Grupowe ubezpieczenie na życie - wady i zalety

Sprawdzamy, na czym dokładnie polega ubezpieczenie grupowe (zbiorowe), gdzie można je kupić oraz jakie są plusy i minusy takiego rozwiązania. Dzięki temu łatwiej będzie podjąć decyzję o tym, czy jest to rozwiązanie dla nas, czy jednak potrzebujemy czegoś zupełnie innego.

Porównaj ceny

Darmowe wyliczenie składek online bez zobowiązań. Oszczędź do 50% na ubezpieczeniu! 

Co warto wiedzieć o ubezpieczeniach grupowych?

Grupowe ubezpieczenie na życie, to polisa, która jest skierowane do większej grupy odbiorców – najczęściej pracowników jakiegoś zakładu pracy. Pracodawca nawiązuje współpracę z wybranym towarzystwem ubezpieczeniowym i dzięki temu pracownicy mogą dobrowolnie nabyć polisę.

Duża liczba odbiorców powoduje, że ubezpieczyciel nie zna dokładnie swojego klienta – mogą to być pracownicy zarówno 20-letni, jak i 60-letni, o różnym stanie zdrowia i zarobkach. Oferta musi zatem uwzględnia potrzeby wszystkich zatrudnionych, co oznacza, że ubezpieczenie zapewnia szeroki zakres ochrony w przystępnej cenie.

Umowa w polisie grupowej jest zawierana na 12 miesięcy z możliwością kontynuowania o kolejny rok. Ochronę mamy zapewnioną na czas zatrudnienia, a po odejściu z pracy towarzystwo ubezpieczeniowe może zaoferować nam indywidualną kontynuację polisy. 

Dla kogo indywidualna, a dla kogo zbiorowa polisa na życie?

Indywidualne ubezpieczenie na życie wybieramy sami i sami decydujemy o każdym elemencie umowy – wysokości sumy ubezpieczenia, częstotliwości płacenia składki, zakresie ochrony oraz o tym, jak długo umowa będzie trwała. 

W przypadku polisy grupowej – mamy gotowy produkt, na który decydujemy się lub nie. Nie mamy możliwości ingerowania w zakres ochrony.
Każdy z nas potrzebuje zupełnie innej ochrony ze względu na wiek, stan zdrowia, bliskich, których chcemy zabezpieczyć oraz możliwości finansowych, jakimi dysponujemy. Warto zatem zastanowić się nad tym, czy polisa grupowa będzie dla nas wystarczająca, czy raczej potrzebujemy czegoś, co będzie całkowicie odpowiadało naszym potrzebom i zapewni solidne wsparcie dla nas oraz naszych najbliższych.

Dlaczego warto skorzystać z formy ochrony jakim jest grupowe ubezpieczenie? 

Najczęściej na polisę grupową mogą zdecydować się pracownicy, których pracodawca zapewnia taką możliwość. 
Jeśli jednak pracujemy w oparciu o umowę zlecenie lub nasz szef nie oferuje nam takiego rozwiązania – mamy też kilka innych możliwości.

Polisę grupową bardzo często oferują również banki oraz operatorzy sieci komórkowej. Oferty nie są drogie, ale mogą oferować nieco mniej, niż ubezpieczenie grupowe w miejscu pracy. Dlatego warto wcześniej zorientować się w dostępnych możliwościach i zastanowić się, czy takie rozwiązanie nam odpowiada.

Innym rozwiązaniem może być otwarte ubezpieczenie grupowe, które jest skierowane do osób uprawiających wolne zawody, jak np. fotograf, grafik czy copywriter. Takie rozwiązanie może zapewnić szeroki zakres ochrony i kilka wariantów cenowych w atrakcyjnej cenie.

Wady i zalety ubezpieczenia grupowego na życie

Ubezpieczenie grupowe ma kilka ważnych atutów, dzięki którym warto zdecydować się na t=zakup tej polisy. Są to przede wszystkim:

• atrakcyjna cena – składka wynosi najczęściej kilkadziesiąt złotych,
• szeroki zakres ochrony – w ramach jednej składki możemy zyskać wsparcie finansowe w sytuacji narodzin dziecka, śmierci bliskiej osoby, złamania kości, pobytu w szpitalu, operacji chirurgicznej czy poważnego zachorowania,
• brak ankiety medycznej – ubezpieczyciel nie wymaga badań lekarskich ani ankiety medycznej,
• brak karencji lub minimalna karencja – ubezpieczenie obejmuje nas ochroną w chwili podpisania umowy lub niedługo po tym fakcie,
• minimum formalności – umowę zawieramy w miejscu pracy za pośrednictwem kadr, a składka odprowadzana jest przez naszego pracodawcę.

Dla wielu osób zalety tego rozwiązania mogą pomóc w podjęciu decyzji o zakupie. Z całą pewnością jest to dobre rozwiązanie dla tych, którzy nie posiadają żadnego ubezpieczenia na życie lub chcą rozszerzyć zakres ochrony, jeśli posiadają polisę z podstawową ochroną.

Jest kilka ważnych wad ubezpieczenia grupowego, o których należy wspomnieć. Dla części osób mogą one być na tyle znaczące, że nie zdecydują się na zawarcie umowy polisowej i poszukają dla siebie innego rozwiązania.

Jakie są minusy polisy grupowej:

• niska suma ubezpieczenia – SU w grupówce może wynosić od 10 000 zł do 100 000 zł, 
• niskie sumy świadczeń – za sprawą niewysokiej sumy ubezpieczenia, kwoty odszkodowania również nie będą wysokie,
• krótki czas trwania umowy – umowa zawierana jest na 12 miesięcy,
• ochrona na czas zatrudnienia – musimy liczyć się z tym, że po odejściu z pracy nasza ochrona może przestać obowiązywać,
• brak możliwości porównania ofert – nie mamy wyboru, co do tego, w jakiej firmie ubezpieczeniowej będziemy ubezpieczeni, ani jaka to będzie oferta,
• brak możliwości modyfikowania umowy – nie mamy wpływu na zakres ochrony, nawet jeśli niektóre zdarzenia zupełnie nas już nie dotyczą, jak np. urodzenie dziecka czy śmierć współmałżonka.

Czy za zbiorowe (grupowe) ubezpieczenie sporo zapłacisz? 

Koszt ubezpieczenia grupowego na życie najczęściej nie jest wysoki. Ceny jednak są ustalane indywidualnie między ubezpieczycielem, a pracodawcą, podobnie jak zakres ochrony.

Cena składki miesięcznej najczęściej wynosi około 50 zł, a w cenie zyskujemy ochronę od wypadków, urazów ciała, hospitalizacji czy śmierci bliskiej osoby. Wysokość składki w indywidualnej polisie na życie z podobnym zakresem ochrony może być kilkukrotnie wyższa.

Tabela 1. Opracowanie własne na podstawie danych z dnia 28.02.2024 r.

Koszt ubezpieczenia indywidualnego nie musi być jednak znacznie wyższy. Wszystko zależy od tego, na jaką dokładnie ochronę się zdecydujesz, jaką sumę ubezpieczenia wybierzesz. W polisie grupowej otrzymujesz maksymalny zakres ochrony, którego nie możesz zmienić, z kolei w polisie indywidualnej możesz wybrać podstawowy zakres, jeśli tylko na takim ci zależy. Oznacza to, że możesz również zapłacić niewysoką składkę.

Tabela 2. Opracowanie własne na podstawie danych rankomat.pl z dnia 28.02.2024 r.

Czy mogę mieć dwa różne ubezpieczenia grupowe na życie?

Tak, takie rozwiązanie jest możliwe. Możesz mieć dwa grupowe ubezpieczenia na życie lub więcej – ilość jest zależna wyłącznie od twoich możliwości finansowych.

Dwa ubezpieczenia to bardzo korzystne rozwiązanie, ponieważ jedno może uzupełniać zakres ochrony drugiego. Dzięki temu zyskujesz większą ochronę oraz szansę na otrzymanie świadczenia.

Podwójne ubezpieczenie może również zapewnić ci podwójne odszkodowanie, gdy dojdzie do zdarzenia polisowego.

Przed podpisaniem umowy ubezpieczenia grupowego koniecznie przeczytaj!

Pamiętaj o tym, że zawsze przed zawarciem umowy należy dokładnie się z nią zapoznać. Taka sytuacja dotyczy również ubezpieczeń na życie, zarówno indywidualnych, jak i grupowych.

Najważniejsze informacje dotyczące polisy znajdują się w dokumencie OWU (Ogólne Warunki Ubezpieczenia). To tam znajdziesz informacje o wyłączeniach odpowiedzialności lub karencji, które wpłynąć mogą na brak odszkodowania, gdy dojdzie do Twojego zgłaszania roszczenia. Musisz wiedzieć, że istnieją okoliczności, w których ubezpieczyciel ma prawo odstąpić od warunków umowy. 

Dzięki porównaniu ofert znajdziesz najlepszą dostępną polisę

Bez względu na to, czy Twój pracodawca oferuje Ci zakup polisy grupowej czy nie, warto sprawdzić, co oferują inne ubezpieczenia. Mimo atutów w postaci niskiej ceny składki czy szerokiego zakresu ochrony, możesz uznać, że bardziej zależy Ci na wysokiej sumie ubezpieczenia lub bardziej sprofilowanej ochronie. W takiej sytuacji najlepiej poszukać indywidualnej polisy na życie. 

Pomocna może okazać się porównywarka ubezpieczeń na życie. Wystarczy, że wypełnisz krótką ankietę, a na podstawie udzielonych informacji narzędzie przygotuje ofertę dopasowaną do Twoich potrzeb. Przekonaj się sam i sprawdź, jakie rozwiązania możesz znaleźć.