Chroń dach domu przed zdarzeniami losowymi

   Porównaj ceny
Darmowe wyliczenie składek online bez zobowiązań. Oszczędź do 50% na ubezpieczeniu!

Nie ma możliwości ubezpieczenia samego dachu, więc żeby go skutecznie chronić, trzeba wykupić polisę dla całej nieruchomości. Pamiętajmy, że do kompleksowego zabezpieczenia tego elementu może nie wystarczyć podstawowa wersja umowy. Wpływ na kształt polisy i wysokość składki mają różne czynniki, m. in. materiały, z których zbudowane jest pokrycie dachowe – chodzi tutaj o ich palność.

 

Od jakich zdarzeń ubezpieczyć dach?

Dach narażony jest, przede wszystkim, na działanie czynników atmosferycznych i nie chodzi tutaj wyłącznie o anomalia pogodowe. Kompleksowa ochrona wymaga uwzględnienia w umowie następujących ryzyk:

• zalania – np. na skutek topnienia śniegu lub lodu zalegającego na dachu,
• pożaru,
• uderzenia pioruna,
• huraganu,
• upadku drzew i masztów,
• dewastacji,
• stłuczenia – w tym oszklenia ścian i dachów.

Większość tych zdarzeń powinna znajdować się w podstawowej wersji umowy, jednak część trzeba dokupić w ramach rozszerzeń. Przykładowo dodatkowo płatne jest często ubezpieczenie od stłuczenia szyb i elementów szklanych. 

Nie można zapominać, że uszkodzenie dachu może przynieść dalsze konsekwencje. Przykładowo zalanie może doprowadzić do zniszczenia sprzętów domowych, a w takiej sytuacji przydatne może okazać się ubezpieczenie ruchomości, najczęściej dostępne jako rozszerzenie..

 

Konstrukcja dachu a wysokość składki

To, z jakich materiałów zbudowany jest dach, wpływa na stopień jego palności, a więc i na wysokość składki. Ubezpieczenie domów bardziej zagrożonych pożarem jest droższe. Generalnie możemy wyróżnić cztery podstawowe kategorie pokryć dachowych:

1. Blacha i dachówka;
2. Beton;
3. Papa, gont bitumiczny i eternit;
4. Słoma i gont drewniany.

 
Kolejność nie jest tutaj przypadkowa – najmniej podatne na ogień są materiały z podpunktu pierwszego, a najbardziej z czwartego. Pierwsze dwie grupy klasyfikuje się jako pokrycia niepalne, a pozostałe jako palne.
 
Oczywiście, konstrukcje dachowe często tworzone są i z palnych, i z niepalnych materiałów jednocześnie, a także specjalnie zabezpieczane np. impregnatami. Wówczas stopień ich podatności na ogień trzeba oceniać indywidualnie. 

 

Jak palą się materiały budowlane?

Stopień palności poszczególnych materiałów dobrze obrazuje unijna klasyfikacja, którą przedstawiliśmy w poniższej tabeli.

 Palne i niepalne materiały według norm UE

Euroklasa	Właściwości	Przykładowe materiały
A1	niepalne	beton, stal, wełna skalna, wełna szklana
A2	niepalne	płyta gipsowo-kartonowa, wełna mineralna o dużej gęstości, dużej zawartości lepiszcza
B	ograniczony udział w pożarze	PCV twarde
C	ograniczony lecz zauważalny udział w pożarze	niektóre pianki poliuretanowe, płyta gipsowo-kartonowa z tapetą papierową
D	istotny udział w pożarze	większość pianek poliuretanowych, drewno bez zabezpieczeń
E	bardzo duży udział w pożarze	spienione tworzywa sztuczne o zmniejszonej palności, styropian, poliuretan z dodatkiem retardantów
F	bardzo duży udział w pożarze lub brak wymagań (materiał nieprzebadany)	spienione tworzywa sztuczne

Źródło: www.muratorplus.pl.

 
Najbardziej podatne na działanie ognia są materiały oznaczone jako F, a najmniej te przyporządkowane do klady A1. Tworzywa sygnowane literami C, D, E i F należy stosować w budownictwie w sposób ograniczony, żeby minimalizować ryzyko wystąpienia pożaru. 

 

Porównaj ceny
Darmowe wyliczenie składek online bez zobowiązań. Oszczędź do 50% na ubezpieczeniu!

Konstrukcja palna i niepalna – ceny polis

Zestawiliśmy ze sobą najtańsze polisy dla dwóch domów różniących się tylko konstrukcją dachu. Pozostałe kryteria były identyczne:

• Dom wolnostojący;
• Rok budowy: 2005;
• Powierzchnia 200 m²;
• 3 lokatorów (w tym jeden nieletni);
• Polisa obejmuje mury i wyposażenie;
• Od zdarzeń losowych, wandalizmu i dewastacji;
• Wartość nieruchomości: 450 00 zł;
• Pozostałe elementy konstrukcyjne domu z materiałów niepalnych;
• Suma ubezpieczenia dla elementów stałych: 200 000 zł;
• Suma ubezpieczenia dla ruchomości: 40 000 zł.

Konstrukcja palna i niepalna dachu – najtańsze polisy

Konstrukcja niepalna (blacha i dachówka)	Konstrukcja palna (słoma, gont drewniany)
370 zł Link4	534 zł Link4
406 zł Inter Polska	559  zł Link4

 Źródło: rankomat.pl (stan na 30.04.2019 r.).

Wybraliśmy dwie skrajne wersje materiałów – te najmniej podatne na ogień (blacha i dachówka) i te najbardziej nim zagrożone (słoma i gont drewniany).Dla drugiego wariantu kalkulator ubezpieczeń wskazał tylko dwie oferty pochodzące od jednego towarzystwa (Link4). Wynika to z faktu, że ubezpieczyciele niechętnie sprzedają polisy dla nieruchomości, które mogą w łatwy sposób zostać dotknięte pożarem.
 
Różnica w cenach jest wyraźna – pomiędzy najtańszymi polisami dla obu wariantów wynosi aż 163,95 zł. Byłaby ona jeszcze większa, gdybyśmy do dachu pokrytego słomą i drewnianym gontem dodali jeszcze palną konstrukcję pozostałych elementów budynku.  

 

Dach domu w budowie - co wtedy?

W ramach ciekawostki wspomnijmy jeszcze o dachu w kontekście ubezpieczenia domu w budowie, czyli polisy dla realizowanej inwestycji budowlanej (budowa, przebudowa, rozbudowa i remont domu lub mieszkania).

Jeśli budynek osiągnie stan surowy zamknięty, wtedy otwiera się możliwość wykupienia ubezpieczenia ruchomości domowych. Jednym z czynników, jakie muszą być tutaj spełnione, jest obecność dachu. 

 

Wyłączenia odpowiedzialności

Uszkodzenie dachu w ubezpieczonej nieruchomości nie jest jednoznaczne z otrzymaniem odszkodowania. Pokrycie strat przez towarzystwo mogą utrudnić obecne w umowie wyłączenia odpowiedzialności. Standardowo odnoszą się one do:

• posiadania aktualnych obowiązkowych przeglądów;
• bieżącego czyszczenia rynien;
• właściwego zabezpieczenia otworów dachowych (głównie okien);
• braku błędów konstrukcyjnych i przestrzegania prawa budowlanego.

 
Wnikliwa lektura wyłączeń odpowiedzialności przed podpisaniem umowy z ubezpieczycielem to priorytet. W innym wypadku możemy mieć później problemy z uzyskaniem odszkodowania.
 

   Porównaj ceny
Darmowe wyliczenie składek online bez zobowiązań. Oszczędź do 50% na ubezpieczeniu!

Polisę dla nieruchomości warto dobrać pod kątem zawartości, jak i ceny. Jeśli chcesz posiadać kompleksowe ubezpieczenie, pamiętaj o wykupieniu dodatków, np. wyposażenia mieszkania czy domu. Taka ochrona przyda się w razie pożaru, zalania czy kradzieży i kosztuje niewiele. A jeśli nie chcesz przepłacać za ten sam lub podobny produkt, sprawdź wysokość składki dla Twojej nieruchomości w naszym kalkulatorze polis mieszkaniowych. W 3 minuty porównasz ceny 18 towarzystw w 1 miejscu i znajdziesz najkorzystniejszą ofertę dla Twojej nieruchomości.