabezpieczeń własnych. 

Podobnie, im szerszy będzie zakres ochrony, tym więcej zapłacisz za swoją polisę. Mimo tego, zawsze warto rozważyć dodatki do ubezpieczenia, takie jak ochrona na wypadek powodzi czy kradzieży z włamaniem. 

W kalkulatorze ubezpieczeń sprawdziliśmy koszt rocznej polisy w zakresie rozszerzonym, która obejmuje ochronę murów, elementów stałych i wyposażenia przed zdarzeniami losowymi oraz powodzią.

Podstawowe parametry brane pod uwagę w kalkulacji to: 

• lokalizacja: Łódź, 
• kondygnacja: pierwsze piętro, 
• rok budowy: 2018,
• powierzchnia: 40 m2,
• wartość mieszkania i elementów stałych: 350 000 zł, 
• wartość mienia ruchomego: 30 000 zł.

Jak pokazała porównywarka, za pełny rok ochrony mienia od zdarzeń losowych i powodzi, możesz zapłacić już niecałe 200 zł. Przy dopłaceniu zaledwie kilku złotych możesz zyskać jeszcze szerszy pakiet ubezpieczenia razem z Assistance i ochroną na wypadek Dewastacji. 

Ponadto, w tak niewielkiej cenie jest zawarte także ubezpieczenie piwnicy i garażu, a także ochrona mienia na wypadek przepięcia.

Najdroższa polisa od Uniqa to koszt 280 zł rocznie, ale ubezpieczyciel gwarantuje przy tym dodatkowo pakiet medyczny, który przyda się przy nieszczęśliwym wypadku albo nagłym zachorowaniu. 

Oprac. własne na podstawie kalkulacji ubezpieczeniaonline.pl z dnia 22.12.2023 r.

Porównaj ceny

Darmowe wyliczenie składek online bez zobowiązań. Oszczędź do 50% na ubezpieczeniu!

Przy ubezpieczeniu mienia różne TU proponują nie tyko różne ceny za polisy mieszkaniowe, ale też różne dodatki w zakresie ochrony (w cenie). Warto zwracać na to uwagę przy wyborze polisy mieszkaniowej i wybrać taką ochronę, która rzeczywiście nam się przyda. Dość często zdarza się, że dopłacając dosłownie kilka-kilkanaście złotych, zyskujemy znacznie większy zakres ochrony i tym samym nasza nieruchomość i mienie w niej przechowywane jest lepiej zabezpieczone – Marta Sikora, ekspert portalu ubezpieczeniaonline.pl.

Ubezpieczenie mienia za 100 zł rocznie – to możliwe?

Czy na ubezpieczeniu mienia możesz jeszcze bardziej zaoszczędzić? Sprawdziliśmy jeszcze tańsze oferty polis dla mieszkania w Łodzi o tych samych parametrach, co powyżej.

Zapłacenie mniej niż 100 zł rocznie za ubezpieczenia mienia jest możliwe, ale pod pewnymi warunkami. Najczęściej będzie to dotyczyło tylko ochrony wyposażenia od zdarzeń losowych.

Oznacza to, że za mniej niż 100 zł rocznie możesz zapewnić sobie finansowe zabezpieczenie na wypadek kilkunastu zdarzeń losowych, jak powódź, pożar, wichura, zalanie. Do tego pamiętaj, że taka polisa obejmie ochroną przeróżne mienie - sprzęt komputerowy, telewizor, drogocenne meble, a nawet ubrania i biżuterię.

W Wiener nawet za 85 zł rocznie możesz zapewnić sobie ochronę mienia, a nawet zyskać jeszcze więcej - Assistance, ubezpieczenie przedmiotów szklanych, a nawet All Risk, które obejmuje dodatkowe ryzyka. Do tego wcale nie musisz ograniczać się do tego jednego ubezpieczyciela, bo na liście najtańszych ubezpieczeń do 100 zł znajdziesz aż 5 ofert.

Oprac. własne na podstawie kalkulacji ubezpieczeniaonline.pl z dnia 22.12.2023 r.

Gdzie kupię ubezpieczenie mienia?

Aby zakupić ubezpieczenie mienia możesz przejrzeć strony towarzystw ubezpieczeniowych, ale wcale nie musisz tego robić. Możesz oszczędzić dużo czasu, gdy zdecydujesz się na wybór i zakup polisy w porównywarce ubezpieczeń. Takie narzędzie zbiera oferty kilkunastu ubezpieczycieli ułatwiając tobie przejrzenie i porównanie ofert w jednym miejscu.

W kalkulatorze ubezpieczeń wystarczy wskazać w prostym formularzu kilka podstawowych parametrów mieszkania, jak rok budowy, lokalizacja, kondygnacja i przeznaczenie mieszkania np. na wynajem czy działalność gospodarczą.

Ważnym krokiem na tym etapie jest wskazanie odpowiednio oszacowanych wartości - całego mieszkania z elementami stałymi, a także samego mienia ruchomego.

Gdy już znajdziesz na liście polisę najlepiej dopasowaną do swoich potrzeb, możesz w tak samo prosty sposób ją zakupić - z kilkoma opcjami płatności online.

Przed zakupem nie zapomnij także sprawdzić dołączonego do ubezpieczenia dokumentu OWU, dzięki czemu nie zaskoczysz się przy wyłączeniach odpowiedzialności ubezpieczyciela.

Porównaj ceny

Darmowe wyliczenie składek online bez zobowiązań. Oszczędź do 50% na ubezpieczeniu!