Ubezpieczenie samochodu od kradzieży

W poprzednim roku w Polsce stwierdzono kradzież 7472 samochodów, czyli prawie 21 pojazdów dziennie. To większa liczba, bo w 2021 roku skradziono 7098 aut. Nie są to jednak ostateczne dane, ponieważ tyle pojazdów wykreślono w Cepiku z powodu kradzieży, a są jeszcze skradzione pojazdy, których dochodzenie policji trwa.

Czy ubezpieczenie OC chroni od kradzieży samochodu?

OC jest ubezpieczeniem obowiązkowym, które nazwane zostało ubezpieczeniem odpowiedzialności cywilnej posiadaczy pojazdów mechanicznych. Oznacza to, że chroni przed skutkami spowodowania uszkodzenia mienia lub zdrowia osób trzecich. OC w żadnym wypadku nie chroni więc od kradzieży samochodu. Jednak jest polisa dobrowolna AC, które można wykupić i wtedy będzie odpowiedzialność za kradzież. Jest także okrojona wersja AC, czyli AC mini, która ma pewne ograniczenia, ale ryzyko kradzieży jest w ofertach większości towarzystw.

Porównaj polisy OC/AC

Jak zabezpieczyć się przed kradzieżą pojazdu?

Najprostszym sposobem na zabezpieczenie przed kradzieżą jest zakup polisy AC lub mini AC z ryzykiem kradzieży. Dzięki temu w przypadku kradzieży otrzymasz odszkodowanie od ubezpieczyciela, które pozwoli na zakup nowego samochodu. Jeżeli chcesz mieć w zakresie także uszkodzenia auta, warto wybrać pełny zakres AC, wtedy ochrona będzie kompleksowa i nawet przy drobnej szkodzie parkingowej będziesz mógł skorzystać z pomocy ubezpieczyciela.

Od czego zależy wysokość składki AC?

Składki ubezpieczeń są ustalane przez ubezpieczycieli na podstawie ryzyka wystąpienia szkody. Jest wiele czynników, która mają wpływ na cenę AC. Część z nich pokrywa się ze składowymi decydującymi o cenie OC. Sprawdźmy, od czego zależy cena AC:

• historia ubezpieczenia właściciela,
• miejsce zamieszkania właściciela,
• posiadane zabezpieczenia przed kradzieżą,
• miejsce parkowania samochodu,
• wartość samochodu,
• marka i model samochodu.

Jednym z najważniejszych aspektów jest wartość auta. Inaczej składka będzie wyglądała dla pojazdu, który jest warty 30 tys. zł, a inaczej dla pojazdu, który jest warty 300 tys. zł.

W przypadku deklaracji posiadanych zabezpieczeń czy miejsca parkowania auta nie warto podawać danych niezgodnych ze stanem faktycznym. Może to być podstawa do odmowy wypłaty odszkodowania. Inne jest ryzyko, gdy samochód stoi na parkingu strzeżonym, a inne gdy stoi na ulicy, dlatego dla ubezpieczyciela jest to ważna kwestia – Kamil Sztandera, ekspert ds. ubezpieczeń komunikacyjnych w ubezpieczeniaonline.pl.

Jak wybrać AC i ile kosztuje polisa?

Gdy szukasz samego OC można kierować się wyłącznie ceną, ponieważ zakres tego ubezpieczenia jest taki sam w każdym towarzystwie. Natomiast w przypadku AC zakres może się różnić i szukając oferty warto go sprawdzić. Wybierając mniejszy zakres, przy szkodzie może okazać się, że nie otrzymasz odszkodowania, które pokryje całość szkody. Poniżej pokazujemy na co warto zwrócić uwagę przy zakupie polisy AC:

• stałą lub zmienną sumę ubezpieczenia - pierwsza sprawia, że wartość pojazdu ustalana jest w dniu zawarcia umowy i nie zmienia się przez cały okres jej trwania.

Przykład:

Pan Jan podczas zakupu ubezpieczenia określił wartość swojego pojazdu na 50 tys. zł. 10 miesięcy później został mu on skradziony, ale mimo upływu blisko roku, pan Jan otrzymał od ubezpieczyciela dokładnie 50 tys. zł, bo zgodnie z zapisami w polisie wartość jego pojazdu nie zmieniała się.

Z kolei zmienna suma ubezpieczenia oznacza, że właściciel samochodu otrzyma odszkodowanie w kwocie równej wartości pojazdu, ale w dniu kradzieży pojazdu. Gdyby taki zapis znajdował się w polisie pana Jana, wówczas 10 miesięcy później za skradzione auto mógłby otrzymać np. 47 tys., bo towarzystwo ubezpieczeniowe dowodziłoby, że samochód jest już o blisko rok starszy, więc też mniej warty.

Uwaga! Podczas zawierania umowy AC nie warto ani zaniżać (niedoubezpieczać), ani zawyżać (nadubezpieczać) wartości pojazdu. Dlaczego? Ponieważ w przypadku niedoubezpieczenia zostanie wypłacone niższe odszkodowanie (nie może być ani złotówkę wyższe od wartości pojazdu zadeklarowanej w polisie), a w przypadku nadubezpieczenia towarzystwo – widząc cenę wyższą od rynkowej – i tak będzie kierowało się tą drugą i ma do tego pełne prawo.

• udział własny - Wyrażony jest on kwotowo lub procentowo i wynosi np. 20 proc. Co to oznacza? Że jeśli pojazd w dniu kradzieży był warty 100 tys. zł, to od towarzystwa otrzymasz tylko 80 tys., ponieważ udział własny został określony na poziomie 20 proc. (co w tym przypadku oznacza 20 tys. zł). Oczywiście można nabyć polisę bez wkładu własnego, ale wiąże się to z dopłatą.

Przykład:

Pan Michał, który ma 25 lat kupił AC dla swojego samochodu – opla astry z 2015 roku o wartości 40 tys. zł. W związku ze swoim młodym wiekiem składki za OC i AC były wysokie. Panu Michałowi zależało na ochronie AC, ale chciał jednocześnie zaoszczędzić. Wybrał więc wariant z udziałem własnym, który mocno obniżył składkę. Niestety doszło do kradzieży auta. Pan Michał nie otrzymał więc 40 tys. zł, tylko 36 tys. zł, ponieważ udział własny wynosił 10%.

Porównaj polisy OC/AC

Są jeszcze klauzule, które mają znaczenie przy wypłacie odszkodowania z AC, jednak nie przy szkodzie kradzieżowej, tylko w wyniku uszkodzenia pojazdu:

• zniesienie amortyzacji części – dzięki wkupieniu tej klauzuli towarzystwo ubezpieczeniowe nie potrąci odszkodowania ze względu na zużycie części. Samochód zostanie naprawiony bez dodatkowej dopłaty.
• serwis, warsztat partnerski czy kosztorys – właściciel samochodu może wybrać czy chce naprawiać samochód w autoryzowanym serwisie czy warsztacie partnerskim. W obydwu wariantach naprawa odbywa się bezgotówkowo. Trzecia możliwość to kosztorys. W tym wypadku ubezpieczyciel wypłaca odszkodowania na konto poszkodowanego i właściciel samochodu sam wybiera mechanika lub naprawia we własnym zakresie.

Te wszystkie klauzule mają znaczenie przy wypłacie odszkodowania, ale także przy składce. Im lepszy zakres, tym większa składka. Pokażemy, jak najwygodniej sprawdzić i zakres ubezpieczenia, i cenę w kalkulatorze OC i AC.

Przykład:

38- letnia pani Małgorzata została właścicielką Citroena C4 Cactus, silnik 1.2 benzyna, 2017 rok, wartość 40 tys. zł. Chciała ubezpieczyć go także w ramach AC. Skorzystała z porównywarki ubezpieczeń, gdzie w jednym miejscu mogła porównać ceny i zakres ubezpieczenia.

Dzięki porównywarce pani Małgorzata mogła sprawdzić w jednym miejscu szczegóły zakresu poszczególnych ofert. Dzięki temu mogła wybrać najlepszą dla siebie ofertę.

Kiedy AC od kradzieży nie zadziała?

Trzeba również pamiętać, że posiadanie nawet najlepszej polisy nie oznacza, że można pozostawić samochód na niestrzeżonym parkingu, z kluczykami w stacyjce i dowodem rejestracyjnym w schowku. Towarzystwa ubezpieczeniowe zabezpieczają się na wypadek wyjątkowej niefrasobliwości kierowców i w związku z tym, w kilku przypadkach odszkodowanie może nie zostać wypłacone.
 

Porównaj polisy OC/AC

Oto najczęstsze przypadki:

• gdy zostawisz pojazd z kluczykami i dowodem rejestracyjnym w środku;
• gdy zgubisz jeden z kluczyków i nie powiadomisz o tym ubezpieczyciela;
• gdy w samochodzie nie włączysz wszystkich zabezpieczeń, których posiadanie zadeklarowałeś podczas zawierania polisy;
• gdy nie zamkniesz drzwi lub okien;
• gdy kradzież zostanie dokonana w państwie tzw. wysokiego ryzyka. Wszystkie kraje należące do tej kategorii wypisane są w Ogólnych Warunkach Ubezpieczenia, ale na ogół należą do nich: Rosja, Ukraina, Białoruś i Mołdawia.