Pożar, powódź, huragan, kradzież, rabunek - czyli na co Ci ubezpieczenie domu i mieszkania

   Porównaj ceny
Darmowe wyliczenie składek online bez zobowiązań. Oszczędź do 50% na ubezpieczeniu!

Ogień to jeden z najbardziej bezlitosnych żywiołów, który jest w stanie pozbawić nas całego majątku – mieszkania i znajdującego się w nim mienia. Czy stanowi realne zagrożenie? W Polsce z roku na rok notuje się przeszło 125 000 pożarów. Część z tych zdarzeń odnosi się do pożarów lasów i budynków niemieszkalnych, jednak one też przynoszą straty, np. rolnikom, właścicielom gruntów leśnych czy przedsiębiorcom.

Jak chronić się przed pożarem?

Każda polisa mieszkaniowa chroni przed ogniem. W podstawie zabezpieczone są zawsze mury i często elementy stałe. Ubezpieczenie ruchomości domowych oraz innych budynków (garaż, dom letniskowy, altana itd.) zazwyczaj dostępne jest jako rozszerzenie, z czym związane są dodatkowe opłaty.
 
Towarzystwa oferują ochronę uwzględniającą przyczyny pożaru (uderzenie pioruna, przepięcie) oraz jego skutki (eksplozja). Chronić możemy się również od ingerencji osób trzecich, czyli podpalaczy. 

Groźne powodzie i podtopienia

W polisach mieszkaniowych powódź można znaleźć zarówno w podstawie, jak i w rozszerzeniach – nie ma tutaj reguły. Ubezpieczenie od powodzi praktycznie zawsze jest jednak obwarowane pewnymi ograniczeniami. Często można spotkać się z miesięczną karencją, co oznacza, że ochrona od tego konkretnego zdarzenia zaczyna obowiązywać dopiero po trzydziestu dniach od podpisania umowy. Nieruchomości położonych na terenach zalewowych często nie można w ogóle ubezpieczyć. Towarzystwa stopniują też poziom zagrożenia dla konkretnych lokalizacji, co nierzadko łączy się z koniecznością poniesienia dodatkowych wydatków.
 
Na terenie naszego kraju w skali roku dochodzi do średnio 23 500 powodzi i podtopień. Zaznaczmy, że jeden przypadek niekoniecznie musi odnosić się do jednego budynku – najczęściej dotyczy większej ich liczby. W skrajnych przypadkach powódź może w znacznym stopniu dotknąć nawet całe osiedle czy miejscowość, jak było chociażby podczas tzw. powodzi stulecia we Wrocławiu.  
Statystyki powodziowe z ostatnich lat są nieco bardziej zróżnicowane, niż te dotyczące pożarów. Przyjrzyjmy się liczbom.

Powodzie w Polsce

Tabela 1. Źródło: www.straz.gov.pl.

 
Ryzyko wystąpienia strat w wyniku powodzi dotyczy, przede wszystkim, domów położonych w sąsiedztwie rzek, jezior i innych zbiorników wodnych. Zagrożeni są nim również mieszkańcy bloków i kamienic, ci, których lokale znajdują się na parterach, a nawet na pierwszych piętrach budynków. Osoby mieszkające na wyższych kondygnacjach mogą z kolei ucierpieć w wyniku zalania piwnic czy garaży.
 

Huragan - jest się czego obawiać?

Huragan, czyli zjawisko silnego wiatru (powyżej 33 metrów na sekundę), to żywioł, który – jak mogłoby się wydawać – na terenie Polski występuje dość rzadko. W dobie zmian klimatycznych, z jakimi mamy do czynienia w ostatnich latach, huragany stały się jednak w naszym kraju realnym zagrożeniem.
 
Sam jeden orkan Fryderyk w styczniu 2018 roku uszkodził 65 budynków (45 mieszkalnych, 20 gospodarczych). Do tego trzeba doliczyć straty, jakie poczynił na posesjach (budynki małej architektury, ruchomości, ogrodzenia itp.). Przypomnijmy, że Fryderyk był aktywny raptem jedną noc (źródło: wprost.pl).
 
Miejsca występowania huraganóww Polsce rozkładają się praktycznie na cały kraj. Są to, przede wszystkim, województwa: wielkopolskie, zachodniopomorskie, dolnośląskie, lubuskie i śląskie. W dalszej kolejności: Pobrzeże Słowińskie, Hel, Pojezierze Mazurskie, Suwalszczyzna, Beskid Śląski i Żywiecki, Mazowsze… Lista jest naprawdę długa (źródło: https://rcb.gov.pl).
 
Ubezpieczenie od huraganu lub ubezpieczenie od silnego wiatru dostępne jest zazwyczaj w podstawie polisy ubezpieczeniowej. Odnosi się ono jednak tylko do murów i elementów stałych budynku mieszkalnego. Chcąc uzyskać pełniejszą ochronę, musimy wykupić określone rozszerzenia, które obejmą zasięgiem również inne budynki znajdujące się na posesji (mała architektura). 

Porównaj ceny

Darmowe wyliczenie składek online bez zobowiązań. Oszczędź do 50% na ubezpieczeniu!

Kradzież z włamaniem i kradzież zwykła

Kradzież z włamaniem to zdarzenie posiadające w branży ubezpieczeniowej precyzyjną definicję. Żeby dany czyn móc tak nazwać, musi on spełniać określone kryteria:

• Kradzieży muszą towarzyszyć widoczne ślady włamania (zniszczone drzwi czy wybite okno);
• Mieszkanie musi posiadać przynajmniej podstawowe zabezpieczenia antywłamaniowe.
• Skradzione przedmioty nie mogą być wymienione w dziale wyłączenia odpowiedzialności w OWU.

 
Zwykła kradzież to osobna kategoria, z którą mamy do czynienia np. wtedy, kiedy złodziej wejdzie do domu przez otwarte drzwi lub skradnie przedmiot będący na posesji, nie niszcząc żadnych zabezpieczeń.  
 
Ubezpieczenie kradzieży z włamaniem najczęściej dostępne jest w ramach rozszerzenia. Trzeba pamiętać o tym, żeby właściwie oszacować wartość posiadanych ruchomości. W innym wypadku za skradzione mienie nie otrzymamy jego równowartości. Czytając OWU zwróćmy też uwagę na limity odpowiedzialności – one również mogą wpłynąć na wysokość rekompensaty.

Kradzież z włamaniem w liczbach

Tabela 2. Opracowanie własne na podstawie danych policyjnych. Dane liczbowe podane w zaokrągleniu.

 Akurat te statystyki mogą napawać optymizmem. Z roku na rok w Polsce jest coraz mniej kradzieży z włamaniem, a policja działa coraz skuteczniej. Mimo, że wskaźnik wykrywalności wzrasta, to jednak nadal tylko co trzeci poszkodowany może liczyć na odzyskanie swojej własności. Powyższe statystyki mają charakter oficjalny, czyli opracowano je w oparciu o udokumentowane zgłoszenia. Zapewne o wielu drobnych kradzieżach w ogóle nie zakomunikowano policji, chcąc oszczędzić sobie formalności.

Jakie jest ryzyko rozboju?

Rozbój to wyjątkowo przykra okoliczność, ponieważ poszkodowany zawsze jest przy niej obecny. Warto ubezpieczyć się od takiego zdarzenia, żeby przynajmniej uzyskać odszkodowanie za skradzione przedmioty. Na szczęście skala zagrożenia z każdym rokiem jest mniejsza, a wykrywalność wzrasta, co obrazuje poniższe zestawienie.

Rozbój, kradzież rozbójnicza i wymuszenie rozbójnicze

Tabela 3. Opracowanie własne na podstawie danych policyjnych. Dane liczbowe podane w zaokrągleniu.

 
Rozbój (rabunek) to zawsze rozszerzenie umowy. Jako jeden z niewielu elementów polisy mieszkaniowej, działa on poza miejscem zamieszkania. Warto zaznaczyć, że ubezpieczyciel zobowiązuje się nie tylko wypłacenia odszkodowania za przedmioty skradzione, ale również za zniszczone podczas rabunku. To uczciwe rozwiązanie, ponieważ w trakcie szarpaniny z agresorem łatwo można zniszczyć np. urządzenia elektroniczne czy zegarek. 

 

   Porównaj ceny

Darmowe wyliczenie składek online bez zobowiązań. Oszczędź do 50% na ubezpieczeniu!

Polisę dla nieruchomości warto dobrać pod kątem zawartości, jak i ceny. Jeśli chcesz posiadać kompleksowe ubezpieczenie, pamiętaj o wykupieniu dodatków, np. wyposażenia mieszkania czy domu. Taka ochrona przyda się w razie pożaru, zalania czy kradzieży i kosztuje niewiele. A jeśli nie chcesz przepłacać za ten sam lub podobny produkt, sprawdź wysokość składki dla Twojej nieruchomości w naszym kalkulatorze polis mieszkaniowych. W 3 minuty porównasz ceny 18 towarzystw w 1 miejscu i znajdziesz najkorzystniejszą ofertę dla Twojej nieruchomości.