OC najemcy nieruchomości - jak działa, ile kosztuje?
- Czym jest OC najemcy mieszkania?
- Co oferuje ubezpieczenie najemcy nieruchomości?
- Kiedy przyda się OC najemcy w życiu prywatnym?
- Do kogo trafi odszkodowanie z OC mieszkania?
- Ile kosztuje OC najemcy nieruchomości?
- Kiedy ubezpieczenie OC lokatora mieszkania nie zadziała?
- Gdzie kupić ubezpieczenie OC najemcy?
Darmowe wyliczenie składek online bez zobowiązań. Oszczędź do 50% na ubezpieczeniu!
O ubezpieczeniu mieszkania powinni pomyśleć nie tylko właściciele wynajmowanej nieruchomości, ale także najemcy – OC najemcy naprawdę może się przydać. Taka polisa mieszkaniowa może zapewnić odszkodowanie za straty wyrządzone zarówno w stałych elementach nieswojej nieruchomości, tj. ściany, podłoga czy sufit, jak i w wyposażeniu.
Czym jest OC najemcy mieszkania?
OC najemcy to rodzaj ubezpieczenia odpowiedzialności cywilnej w życiu prywatnym, który stanowi dodatek do polisy mieszkaniowej.
Polisa OC najemcy jest przeznaczona dla lokatorów, którzy zawarli umowę najmu. Zabezpieczy cię finansowo w przypadku nieumyślnego wyrządzenia szkody w wynajmowanym mieszkaniu, a także osobom trzecim - najczęściej sąsiadom. Szkoda w tym wypadku może zostać wyrządzona przez ciebie samego, ale także innych lokatorów, a nawet osobę pracującą w mieszkaniu, np. sprzątaczkę.
OC lokatora może być dobrym uzupełnieniem kaucji i ochroną na wypadek wielu nieprzewidzianych zdarzeń, których standardowe ubezpieczenie mieszkania już nie uwzględnia.
Polisa jest przypisana do najemcy i działa także po zmianie mieszkania na inne. Co ważne, OC najemcy nieruchomości zapewnia ochronę, nawet gdy wynajmujesz w lokalu tylko jeden pokój.
Szczegółowe warunki, dotyczące OC najemcy nieruchomości, znajdziesz w dokumencie OWU danego ubezpieczyciela. W każdym przypadku dobrze jest zapoznać się w takim dokumencie z definicjami, zakresem polisy oraz wyłączeniami odpowiedzialności.
Sprawdziliśmy przykładowe zapisy w OWU Benefia, dokładnie w punkcie „Ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej w życiu prywatnym lub z tytułu posiadania mienia”.
W tym dokumencie definicja ubezpieczonego w OC w życiu prywatnym obejmuje wskazaną w polisie osobę fizyczną oraz jej osoby bliskie (pozostałych lokatorów). Ochroną ubezpieczeniową objęte są wyrządzone szkody rzeczowe i osobowe przez Ubezpieczonego.
Wśród wyłączeń odpowiedzialności możesz znaleźć informację, że ochrona nie dotyczy szkód wyrządzonych przez najemcę w następstwie wandalizmu (np. graffiti).
W OWU, poza wymienionym zakresem ochrony, znajdziesz także zapis o możliwości jego rozszerzenia za dodatkową składką.
Co oferuje ubezpieczenie najemcy nieruchomości?
OC najemcy nieruchomości zapewnia pokrycie szkód, których dokonałeś w sposób nieumyślny - w mieszkaniu oraz jego najbliższym otoczeniu. Obejmuje to szkody, które wyrządzisz podczas zwykłych codziennych czynności, takich jak użytkowanie mieszkania (np. korzystanie z kuchenki) czy spacer z psem po osiedlu.
Ochrona dotyczy elementów stałych mieszkania (np. ściany, zabudowa kuchenna), ale także wyposażenia (np. telewizor, pralka, komoda). W drugim przypadku również mienia przechowywanego poza mieszkaniem, ale w częściach, które do niego przynależą, np. piwnica i strych.
Wynajem i użytkowanie mieszkania wiąże się z wieloma zagrożeniami, przed którymi warto się ubezpieczyć, by uniknąć odpowiedzialności finansowej w razie szkody.
OC w życiu prywatnym
Ochrona obejmuje szereg zdarzeń losowych, takich jak:
- spowodowanie pożaru,
- zalanie mieszkania,
- zalanie sąsiada mieszkającego piętro niżej,
- awaria w łazience, np. pęknięta rura prysznicowa,
- uszkodzenie sprzętu poprzez przepięcie w czasie burzy,
- potrącenie rowerem pieszego na osiedlu,
- zarysowanie zaparkowanego samochodu,
- pogryzienie przechodnia przez psa na spacerze,
- wybicie okna w samochodzie sąsiada przez twoje dziecko grające w piłkę,
- wyrządzenie kontuzji drugiej osobie podczas meczu na osiedlowym boisku.
Kradzież z włamaniem
Rozszerzenie dotyczy szkód wyrządzonych przez włamywaczy (wybite okno, wyłamany zamek w drzwiach), a także kradzieży:
- sprzętu elektronicznego (np. laptop, telefon, radio),
- urządzeń AGD (np. pralka, zmywarka, lodówka),
- ubrań i biżuterii,
- książek,
- przechowywanej w mieszkaniu gotówki,
- elementów wystroju wnętrz (np. obraz, rzeźba),
- instrumentów muzycznych (np. gitara, pianino).
Przedmioty szklane
Dodatek dotyczący przedmiotów szklanych obejmuje ochroną sytuacje, takie jak:
- stłuczenie szyby w oknie lub drzwiach balkonowych,
- stłuczenie szklanej kabiny prysznicowej,
- stłuczenie lustra,
- stłuczenie akwarium właściciela mieszkania,
- stłuczenie stołu ze szklanym blatem.
Home Assistance
Dodatkowy pakiet Home Assistance zapewnia:
- pomoc fachowców (np. elektryk, hydraulik, ślusarz) w razie awarii w mieszkaniu, bez ponoszenia dodatkowych kosztów,
- pokrycie strat wyrządzonych przez zwięrzęta domowe najemcy (np. naprawa tapicerki pogryzionej przez psa),
- wymiana uszkodzonego zamka w drzwiach,
- lokal zastępczy w przypadkach, kiedy szkoda uniemożliwia pozostanie w wynajmowanym mieszkaniu.
Szczegółowe sytuacje, na wypadek których zwykle chroni ubezpieczenie najemcy, przedstawia poniższa tabela. To tylko niektóre sytuacje, jakie wpisują się w zakres ubezpieczenia najemcy – ich dokładną listę można zawsze znaleźć w Ogólnych Warunkach Ubezpieczenia.
Ryzyka w polisie mieszkaniowej dla najemcy |
|||
| OC w życiu prywatnym |
Kradzież z włamaniem | Przedmioty szklane | Home Assistance |
| spowodowanie pożaru |
sprzęt RTV |
szyba w oknie | bezpłatna pomoc fachowców w razie awarii w mieszkaniu: hydraulik, elektryk, szklarz, ślusarz, informatyk itp. |
| zalanie najmowanej nieruchomości |
sprzęt AGD | kabina prysznicowa |
pokrycie strat wyrządzonych przez zwierzęta domowe najemcy |
| zalanie lokalu sąsiada |
instrumenty muzyczne |
lustro w szafie | wymiana uszkodzonego zamka w drzwiach |
|
awaria w łazience, |
ubrania |
drzwi tarasowe |
w przypadku szkody, która uniemożliwia przebywanie w najmowanym lokalu – lokal zastępczy |
|
uszkodzenie elektroniki |
książki | akwarium właściciela nieruchomości | |
| potrącenie pieszego rowerem |
biżuteria, kosmetyki i rzeczy osobiste |
||
przypadkowe zarysowanie samochodu |
gotówka | szklany stół | |
|
pogryzienie |
wybite okno, wyłamany zamek w drzwiach |
||
|
uszkodzenie ciała |
|||
Źródło: ubezpieczeniaonline.pl.
Kiedy przyda się OC najemcy w życiu prywatnym?
Sama kaucja, w niektórych przypadkach, może okazać się niewystarczającą rekompensatą za szkody wyrządzone w najmowanej nieruchomości. W sytuacjach, tj. pożar, zniszczeniu może ulec całe mieszkanie. OC najemcy może nie przydać także wówczas, gdy szkodę z naszej winy poniesie sąsiad.
OC najemcy to zabezpieczenie m.in. na wypadek następujących szkód:
- zalania najmowanej nieruchomości,
- zalania mieszkania sąsiada,
- spowodowania wybuchu w najmowanej nieruchomości,
- spowodowania pożaru w najmowanej nieruchomości,
- uszkodzenie sprzętu elektronicznego w najmowanym mieszkaniu,
- uszkodzenia wyposażenia mieszkania, np. umywalki,
- gdy nasz pies pogryzie przechodnia,
- przypadkowe zarysowanie zaparkowanego samochodu,
- potrącenie przechodnia podczas jazdy na rowerze, hulajnodze czy deskorolce,
- zniszczenie mienia osoby trzeciej przez nasze dzieci, np. stłuczenie szyby,
- kontuzjowanie innego gracza podczas uprawiania sportu (niezawodowo).
WAŻNE!
Aby OC najemcy nieruchomości zadziałało, szkody przez nas wyrządzone muszą powstać przypadkowo, nieumyślnie.
Od powyższej reguły istnieją jednak pewne wyjątki – niektóre towarzystwa ubezpieczeniowe oferują odszkodowania także w sytuacjach, w których szkody powstają w wyniku naszego rażącego niedbalstwa, np. gdy mieszkanie zostanie zalane z powodu przepełnionej wanny.
Do kogo trafi odszkodowanie z OC mieszkania?
Ubezpieczenie mieszkania może obejmować zarówno OC najemcy, czyli lokatora, jak i OC właściciela. Ze względu na ich różne zakresy, warto, by taką polisę posiadały obie strony umowy najmu. Zapewni to wypłatę odszkodowania w razie szkód, które powstały w wyniku różnych zdarzeń losowych. To, do kogo trafią takie środki, zależy od rozpatrzenia konkretnej sytuacji.
Do właściciela (wynajmującego)
Środki z odszkodowania otrzyma właściciel, kiedy w wynajmowanym mieszkaniu wyrządzisz szkodę lub spowoduje ją inny współlokator, a nawet przebywające w lokalu zwierzę. Przykładem może być porysowanie ścian przez dziecko, wybicie szyby w oknie czy pogryzienie mebli przez psa. Pieniądze z polisy zostaną wypłacone wynajmującemu na pokrycie kosztów napraw i remontu.
Odszkodowanie z OC najemcy może trafić bezpośrednio nie tylko do właściciela, ale także do innej osoby trzeciej, której wyrządziłeś szkodę - np. sąsiada i administracji budynku.
Do lokatora (najemcy)
Ubezpieczyciel wypłaci odszkodowanie najemcy, jeśli w wynajmowanym mieszkaniu dojdzie do awarii i zniszczeń, ale nie z winy lokatora. Przykładem jest pęknięcie rury w poziomie, które spowoduje zalanie całego mieszkania.
OC najemcy może zapewnić wypłatę środków także, wtedy gdy szkody dozna sam lokator, np. zostanie zniszczona jego własność, którą przechowywał w mieszkaniu.
Warto wiedzieć, że zdarzają się przypadki, w których za szkodę nie jest odpowiedzialny ani właściciel, ani najemca, ale spółdzielnia lub wspólnota mieszkaniowa. Dotyczy to np. zalania mieszkania w wyniku awarii rury biegnącej w pionie budynku.
Ile kosztuje OC najemcy nieruchomości?
Koszt rocznej składki za OC najemcy sprawdziliśmy w porównywarce polis. Kalkulacja dotyczy ubezpieczenia ruchomości domowych od zdarzeń losowych (wartość 60 000 zł) wraz z OC w życiu prywatnym.
W kalkulatorze uwzględniliśmy parametry mieszkania, takie jak: lokalizacja w Warszawie, powierzchnia 50 m2, wybudowane w 2020 r., z dwiema zamieszkującymi osobami.
W przykładowym OC najemcy mieszkania kosztuje od 125 zł za rok. Nawet w takiej cenie możesz zakupić ubezpieczenie i to dodatkowo z pakietem Home Assistance oraz ochroną na wypadek dewastacji. Oferty różnią się przede wszystkim sumą ubezpieczenia dla OC, które może wynieść od 50 tys. zł do nawet 250 tys zł.
- Rynek ubezpieczeniowy jest bardzo bogaty pod względem oferty dla najemców. Jednocześnie OC lokatora należy do jednego z najtańszych wariantów polisy mieszkaniowej. Wybierając ubezpieczyciela warto spojrzeć na zakres ochrony, a w tym konkretnym przypadku - zakupu OC najemcy - szczególnie na maksymalne odszkodowanie. Może się okazać, że dopłacając kilkanaście złotych rocznie, w razie szkody otrzymamy 2-krotnie wyższą rekompensatę.
- Leszek Drozdalski, ekspert portalu ubezpieczeniaonline.pl.
OC najemcy nieruchomości - porównanie ofert |
|||
|
TU |
Maksymalne |
Dodatkowo |
Roczna |
|
Wiener |
50 000 zł |
Assistance |
125 zł |
|
mtu24.pl |
100 000 zł |
brak |
149 zł |
|
Benefia |
100 000 zł |
Assistance |
155 zł |
|
Wiener |
250 000 zł |
Assistance |
205 zł |
|
Europa |
100 000 zł |
Assistance |
228 zł |
|
Link4 |
50 000 zł |
Assistance |
245 zł |
|
Proama |
60 000 zł |
Assistance |
456 zł |
|
Generali |
100 000 zł |
Assistance |
544 zł |
Oprac. własne na podstawie kalkulacji ubezpieczeniaonline.pl z dnia 24.10.2023 r.
Ubezpieczenie elementów ruchomych o wartości 60 000 zł od zdarzeń losowych.
Darmowe wyliczenie składek online bez zobowiązań. Oszczędź do 50% na ubezpieczeniu!
Kiedy ubezpieczenie OC lokatora mieszkania nie zadziała?
Wszystko ma swoje granice, również zakres ubezpieczenia. W jego przypadku te granice jasno wyznaczają wyłączenia odpowiedzialności, zawarte w każdym dokumencie OWU. Dla danego TU takie wyłączenia mogą być inne, dlatego ważne jest sprawdzenie tego dokumentu przed zakupem danej polisy.
Zazwyczaj wyłączenia odpowiedzialności obejmują zdarzenia, w których wyrządzisz szkodę w wyniku rażącego niedbalstwa bądź działania pod wpływem alkoholu lub innych środków odurzających.
Ubezpieczenie najemcy nie zadziała, wtedy gdy:
- zapomnisz wyłączyć żelazko, co spowoduje pożar,
- nie zakręcisz gazu w kuchence i dojdzie do wybuchu,
- pozostawisz lejącą się wodę z umywalki lub wanny i zalejesz mieszkanie,
- nie zamkniesz okien podczas burzy lub wichury i wiatr uszkodzi wyposażenie mieszkania,
- uszkodzisz coś, np. złamiesz krzesło, podczas domówki z alkoholem,
- pozostawisz podłączone do kontaktu urządzenie i dojdzie do przepięcia,
- nie zamkniesz mieszkania i zostanie ono okradzione,
- zostawisz otwarte drzwi balkonowe i dojdzie do włamania (jeśli mieszkasz na parterze),
- pozostawisz psa na dworze bez opieki i ten pogryzie przechodnia,
- pozostawisz na klatce rower bez przypięcia i zostanie on skradziony,
- celowo zdewastujesz mieszkanie, np. porysujesz ściany.
Gdzie kupić ubezpieczenie OC najemcy?
Ubezpieczenie OC najemcy najlepiej kupić przez Internet. Taką polisę mieszkaniową można to prosto i szybko zrobić w kalkulatorze polis mieszkaniowych online, w którym wcześniej porównamy oferty różnych TU. Zakup ubezpieczenia OC najemcy w ten sposób, to tylko 3 kroki.
Krok 1.
KUP ONLINE
Kiedy już wytypujesz najlepsze ubezpieczenie OC najemcy nieruchomości, wystarczy, że klikniesz przy nim guzik „Kup online”.
Krok 2.
UZPEŁNIJ DANE
Kalkulator przekieruje Cię do kwestionariusza, w którym należy uzupełnić swoje dane osobowe.
Krok 3.
ZAPŁAĆ ZA POLISĘ
Ostatni krok, to opłata pierwszej składki za polisę mieszkaniową. Można to zrobić za pomocą wybranej metody płatności online. Płatności są szyfrowane i w pełni bezpieczne.
Przy zakupie ubezpieczenia OC najemcy przez Internet, wszelkie dokumenty do polisy mieszkaniowej otrzymamy na swoją skrzynkę mailową. Ubezpieczenie zwykle działa już od następnego dnia – po zaksięgowaniu wpłaty.
Darmowe wyliczenie składek online bez zobowiązań. Oszczędź do 50% na ubezpieczeniu!
FAQ – najczęściej zadawane pytania o ubezpieczenie OC najemcy
-
Co można ubezpieczyć z OC najemcy mieszkania?
W ramach OC najemcy mieszkania można ubezpieczyć mienie należące do właściciela nieruchomości, którą wynajmujemy oraz mienie osób trzecich, tj. sąsiad czy przypadkowy przechodzień.
-
Kiedy mogę liczyć na odszkodowanie z ubezpieczenia dla najemcy?
Odszkodowanie z OC dla najemcy zostanie wypłacone, kiedy nieumyślnie wyrządzimy szkodę na mieniu właściciela nieruchomości lub innych osób trzecich, np. gdy przypadkowo zalejemy mieszkanie lub gdy potrącimy przechodnia rowerem. Pieniądze zostaną wówczas wypłacone osobie, która z naszej winy poniosła szkodę.
-
Czy z ubezpieczenia OC zostaną pokryte szkody wyrządzone w wynajmowanym mieszkaniu?
Jeśli wykupimy OC dla najemcy, szkody w najmowanym mieszkaniu, które powstały z naszej winy nieumyślnie, zostaną pokryte przez ubezpieczyciela. Jeśli z kolei wykupimy OC w życiu prywatnym dla właściciela mieszkania, polisa pokryje szkody, które z naszej winy zostały wyrządzone lokatorowi, sąsiadom lub innych osobom trzecim.
-
Ile pieniędzy wypłaci TU w przypadku szkody?
Wysokość odszkodowania zależy od wielkości strat. Jeżeli dojdzie do szkody całkowitej, tzn. zniszczeniu ulegnie całe mienie, które ubezpieczyliśmy, TU wypłaci nam odszkodowanie równe wartości sumy ubezpieczenia.
-
Jak zgłosić szkodę w wynajmowanym mieszkaniu lub domu?
Szkodę do ubezpieczyciela powinniśmy zgłosić zgodnie z zasadami zawartymi w OWU. Zwykle mamy na to 3 dni od momentu jej wystąpienia. Lecz pierwszym krokiem jest zawsze zatrzymanie rozprzestrzeniania się szkody oraz, jeśli to konieczne, wezwanie odpowiednich służb, tj. pogotowie wodne czy straż pożarna.
-
Jak wezwać pomoc z pakietu Home Assistance?
Najwygodniej jest poprosić o pomoc telefonicznie – numer telefonu jest zawsze podany w polisie. Warto też sprawdzić zasady Home Assistance zawarte w OWU.
-
Jakie ubezpieczenie dla najemcy mieszkania?
OC dla najemcy mieszkania może obejmować tylko elementy stałe nieruchomości lub całą nieruchomość wraz z wyposażeniem – jeśli najmujemy nieumeblowaną i niewyposażoną nieruchomość wystarczy nam podstawowe OC dla najemcy. Jeśli jednak mieszkanie jest oddane do naszego użytku wraz z meblami oraz sprzętami, lepiej jest wykupić rozszerzone OC dla najemcy – wraz z ochroną wyposażenia.
