Co warto wiedzieć o ubezpieczeniu domu w budowie?

   Porównaj ceny

Darmowe wyliczenie składek online bez zobowiązań. Oszczędź do 50% na ubezpieczeniu!

Jeśli chcemy ubezpieczyć nieruchomość, przy której trwają prace budowlane, warto dowiedzieć się, jakie dokładnie obiekty ubezpieczyciele uważają za domy w budowie. Termin ten odnosi się nie tylko do budowy, ale również: przebudowy, rozbudowy, remontu czy modernizacji. Dotyczy on domów wolnostojących, mieszkań, garażów wolnostojących i innych obiektów tzw. małej architektury.
 

Co oznacza dom w budowie dla ubezpieczyciela?

Termin „dom w budowie” dla towarzystw ubezpieczeniowych oznacza nie tylko nieruchomość w procesie budowy, ale także nieruchomość rozbudowywaną, przebudowywaną, modernizowaną oraz remontowaną – z naruszaniem konstrukcji ścian nośnych.

Zanim wybierzemy odpowiednie ubezpieczenie domu w budowie dla swojej nieruchomości, warto też dowiedzieć się, jak ubezpieczyciele rozumieją poszczególne etapy budowy domu – określają oni 5 etapów tego procesu.

Tabela 1. Oprac. własne.
 

Jak ubezpieczyć dom w budowie?

Jeśli chcemy ubezpieczyć dom, który stawiamy od postaw, przebudowujemy lub rozbudujemy w takim stopniu, że naruszamy jego konstrukcję, konieczne będzie wykupienie indywidualnej polisy – ubezpieczenia domu w budowie – dedykowanej takim właśnie obiektom. Jeśli jednak, w domu przeprowadzamy remont bez naruszania ścian nośnych, wówczas wystarczy nam zwykła polisa mieszkaniowa.

Aby wykupić ubezpieczenie domu w budowie, nie musimy odwiedzać siedziby towarzystwa ubezpieczeniowego. Możemy zakupić polisę mieszkaniową online – wygodnie i w pełni bezpiecznie.

Można to zrobić za pomocą kalkulatora polis mieszkaniowych lub przez konsultanta telefonicznego. W obu przypadkach wszelkie niezbędne dokumenty otrzymamy na swoją skrzynkę mailową, a opłaty za składkę dokonamy przelewem internetowym. 

Dom w budowie – co można ubezpieczyć?

Ubezpieczenie domu w budowie chroni przede wszystkim mury i stałe elementy nieruchomości. Taki rodzaj ubezpieczenia nie obejmuje najczęściej ruchomości domowych (wyposażenia nieprzytwierdzonego na stałe do ścian czy podłóg).
 

Dom w budowie – od jakich ryzyk chroni polisa?

Ubezpieczenie domu w budowie zabezpieczy naszą nieruchomość głównie przed tymi zdarzeniami losowymi, na które najbardziej jest ona narażona:

• pożar,
• uderzenie pioruna,
• wybuch,
• dym i sadza,
• osuwanie i zapadanie się ziemi,
• zalanie,
• powódź,
• huragan,
• upadek drzew i masztów,
• grad,
• akcja ratownicza.

Podstawowe ubezpieczenie domu w budowie nie obejmuje kradzieży z włamaniem – do tej polisy mieszkaniowej ta opcja dostępna jest jako rozszerzenie. Abyśmy mogli skorzystać z dodatku Kradzież z włamaniem, nasza nieruchomość musi spełnić ważny warunek – plac budowy musi być zabezpieczony (ogrodzony), a sam budynek powinien być w stanie zamkniętym, tzn. posiadać dach oraz okna i drzwi, które można zamknąć.

W ramach dodatku Kradzież z włamaniem do ubezpieczenie domu w budowie możemy chronić maszyny, sprzęt, narzędzia i materiały budowlane.
Do ubezpieczenia domu w budowie, możemy też dokupić inne rozszerzenia, m.in. na wypadek: przepięcia, wandalizmu i stłuczenia przedmiotów szklanych.
 

Ile kosztuje ubezpieczenie domu w budowie?

To, ile kosztuje ubezpieczenie domu w budowie, zależy od rodzaju nieruchomości, jaką ubezpieczamy i od wybranego zakresu ochrony.

W kalkulatorze polis mieszkaniowych można łatwo sprawdzić ceny ubezpieczenia domu w budowie. Przeprowadziliśmy taką kalkulację dla przykładowej nieruchomości.

Założyliśmy, że chcemy ubezpieczyć 100-metrowy dom w budowie we Wrocławiu, o wartości 700 000 zł. W tym przypadku najtańsze ubezpieczenie domu w budowie można nabyć już w kwocie 643 zł za rok – oferta Generali. W tej cenie otrzymujemy dodatkowo ochronę nieruchomości na wypadek dewastacji oraz Home Assistance – pomoc fachowców przy szkodzie, np. bezpłatne usługi firmy hydrauliczne, a także pakiet medyczny. Nieco droższą polisę mieszkaniową zaproponowała Benefia – 690 zł za rok. UNIQA oferuje nam ubezpieczenie domu w budowie za 751 zł za rok ochrony, a w tym pakiet medyczny.

Towarzystwa ubezpieczeniowe takie jak: PZU, Link4, Europa i mtu24.pl nie przedstawiły w kalkulatorze swoich ofert, być może ze względu na specyfikę ubezpieczanej nieruchomości. Możemy jednak łatwo uzyskać informację na ten temat, kontaktując się z konsultantem TU, u którego chcielibyśmy się ubezpieczyć.

Patrząc na to, jak wiele wart jest dom w budowie i biorąc pod uwagę fakt, że większość z nas lokuje w takiej nieruchomości oszczędności całego życia, warto zainwestować te 600-700 zł rocznie i w razie nagłej sytuacji, która spowoduje szkody w budowanym domu, nie być stratnym. Ubezpieczenie domu w budowie daje duże poczucie bezpieczeństwa – Michał Ratajczak, specjalista od ubezpieczeń nieruchomości w Rankomat.pl.

Tabela 2. Oprac. na podstawie ubezpieczeniaonline.pl 08.04.2024 r.

Jak porównywać polisy domu w budowie?

Oczywiście, cena jest bardzo istotnym kryterium porównawczym, ale nie tylko ona powinna decydować o wyborze tej, a nie innej polisy. Ubezpieczenie domu w budowie, w porównaniu do innych produktów ubezpieczeniowych, jest bardzo tanie. Pamiętajmy, że podane w tabeli składki dotyczą całego roku. 
 
Zestawiając ze sobą polisy, oprócz wspomnianej ceny, powinniśmy zwrócić uwagę na:

• liczbę ryzyk, przed którymi będziemy chronieni i czy znajdują się wśród nich te kluczowe z naszego punktu widzenia - chodzi tutaj np. o powódź, która jest w stanie spustoszyć posesję i spowodować ogromne straty, a niekoniecznie dostępna jest w podstawie polisy;
   
• liczbę dodatkowych świadczeń, które są wliczone w cenę - niektóre towarzystwa do polisy dla domu w budowie dołączają np. pakiet assistance albo OC w życiu prywatnym, co daje ubezpieczonemu dodatkowe korzyści;
   
• wyłączenia i limity odpowiedzialności, które zawsze szczegółowo opisane są w OWU polisy - to konkretne zdarzenia, za które nie uzyskamy odszkodowania, a także ograniczenia kwotowe – przykładowo brak możliwości uzyskania rekompensaty za stratę, która jest mniejsza niż 200 zł;
   
• warunki, jakie musimy spełnić, żeby móc skorzystać z wartościowych rozszerzeń, takich jak chociażby kradzież z włamaniem.

Ile dostanę odszkodowania za zniszczenie i kradzież podczas budowy?

To, jak duże odszkodowanie możemy otrzymać za szkody poniesiony w domu w budowie, zależy od zapisów w Ogólnych Warunkach Ubezpieczenia (OWU).W tym dokumencie zawarte są m.in. zasady wyceny szkód.

U większości ubezpieczycieli, przy ubezpieczeniu domu w budowie, odszkodowanie wyliczane jest na podstawie tzw. wartości odtworzeniowej, czyli otrzymujemy odszkodowanie, które pozwala odtworzyć nieruchomość to takiego stanu, w jakim była przed szkodą. 

Dla wysokości odszkodowania bardzo ważne jest także odpowiednie ustalenie sumy ubezpieczenia – jeszcze na etapie podpisywania umowy na ubezpieczenie domu w budowie.  Suma ubezpieczenia powinna być równowartością całego naszego ubezpieczanego mienia, z uwzględnieniem kosztów robót budowlanych, instalacyjnych lub elektrycznych zaplanowanych do wykonania w okresie ochrony ubezpieczeniowej. 

WAŻNE!
Warto zachować faktury i rachunki za materiały i wykonane prace – będziemy musieli załączyć je do zgłoszenia dla towarzystwa ubezpieczeniowego w razie wystąpienia szkody.
 

Kiedy ubezpieczenie domu w budowie nie działa?

Istnieją sytuacje, w których ubezpieczenie domu w budowie nie zadziała, pomimo regularnie opłacanych składek. Sytuacje te tzw. „wyłączenia odpowiedzialności” – jeśli się pojawią i spowodują szkodę w naszej nieruchomości, za straty nie otrzymamy odszkodowania, bo ubezpieczyciel wyraźnie zaznaczył w Ogólnych Warunkach Ubezpieczenia, że nie poczuwa się do odpowiedzialności za nie.

Wyłączenia odpowiedzialności w poszczególnych towarzystwach ubezpieczeniowych mogą być nieco inne.

Najczęstsze wyłączenia odpowiedzialności przy ubezpieczeniu domu w budowie to:

• szkody spowodowane umyślnie,
• szkody spowodowane błędami konstrukcyjnymi,
• szkody powstałe podczas wykonywania prac bez odpowiednich pozwoleń,
• szkody spowodowane przez pojazdy mechaniczne używane przy budowie,
• zalanie, jeśli nieruchomość nie była w stanie zamkniętym.

Niektóre towarzystwa nie ubezpieczają także domów w budowie na wypadek wybranych ryzyk, np. od deszczu nawalnego, silnego wiatru czy gradu. Warto dokładnie sprawdzić wyłączenia odpowiedzialności, zanim podpiszemy umowę na ubezpieczenie domu w budowie.
 

Co zrobić, kiedy budowa się kończy, a polisa jest ważna?

Trudno jest precyzyjnie zaplanować okres, w jakim prowadzone będą prace budowlane, a opóźnienia są w tej branży na porządku dziennym. Umowę z ubezpieczycielem podpisuje się zazwyczaj na rok, a później można ją odnowić lub zmienić ubezpieczyciela. W sytuacji, w której budowa się zakończyła, budynek został oddany do użytkowania, a polisa nadal obowiązuje, możemy zastosować jedno z dwóch rozwiązań:

1. Zmienić przedmiot umowyz domu w budowie na polisę mieszkaniową. Żeby składka się zgadzała, dotychczasowy zakres ochrony możemy uzupełnić o niedostępne wcześniej rozszerzenia.
2. Wynegocjować z ubezpieczycielem zwrot niewykorzystanej składki.

To, czy będziemy mogli wybrać jeden z tych wariantów i na jakich zasadach zmienią się wcześniejsze ustalenia, zależy już od polityki towarzystwa ubezpieczeniowego.

Porównaj ceny

Darmowe wyliczenie składek online bez zobowiązań. Oszczędź do 50% na ubezpieczeniu!

Polisę dla nieruchomości warto dobrać pod kątem zawartości, jak i ceny. Jeśli chcesz posiadać kompleksowe ubezpieczenie, pamiętaj o wykupieniu dodatków, np. wyposażenia mieszkania czy domu. Taka ochrona przyda się w razie pożaru, zalania czy kradzieży i kosztuje niewiele. A jeśli nie chcesz przepłacać za ten sam lub podobny produkt, sprawdź wysokość składki dla Twojej nieruchomości w naszym kalkulatorze polis mieszkaniowych. W 3 minuty porównasz ceny wielu towarzystw i znajdziesz najkorzystniejszą ofertę dla Twojej nieruchomości.