AC dla starszego samochodu - czy warto je kupić?

Wśród produktów dedykowanych właścicielom pojazdów znajduje się ubezpieczenie AC. Nabywając tę polisę, kierowca ubezpiecza się przed uszkodzeniami i kradzieżą pojazdu. Ponieważ ubezpieczenie AC jest nieobowiązkowe, towarzystwa ubezpieczeniowe mają pełną dowolność przy konstruowaniu ofert. W efekcie przed zakupem ubezpieczenia AC niezbędne jest dokładne porównanie poszczególnych propozycji. To również sposób, aby zaoszczędzić nawet setki złotych!
 

Porównaj polisy OC/AC

Średni wiek auta w Polsce wg PZPM to 14,3 roku i rośnie. 20% aut ma ponad 20 lat. Samochody pomiędzy 11 a 20 lat stanowią ponad połowę wszystkich aut w Polsce. 

Kiedy warto kupić AC na stare auto?

Wiele osób zakłada, zresztą słusznie, że na stary samochód nie opłaca się kupować AC. Bo i po co? Jak rozbijesz 20-letnie auto warte 5 000 zł... to kupisz drugie. Dodatkowo w starych samochodach bardzo łatwo o szkodę całkowitą, którą towarzystwa ubezpieczeniowe likwidują na nieco innych zasadach, niż szkodę częściową. 

AC na stare auto, kiedy nie stać Cię na kolejny samochód

Nie oszukujmy się - wiek samochodów w Polsce nie wynika z tego, że jako naród lubimy klasyki. Wielu osób po prostu nie stać na to, żeby kupić 10-letni lub młodszy pojazd. Ale tym bardziej nie stać ich na to, żeby tego samochodu nie mieć. Szczególnie będzie to prawdziwe w przypadku firm, gdzie pojazd służbowy jest zwyczajnie niezbędny. 

Teza z nagłówka może brzmieć dziwnie. Jak ktoś, kogo nie stać na auto, ma jeszcze sobie kupić AC? 

Odpowiedź jest prosta - w razie szkody nie będzie mógł sobie pozwolić na kolejny samochód. Staremu samochodowi nie trzeba wiele do złomowania i choć naprawa kosztuje relatywnie mniej, to nadal nie jest przyjemny wydatek. 

Mało tego, posiadacz starszego samochodu powinien także kupić ubezpieczenie Assistance. Stare auto grozi awarią. Assistance zapewni samochód zastępczy, holowanie lub pomoc w razie awarii. Ktoś, kto nie ma pieniędzy na nowe auto, tym bardziej nie będzie mieć pieniędzy na samochód zastępczy lub lawetę. 

Czy warto kupować AC za ostatnie pieniądze? Z pewnością nie. Warto jednak wziąć pod uwagę, że niektóre towarzystwa ubezpieczeniowe rozkładają składkę za ubezpieczenie samochodu na raty na preferencyjnych warunkach. W niektórych firmach może to być nawet 10 czy 12 rat 0%.

Ubezpieczenie autocasco na zabytek

"Ale kto ukradnie 40-letni samochód?". No właśnie... mogą się znaleźć chętni. Nieuchronnie przypomina się tutaj początkowa scena z filmu "Francuski numer", gdzie kilku chłopaków kradnie 40-letniego Mercedesa W123. To tylko film, więc posłużmy się bardziej realnym przykładem. 

W kwietniu 2022 r. w Toruniu miała miejsce zuchwała kradzież. Po zabytkową Skodę Octavię z 1969 r. przyjechała laweta. Pracownicy załadowali pojazd i odjechali. Skradziony wóz na zdjęciu w gazecie rozpoznał kupiec. Zgłosił sprawę na policję. Zrządzenie losu sprawiło, że całą akcję kradzieży sfotografowała przypadkowa osoba zainteresowana starym autem. Dzięki temu sprawców udało się szybko złapać. 

Ile może być warta taka Skoda? Trudno powiedzieć. Wyceną takich samochodów zajmują się rzeczoznawcy i każdy przypadek jest rozpatrywany indywidualnie. Przy szacowaniu wartości brane są pod uwagę:

• stan techniczny, 
• procent oryginalnych części, 
• unikatowość modelu, 
• cechy szczególne (np. do kogo należało auto).

Nie znaleźliśmy podobnego pojazdu na rynku wtórnym. Przejrzeliśmy więc oferty sprzedaży pojazdów zabytkowych i na przykład:

• Mercedes Pagoda 230 SL z 1964 r. - 228 000 zł, 
• BMW 340 z 1950 r. - 190 000 zł, 
• Plymouth Barracuda z 1968 r. - 187 000 zł, 
• Nissan 280 ZX Turbo z 1964 r. - 98 000 zł, 
• Buick De Luxe z 1951 r. - 95 000 zł, 
• Opel Kapitan P2 z 1960 r. - 74 900 zł
• Chrysler Imperial Crown z 1959 r. - 65 500 zł.

Ile kosztowałaby skradziona Skoda? Trudno powiedzieć. Ani policja, ani pechowy nabywca nie ujawnili kwoty transakcji. Można jednak strzelać, że cena plasowała między 30 a 50 tysięcy złotych. Pamiętajmy, że auto sprzedawał złodziej. Mógł zaniżyć cenę, żeby szybciej spieniężyć łup. 

Dodajmy do tego fakt, że sprawne pojazdy zabytkowe przeważnie przez większą część roku stoją w zamknięciu i nikt nie zwraca na nie uwagi. Właściciel dostrzeże kradzież nawet po kilku miesiącach. W przypadku kradzieży w Toruniu o szybkiej interwencji i uchwyceniu sprawcy zadecydował przypadek. 

Ile kosztuje AC dla starego samochodu? Tutaj podobnie jak w przypadku wyceny przez rzeczoznawcę - kwestia jest indywidualna. Po zgromadzeniu kompletu dokumentów underwriter towarzystwa ubezpieczeniowego podejmie decyzję, czy w ogóle firma przyjmie ten pojazd do ubezpieczenia, a jeśli tak, to za ile. 

623 zł zamiast 1024 zł za ubezpieczenie OC i AC

Jak zaoszczędzić na zakupie ubezpieczenia AC dla starego samochodu? Pomocny jest kalkulator OC AC. Za jego pomocą sprawdziliśmy, jakie propozycje przygotowali ubezpieczyciele dla 50-letniego kierowcy z Zabrza, który zakupił zadbany, chociaż wyprodukowany w 2005 r. pojazd marki Fiat Punto. Kierowca zdecydował się na pakiet polis – OC i AC. Jak to możliwe, że na zakupie pakietu zaoszczędził aż 400 zł?

Jak wspomniano wyżej, ubezpieczyciele proponują różny zakres ubezpieczenia AC. W ramach oferty za 1024 zł od Wiener klient mógłby liczyć na:

• odszkodowanie za wypadek, kradzież i uszkodzenie pojazdu,
• sumę ubezpieczenia wynoszącą 4733 zł,
• naprawę pojazdu przy użyciu części zamiennych,
• kosztorysowy sposób likwidacji szkody.

Dodatkowo ubezpieczyciel wymagał od klienta zadeklarowania wysokości udziału własnego na poziomie 1000 zł.

Najtańszą ofertę pakietu ubezpieczeń OC i AC dla kierowcy przygotowała firma Link4. W jej ramach klient otrzymałby możliwość skorzystania z okrojonej wersji ubezpieczenia AC, czyli tzw. mini AC. Decydując się na tańszą opcję, klient mógłby liczyć na:

• odszkodowanie za kradzież i uszkodzenia wywołane przez żywioły, sumę ubezpieczenia wynoszącą 4900 zł,
• naprawę pojazdu przy użyciu części zamiennych,
• kosztorysowy sposób likwidacji szkody.

W przypadku mini AC towarzystwo ubezpieczeniowe Link4 nie wymaga od klienta udziału własnego.
 

Jak mądrze zaoszczędzić na zakupie ubezpieczenia AC?

Skorzystanie z kalkulatora OC AC w celu porównania cen nie jest jedynym sposobem, aby zaoszczędzić na zakupie ubezpieczenia AC. Spora kwota może pozostać w portfelu kierowcy, który zmieni zakres polisy AC. Aby zobrazować różnice w cenie, przyjęliśmy, że ubezpieczenie AC chce zakupić 40-letni kierowca, mieszkaniec Pabianic (żonaty, dwójka dzieci w wieku 3 i 5 lat). Jest on właścicielem pojazdu Toyota Yaris z 2010 r. (benzyna, poj. silnika 998 cm3). Kierowca wypracował też maksymalne zniżki w OC.

W ramach najdroższej oferty (OC, AC, Assistance i NNW) za 1537 zł klient mógłby liczyć na:

• 0 zł tytułem udziału własnego,
• naprawę przy użyciu oryginalnych części,
• amortyzację części w wysokości 0 proc.,
• warsztatową likwidację szkody.

Zmieniając powyższe parametry, kierowca może otrzymać jeszcze korzystniejsze propozycje cenowe. Jakie konkretnie?

• 1135 zł, gdy określi on wysokość udziału własnego w szkodzie na poziomie 500 zł (pozostałe parametry jak wyżej) – oszczędności to 402 zł,
• 1057 zł, gdy kierowca zdecydował się na naprawę pojazdu przy użyciu części zamiennych (pozostałe parametry bez zmian) – oszczędności to 480 zł,
• 986 zł, gdy zdecyduje się on na amortyzację w wysokości 55 proc. (części zamienne, kosztorysowy sposób likwidacji szkody, udział własny 500 zł) – oszczędności to 551 zł,
• 910 zł, gdy wybierze kosztorysowy sposób likwidacji szkody i udział własny na poziomie 500 zł – oszczędności to 627 zł.

Porównaj polisy OC/AC

Ubezpieczenie OC warto wybrać najtańsze. Podczas zakupu AC, najważniejszym kryterium wyboru jest jednak jego zakres. Jeśli chcesz posiadać kompleksowe ubezpieczenie, pamiętaj o wykupieniu dodatków, np. ASS. Taka ochrona kosztuje niewiele, a przyda się w razie nieoczekiwanych problemów podczas podróży. Jeśli nie chcesz przepłacać za ten sam lub podobny produkt, sprawdź wysokość składki dla Twojego samochodu w naszym kalkulatorze OC i AC. W kilka minut porównasz oferty 11 towarzystw w 1 miejscu i znajdziesz najkorzystniejszą ofertę ubezpieczenia.

Od czego zależy cena ubezpieczenia AC?

Zastanawiasz się, dlaczego Twój sąsiad płaci o kilkaset złotych niższą składkę za ubezpieczenie AC, mimo że Wasze samochody zostały wyprodukowane w tym samym roku? Na wysokość składki ubezpieczenia AC wpływ ma wiele czynników. Do najważniejszych należą:

• zakres ochrony – to najważniejszy czynnik; im szerszy zakres ochrony ubezpieczeniowej w ramach ubezpieczenia proponuje towarzystwo ubezpieczeniowe, tym więcej klient zapłaci,
• wiek samochodu – ubezpieczyciele niechętnie obejmują ochroną ubezpieczeniową pojazdy powyżej 10 lat z uwagi na niewspółmiernie wysokie do ich wartości koszty naprawy, jakie będą musieli ponieść po szkodzie,
• zniżki za bezszkodową jazdę – im wyższą zniżkę klient wypracował, tym mniejszą składkę przyjdzie mu zapłacić.

Czy dla każdego samochodu można kupić ubezpieczenie AC? 

Nie. W większości jest to kwestia indywidualna każdej firmy ubezpieczeniowej, czy zgodzi się przyjąć dane auto do ubezpieczenia, czy nie. Samochody powypadkowe lub klient wysokiego ryzyka odstraszy firmę. Wiele firm ubezpieczeniowych w Polsce nie chce ubezpieczać starych aut w ryzyku autocasco. Takie ubezpieczenie można zawrzeć na specjalny wniosek i to tylko za zgodą osoby upoważnionej. 

W jakich sytuacjach opłaca się mieć Autocasco?

AC przyda Ci się szczególnie w trzech sytuacjach:

• kradzież auta -  OC sprawcy tego nie pokrywa, 
• dużo jeżdzisz w trasach -  jeśli spowodujesz szkodę we własnym zakresie, to naprawić ją musisz także we własnym zakresie. Nie ma tutaj sprawcy, z którego OC można byłoby wziąć odszkodowanie. Sarny i dziki też rzadko mają OC, 
• zależy Ci na czasie - likwidacja szkody i ustalenie podmiotu odpowiedzialnego przy OC sprawcy może trochę trwać. Jeśli potrzebujesz środków z odszkodowania lub auta zastępczego na już, możesz zlikwidować szkodę ze swojego AC i upoważnić ubezpieczyciela do ściągania regresu. 

Są też przypadki, gdzie musisz mieć autocasco (np. leasing, kredyt czy najem długoterminowy). 

W pozostałych sytuacjach, jeśli np. dużo jeździsz po mieście, możesz liczyć na OC sprawcy.