OC w życiu prywatnym - co obejmuje i ile kosztuje?

Porównaj ceny

Darmowe wyliczenie składek online bez zobowiązań. Oszczędź do 50% na ubezpieczeniu!

Czym jest OC w życiu prywatnym?

OC w życiu prywatnym chroni nas na wypadek szkód, które nieumyślnie wyrządzimy osobom trzecim. Jeśli wykupimy polisę dla domu lub mieszkania, to ochrona z OC będzie odnosiła się do wszystkich członków gospodarstwa domowego, a nawet osób tam pracujących, czyli np. do gospodyni, opiekunki czy sprzątaczki.
 
Ochrona w ramach OC mieszkaniowego obowiązuje do momentu wygaśnięcia polisy mieszkaniowej, której jest częścią. Mieszkania i domy ubezpiecza się przeważnie na rok, chociaż oczywiście równie dobrze może to być 6 miesięcy albo 2 lata – wszystko zależy od tego, jakie zapisy w umowie uzgodnimy wcześniej z towarzystwem.

Jak działa OC w życiu prywatnym?

OC w życiu prywatnym zapewnia ochronę w wielu życiowych sytuacjach, nawet tych najbardziej codziennych. W rzeczywistości możesz wyrządzić nieumyślnie szkodę na zdrowiu lub mieniu osoby trzeciej w różnych, trudnych do przewidzenia, okolicznościach. Najprostszym przykładem jest zalanie mieszkania sąsiada mieszkającego piętro niżej bądź spowodowanie pożaru.

Do wielu szkód mogą doprowadzić także dzieci czy zwierzęta, np. dziecko podczas gry w piłkę może wybić szybę w aucie sąsiada, a pies na spacerze zaatakować przechodnia.

Takich potencjalnych sytuacji jest wiele. Odpowiedzialność cywilna w życiu prywatnym zadziała w przypadku szkód, do których możesz doprowadzić, gdy:

• jesteś właścicielem lub lokatorem domu jednorodzinnego i mieszkania,
• masz pod opieką psa, kota i inne zwierzęta domowe,
• masz pod opieką dzieci lub inne osoby, za które ponosisz prawną odpowiedzialność,
• korzystasz z roweru, hulajnogi, wózka inwalidzkiego,
• rekreacyjnie użytkujesz łódź lub żaglówkę,
• rekreacyjnie używasz modele latające, np. drona,
• amatorsko i rekreacyjnie uprawiasz sport,
• korzystasz z noclegów, np. w hotelu podczas podróży.

Zobaczmy na potencjalną sytuację i związane z nią przykłady szkód, jakie możesz wyrządzić, gdy wracasz do domu na rowerze:

• potrącenie przechodnia na chodniku,
• zarysowanie zaparkowanego auta,
• kolizja z innym rowerzystą,
• zderzenie z osobą poruszającą się na hulajnodze, 
• zderzenie z osobą niepełnosprawną, poruszającą się na wózku inwalidzkim.

Wymienione przykłady kolizji mogą prowadzić do uszczerbku na zdrowiu osób trzecich, np. zwichnięcia ręki czy złamania nogi.

W przypadku takich zdarzeń, gdy tylko masz wykupione OC w życiu prywatnym, nie będziesz musiał martwić się wysokimi wydatkami na pokrycie szkód, np. kosztów leczenia.

Poszkodowana osoba, np. sąsiad, który doznał kontuzji po zderzeniu z rowerem, otrzyma odszkodowanie wypłacone z twojej polisy. Dzięki temu ty nie będziesz musiał płacić przy tym z własnej kieszeni.

OC w życiu prywatnym dla właściciela i lokatora – jaka różnica?

W przypadku wynajmowanego mieszkania czy domu, mamy do czynienia z dwoma rodzajami OC w życiu prywatnym - dla właściciela i lokatora. Oba z nich są częścią polisy mieszkaniowej, ale różnią się w swoim zakresie. Z tego właśnie względu, warto, by takie ubezpieczenie posiadała każda ze stron.

Polisa OC najemcy zapewni ochronę w przypadku, gdy wynajmujesz mieszkanie (nawet sam pokój) i nieumyślnie doprowadzisz w nim do strat bądź wyrządzisz szkodę osobom trzecim  - najczęściej sąsiadom. Będzie to dotyczyło całego szeregu sytuacji, które mogą mieć miejsce podczas codziennych czynności. Przykładowo, możesz wyrządzić pożar podczas niewłaściwego korzystania z kuchenki, albo zalać mieszkania sąsiada w wyniku awarii pralki.

OC najemcy będzie obejmować ochroną elementy stałe mieszkania, ale warto rozważyć także dokupienie do niego ubezpieczenia wyposażenia na wypadek kradzieży. To drugie przyda się, zwłaszcza gdy do wynajmowanego mieszkania wnosisz własne meble czy wartościowe sprzęty.

Nawet, jeśli często się wyprowadzasz, taka polisa będzie działała cały czas, nawet po zmianie mieszkania na inne.

Z kolei drugi typ polisy, czyli OC wynajmującego, będzie zabezpieczać wynajmowane mieszkanie na wypadek zniszczeń, które mogą spowodować najemcy, ale także czynniki atmosferyczne.

Podstawową wersją w tym wypadku jest ubezpieczenie murów i elementów stałych. Dzięki niemu właściciel otrzyma odszkodowanie z polisy na pokrycie kosztów napraw i remontu, np. gdy gwałtowny deszcz doprowadzi do powodzi, albo wichura skończy się wybiciem okna w mieszkaniu przez pobliskie drzewo.

Tutaj również warto rozważyć do tego rozszerzenie polisy o ochronę wyposażenia, zwłaszcza gdy w mieszkaniu są cenne sprzęty elektroniczne czy AGD/RTV, które mogą ulec awarii i zniszczeniu podczas użytkowania ich przez lokatorów.

Co obejmuje OC w życiu prywatnym?

Jest wiele sytuacji, w których OC w życiu prywatnym może okazać się pomocne. Najczęściej uzyskuje się z niego odszkodowanie przy zalaniu sąsiadów, które miało miejsce z naszej winy. Warto dodać, że zalanie ogólnie jest najczęstszą przyczyną wypłaty rekompensaty z polisy mieszkaniowej.

OC w życiu prywatnym ma również zastosowanie w kontekście strat poniesionych w wyniku:

• posiadania lub używania domu jednorodzinnego i mieszkania;
• posiadania zwierząt domowych;
• opieki nad dziećmi oraz innymi osobami, za które ponosimy prawną odpowiedzialność;
• korzystania z rowerów i wózków inwalidzkich;
• rekreacyjnego korzystania z łodzi czy żaglówek;
• rekreacyjnego używania modeli latających;
• amatorskiego i rekreacyjnego uprawiania sportu;
• korzystania z pomieszczeń podczas wyjazdów turystycznych.

Porównaj ceny

Darmowe wyliczenie składek online bez zobowiązań. Oszczędź do 50% na ubezpieczeniu!

Opracowanie własne.

Kiedy OC w życiu prywatnym nie działa?

OC w życiu prywatnym sprawdzi się w przypadku szeregu różnych sytuacji, ale będą też takie, w których po prostu nie zadziała. Dotyczy to tzw. „wyłączeń odpowiedzialności”, czyli przypadków, kiedy ubezpieczyciel nie wypłaci odszkodowania, mimo że regularnie opłacasz swoje składki.

Wszystkie przykłady takich sytuacji znajdziesz w OWU, czyli dokumencie dołączonym do każdej oferty polisy.

Zazwyczaj wyłączenia odpowiedzialności w ubezpieczeniu OC w życiu prywatnym będą dotyczyć szkód, do których może dojść w wyniku:

• prowadzenia działalności gospodarczej,
• posiadania gospodarstwa agroturystycznego lub gospodarstwa rolnego,
• umyślnego działania ubezpieczonego - np. podczas bójki,
• korzystania z broni palnej i materiałów wybuchowych,
• działania pod wpływem używek - np. potrącenia pieszego podczas jazdy na rowerze pod wpływem alkoholu,
• posiadania agresywnej rasy psów lub zwierząt egzotycznych,
• uprawiania sportu wyczynowego i wysokiego ryzyka,
• użytkowania zaawansowanego sprzętu pływającego i latającego,
• uczestniczenia w zawodach sportowych albo przygotowań do takich zawodów,
• działań związanych z budową lub remontem nieruchomości przeznaczonej do prowadzenia działalności gospodarczej.

Pełna lista wyłączeń odpowiedzialności będzie nieco inna w przypadku każdego towarzystwa ubezpieczeniowego, dlatego zawsze warto zapoznać się z nią w dokumencie OWU.

Ile kosztuje ubezpieczenie OC w życiu prywatnym?

Za pomocą kalkulatora polis mieszkaniowych, sprawdziliśmy ceny ubezpieczenia OC w życiu prywatnym w różnych towarzystwach. Kalkulacje przeprowadziliśmy dla 30-metrowej kawalerki ulokowanej we Wrocławiu o wartości 250 000 zł. 

Najtańszą polisę mieszkaniową z ubezpieczeniem OC w życiu prywatnym zaproponowała Europa Ubezpieczenia – 143 zł za rok. W tej cenie dodatkowo otrzymamy ubezpieczenie Home Assistance oraz ochronę na wypadek dewastacji. Suma ubezpieczenia w tej ofercie opiewa na kwotę 50 000 zł. 

Propozycje pozostałych towarzystw ubezpieczeniowych pod względem zakresu ochrony oraz w sumy ubezpieczenia są bardzo podobne, jednak ceny są już wyższe. Wyróżnia się oferta Generali, bo w kwocie 239 zł za rok ochrony otrzymujemy dodatkowo nie tylko Home Assistance i ochronę od dewastacji, ale także Pakiet Medyczny.

Najdroższe ubezpieczenie OC życiu prywatnym zaoferowało Inter Polska – 250 zł za rok, a w tym dodatkowo Home Assistance i Dewastacja, suma ubezpieczenia to maksymalnie 50 000 zł. Szczegóły wszystkich ofert przedstawia poniższa tabela. 

Oprac. na podstawie www.ubezpieczeniaonline.pl Dane na dzień: 22.12.2023 r.

Porównaj ceny

Darmowe wyliczenie składek online bez zobowiązań. Oszczędź do 50% na ubezpieczeniu!

Gdzie kupić ubezpieczenie OC w życiu prywatnym?

Ubezpieczenie OC w życiu prywatnym możesz znaleźć wygodnie i szybko przez Internet, np. korzystając z narzędzia, takiego jak porównywarka. 

W takim miejscu możesz dokupić OC do swojej polisy mieszkaniowej w trzech wariantach: 

• jako rozszerzenie do nieruchomości i stałych elementów,
• jako rozszerzenie do nieruchomości, stałych elementów i wyposażenia,
• jako rozszerzenie do samego wyposażenia.

Dzięki zebraniu kilkunastu ofert w jednym miejscu, możesz wybrać ubezpieczenie o warunkach dopasowanych do swoich potrzeb - z odpowiednim zakresem ochrony oraz odpowiednią sumą ubezpieczenia (maksymalną wysokością odszkodowania).

W kalkulatorze ubezpieczeń wystarczy, że przy wyborze ryzyk do polisy zaznaczysz właśnie OC w życiu prywatnym.

Sprawdziliśmy, jak w ofertach towarzystw wyglądają rzeczywiste warunki ubezpieczenia OC w życiu prywatnym. Suma ubezpieczenia, która przekłada się na wysokość odszkodowania, waha się od 50 000 zł do nawet 250 000 zł w przypadku Inter Ubezpieczenia. Warto dobrać taką SU, żeby w razie zaistnienia szkody, świadczenie od ubezpieczyciela pokryło wszystkie koszty napraw i remontu.

Oprac. na podstawie ubezpieczeniaonline.pl

Porównaj ceny

Darmowe wyliczenie składek online bez zobowiązań. Oszczędź do 50% na ubezpieczeniu!