Jak wybrać dobre ubezpieczenie komunikacyjne?

Dodatkowe ubezpieczenia, takie jak AC czy assistance mogą przydać się w nieoczekiwanych sytuacjach i sfinansować naprawę uszkodzonego pojazdu w przypadku AC lub zapewnić holowanie do warsztatu w przypadku assistance. To nie wszystko co można otrzymać w ramach AC czy assistance, a do OC można dokupić także szyby, NNW lub opony.

Porównaj polisy OC/AC

Ubezpieczenie komunikacyjne odpowiedzialności cywilnej (OC)

Kupując OC nie musisz sprawdzać warunków ubezpieczenia, bo w każdym towarzystwie zakres ochrony pojazdu jest taki sam. Sumy gwarancyjne reguluje ustawa. Obecnie to 5 210 000 euro w szkodzie na osobie i 1 050 000 euro w szkodzie na mieniu. Można więc postawić na najtańszą ofertę na rynku. Ceny w towarzystwach ubezpieczeniowych mogą być inne, dlatego warto porównać wiele ofert. Ubezpieczyciele wyliczają składkę na podstawie oceny ryzyka m.in. historii ubezpieczenia, wieku kierowcy, marki i modelu auta. Niektóre czynniki są bardziej uwzględniane w jednym towarzystwie, a w innym mniej, stąd różnice w składkach.

Na co zwrócić uwagę kupując ubezpieczenie OC?

Pamiętaj, że ubezpieczenie pojazdu w ramach OC jest obowiązkowe. Za brak polisy UFG nakłada kary finansowe. Kara zależy od przerwy w ubezpieczeniu, a podstawą do jej określania przy samochodach osobowych jest dwukrotność minimalnego wynagrodzenia w danym roku:

• przerwa do 3 dni – 20% opłaty karnej, czyli 1400 zł od 1 stycznia do 30 czerwca 2023 r., a także 1440 zł od 1 lipca do 31 grudnia 2023 r.
• od 4 do 14 dni – 50% opłaty karnej, czyli 3490 zł od 1 stycznia do 30 czerwca 2023 r., a także 3600 zł od 1 lipca do 31 grudnia 2023 r.
• powyżej 14 dni – 100% opłaty karnej, czyli 6980 zł od 1 stycznia do 30 czerwca 2023 r. ., a także 7200 zł od 1 lipca do 31 grudnia 2023 r.

Zapomniałeś o zakupie kolejnej polisy? Nie musisz obawiać się kary, ponieważ umowa OC wznawia się automatycznie. Ale uwaga! Tylko w przypadku regularnego opłacania składki. Pamiętaj także, że automatyczne odnowienie działa tylko wtedy, gdy korzystasz z całorocznego OC, wykupionego przez Ciebie (OC nie przedłuży się, jeżeli posiadasz polisę zbywcy pojazdu).

Kara od UFG to nie jedyna konsekwencja braku OC. Jeżeli spowodujesz kolizję samochodem bez ubezpieczenia, za wyrządzone szkody będziesz musiał zapłacić z własnej kieszeni.

Autocasco

Autocasco jest ubezpieczeniem dobrowolnym. Polisa chroni od uszkodzeń samochodu spowodowanych zarówno przez Ciebie, jak i wynikających ze zdarzeń losowych, a także kradzieży. W przeciwieństwie do OC, kupując AC, powinieneś sprawdzić ofertę przygotowaną przez ubezpieczyciela. Autocasco zawiera szereg klauzul, które po ewentualnej szkodzie mogą mieć ogromne znaczenie przy wypłacie odszkodowania. 

Ubezpieczenie AC – jakie wybrać?

Towarzystwa ubezpieczeniowe mają różne oferty i zakresy ubezpieczeń. Poniżej pokazujemy klauzule, które występują w AC, na które warto zwrócić uwagę przy zakupie polisy:

• udział własny – wprowadzenie udziału własnego spowoduje pomniejszenie wypłaty odszkodowania. Udział własny może być wyrażony kwotowo np. 500 zł lub procentowo np. 10%,
• zniesienie amortyzacji – warto wykupić zniesienie amortyzacji, aby ubezpieczyciel nie potrącał za zużycie części. Przy ponad 10-letnich samochodach amortyzacja może wynosić nawet 70%, więc tyle procent ubezpieczyciel może potrącić przy wypłacie odszkodowania,
• stała suma ubezpieczenia – ta klauzula przydaje się przy szkodzie całkowitej lub kradzieży, jej wykupienie gwarantuję wypłatę odszkodowania sumy ubezpieczenia z polisy. Zmienna suma ubezpieczenia spowoduje wypłatę odszkodowania w kwocie wartości na dzień szkody, nie większej niż na polisie AC,
• nieredukcyjna suma ubezpieczenia – dzięki tej klauzuli nie trzeba doubezpieczać pojazdu po szkodzie. Np. samochód jest warty 50 000 zł, wydarzy się szkoda w kwocie 20 000 zł, którą wypłaci ubezpieczyciel. Potem przy kolejnej, tym razem całkowitej szkodzie w tym roku polisowym ubezpieczyciel wypłaci 50 000 zł. Gdy nie wykupiłbyś tej klauzuli, ubezpieczyciel wypłaciłby 30 000 zł.
• serwis, warsztat partnerski czy kosztorys – przy zakupie polisy AC trzeba wybrać formę naprawy pojazdu. Serwis i warsztat partnerski gwarantują naprawę bezgotówkową. Serwis na oryginalnych częściach w ASO, warsztat partnerski na zamiennikach. Trzecią możliwością jest kosztorys. Ubezpieczyciel wypłaca odszkodowania na konto poszkodowanego i on sam decyduje, gdzie i czy naprawia auto.

Wszystkie powyższe czynniki mają znaczenie przy ustalaniu składki AC. Z reguły, im “bogatszy” zakres, tym droższa polisa. Warto więc świadomie wybrać dla siebie najlepszą ochronę.

Przykład:

Pani Marta kupiła nowy samochód. Chciała ubezpieczyć go także w AC. Porównała oferty i lepszy zakres bez udziałów własnych kosztował o 300 zł więcej. Pani Marta zdecydowała się zapłacić więcej za szerszą ochronę. Dobrze zrobiła, ponieważ miała później niewielką szkodę. Dzięki temu nie musiała nic dopłacać do polisy, a ubezpieczyciel pokrył naprawę auta.

Assistance

Assistance również należy do ubezpieczeń dobrowolnych. Zakup polisy jest dobrą opcją dla wszystkich, którzy nie chcą po awarii czy po kolizji pojazdu szukać holownika na własną rękę oraz pokrywać jego kosztów. Dzięki ASS, ubezpieczyciel odholuje pojazd, postara się naprawić na miejscu, a w razie potrzeby zorganizuje pojazd zastępczy.

Assistance – na co zwrócić uwagę?

Wybierając produkt dla siebie należy sprawdzić, jakie usługi oferuje towarzystwo w ramach ubezpieczenia. Możesz np. zastanowić się, jaka odległość holowania jest Ci potrzebna. Jeżeli dużo jeździsz po całej Polsce, warto wybrać opcję rozszerzoną, z nielimitowanym holowaniem.

Co jeszcze jest w zakresie assistance?

• naprawa na miejscu,
• zatankowanie niewłaściwego paliwa,
• wymiana koła, dostarczenie paliwa, otwarcie pojazdu,
• rozładowanie akumulatora,
• złomowanie,
• samochód zastępczy po awarii, wypadku lub kradzieży,
• transport kierowcy lub pasażerów,
• zorganizowanie i opłacenie noclegu,
• pomoc tłumacza,
• kierowca zastępczy,
• wizyta bliskiej osoby,
• opieka nad dziećmi.

Porównaj polisy OC/AC

Jeżeli planujesz wyjechać za granicę, sprawdź przy zakupie polisy zakres terytorialny, ponieważ niektóre umowy działają tylko w Polsce. Można dokupić assistance krótkoterminowy tylko na wakacje, jednak jego zakres może być okrojony – wyjaśnia Kamil Sztandera, ekspert ds. ubezpieczeń komunikacyjnych w ubezpieczeniaonline.pl

Ubezpieczenie następstw nieszczęśliwych wypadków (NNW)

Ubezpieczenie od następstw nieszczęśliwych wypadków jest jednym z najczęściej proponowanych do OC dobrowolnych produktów. Odszkodowanie z polisy NNW przysługuje, gdy dojdzie do wypadku w wyniku którego stracisz życie lub Ty albo Twoi pasażerowie doznacie trwałego uszczerbku na zdrowiu.

NNW komunikacyjne – jaką ochronę zapewnia?

Podczas zakupu polisy NNW warto sprawdzić przede wszystkim sumę ubezpieczenia, bo różnica w ofertach poszczególnych firm może być kolosalna. Niektóre towarzystwa proponują sumę 5 000 zł, a inne nawet 150 000 zł. Zwróć uwagę, że 100% sumy ubezpieczenia (czasami 50%) jest wypłacane tylko w przypadku śmierci kierowcy lub pasażerów lub doznania przez nich 100% uszczerbku na zdrowiu. Jeżeli odniosą oni obrażenia ciała, odszkodowanie jest wypłacane zgodnie z tabelą uszczerbków, procentowo - zazwyczaj 1% sumy ubezpieczenia za 1% uszczerbku na zdrowiu.

Dodatkowe ubezpieczenia komunikacyjne

Oprócz ww. dodatkowych ubezpieczeń, można znaleźć inne dodatki, które koncentrują się na poszczególnych częściach samochodu np. szyby czy opony. Sprawdźmy, na czym polegają te ubezpieczenia.

Ubezpieczenie szyb

Ubezpieczenie szyb to dobre rozwiązanie dla osób, które nie chcą ubezpieczać AC, ale chcą mieć ochronę od uszkodzenia szyb. W ramach polisy ubezpieczone są wszystkie szyby w samochodzie. Do polisy zastosować udział własny, który działa jak w AC. Wymiana szyb odbywa się w warsztacie partnerskim, który współpracuje z ubezpieczycielem. Usługa odbywa się bezgotówkowo. Składki za ubezpieczenie szyb zaczynają się od 60 zł.

Ubezpieczenie opon

To ubezpieczenie zazwyczaj kosztuje kilka złotych, choć są także droższe warianty. Polega na organizacji i pokryciu kosztów wymiany koła na miejscu zdarzenia albo holowaniu do warsztatu wulkanizacyjnego. Warto pamiętać, że trzeba mieć przy sobie zestaw naprawczy lub koło zapasowe.

Ochrona zniżek

Ochronę zniżek można kupić zarówno do OC, jak i AC. To ubezpieczenie gwarantuje brak uwzględnienia szkody przy odnowieniu polisy u tego samego ubezpieczyciela. Ochrona zniżek nie kasuje szkody z UFG, będzie ją widać we wszystkich towarzystwach. Ochrona zniżek nie zapewnia takiej samej ceny jak na poprzedniej polisie, ponieważ na składkę OC ma wpływ szereg czynników poza historią ubezpieczenia.

Gdzie kupić ubezpieczenie komunikacyjne?

Są trzy możliwości zawarcia polisy. Stacjonarnie w biurze ubezpieczeń, telefonicznie na infolinii lub przez internet. Kupując polisę przez internet możesz porównać składki w kilkunastu towarzystwach w jednym miejscu. Dzięki porównywarce można wybrać najkorzystniejszą ofertę bez wychodzenia z domu i o dowolnej porze. Polisa przyjdzie na mejla, opłacić ją można także poprzez szybkie płatności.

Porównaj polisy OC/AC