Czy można ubezpieczyć mieszkanie tylko na chwilę?

Porównaj ceny

Darmowe wyliczenie składek online bez zobowiązań. Oszczędź do 50% na ubezpieczeniu!

Jakie zagrożenie w mieszkaniu bez lokatorów?

Jak wskazuje raport Program Bezpieczny Dom, który sporządzono na bazie oficjalnych statystyk policyjnych, w 2018 roku na terenie Polski doszło do 69 058 kradzieży z włamaniem. Oznacza to, że na obszarze naszego kraju średnio co 8 godzin dochodzi do włamania. Dla porównania, w poprzednim roku liczba ta była niższa o ponad 3500 zdarzeń. Najbardziej narażeni na kradzież są mieszkańcy 4 województw: pomorskiego, śląskiego, dolnośląskiego i mazowieckiego. Wykrywalność tego rodzaju przestępstw w 2018 roku to raptem 43,3%.
 
PAMIĘTAJ!
Kradzież z włamaniem jest jedną z trzech najczęściej występujących przyczyn wypłaty odszkodowania z polisy mieszkaniowej.
 
W lokalu, w którym przez dłuższy okres nie ma domowników, ryzyko zaistnienia niektórych zdarzeń się zwiększa. Większa może być również skala strat, bo zanim osoby trzecie zaalarmują odpowiednie służby lub właściciela, zniszczenia mogą się pogłębić. Poniższe to tylko kilka ryzyk, które mogą wystąpić podczas dłuższej nieobecności lokatorów:

1. Kradzież z włamaniem– włamywacze często obserwują lokale, które chcą okraść wyczekując odpowiedniego momentu. Podczas długookresowej nieobecności domowników mogą działać swobodniej i wynieść z mieszkania więcej przedmiotów.
    
2. Zalanie– pęknięcie wężyka czy rury może nastąpić w każdej chwili i nie potrzebna jest do tego ingerencja człowieka. Lejącą się wodę można bardzo szybko zatamować, nie doprowadzając do żadnych zniszczeń, ale warunkiem koniecznym jest obecność przy zdarzeniu.
    
3. Wandalizm, dewastacja, graffiti– celem niepożądanych gości na posesji nie zawsze musi być kradzież. Równie dobrze mogą to być zwykli chuligani, którzy dla zabawy zniszczą nasze mienie.
    
4. Przesiąkanie wód gruntowych, pękania mrozowe, zalegający śnieg– te zdarzenia nie zachodzą w sposób nagły, lecz są efektem dłuższego procesu. Jeśli w porę nie dostrzeże się niepokojących symptomów, to zniszczenia mogą okazać się bardzo rozległe.

 
W razie wystąpienia wszystkich wymienionych sytuacji może ochronić nas polisa mieszkaniowa. Część z tych zdarzeń dostępna jest zawsze w podstawie (np. zalanie), a inne jako rozszerzenia (przede wszystkim kradzież z włamaniem).

Jak długo mieszkanie może pozostać bez lokatora?

Jeśli posiadamy klasyczną polisę mieszkaniową i zdarza nam się wyjeżdżać na dłuższe okresy, to musimy pamiętać o pewnych ograniczeniach, które są związane z nieobecnością lokatorów.
 
Ubezpieczyciele wyraźnie zaznaczają w umowach, że przy dłuższej nieobecności, w trakcie której zaistniała szkoda, odszkodowanie nie będzie wypłacone.
 
Limity są różne w zależności od towarzystwa:

• 30 dni w Uniqa,
• 45 dni w Aviva,
• 60 dni w Proama i Benefia,
• 90 dni w Generali i Wiener.

 
Tego typu dane zawsze są zapisane w OWU polisy jako wyłączenia odpowiedzialności lub osobne zapisy o czasowym niezamieszkaniu nieruchomości.

Porównaj ceny

Darmowe wyliczenie składek online bez zobowiązań. Oszczędź do 50% na ubezpieczeniu!

Czy można ubezpieczyć mieszkanie na chwilę?

Polskie prawo nie określa ani minimalnych, ani maksymalnych okresów ubezpieczenia nieruchomości. W praktyce zdecydowana większość towarzystw oferuje jednak ochronę na 12 miesięcy. Zdarzają się jednak wyjątki, jak w przypadku polisy TUW Bezpieczna Rodzina, gdzie istnieje możliwość podpisania umowy na 3 miesiące.
 
Nabywając ubezpieczenie nieruchomości przez Internet mamy pełne prawo do odstąpienia od umowy w okresie 30 dni od zakupu i nie musimy przy tym wskazywać żadnych przyczyn swojej decyzji. Wówczas towarzystwo ma obowiązek wypłacenia nam niewykorzystanej składki. Odstąpienie od umowy wynika z obowiązujących praw chroniących konsumenta, jednak można takie zachowanie podciągnąć po nadużywanie tych praw.
 
Kolejnym wariantem krótkoterminowego ubezpieczenia mieszkania jest nabycie odpowiedniego dodatku do ubezpieczenia turystycznego. Takie produkty są rzadko dostępne, ale aktualnie oferują je np. Allianz i Aviva. Żeby móc skorzystać z tego wariantu, trzeba jednak najpierw wykupić polisę turystyczną, co generuje dodatkowe koszty i niekoniecznie jest nam w danej sytuacji potrzebne.

Standardowo nieruchomości ubezpiecza się na rok. Polisa zaczyna obowiązywać w dniu wskazanym w umowie, o ile wcześniej na konto towarzystwa wpłynęła równowartość składki lub pierwszej raty. Po upływie 12 miesięcy możemy przedłużyć ubezpieczenie na takich samych warunkach lub skorzystać z oferty innego towarzystwa, jeśli ta okaże się atrakcyjniejsza.
 
Ubezpieczyciele nierzadko umieszczają w polisach karencje dla niektórych zdarzeń. Dotyczy to przede wszystkim powodzi – ochrona przed tym kataklizmem zaczyna obowiązywać dopiero po 15 czy 30 dniach od wejścia w życie umowy. Klauzula ta najczęściej nie obowiązuje jednak w sytuacji, w której umowa z ubezpieczycielem jest przedłużana.
 
Za roczną polisę z kilkoma rozszerzeniami możemy zapłacić 200-300 zł. Nie wydaje się to złym rozwiązaniem, bo nasz majątek będzie realnie chroniony w czasie wszystkich naszych wyjazdów oraz na co dzień, a obecność domowników nie jest przecież gwarantem bezpieczeństwa naszego majątku.

Czy można ubezpieczyć mieszkanie na kilka lat?

Jak zaznaczyliśmy wyżej, czas obowiązywania polisy nie jest narzucony przez prawo i zależy od indywidualnej umowy pomiędzy ubezpieczającym się i towarzystwem. W teorii nic więc nie stoi na przeszkodzie, żeby wykupić polisę na kilka lat.
 
HDI Twój Dom jest dobrym przykładem takiego właśnie produktu. Towarzystwo umożliwia ochronę nieruchomości nawet na 36 miesięcy. Przewiduje również wariant rozliczania się w systemie ratalnym, co przy sumie mogącej przekroczyć 1000 zł jest rozsądną propozycją. 

 

Ubezpieczenie krótkoterminowe czy roczne – co się bardziej opłaca?

Porównajmy jeszcze roczną polisę z krótkoterminowym ubezpieczeniem dostępnym w pakiecie turystycznym. Korzystając z produktu Avivy „Twoja podróż” (ubezpieczenie turystyczne plus polisa dla domu) podczas dwutygodniowego wyjazdu wydamy łącznie 114 zł na wariant uniwersalny lub 303 zł na elastyczny.
 
Przy kilku wyjazdach kwoty się zwielokrotnią. Bardziej opłacalne jest więc nabycie zwykłej polisy mieszkaniowej za wspomniane 200-300 zł. Wówczas nasza nieruchomość będzie chroniona przez cały rok, a my będziemy mogli spokojnie podróżować, kiedy tylko chcemy, nie martwiąc się o nasz majątek. 

 

Czy opłaca się kupić polisę bez kradzieży z włamaniem? 

W branży ubezpieczeniowej kradzież z włamaniem definiuje się najczęściej jako zdarzenie, po którym sprawca pozostawił wyraźne ślady swojej obecności, czyli np. wyłamany zamek lub zbitą szybę. Jeśli zniszczenia nie występują, to możemy mieć problem z uzyskaniem odszkodowania.
 
To zdarzenie dostępne jest jako rozszerzenie, co generuje wzrost składki. Nie są to jednak drastyczne różnice, co pokazują liczby z poniższej tabeli. Umieściliśmy w niej przykładowe wyliczenia dla trzech różnych nieruchomości, z uwzględnieniem kradzieży z włamaniem i bez tego dodatku.
 
Różnice pomiędzy polisami zawierającymi kradzież z włamaniem i pozbawionymi tego rozszerzenie to odpowiednio 20, 21 i 26 zł. Kwoty te dotyczą, oczywiście, rocznej składki. W zamian za taką dopłatę ochroną objęte są ruchomości i elementy stałe, których wartość to kilkadziesiąt tysięcy złotych. Przy tak znikomej różnicy w składkach zakup polisy mieszkaniowej bez dodatku kradzież z włamaniem jest nieopłacalne.

Ile kosztuje ochrona przed kradzieżą? – przykładowe składki

Mieszkanie	Najtańsza dostępna polisa		Różnica
	Z kradzieżą	Bez kradzieży
Warszawa, 100 m2 Wartość: 600 000 zł SU elementów stałych: 30 000 zł SU ruchomości: 30 000 zł	286 zł	260 zł	26 zł
Kraków, 90 m2 Wartość: 410 000 zł SU elementów stałych: 25 000 zł SU ruchomości: 25 000 zł	204 zł	183 zł	21 zł
Poznań, 80 m2 Wartość: 330 000 zł SU elementów stałych: 20 000 zł SU ruchomości: 20 000 zł	174 zł	154 zł	20 zł

Źródło: rankomat.pl (stan na 17.09.2019 r.).

 

Porównaj ceny

Darmowe wyliczenie składek online bez zobowiązań. Oszczędź do 50% na ubezpieczeniu!

Polisę mieszkaniową warto dobrać zarówno pod kątem zawartości, jak i ceny. Jeśli chcesz kompleksowo zabezpieczyć swoją nieruchomość, nie zapomnij o wykupieniu dodatków, np. ochrony wyposażenia mieszkania lub domu. Takie rozszerzenie niewiele kosztuje, a przyda się chociażby w razie pożaru, zalania czy kradzieży. Jeśli nie chcesz przepłacać za ten sam lub podobny produkt, sprawdź wysokość składki dla Twojej nieruchomości w naszym kalkulatorze polis mieszkaniowych. W 3 minuty porównasz ceny 18 towarzystw w 1 miejscu i znajdziesz najkorzystniejszą ofertę dla Twojego domu lub mieszkania.