Ile kosztuje ubezpieczenie domu?

W wyniku pożaru domu lub z powodu włamania do nieruchomości, możemy stracić nawet cały swój majątek. Inwestycja w ubezpieczenie domu jest niewielkim rocznym wydatkiem, a w razie szkody, polisa mieszkaniowa zapewni nam odszkodowanie na pokrycie strat. 

   Porównaj ceny

Darmowe wyliczenie składek online bez zobowiązań. Oszczędź do 50% na ubezpieczeniu!

Od czego zależy cena ubezpieczenia domu?

Wysokość składki ubezpieczeniowej jest obliczana indywidualnie. Wpływ na to ma kilka różnych czynników. Uwzględnienie wszystkich z nich pozwala ustalić, jaka jest wartość nieruchomości, poziom ryzyka czy wartość mienia, które chcemy zabezpieczyć.

Wysokość składki na ubezpieczenie domu zależy od kilku podstawowych czynników:

• rynkowej wartości nieruchomości,
• wartości mienia ruchomego (wyposażenia),
• wielkości nieruchomości,
• lokalizacji,
• ilości szkód, które miały miejsce w przeszłości,
• ilości osób zamieszkujących nieruchomość,
• konstrukcji domu (palna/niepalna),
• zakresu ubezpieczenia.

Im droższą nieruchomość chcemy ubezpieczyć, tym składka na polisę mieszkaniową zwykle jest wyższa. Cena ubezpieczenia domu może wzrosnąć także, gdy ubezpieczyciel stwierdzi, że nieruchomość jest szczególnie narażona na któreś z ryzyk, np. na pożar ze względu na drewnianą konstrukcję domu lub na powódź ze względu na bliskie sąsiedztwo dużego zbiornika wodnego.

Cena ubezpieczenia domu może być niższa, jeśli zdecydujemy się wykupić polisę mieszkaniową na 3 lata z góry – większość towarzystw ubezpieczeniowych oferuje wówczas zniżki.

A jeśli ubezpieczamy dom na wypadek kradzieży z włamaniem, cena polisy mieszkaniowej może zostać obniżona, jeżeli zainstalujemy tzw. „zabezpieczenia własne” dla większej ochrony nieruchomości, np. monitoring, kamery itp.

Cena za ubezpieczenie domu dla tej samej nieruchomości może być różna w poszczególnych towarzystwach ubezpieczeniowych. Często za ten sam lub bardzo podobny produkt ubezpieczyciele oferują różne ceny. Z tego powodu przed zakupem polisy mieszkaniowej warto porównać ze sobą przynajmniej kilka ofert w różnych TU.

Jak ubezpieczyć dom?

Ubezpieczenie domu możemy wykupić niemal w każdym towarzystwie ubezpieczeniowym – na rynku jest bardzo dużo ofert, wśród których bez trudu znajdziemy polisę mieszkaniową dopasowaną do charakteru swojej nieruchomości.

Dom możemy ubezpieczyć w ramach podstawowej polisy mieszkaniowej – ochrona murów i elementów stałych lub rozszerzonej – ochrona podstawowa + ubezpieczenie wyposażenia (ruchomości domowych).

Podstawowe ubezpieczenie domu chroni mury i elementy stałe nieruchomości na wypadek nawet 20 zdarzeń losowych, tj. pożar, wybuch, dym i sadza, zalanie, huragan, upadek drzew i masztów, silne opady deszczu, śniegu, pękanie mrozowe, uderzenie pojazdu mechanicznego itp.
Do polisy mieszkaniowej możemy także dobrać dodatkowe rozszerzenia ochrony, np. ubezpieczenia na wypadek przepięć czy ubezpieczenie od dewastacji.

To my sami decydujemy o tym, jakie opcje dodatkowe finalnie wybierzemy. Im wyższa ochrona dodatkowa, tym wyższa cena składki rocznej. Jednak większy zakres ochrony może przydać nam się w różnych okolicznościach losowych i zapewnić nam wsparcie.
 

Ile kosztuje ubezpieczenie domu? Przykładowe składki, ceny.

W kalkulatorze polis mieszkaniowych sprawdziliśmy, ile kosztuje podstawowe ubezpieczenie domu dla dwóch różnych nieruchomości.

Założyliśmy, że do ubezpieczenia są 2 różne domy - jeden o wartości 650 000 zł i powierzchni 100 m2, a drugi o wartości 200 000 zł i powierzchni 50 m2.

Najtańsze ubezpieczenie domu dla nieruchomości o wartości 650 tys. zł można nabyć już za 439 zł za rok ochrony – oferta towarzystwa UNIQA. W tej cenie zyskujemy dodatkowo pakiet Home Assistance oraz ochronę w postaci pakietu medycznego. Kolejne oferty poszczególnych towarzystw ubezpieczeniowych są już nieco droższe, ale to wciąż atrakcyjne oferty. Warto zwrócić uwagę na propozycję Link4, gdzie – w cenie 659 zł za rok ochrony – otrzymujemy nie tylko Home Assistance i ubezpieczenie nieruchomości na wypadek dewastacji, ale także Pakiet Medyczny oraz ochronę All Risk. Najdroższa w tym zestawieniu jest oferta Wiener – 821 zł za rok, a w tym dodatkowo jedynie ubezpieczenie domu na wypadek powodzi. Szczegóły ofert obrazuje poniższa tabela.

Tabela 1. Opracowanie własne na podstawie kalkulacji ubezpieczeniaonline.pl.

W przypadku nieruchomości o niższej wartości rynkowej – 200 tys. zł – ceny za ubezpieczenie domu są już niższe o 100-200 zł. Najtańszą polisę mieszkaniową można nabyć już za 291 zł za rok – oferta towarzystwa Link4. W tej cenie dodatkowo pakiet Home Assistance. Z kolei w Generali za 934 zł za rok możemy nabyć ubezpieczenie domu wraz z Home Assistance, ochroną na wypadek dewastacji i Pakietem Medycznym – to w tym przypadku najdroższa oferta spośród pokazanych w kalkulatorze, która oferuje również All Risk.

Tabela 2. Opracowanie własne na podstawie kalkulacji ubezpieczeniaonline.pl.

Koszt ubezpieczenia domu wcale nie musi być wysoki. Wystarczy dobrze poszukać i porównać ze sobą co najmniej kilka ofert różnych towarzystw ubezpieczeniowych – kalkulator polis mieszkaniowych jest do tego świetnym narzędziem. A jeżeli oferty będą różnić się jedynie wysokością składki, a zakres ochrony polis mieszkaniowych będzie identyczny, nie ma potrzeby przepłacać

– Leszek Drozdalski, specjalista ubezpieczeniaonline.pl.
 

Jak wysokie odszkodowanie za zniszczenie domu?

Za zniszczenie domu możemy otrzymać odszkodowanie z polisy mieszkaniowej, które w całości pokryje wszystkie straty. Ważne jednak, aby dobrze wycenić swój majątek, jeszcze na etapie podpisywania umowy na ubezpieczenie domu.

Towarzystwo ubezpieczeniowe poprosi nas o ustalenie tzw. „sumy ubezpieczenia” – to od niej zależy jak wysokie odszkodowanie otrzymamy.

Choć od sumy ubezpieczenia, zależy także wysokość składki na polisę mieszkaniową, nie powinniśmy ani jej zaniżać, ani zawyżać. Jeśli ją zawyżymy będziemy tylko niepotrzebnie przepłacać na składkach, bo w razie szkody w nieruchomości, ubezpieczyciel i tak przyśle rzeczoznawcę, który wyceni realną wartość szkód. Z kolei, jeśli sumę ubezpieczenia zaniżmy, składki na polisę będą niższe, ale niższe będzie także odszkodowanie, które zostanie nam wypłacone za szkody – może nie wystarczyć na pokrycie wszystkich strat.

Decydując się na zakup ubezpieczenia domu, warto sprawdzić także maksymalne sumy ubezpieczenia dla danej polisy – zawsze są one zapisane w dokumencie OWU. To górne granice odszkodowania, jakie możemy uzyskać w ramach danej polisy mieszkaniowej. W poszczególnych towarzystwach ubezpieczeniowych mogą być one inne.
 

W jakich sytuacjach ubezpieczenie domu nie działa?

Jak w każdym ubezpieczeniu, także i przy ubezpieczeniu domu istnieją sytuacje, w których za zaistniałe w nieruchomości szkody możemy wcale nie otrzymać rekompensaty, pomimo regularnie opłacanych składek. Może się tak stać, jeśli szkoda, która wystąpiła w naszej nieruchomości znajduje się na liście tzw. „wyłaczeń odpowiedzialności” zamieszczonych w dokumencie OWU.

Wyłączenia odpowiedzialności to sytuacje, za które ubezpieczyciel nie bierze odpowiedzialności i nie wypłaca odszkodowania. W każdym towarzystwie wyłączenia mogą być nieco inne. 

Najczęściej nie otrzymamy odszkodowania z polisy mieszkaniowej za następujące szkody:

• spowodowane umyślnie;
• spowodowane pod wpływem alkoholu lub innych środków odurzających;
• spowodowane jawnym zaniedbaniem, np. brakiem aktualnych przeglądów;
• spowodowane prowadzeniem działalności gospodarczej w nieruchomości;
• za szkody, których przyczyną było przechowywanie w nieruchomości materiałów łatwopalnych/wybuchowych,
• powstałe w wyniku wojny lub ataku terrorystycznego.

Zatem, nie warto kierować się jedynie niską ceną ubezpieczenia domu, przed zakupem dobrze jest sprawdzić wyłączenia odpowiedzialności, by przekonać się, czy za niską składką nie kryje się jakaś wyjątkowo długa lista wyłaczeń odpowiedzialności. 
 

Jak zgłosić szkodę w ubezpieczonym domu?

Polisa mieszkaniowa zawiera nie tylko określone obowiązki ubezpieczyciela wobec nas, ale także nasze wobec ubezpieczyciela. Jedną z ważnych zasad zapisanych w OWU jest odpowiednie zgłoszenie szkody do towarzystwa ubezpieczeniowego.
Procedura zgłoszenia szkody w domu lub mieszkaniu zwykle zawarta jest w 4 podstawowych krokach.

KROK 1. ZATRZYMANIE SZKODY
Pierwszą rzeczą, jaką musimy zrobić jeśli nasz dom stanie w obliczu zagrożenia, jest zatrzymanie szkody, np. zatrzymanie rozprzestrzeniania się ognia. Oczywiście należy to zrobić, na tyle, na ile jest to możliwe, bez narażania własnego życia czy zdrowia. Jak najszybciej należy też wezwać służby pomocowe: straż pożarną, policję czy pogotowie wodne. 

KROK 2. ZGŁOSZENIE SZKODY
Kolejny ważny krok to zgłoszenie szkody do towarzystwa ubezpieczeniowego w odpowiednim czasie. Zazwyczaj mamy na to od 3 do 7 dni. Najprościej i najszybciej można to zrobić telefonicznie. 

KROK 3. ZEBRANIE DOWODÓW
Dowody są ważnym elementem w procesie uzyskiwaniu odszkodowania za szkody z polisy mieszkaniowej. Do ubezpieczyciela będziemy musieli dostarczyć listę utraconych i zniszczonych przedmiotów oraz dowody ich zakupu. A jeśli na miejsce zostały wezwane odpowiednie służmy, trzeba będzie przekazać TU także protokół spisany na miejscu zdarzenia. Przydadzą się też zdjęcia szkód oraz zdjęcia nieruchomości zrobione przed szkodą. 

KROK 4. RZECZOZNAWCA
Mamy obowiązek udostępnić nieruchomość rzeczoznawcy, którego przyślę do nas towarzystwo ubezpieczeniowe. Do jego przybycia lepiej nie dokonywać żadnych zmian w nieruchomości, chyba, że będą one konieczne dla zabezpieczenia mienia.
 

Dlaczego warto ubezpieczyć dom?

Ubezpieczenie domu daje nam duże poczucie bezpieczeństwa. W razie drobnych szkód, takich jak np. zalanie w wyniku pękniętego wężyka od pralki, otrzymamy odszkodowanie, które pozwoli nam na szybko przeprowadzić remont. Z kolei, jeśli w naszej nieruchomości dojdzie do dużej szkody, np. pożaru, za straty możemy otrzymać odszkodowanie, które umożliwi nam na generalny remont domu lub nawet zakup nowej nieruchomości (szkoda całkowita).

Wielu z nas inwestuje w dom oszczędności całego życia lub zaciąga kredyt na wiele długich lat, dla wielu dom jest majątkiem rodzinnym, przekazywanym z pokolenia na pokolenie – patrząc na ilość zagrożeń, które mogą go zniszczyć, można śmiało stwierdzić, że warto wykupić ubezpieczenie domu.
 

Gdzie kupić ubezpieczenie domu?

Ubezpieczenie domu najprościej i najszybciej jest wykupić przez Internet. Możemy to zrobić z poziomu kalkulatora polis mieszkaniowych.

Najpierw sprawdzamy oferty różnych TU, porównujemy ceny i zasady działania polisy, następnie klikamy w wybrane ubezpieczenie domu i opłacamy składkę za pomocą internetowego przelewu. Wszelkie dokumenty do polisy mieszkaniowej otrzymamy na swoją skrzynkę mailową.

A jeśli nie jesteśmy pewni, które ubezpieczenie domu wybrać, zawsze możemy zadzwonić do konsultanta ubezpieczeniowego w wybranym TU – on udzieli nam brakujących informacji dotyczących ubezpieczenia nieruchomości. 

   Porównaj ceny

Darmowe wyliczenie składek online bez zobowiązań. Oszczędź do 50% na ubezpieczeniu!