Jak ubezpieczyć mieszkanie pod kredyt?

Bank wymaga polisy z co najmniej podstawowym zakresem ochrony, a także cesji, czyli przepisania praw do odszkodowania. Zakres takiego ubezpieczenia mieszkania pod kredyt obejmuje: ochronę murów i stałych elementów na wypadek zdarzeń losowych, na które nie masz wpływu. Należą do nich np. ogień, grad, huragan, uderzenie pioruna, dym i sadza czy zalanie mieszkania. Zobacz, co jeszcze warto ubezpieczyć w mieszkaniu na kredyt.

   Porównaj ceny

Darmowe wyliczenie składek online bez zobowiązań. Oszczędź do 50% na ubezpieczeniu!

Na czym polega ubezpieczenie mieszkania pod kredyt?

Tab. 1. Źródło: ubezpieczeniaonline.pl.

Co obejmuje ubezpieczenie mieszkania pod kredyt?

Ubezpieczenie mieszkania pod kredyt zawiera ochronę na wypadek różnych sytuacji losowych, na które narażona jest nieruchomość, takich jak pożar czy zalanie. Również takich sytuacji, które mogą uniemożliwić spłatę zadłużenia - np. utrata źródła dochodów, nieszczęśliwy wypadek, a nawet choroba. Takie zabezpieczenie może pomóc w pokryciu kosztów na naprawy i remonty bądź spłatę pozostałej części kredytu.  

Warto wiedzieć, że polisa będzie chronić nie tylko samo mieszkanie, ale również przynależące do niego strych, piwnicę, garaż czy nawet ogród. 

Bank wymaga wykupienia ubezpieczenia mieszkania pod kredyt w podstawowym zakresie. Oznacza to ochronę murów i elementów stałych od zdarzeń losowych. Nie ma znaczenia, czy kupujesz nieruchomość z rynku pierwotnego czy wtórnego. 

W takiej podstawowej wersji polisy musisz sam ustalić wysokość sumy ubezpieczenia (całkowitej wartości mieszkania wraz z wyposażeniem). Będzie ona odpowiadać wysokości maksymalnego odszkodowania, jakie będzie mógł wypłacić ubezpieczyciel. 
Jeśli chcesz zadbać o jeszcze większą ochronę swojego mieszkania,  możesz zdecydować się na polisę z odpowiednimi rozszerzeniami. 

Podstawowe ubezpieczenie do kredytu

Najbardziej podstawowa opcja ubezpieczenia ochroni mieszkanie na wypadek około 20 zdarzeń losowych. Najczęściej występującym z nich jest pożar, w wyniku którego mieszkanie może spłonąć częściowo lub nawet całkowicie. Ale pożar to nie wszystko. Do innych zdarzeń losowych należą:

• zalanie,
• powódź,
• katastrofa budowlana,
• uderzenie pioruna,
• przepięcie,
• wybuch,
• pękanie mrozowe. 

Rozszerzone ubezpieczenie do kredytu

Ubezpieczenie mieszkania pod kredyt w podstawowym zakresie dotyczy jedynie elementów stałych mieszkania, co oznacza brak ochrony mebli czy sprzętów AGD. Jeśli chcesz zadbać także o wyposażenie mieszkania, możesz rozważyć rozszerzone ubezpieczenie do kredytu. 

Taka polisa może chronić mienie ruchome w podstawowym zakresie na wypadek zdarzeń losowych, ale nie tylko. 

Wyposażenie możesz ubezpieczyć także od innych ryzyk, jeśli wykupisz odpowiednie rozszerzenia. Mogą one obejmować ochronę na wypadek: 

• kradzieży mebli czy sprzętów,
• dewastacji,
• zalania piwnicy, 
• zniszczenia sprzętów AGD/RTV w wyniku przepięcia,
• stłuczenia przedmiotów szklanych, 
• rabunku poza ubezpieczonym mieszkaniem. 

Swoje ubezpieczenie mieszkania pod kredyt możesz poszerzyć także o dodatkowe pakiety: 

• OC w życiu prywatnym, które pomoże na wypadek szkód wyrządzonych osobom trzecim, np. gdy zalejesz mieszkanie sąsiada,
• Home Assistance, dzięki któremu w razie awarii w mieszkaniu, będziesz mógł skorzystać z pomocy fachowców, bez ponoszenia dodatkowych kosztów. 

Polisa All Risk do kredytu

Ubezpieczenie mieszkania pod kredyt możesz wykupić także w formule All Risk. To tzw. ubezpieczenie od ryzyk wszystkich, które chroni nieruchomość przed wszystkimi możliwymi zdarzeniami, niewymienionymi w dokumencie OWU polisy. Należą do nich przykładowo: 

• pożar w wyniku pozostawienia bez opieki włączonego żelazka czy niezgaszonego kominka,
• działania dzikich zwierząt, które mogą prowadzić np. do uszkodzenia dachu,
• kradzież mienia przechowywanego w garażu lub piwnicy,
• dewastacja elewacji, drzwi, okien przez graffiti, 
• uszkodzenie np. okien, spowodowane przez drzewa i krzewy rosnące na posesji domu. 

Ubezpieczenie All Risk nie ochroni mieszkania w każdym możliwym wypadku - ubezpieczyciel określa wyłączenia odpowiedzialności, które znajdziesz w każdym dokumencie OWU. 

Czy ubezpieczenie mieszkania pod kredyt jest obowiązkowe?

Bank narzuca kredytobiorcom obowiązek wykupienia ubezpieczenia mieszkania pod kredyt. Właściwie warunkuje to pozytywne rozpatrzenie wniosku. 
Dzieje się tak dlatego, że kredyt hipoteczny to bardzo duże zobowiązanie wobec banku, który chce mieć zabezpieczenie w razie szkody w zakupionym mieszkaniu. To także ochrona dla banku na wypadek, gdyby kredytobiorca nagle przestał spłacać swoje zadłużenie. 

Aby to bank odzyskał środki w ramach ubezpieczenia, konieczna jest cesja, czyli przeniesienie praw do wypłaty odszkodowania na bank. Oznacza to, że jeśli mieszkanie ulegnie zniszczeniu w wyniku pożaru, ubezpieczyciel wypłaci środki banku, z którym podpisałeś umowę o kredyt hipoteczny. 

Jednak obowiązek ubezpieczenia dotyczy tylko podstawowej wersji, czyli ochrony murów i elementów stałych, np. paneli podłogowych i ścian. 
Ubezpieczenie mienia osobistego, czyli przede wszystkim cennych mebli i sprzętu RTV/AGD, nie jest obowiązkiem, ale dobrowolną decyzją, która może uratować twoje mienie w przypadku kradzieży i wielu innych nieprzewidzianych sytuacji.

Mimo że bank wymaga ubezpieczenia mieszkania pod kredyt, wcale nie musisz wykupywać polisy oferowanej przez bank. Zwykle kredytodawca współpracuje tylko z jednym TU, co oznacza, że dostajesz bardzo ograniczoną ofertę, często o zawyżonej cenie. Co możesz zrobić? Możesz wykupić polisę na własną rękę - sprawdzając w porównywarce różne zakresy ubezpieczenia, by wybrać to idealne dla siebie.

   Porównaj ceny

Darmowe wyliczenie składek online bez zobowiązań. Oszczędź do 50% na ubezpieczeniu!

Przy wyborze polisy musisz wziąć pod uwagę, by spełniała ona kryteria wskazane przez bank, i była zgodna z warunkami zawartymi w umowie kredytu hipotecznego. 

Innym wymogiem, jaki stawia bank do kredytu hipotecznego, jest wniesienie tzw. wkładu własnego. Oznacza to tyle, że jeśli chcesz wykupić mieszkanie pod kredyt, musisz posiadać własne środki w wysokości co najmniej 20% wartości nieruchomości. Jest jednak jeden wyjątek. 

W dalszym ciągu bank może udzielić finansowania na mieszkanie, jeśli nie posiadasz pełnej kwoty na pokrycie wkładu własnego. Jednak i tu jest pewne minimum - musisz wnieść co najmniej 10% wartości mieszkania. W takim przypadku konieczne będzie jednak dodatkowe ubezpieczenie niskiego wkładu własnego. Taka polisa obejmie kwotę, która jest różnicą między wymaganym, a posiadanym wkładem własnym.

Ubezpieczenie mieszkania na Bezpieczny Kredyt 2%

Co w sytuacji, gdy marzysz o własnym mieszkaniu, ale masz problem ze zgromadzeniem wkładu własnego? Szansę na własne M2, pomimo takich trudności, daje rządowy program „Bezpieczny Kredyt 2%”, który wystartował w lipcu 2023 r. Dzięki niemu maksymalny wkład własny może stanowić 200 tys. zł, a minimalnie nawet zero. 

Zgodnie z założeniami środki w ramach programu można wykorzystać na zakup pierwszego mieszkania, domu lub działki, a także budowę domu lub jej dokończenie. 

Warunkami „Bezpiecznego Kredytu 2%” są: wiek poniżej 45. roku życia oraz brak mieszkania, domu i spółdzielczego prawa do nieruchomości. Dla singla maksymalna wysokość kredytu wynosi 500 tys. zł, natomiast dla małżeństw i rodziców z dzieckiem limit rośnie do 600 tys. zł. Bank może udzielić finansowania na mieszkanie zarówno z rynku pierwotnego, jak i wtórnego.

Ubezpieczenie mieszkania z cesją – dla kogo odszkodowanie?

Cesja na bank oznacza tyle, że to bank jest ostatecznym beneficjentem pieniędzy z odszkodowania. Oczywiście w umowie cesji można określić też pewne widełki tolerancji. Jeżeli na przykład dom zostanie uszkodzony, ale w stopniu takim, że można go wyremontować i doprowadzić do poprzedniego stanu, wówczas pieniądze można wypłacić właścicielowi mieszkania, by naprawił szkody i tym samym przywrócił wartość nieruchomości z ustanowioną hipoteką.

W przypadku podobnych ustaleń ubezpieczyciel nie kontaktuje się nawet z bankiem, tylko od razu wypłaca wartość, na jaką szkoda została wyceniona, a jaka jest zwolniona z działania cesji, i właściciel może przystąpić do remontu. Jeżeli jednak dojdzie do sytuacji, w której dom całkowicie spłonie i ubezpieczyciel będzie zmuszony wypłacić całą wartość ubezpieczenia, wtedy taka informacja przekazywana jest do banku, a bank wylicza należną kwotę dla siebie.

Dlaczego? Ponieważ może pobrać maksymalnie tyle, ile kredytu pozostało do spłacenia. Jeżeli do spłaty pozostało 80% kredytu, to taką kwotę z ubezpieczenia pobierze bank. Jeżeli jednak pozostało zaledwie 20%, to również tylko te 20% zostanie pobrane. To bardzo dobre rozwiązanie dla klienta. Chroni go przed sytuacją, w której pozostaje bez mieszkania, a z kredytem. Kredyt zostanie spłacony w ramach cesji z ubezpieczenia.

Ubezpieczenie nieruchomosci do kredytu hipotecznego w banku, choć chroni bank w pierwszej kolejności, jest też niebywale korzystne dla samego klienta. Gdy kupujemy ubezpieczenie mieszkania, kredyt hipoteczny staje się mniej groźny i ryzykowny.

Na jaką kwotę ubezpieczyć nieruchomość przy kredycie?

Kwota ubezpieczenia mieszkania pod kredyt zależy od wskazanej sumy ubezpieczenia (SU), czyli całkowitej wartości murów, elementów stałych oraz wyposażenia. Możesz ją określić sprawdzając rynkową wartość swojej nieruchomości. 

Taka suma ubezpieczenia powinna pokryć w całości straty, do jakich doszło w mieszkaniu, np. koszty remontu po pożarze. Jeśli niedokładnie wskażesz jej wartość możesz narazić się na niedoubezpieczenie lub nadubezpieczenie. 

W pierwszym wypadku, gdy zaniżysz realną wartość mieszkania, odszkodowanie z ubezpieczenia może nie pokryć wszystkich strat. W drugim przypadku, kiedy zawyżysz SU, będziesz regularnie przepłacać swoją składkę, a finalnie ubezpieczyciel i tak wypłaci odszkodowanie w wysokości realnej wartości poniesionej szkody.

Ile kosztuje ubezpieczenie mieszkania pod kredyt?

Cena ubezpieczenia zależy od zakresu ochrony, jakiej potrzebujesz. Zwykle przedział cenowy pomiędzy różnymi TU jest dosyć szeroki, dlatego możesz sam podjąć decyzję, na jaki roczny koszt możesz sobie pozwolić. 

Poniżej podajemy wyniki, jakie przedstawiają się dla ubezpieczenia mieszkania do kredytu hipotecznego. Kalkulacja została przeprowadzona dla mieszkania wielkości 70m2, którego wartość wynosi 500 000 zł. Wskazano podstawową ochronę (tj. murów i elementów stałych). Przedstawiony został również wariant od ryzyk nazwanych.

Rozszerzona polisa oznacza wyższą roczną składkę, ale wraz z nią zyskujesz szerszą ochronę, m.in. na wypadek dewastacji czy stłuczenia cennych przedmiotów szklanych.

–  Rok życia ze spokojną głową w wymarzonym mieszkaniu może kosztować już niecałe 200 zł. Tyle zapłacisz za roczne ubezpieczenie nawet w Warszawie. To stosunkowo niewielkie pieniądze w porównaniu do szalejących cen nieruchomości. Ubezpieczenie to ochrona naszego własnego konta, dzięki której nie tylko zabezpieczamy naszą własność, ale także swoje zobowiązanie wobec banku.

– Ewelina Ratajczak, ekspertka portalu ubezpieczeniaonline.pl.

Tabela 2. Źródło: ubezpieczeniaonline.pl (stan na: 21.04.2024 r.).

Porównaj ceny

Darmowe wyliczenie składek online bez zobowiązań. Oszczędź do 50% na ubezpieczeniu!

Gdzie kupić ubezpieczenie mieszkania do kredytu?

Przy zakupie ubezpieczenia mieszkania pod kredyt musisz sprawdzić, czy oferta TU obejmuje w swoim zakresie to, czego wymaga bank. 
Ubezpieczenie nieruchomości, zarówno w wersji podstawowej, jak i rozszerzonej, możesz zakupić wygodnie przez Internet, za pomocą paru kliknięć. Taką możliwość daje porównywarka ubezpieczeń. 

W tym jasnym i prostym narzędziu wystraczy wskazać kilka podstawowych parametrów, dotyczących nieruchomości. Należą do nich m.in. powierzchnia, rok budowy, liczba lokatorów, kondygnacja i wartość mieszkania oraz jego wyposażenia. W formularzu możesz także wybrać, czy chcesz objąć ochroną tylko stałe elementy mieszkania czy też jego wyposażenie. 

Po wprowadzeniu tych kilku danych zobaczysz listę TU. Dzięki łatwemu dostępowi do dokumentów OWU, sprawdzisz dokładnie, czy ubezpieczyciel ma w swojej ofercie wszystko, czego potrzebujesz do ubezpieczenia mieszkania pod kredyt.