Kto i co powinien ubezpieczyć przy wynajmie mieszkania?

   Porównaj ceny

Darmowe wyliczenie składek online bez zobowiązań. Oszczędź do 50% na ubezpieczeniu!

Wysoka inflacja przy względnie niskich stopach procentowych kredytów skłaniają coraz więcej osób do lokowania kapitału w nieruchomości. Specjaliści szacują, że najmem zajmuje się obecnie około 800 tys. podmiotów – osób fizycznych oraz firm prywatnych.

OC wynajmującego – co to jest i kiedy działa?

Odpowiedzialnośc cywilna wynajmującego (właściela nieruchomości) to jedno z rozszerzeń OC w życiu prywatnym. Podobnie jak OC najemcy, czyli lokatora wynajmowanego domu czy mieszkania. Oba warianty OC mieszkaniowego mają nieco inny zakres ochrony:

OC wynajmującego działa wtedy, gdy właściciel nieruchomości wyrządzi szkodę najemcy lub na jego mieniu. Oczywiście, w sposób niezamierzony. I jeśli poszkodowany najemca wystąpi z roszczeniem o zadośćuczynienie finansowe, TU wypłaci mu odszkodowanie z polisy wynajmującego - maksymalnie 50 000 zł czy nawet 100 000 zł w zalezności od wykupionej sumy ubezpieczenia.

OC najemcy to ubezpieczenie, w ramach którego ochroną objęte są szkody wyrządzone na mieniu należącym do wynajmującego. A także szkody wyrządzone przez najemcę osobom trzecim w związku z najmem.

Jak ubezpieczyć wynajmowane mieszkanie?

Dobra polisa mieszkaniowa zapewni ochronę wynajmowanego mieszkania na wypadek zalania, ulewy, wichury, przepięcia czy kradzieży z włamaniem. Wynajmowane mieszkanie możemy ubezpieczyć także od dewastacji i wandalizmu.

Szkody, które pojawią się w mieszkaniu, mogą zniszczyć nie tylko nasze mienie, ale także mienie sąsiadów czy też osób najmujących nieruchomość. Jeśli dobrze wybierzemy polisę mieszkaniową, w razie nagłego zdarzenia, zapewni nam ona odszkodowanie na pokrycie strat własnych lub roszczeń osób trzecich. 

Podstawowe ubezpieczenie wynajmowanego mieszkania chroni mury i stałe elementy nieruchomości. Zakres ochrony podstawowej polisy mieszkaniowej obejmuje zwykle około 20. różnych zdarzeń losowych, takich jak: pożar, wybuch, zalanie, huragan, uderzenie drzew i masztów, deszcz nawalny, przepięcie, itp. Do podstawowego ubezpieczenia wynajmowanego mieszkania możemy także dokupić rozszerzenia – dodatkową ochronę na wypadek innych zdarzeń.

Właściciele nieruchomości przeznaczonych na wynajem powinni wziąć pod uwagę następujące rozszerzenia: 

• kradzież z włamaniem;
• OC wynajmującego mieszkanie – ubezpieczenie na wypadek szkód powstałych z naszej winy na mieniu lub zdrowiu osób trzecich, OC wynajmującego obejmuje również szkody wyrządzone przez najemców np. sąsiadom;
• wandalizm i dewastacja;
• stłuczenie przedmiotów szklanych – ten dodatek przyda się szczególnie, jeśli w wynajmowanym mieszkaniu lub domu znajdują się wartościowe szklane przedmioty, np. drogie okna, drzwi balkonowe, szklane stoły czy panele fotowoltaiczne;
• Home Assistance – ten dodatek przydaje się m.in. przy usterkach i awariach w nieruchomości, bo obejmuje darmową pomoc fachowców.

Warto rozważyć także dodatek do ubezpieczenia mieszkania All Risks – to ochrona o bardzo szerokim zakresie, która zabezpieczy nas także przed sytuacjami nietypowymi, których nie da się przewidzieć.

Kto ma ubezpieczyć wynajmowane mieszkanie?

W Polsce prawo nie nakłada na żadną ze stron wynajmu obowiązku ubezpieczenia wynajmowanego mieszkania. Teoretycznie więc, polisy mieszkaniowej nie musi nabywać ani wynajmujący, ani najemca. Wyjątkiem jest sytuacja, w który wynajmowane mieszkanie zostało zakupione w ramach kredytu hipotecznego, który wciąż spłacamy – wówczas obowiązek podstawowego ubezpieczenia mieszkania narzuca na właściciela bank. 

Polisa mieszkaniowa może przydać się zarówno wynajmującym, jak i najemcom. Lokatorzy powinni zadbać o nią szczególnie, gdy do najmowanego lokalu wprowadzają się ze swoimi meblami i innym mieniem ruchomym o dużej wartości – w razie uszkodzenia lub utraty wartościowych przedmiotów, np. w wyniku włamania, będziemy mogli liczyć na odszkodowanie z polisy, a nie tylko na dobrą wolę właściciela mieszkania.

Ubezpieczenie mieszkania dla najemcy przyda się też w sytuacji, gdy najemca spowoduje szkodę, np. zaleje mieszkanie, a właściciel nieruchomości oraz poszkodowany sąsiad z dołu zażądają rekompensaty – na wypadek takiej sytuacji ochroni nas OC najemcy nieruchomości. 

Lokator powinien wybrać nieco inny wariant polisy mieszkaniowej, niż właściciel wynajmowanego mieszkania. W interesie najemcy nie leży np. zabezpieczenie na wypadek zniszczeń w nieruchomości wywołanych huraganem czy ulewą, ani też na wypadek szkód spowodowanych działaniem osób trzecich (np. zalanie mieszkania przez sąsiada). Najemca powinien przede wszystkim zapewnić ochronę dla swoich rzeczy przechowywanych w mieszkaniu oraz ubezpieczyć się na wypadek potencjalnych strat, za które będzie można go obciążyć

– Leszek Drozdalski, ekspert ubezpieczeniaonline.pl.

Jaka polisa dla wynajmującego?

Jaka polisa dla najemcy?

Ile kosztuje ubezpieczenie wynajmowanego mieszkania?

W kalkulatorze polis mieszkaniowych sprawdziliśmy, ile kosztuje ubezpieczenie wynajmowanego mieszkania. Założyliśmy, że do ubezpieczenia jest:k kawalerka 35m2, wartości 300 000 zł, w Warszawie. Sprawdziliśmy ceny podstawowego ubezpieczenia mieszkania (bez wyposażenia/mienia ruchomego) wraz z OC w życiu prywatnym.

Najtańsze ubezpieczenie wynajmowanego mieszkania możemy nabyć w TU Europa, w cenie 166 zł za rok ochrony – w tym aż 4 rozszerzenia do polisy. Kolejne towarzystwa oferują już nieco droższe polisy mieszkaniowe, ale u niektórych z nich zyskujemy także większą ochronę, np. Pakiet medyczny, ochronę przedmiotów szklanych czy ubezpieczenia od powodzi. Wyższe ceny polis mogą być także spowodowane lepszymi warunkami działania ochrony – warto to sprawdzić w OWU. 

Jeśli zakupimy ubezpieczenie bezpośrednio z poziomu kalkulatora polis mieszkaniowych, będziemy mogli także liczyć na gratis – darmową pomoc prawną RankoPomoc. Oferta zawiera szybkie wsparcie prawnika w wielu sprawach związanych z użytkowaniem nieruchomości, np. podczas zawierania umowy najmu czy postępowania po włamaniu.

Tabela 1. Oprac. na podstawie ubezpieczeniaonline.pl. Dane na dzień: 24.03.2022 r.

Jak zgłosić szkodę w ubezpieczonym mieszkaniu na wynajem?

Jeśli w nieruchomości w wyniku nagłego zdarzenia wystąpiła szkoda, do towarzystwa ubezpieczeniowego powinien ją zgłosić wynajmujący – właściciel mieszkania. Jeśli szkoda dotyczy mienia najemcy i wpisuje się w zakres polisy dla najemcy, powinien ją zgłosił najemca, na którego została wykupiona polisa mieszkaniowa.

W obu przypadkach procedura zgłoszenia szkody wygląda tak samo – to 4 proste kroki.

KROK 1. – ZGŁOSZENIE SZKODY
Na zgłoszenie szkody mamy zwykle od 3 do 7 dni – zależnie od zasad obowiązujących w danym TU. Możemy to zrobić na kilka sposobów: telefonicznie, SMS-owo, mailowo, przez formularz na stronie towarzystwa, osobiście w placówce towarzystwa lub listownie.

KROK 2. – PRZEDSTAWIENIE DOWODÓW STRAT
Do towarzystwa należy dostarczyć wszelkie dowody strat oraz dowody zakupu uszkodzonych przedmiotów. Przydadzą się faktury i paragony, zdjęcia i filmy obrazujące zdarzenie, a jeśli wystąpiła konieczność interwencji służb pomocowych, np. straży pożarnej, powinniśmy uzyskać od nich uzyskać specjalny protokół. 

KROK 3. UBEZPIECZYCIEL ROZPATRUJE ZGŁOSZENIE
TU ma 30 dni, od momentu zgłoszenia szkody, na rozpatrzenie naszego wniosku i na wypłatę nam bezspornej części odszkodowania.

KROK 4. TOWARZYSTWO ROZPATRUJE SPORNĄ CZĘŚĆ ODSZKODOWANIA
Jeśli ubezpieczyciel ma wątpliwości, co do zgłaszanych przez nasz szkód, np. brakuje niektórych dowodów, ma dodatkowe 14 dni na rozpatrzenie spornej części odszkodowania. A my w tym czasie możemy uzupełnić swój wniosek. 

Jeżeli ubezpieczyciel, z jakiś powodów, odmówi nam wypłaty odszkodowania, mamy prawo złożyć dowołanie od tej decyzji.  Dobrze jest wówczas dołączyć dodatkowe dowody, opinie świadków, specjalistów itp. A jeśli nasze odwołanie nie zostanie uwzględnione przez ubezpieczyciela, możemy dochodzić swoich praw przed sądem cywilnym.

Kiedy ubezpieczenie mieszkania na wynajem nie działa?

W niektórzy szczególnych sytuacjach ubezpieczenie wynajmowanego mieszkania nie zadziała i za powstałe szkody nie otrzymanym odszkodowania, pomimo regularnie opłacalnych składek. Sytuacje te tzw. „wyłączenia odpowiedzialności”. 

Lista włączeń odpowiedzialności w wynajmowanym mieszkaniu nie różni się niczym od tego, w którym mieszka właściciel. Lecz w każdym towarzystwie ubezpieczeniowym wyłączenia odpowiedzialności są zwykle nieco inne.

Zazwyczaj w włączeniach odpowiedzialności polisy mieszkaniowej znajdują się następujące szkody:

• wyrządzone celowo;
• powstałe w wyniku rażącego zaniedbania;
• spowodowane brakiem wymaganych przeglądów technicznych i właściwej konserwacji mienia;
• powstałe w wyniku niewłaściwego podłączenia lub użytkowania urządzeń;
• spowodowane działaniem pod wpływem alkoholu lub środków odurzających;
• powstałe w wyniku wojny, stan wojennego, aktu terrorystycznego, itp.;
• powstałe przez przechowywanie w nieruchomości materiałów pirotechnicznych oraz wybuchowych;
• jeżeli w nieruchomości prowadzono działalność gospodarczą – warto ustalić z najemcą, czy będzie w mieszkaniu prowadził firmę.

Na wypłatę odszkodowania z polisy mieszkaniowej mają także wpływ limity odpowiedzialności – przede wszystkim limity pieniężne, ale też limity, co do liczby interwencji danego specjalisty, np. w pakiecie Home Assistance.

Dlaczego warto ubezpieczyć wynajmowane mieszkanie?

Wynajem nieruchomości to bardzo dobra opcja na ulokowanie kapitału i regularne przychody, lecz aby nie stracić, dobrze jest jednocześnie zabezpieczyć inwestycję, poprzez wykupienie ubezpieczenia wynajmowanego mieszkania.

Nad nieruchomością, którą wynajmujemy nie mamy już dużej kontroli – wiele zależy od najemcy, któremu powierzamy swoje mienie. Dlatego warto zadbać o ubezpieczenie wynajmowanego mieszkania. Dzięki polisie mieszkaniowej, zarówno przy małych, jak i duży i poważnych szkodach, (np. po pożarze) unikniemy nagłych strat finansowych.

Sprawdziliśmy, jak wygląda ubezpieczenie wynajmowanego mieszkania w 4 popularnych towarzystwach ubezpieczeniowych. Ważne informacje dotyczące polis mieszkaniowych dla wynajmujących u tych ubezpieczycieli zamieszczamy poniżej. 

Ubezpieczenie wynajmowanego mieszkania w PZU

Jako jeden z niewielu ubezpieczycieli PZU gwarantuje odszkodowanie także w sytuacjach, gdy do szkody w nieruchomości dojdzie, bo nie wykonamy obowiązkowego przeglądu technicznego przewodu kominowego, instalacji gazowej lub elektrycznej. Ten ubezpieczyciel, w takich przypadkach, wypłaca odszkodowanie aż do 50% sumy ubezpieczenia.

W PZU "Dom" znajdziemy tzw. ochronę czynszu. W sytuacji, gdy najemca nie będzie opłacał należnego czynszu, PZU wypłaci ubezpieczonemu właścicielowi nieruchomości równowartość maksymalnie trzech czynszów – do kwoty 9 tys. zł.

Ubezpieczenie wynajmowanego mieszkania w Generali

Generali, w ramach polisy mieszkaniowej "Generali, z myślą o domu" oferuje lokal zastępczy nawet na czas 10 miesięcy.

Ponadto ubezpieczenie mieszkania w Generali działa także w sytuacjach, gdy:

• dojdzie do pożaru w wyniku nie wyłączonego żelazka,
• dojdzie do szkody z powodu braku przeglądów i instalacji,
• mieszkanie zostanie zalane przez otwarte okno podczas ulewy,
• mieszkanie zostanie okradzione, bo zapomnimy zamknąć drzwi lub okna,

Ubezpieczenie wynajmowanego mieszkania w Wiener

Polisa mieszkaniowa Wiener "Pakiet 4 KĄTY" oferuje specjalne rozszerzenie do polisy – ochrona prawna. W ramach tego dodatku ubezpieczyciel wesprze nas finansowo, jeśli konieczne będzie poniesienie kosztów obrony sądowej. Możemy liczyć także na bezpłatne porady, opinie oraz konsultacje prawne - w charakterze pozwanego, podejrzanego, oskarżonego lub obwinionego. Oprócz spraw z zakresu prawa rodzinnego i opiekuńczego.

Wyjątkową ofertą w Wiener jest także możliwość zakupu OC w życiu prywatnym oddzielnie – bez konieczności ubezpieczenia mienia. Wiener ma też ofertę dla firm – OC z tytułu posiadania nieruchomości mieszkalnej. 

Ubezpieczenie wynajmowanego mieszkania w Warta

Warta ma szeroką ofertę ubezpieczenia OC w życiu prywatnym: znajdziemy tu m.in. OC dla najemcy, OC dziecko i OC mienia powierzonego. Ubezpieczenie OC w Warcie obejmuje ochroną również osoby bliskie, pozostające we wspólnym gospodarstwie domowym – w tym dzieci, które nie ukończyły 25 lat. Jeśli więc, mamy ubezpieczenie OC życiu prywatnym a nasze dziecko, które studiuje i wynajmuje pokój w mieszkaniu studenckim, wyrządzi szkodę w tej nieruchomości, będziemy mogli liczyć na porycie strat z polisy.

Najemcy powinni zwrócić uwagę także na opcje dodatkowe do ubezpieczenia mieszkania w Warcie. W ramach ubezpieczenia od rabunku, można tu ubezpieczyć nie tylko rzeczy przechowywane w najmowanym lokalu, ale także te, które czasem znajdują się poza domem, np. sprzętu fotograficzny, sprzęt sportowy, instrumenty muzyczne oraz przenośny sprzęt komputerowy.

Gdzie kupić ubezpieczenie mieszkania na wynajem?

Ubezpieczenie mieszkania na wynajem dostępne jest w większości towarzystw ubezpieczeniowych działających na polskim rynku. Polisy mieszkaniowe w poszczególnych TU różnią się jednak od siebie – nie tylko ceną, ale zakresem ochrony oraz zasadami działania. 

Jedocześnie w wielu przypadkach niemal identyczne polisy mieszkaniowe mogą znacznie różnić się cenowo. Z tego powodu, przed zakupem ubezpieczenia wynajmowanego mieszkania, warto porównać ze sobą oferty różnych TU – można to łatwo zrobić za pomocą kalkulatora polis mieszkaniowych. Z poziomu kalkulatora możemy też od razu kupić wybraną polisę mieszkaniową – online, bez konieczności odwiedzania siedziby ubezpieczyciela. To łatwe, szybkie i bezpieczne rozwiązanie.

Porównaj ceny

Darmowe wyliczenie składek online bez zobowiązań. Oszczędź do 50% na ubezpieczeniu!

FAQ – najczęściej zadawane pytania o ubezpieczenie mieszkania na wynajem

Czy jako najemca muszę kupić ubezpieczenie nie swojego mieszania?

Nie, najemca nie ma obowiązku ubezpieczenia nieruchomości, którą najmuje. Obowiązek ubezpieczenia nieruchomości istnieje tylko przy kredycie hipotecznym – wówczas narzuca go bank i polisę mieszkaniową wykupuje właściciel nieruchomości. 

Na jak długo mogę ubezpieczyć wynajmowane mieszkanie?

Żadne przepisy nie nakładają na nas obowiązku ubezpieczenia wynajmowanego mieszkania na jakiś konkretny czas. Polisy mieszkaniowe zwykle wykupuje się na rok, ale można też ubezpieczyć wynajmowane mieszkanie na 2 lub 3 lata. Jednocześnie na rynku raczej nie znajdziemy ubezpieczenia mieszkania na mniej niż pół roku.

Czy po wyprowadzce lokatorów ubezpieczenie wynajmowanego mieszkania dalej jest ważne?

Ubezpieczenie wynajmowanego mieszkania, które wykupił właściciel nieruchomości, obowiązuje bez względu na to, kto zamieszkuje nieruchomość. Ubezpieczenie mieszkania wygasa w terminie określonym w umowie. 

Czy mogę też ubezpieczyć mieszkanie na wynajem krótkoterminowy?

Tak, nieruchomość przeznaczona na najem krótkoterminowy również może być ubezpieczona przez właściciela. W takim przypadku można wykupić zarówno podstawowe, jak i rozszerzone ubezpieczenie mieszkania. Zakres ochrony zależy od charakteru nieruchomości oraz indywidualnych potrzeb właściciela. 

Kiedy najpóźniej zgłosić szkodę w wynajmowanym mieszkaniu?

Szkodę w wynajmowanym mieszkaniu do towarzystwa ubezpieczeniowego najlepiej zgłosić od razu po jej wystąpieniu. Ubezpieczyciele najczęściej dają nam na to od 3 do 7 dni. Zasady, co do zgłaszania szkody, zapisane są zawsze w dokumencie OWU – warto je sprawdzić.