Ubezpieczenie domu - na co zwrócić uwagę wybierając polisę?
- Zakres ochrony - podstawa czy rozszerzenie
- Sumy ubezpieczenia – ile wypłaci nam ubezpieczyciel?
- Limity odpowiedzialności – ograniczenia w polisie
- Wyłączenia odpowiedzialności – za co nie zapłaci ubezpieczyciel
- Przed czym chronić dom, a przed czym mieszkanie?
- Dom w budowie – jak go chronić?
Porównaj ceny
Darmowe wyliczenie składek online bez zobowiązań. Oszczędź do 50% na ubezpieczeniu!
Polisa mieszkaniowa może odnosić się do domu, mieszkania lub do tzw. domu w budowie (budowa, przebudowa, rozbudowa czy kapitalny remont mieszkania lub domu).
Może ograniczać się do samej nieruchomości i elementów stałych (konstrukcyjnych), ale może obejmować również ruchomości domowe (mienie) czy szereg rozszerzeń odnoszących się do lokatora (OC w życiu prywatnym, pomoc prawna, assistance, ubezpieczenie NNW).
Różnie można też dobierać sumy ubezpieczenia, czyli maksymalną wysokość odszkodowania, jakie może wypłacić nam towarzystwo.
Zakres ochrony - podstawa czy rozszerzenie
Klasyczna polisa mieszkaniowa chroni nieruchomość oraz jej elementy stałe. Rozróżniamy dwa rodzaje ubezpieczeń: od ryzyk wszystkich (All Risks) i od ryzyk nazwanych. Pierwszy z nich obejmuje szeroki katalog potencjalnych zagrożeń. Są to wszystkie zdarzenia losowe, poza tymi wpisanymi w rubryce wyłączenia odpowiedzialności. Polisa od ryzyk nazwanych chroni nas w węższym zakresie, ograniczając się do wąskiej listy podstawowych zagrożeń, która przykładowo może zawierać:
- pożar,
- zalanie,
- upadek drzew i masztów,
- uderzenie pioruna,
- porywisty wiatr,
- śnieg i grad.
Polisę w wersji podstawowej można uzupełnić poprzez dokupienie konkretnych rozszerzeń. Wśród tych najistotniejszych trzeba wymienić:
-
Powódź – w ubezpieczeniach często obwarowuje się ją dodatkowymi zapisami, np. miesięczną karencją. Niektóre lokalizacje (szczególnie narażone na zalanie) uniemożliwiają zabezpieczenie się przed powodzią, a w innych przypadkach jest ono droższe.
-
Ruchomości domowe– czyli wszystkie przedmioty znajdujące się w mieszkaniu. Do tej kategorii często zalicza się też zwierzęta domowe.
-
Domowy assistance– bezgotówkowe wsparcie polegające na organizacji i pokryciu kosztów interwencji specjalistów, takich jak hydraulik czy elektryk.
-
OC w życiu prywatnym– ubezpieczenie cywilne chroniące samych lokatorów, nie tylko ubezpieczającego, ale również wszystkich innych członków gospodarstwa domowego oraz np. pomoc domową.
- Kradzież z włamaniem– zazwyczaj niedostępna w podstawie, a bardzo przydatna, szczególnie osobom, które posiadają w domu cenne przedmioty, gotówkę czy też drogie meble.
Lista dostępnych rozszerzeń jest długa, a można w niej znaleźć również: przepięcie, wandalizm, kradzież bez włamania, stłuczenie szklanych przedmiotów czy pomoc prawną.
|
WAŻNE!
Dopiero przy posiadaniu wykupionej podstawy możemy rozszerzać ochronę o inne zagrożenia, jak kradzież z włamaniem, powódź, dewastację, deszcz nawalny czy odpowiedzialność cywilną w życiu prywatnym. Każde rozszerzenie to osobna umowa dodatkowa, która minimalnie podnosi cenę składki, ale za to zwiększa zakres ochrony o inne nieprzewidziane okoliczności.
|
Porównaj ceny
Darmowe wyliczenie składek online bez zobowiązań. Oszczędź do 50% na ubezpieczeniu!
Sumy ubezpieczenia – ile wypłaci nam ubezpieczyciel?
To, na jakie odszkodowanie możemy liczyć, zależne jest od wpisanych w umowie sum ubezpieczenia.Powinny one być adekwatne do wartości nieruchomości oraz znajdującego się na jej terenie mienia (o ile w umowie uwzględnione są ruchomości).
Niedoubezpieczenie polega na ustaleniu zbyt niskiej sumy w polisie. Może ono zaowocować stratami większymi, niż wysokość odszkodowania, jaką wypłaci nam ubezpieczyciel.
Nadubezpieczenie to z kolei przeszacowanie wartości mieszkania. Decydując się na nie płacimy wysoką składkę, podczas gdy wysokość odszkodowania, mimo całkowitych strat, nie osiągnie maksymalnej sumy wpisanej w umowie.
Limity odpowiedzialności – ograniczenia w polisie
Wysokość odszkodowania ograniczają również limity odpowiedzialności. Warto na nie zwrócić uwagę szczególnie przy domowym assistance. Ubezpieczyciele zastrzegają sobie prawo do pokrycia kosztów określonej liczby interwencji w skali roku, jednocześnie ustalając ich maksymalny jednorazowy koszt.
Przykładowo, na przestrzeni 12 miesięcy możemy 3 razy skorzystać ze wsparcia elektryka, a każda jego wizyta zostanie opłacona przez towarzystwo do granicy 300 zł – jeśli będzie kosztowała więcej, to sami musi dopłacić różnicę.
Wyłączenia odpowiedzialności – za co nie zapłaci ubezpieczyciel
Każda umowa ubezpieczeniowa zawiera także wyłączenia odpowiedzialności. Są to precyzyjnie opisane zdarzenia, za które nie uzyskamy rekompensaty. Załóżmy, że mamy wykupione OC w życiu prywatnym i będąc pod wpływem alkoholu lub innych środków odurzających wygenerowaliśmy stratę.
Większość ubezpieczycieli nie pokryje kosztów takiego zdarzenia. Wszystkie wyłączenia zawsze są szczegółowo scharakteryzowane w Ogólnych Warunkach Ubezpieczenia (OWU) – ten dział trzeba potraktować jako lekturę obowiązkową przed podpisaniem umowy.
Przed czym chronić dom, a przed czym mieszkanie?
Inaczej powinna być skonstruowana umowa dla domu, a inaczej dla mieszkania. Wymieńmy sobie kilka przykładów:
-
Powódź stanowi zagrożenie dla domu znajdującego się na terenie zalewowym lub sąsiadującego ze zbiornikiem wodnym, ale już niekoniecznie dla mieszkania o podobnej lokalizacji, jeśli to znajduje się na piętrze pośrednim. Podobnie jest np. z osuwaniem się ziemi.
-
W blokach i kamienicach często zdarzają się awarie instalacji hydraulicznych, które skutkują zalaniem sąsiadów. W domach zalanie jest możliwe tylko wtedy, kiedy dzielimy nieruchomość z innymi lokatorami.
-
Wiele domów posiada posesję, na której znajdują się budynki gospodarcze, garaże, altany i inne zabudowania. Ubezpieczyciele zazwyczaj obejmują je ochroną już w podstawowej wersji umowy, ale zawsze warto to dokładnie sprawdzić.
- W mieszkaniach trzyma się ograniczoną liczbę gatunków zwierząt, które zazwyczaj są chronione w ramach OC w życiu prywatnym. Na przydomowej posesji możemy mieć np. konie czy pszczoły, których zabezpieczenie często wymaga wykupienia specjalnych rozszerzeń. W tej materii pojawiają się też pewne ograniczenia – np. przydomowa pasieka może być chroniona tylko do określonej liczby uli.
Dom w budowie – jak go chronić?
Osobny akapit należy poświęcić domowi w budowie, który również może być przedmiotem ubezpieczenia. Podstawowa polisa ma uproszczoną formę i chroni inwestycję w zdecydowanie węższym zakresie, niż zwykła polisa mieszkaniowa. Zabezpiecza ona zazwyczaj nieruchomość i jej elementy stałe. Nie ma tutaj możliwości dokupienia rozszerzeń dla lokatorów (np. OC w życiu prywatnym czy ubezpieczenie NNW), a od kradzieży z włamaniem możemy chronić się dopiero wtedy, kiedy budynek jest w stanie surowym zamkniętym.
Darmowe wyliczenie składek online bez zobowiązań. Oszczędź do 50% na ubezpieczeniu!
Polisę dla nieruchomości warto dobrać pod kątem zawartości, jak i ceny. Jeśli chcesz posiadać kompleksowe ubezpieczenie, pamiętaj o wykupieniu dodatków, np. wyposażenia mieszkania czy domu. Taka ochrona przyda się w razie pożaru, zalania czy kradzieży i kosztuje niewiele. A jeśli nie chcesz przepłacać za ten sam lub podobny produkt, sprawdź wysokość składki dla Twojej nieruchomości w naszym kalkulatorze polis mieszkaniowych. W 3 minuty porównasz ceny 18 towarzystw w 1 miejscu i znajdziesz najkorzystniejszą ofertę dla Twojej nieruchomości.
2. Umowa składa się z podstawy i katalogu dostępnych rozszerzeń, które są dodatkowo płatne
3. Rozszerzenia mogą dotyczyć lokatorów, ruchomości i konkretnych zagrożeń
4. Sumy ubezpieczenia powinny być adekwatne do wartości nieruchomości i mienia
